نيست: الصندوق الوطني لتوفير العمالة هو أكبر نظام للمعاشات التقاعدية في البلاد
أنا طبيب عام متقاعد جزئيًا، وأتلقى معاشًا تقاعديًا من NHS GP ومعاشًا تقاعديًا حكوميًا. أنا أستمتع بمساعدة المرضى وما زلت أعمل بدوام جزئي.
توقفت عن العمل بدوام كامل في عام 2018 وفتحت معاشًا تقاعديًا محددًا مع شركة Nest، وهي مؤسسة ترعاها الحكومة National Employment Savings Trust، ويدفع أصحاب العمل الاشتراكات في المعاش التقاعدي كما أفعل أنا.
أعطي راتبي الممارس العام إلى مؤسسة خيرية لأنني لم أعد بحاجة إليه.
لقد قمت باختيار الصندوق المتوافق مع الشريعة داخل Nest وقد حقق نموًا قويًا للغاية منذ أن استثمرت فيه. ومن إجمالي القيمة الحالية، تمثل مساهماتي الشخصية 54.4 في المائة، والإعفاء الضريبي 13.6 في المائة، وأصحاب العمل 3 في المائة، والنمو في القيمة 29 في المائة.
تتقاضى شركة Nest 1.8 في المائة من جميع الأموال المحولة إليها، لكنني أشعر أن الأداء يستحق ذلك. ومع ذلك هناك عيوب.
أولاً، لا تسمح لك Nest بسحب 25 بالمائة من الأموال معفاة تمامًا من الضرائب. وتصر على أن أي وجميع عمليات السحب تشمل 25 في المائة يتم دفعها معفاة من الضرائب، والـ 75 في المائة الأخرى يتم فرض ضريبة عليها بمعدل الطوارئ البالغ 41.3 في المائة.
يجب استرداد أي خصم من إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية عبر الإقرار الضريبي السنوي – وقد يستغرق هذا بسهولة ستة أشهر للحصول عليه.
> كيف استعادة ضريبة “الطوارئ” على سحب المعاشات التقاعدية: يشرح ستيف ويب
ثانيًا، إذا كنت ترغب في تحويل أي أموال على الإطلاق من Nest إلى مزود معاشات تقاعدية آخر أكثر مرونة (حيث يمكنك سحب 25 بالمائة من مجموع أموالك المعفاة من الضرائب وترك الباقي مستثمرًا)، فيجب عليك سحبها كلها دفعة واحدة.
يعني هذا النهج غير المرن أنه لا يمكنك تحقيق “السحب المرن” مع Nest. إنه بالتأكيد كل شيء أو لا شيء.
حتى إذا كنت ترغب في اختيار المعاش السنوي، فهذا غير متوفر في Nest – يجب عليك بدلاً من ذلك أن تأخذ وعاء التقاعد الخاص بك إلى مكان آخر.
يبدو هذا أمرًا شاذًا بالنسبة لمنظمة معاشات التقاعد التي أنشأتها حكومة صاحبة الجلالة، والتي تريد منا أن نكون قادرين على استخدام صناديق معاشاتنا التقاعدية المحددة كما نرغب، بما في ذلك توفير دخل مدى الحياة.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
تعجبني Nest كمؤسسة، وأود أن أتمكن من البقاء معها لفترة أطول، نظرًا لاحترافيتها وأدائها الرائع.
المستشارون الهاتفيون من الدرجة الأولى وصادقون مثل النهار الطويل (يشوع، انحني!). لكن الأصابع الصغيرة القاسية كانت أكثر مرونة من نيست.
لماذا يُسمح لهذا الوضع بالاستمرار؟ إنه عام 2024! سأكون مهتما بوجهة نظرك.
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي
يجيب ستيف ويب: يعد “نيست” – الصندوق الوطني للادخار الوظيفي – الآن أكبر نظام للمعاشات التقاعدية في البلاد من حيث عدد أعضائه.
يُظهر التقرير السنوي لعام 2022/23 أن Nest كان لديها 12 مليون عضو، منهم أقل من خمسة ملايين بقليل كانوا يدفعون اشتراكاتهم بشكل فعال، وكان السبعة ملايين الباقون أو نحو ذلك “غير نشطين”، ولكن كان لديهم وعاء من وظيفة سابقة.
لفهم القيود التي واجهتها، من المفيد النظر في سبب إنشاء Nest في المقام الأول والدور الخاص الذي تلعبه في مشهد المعاشات التقاعدية.
ولكن لدي أيضًا بعض الأخبار الجيدة حول التخفيف المحتمل لبعض القيود التي واجهتها على الأقل.
عندما كانت الحكومة تضع إطار “التسجيل التلقائي” في المعاشات التقاعدية في مكان العمل، أدركت أنه قد تكون هناك مشكلة.
ماذا سيحدث إذا فرضت الحكومة واجبًا قانونيًا على أصحاب العمل لإنشاء معاش تقاعدي في مكان العمل ودفعه، ولكن لم يتمكن صاحب العمل من العثور على مقدم معاش تقاعدي يرغب في قبول أعماله؟
قد تكون هذه مشكلة خاصة بالنسبة لصغار أصحاب العمل وأولئك الذين لديهم عمال ذوي أجور منخفضة والذين قد لا يكونون مربحين لمقدم معاشات تقاعدية خاص.
وللتغلب على هذه المشكلة، أنشأت الحكومة شركة Nest – وهي مؤسسة غير ربحية تقدم معاشات تقاعدية مع التزام قانوني بقبول أي صاحب عمل يرغب في استخدامها للوفاء بواجبات التسجيل التلقائية.
منذ عام 2012، لعبت شركة Nest دورًا مهمًا في ضمان قدرة الملايين من الأشخاص الذين يعملون في الشركات الصغيرة على وجه الخصوص على تكوين معاش تقاعدي من خلال نظام معاشات تقاعدية يُدار بشكل جيد.
كانت صناعة معاشات التقاعد الخاصة راضية عن قيام شركة نيست بتغطية أصحاب العمل الذين لن يكونوا جذابين تجارياً، لكنها اعترضت على فكرة تلقيها دعماً عاماً فقط للتنافس مع السوق الخاصة في المناطق التي كانت تخدمها بالفعل.
ولتجنب التحديات القانونية المحتملة من القطاع الخاص (والاتحاد الأوروبي)، كانت شركة نيست مقيدة بما يمكنها وما لا تستطيع القيام به.
في البداية، لم يُسمح لشركة Nest إلا بتقديم معاشات تقاعدية للعمال بحد أقصى معين للأجور، ولم يكن بإمكانها قبول التحويلات، ولم يُسمح لها بتقديم منتجات ما بعد التقاعد.
من المهم أن نتذكر أنه تم إنشاء Nest قبل أيام “حريات المعاشات التقاعدية” حيث يمكن للأشخاص الآن اختيار ما يريدون فعله بمعاشاتهم التقاعدية “المالية”.
عندما تم إنشاء شركة Nest، كان من المفترض أن جميع قاعدة عملائها تقريبًا إما ستقوم بصرف أموالهم الصغيرة عند التقاعد، أو، في حالة الأواني الكبيرة، ستستخدمها لشراء معاش سنوي.
كان سحب المعاشات التقاعدية من النوع الذي تصفه في ذلك الوقت أمرًا يخدم بشكل أساسي القسم الأفضل حالًا والمُنصح به في السوق، لذا لم يكن شيئًا يحتاج Nest حقًا إلى التفكير فيه.
فيما يتعلق بخياراتك الخاصة عند التقاعد، أنت على حق في القول إن شركة Nest تسمح حاليًا بنوع واحد فقط من سحب المعاش التقاعدي.
يهدف هذا إلى سحب أموال التقاعد الخاصة بك على “أجزاء” شهرية بحيث تكون كل قطعة 25 في المائة نقدًا معفيًا من الضرائب و75 في المائة خاضعة للضريبة.
ومع ذلك، سيكون من دواعي سرورك معرفة أن وزارة العمل والمعاشات التقاعدية نشرت في الصيف الماضي ردًا استشاريًا يؤكد عزمها على السماح لشركة Nest بتقديم ما يسمى “سحب الوصول المرن”.
وهذا يعني أن الأعضاء يمكنهم الحصول على كامل أموالهم المعفاة من الضرائب بنسبة 25 في المائة دفعة واحدة، مع ترك الباقي مستثمرا مع فرض الضريبة على عمليات السحب المستقبلية بالكامل.
لا نعرف بالضبط متى سيتم تقديم هذه المنشأة، لكنها في طور الإعداد.
فيما يتعلق بسؤالك حول التحويلات الجزئية، فهذه هي إحدى المجالات التي تهدف Nest إلى توفير معاش تقاعدي أساسي بسيط بدون أجراس وصفارات.
تتمثل إحدى طرق خفض التكاليف عند تقديم معاشات تقاعدية لـ 12 مليون شخص في الحد من نطاق الخيارات المفتوحة للأعضاء، وهذه هي الحالة التي لا توفر فيها Nest المرونة التي قد يوفرها نظام آخر.
فيما يتعلق بإمكانية استخدام معاش Nest الخاص بك لشراء معاش سنوي أو “دخل مدى الحياة”، فأنت على حق في القول بأن هذا لا يتم توفيره داخليًا حاليًا بواسطة Nest.
بعد قولي هذا، أود على أي حال أن أوصي أي شخص لديه معاش تقاعدي “قدر كبير من المال” بالتسوق في السوق المفتوحة للحصول على أفضل صفقة، وهذا من شأنه أن يوفر لك الكثير من الخيارات، سواء كان مزود المعاشات التقاعدية الخاص بك يقدم المعاشات التقاعدية أم لا .
تقوم Nest حاليًا بمراجعة ما تقدمه لأعضائها بعد التقاعد.
في الوقت الحاضر، يوجد عدد قليل نسبيًا من الأشخاص الذين لديهم معاشات تقاعدية كبيرة والذين يرغبون في الاستمرار في الاستثمار بعد التقاعد، لكن هذا العدد سينمو بشكل حاد خلال السنوات المقبلة.
تقدم Nest حاليًا “صندوق التقاعد الموجه” الذي يمزج بين السحب والوصول إلى النقد الجاهز والانتقال المحتمل إلى معاش سنوي لاحق، ولكنها تدرس ما يمكن القيام به أكثر في المستقبل.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.