هل لديك حساب توفير نقدي مرن؟
من وجهة نظري، هذا هو أفضل نوع من حسابات التوفير التي يمكنك الحصول عليها، كما أنه عنصر أساسي لإدارة أموالك.
لكني أتخيل أنه سيكون هناك العديد من الأشخاص الذين يقرؤون هذا السؤال ويتساءلون: “هل حصلت على ماذا؟”
يسمح لك حساب عيسى المرن بسحب الأموال وسدادها مرة أخرى دون استخدام جزء من بدل عيسى السنوي الخاص بك. التحذير الوحيد هو أنه يجب عليك استبدال النقد في نفس السنة الضريبية.
هذه ميزة رائعة للتغلب على ضرائب الادخار، والتي يمكن أن تغير كيفية استخدام أموالك النقدية وتعني أنك لم تعد بحاجة إلى خسارة جزء كبير من فوائد الادخار التي يسهل الوصول إليها بسبب الضرائب.
الاحتماء: لا تدفع ضرائب على مدخراتك اليومية – احصل على Isa المرن لحمايتها
إن عيسى المرن هو الأكثر فائدة لأولئك الذين لديهم قدر كبير من النقود والقوة النارية لملء عيسى، ولكن الباقي منا أيضًا – حيث يساعدون في ضبط سلوكنا المالي.
ليس لدى معظم المدخرين أمل كبير في استخدام مخصصات عيسى البالغة 20 ألف جنيه إسترليني بالكامل، ولكننا ما زلنا نميل إلى وضع الأموال النقدية التي قد نغمسها في حسابات التوفير الخاضعة للضريبة والتي يسهل الوصول إليها.
إن الطبيعة المحدودة لبدل عيسى تخدع أدمغتنا إلى التفكير في أننا يجب أن نحميها وأن نستخدم فقط أموال عيسى النقدية مقابل المال الذي لن نحصل عليه، حتى لو كنا محظوظين باستخدام ربعه كل عام.
عيسى النقدي المرن يقلب هذا التفكير رأساً على عقب.
عندما كانت الأسعار منخفضة، لم يكن استخدام حساب الوصول السهل القياسي مشكلة.
وكانت الفائدة مثيرة للشفقة إلى حد أن علاوة الادخار الشخصي كانت توفر الحماية التي يحتاجها أغلب الناس ضد الضرائب المفروضة على فوائدهم.
ولكن مع ارتفاع المعدلات وبقاء بدل الادخار الشخصي عند 1000 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب الأساسيين و500 جنيه إسترليني فقط لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى، أصبح من الأسهل بكثير الوقوع في فخ ضريبة الادخار.
ومع معدل ادخار يبلغ 5 في المائة، يحتاج دافع الضرائب ذو المعدل الأساسي إلى 20 ألف جنيه إسترليني نقدًا الآن لخرق المخصص، في حين يحتاج دافع الضرائب ذو المعدل الأعلى إلى 10 آلاف جنيه إسترليني.
وفي الوقت نفسه، إذا دفعت ضريبة قدرها 45 بنسًا، فلن تحصل على أي بدل ادخار شخصي على الإطلاق.
ومع ذلك، على الرغم من الفوائد الهائلة التي تقدمها، فإن معايير التدقيق المرنة لم تحظ بشعبية كبيرة منذ أن أطلقها جورج أوزبورن في عام 2016.
يمكن لجميع البنوك وجمعيات البناء تقديم هذه الميزة بشكل قياسي، إلا أن معايير النقد المرن ضعيفة نسبيًا على أرض الواقع.
هذا عار كبير.
لقد كنت أستخدم معايير IISA المرنة منذ عامين لتحقيق مدخراتي النقدية اليومية ويسعدني أن أسحب اهتمامي من شبكة الضرائب.
قبل تخزين هذه المدخرات في حساب Isa المرن، احتفظت بالمبلغ النقدي الذي أحتاجه للإنفاق عليه لأشياء مثل الفواتير الكبيرة والعطلات وإصلاحات السيارات وما إلى ذلك، في حساب قياسي يسهل الوصول إليه.
في جزء كلاسيكي من المحاسبة العقلية، في بداية كل عام، أقوم بنقل مبلغ مقطوع إلى هذا الحساب ثم أقوم بتقليله من دفع ثمن الأشياء، قبل تجديده مرة أخرى.
اعتمادًا على مقدار المدخرات النقدية التي أملكها (وبسبب نقل المنزل وتجديده، كان هذا كثيرًا في بعض الأحيان) قد ينتهي بي الأمر إلى دفع ضريبة على تلك الفائدة.
مع الأموال النقدية المرنة، يمكنني أن أنسى ذلك – ليس هناك ضريبة يجب دفعها ولا حاجة للبحث عن معلومات من أجل إقراري الضريبي أيضًا.
لقد حصلت حاليًا على اثنين من ISAs النقدية المرنة، مع Zopa بنسبة 5.08 في المائة، وChip* بنسبة 5.1 في المائة.
السبب وراء وجود اثنين هو أن Chip لا يقبل التحويلات، في حين أن Zopa تقبل التحويلات، وقد قمت بنقل بعض أموال Isa النقدية إلى هناك من Nationwide عندما خفضت السعر الخاص بي.
لقد منحني امتلاك كليهما الفرصة لتجربة هذين الحسابين المتاحين للتطبيق فقط، وأود أن أوصي بكليهما بكل سرور. إنهما محميان من FSCS، ويسهل فتحهما ويمكنك تحويل الأموال إلى حسابك المصرفي وإخراجها منه بسلاسة. إذا لم تكن بحاجة إلى إجراء تحويل، فإن Chip لديه سعر أفضل قليلاً.
إنها تعتمد على التطبيقات، ولكن إذا كنت تقرأ “هذا هو المال”، فأنت أكثر من قادر على تشغيل حساب توفير على هاتفك. وبفضل قواعد Isa الجديدة، يمكنك الدفع في أكثر من حساب Isa نقدًا في نفس السنة الضريبية، لذا يمكنك تجربة حساب واحد جنبًا إلى جنب مع حساب آخر.
يتفوق الثنائي المرن على جميع معايير النقد الأخرى التي يسهل الوصول إليها باستثناء صفقة Plum's* البالغة 5.17 (في المائة – ويقدم سعرًا أفضل من كل حساب وصول سهل خاضع للضريبة.
أود أن أقول إن هذا يعني أن السيولة النقدية المرنة التي يقدمها عيسى تبدو صفقة جيدة جدًا في الوقت الحالي.
* اثنان من الروابط أعلاه بها علامة النجمة. إذا قمت بفتح حساب باستخدام هذه الأموال، فسوف تحصل على دفعة صغيرة تابعة. هذا جزء من الإيرادات التي تحافظ على تشغيل This is Money لقرائنا. نحن لا نسمح لهذا النوع من العلاقات بالتأثير على استقلاليتنا التحريرية أو التأثير على الصفقات التي نحبها.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.