لقد طلقت زوجي في عام 2011 وقمت على الفور بتغيير “تعبيري عن رغباتي” فيما يتعلق بمعاشي التقاعدي إلى ابنتي.
معاش التقاعد الخاص بي هو معاش حكومي محلي. فهل يمكن ترك هذا لها في حالة وفاتي؟ إذا لم يكن الأمر كذلك، فماذا يمكنني أن أفعل لضمان وصول أموالي إليها؟ لا أريد أن يذهب الأمر إلى الحكومة!
أي نصيحة من شأنها أن تساعد في المضي قدما. عمري 60 عامًا فقط ولكني أريد التأكد من أنها تستطيع الحصول على المال. ليس لدي أي شيء آخر أتركه لها لأنني أعيش في سكن مستأجر من القطاع الخاص.
يجيب ستيف ويب: نوع المعاش التقاعدي الذي لديك حاليًا هو معاش مرتبط بالراتب أو معاش “مخصص محدد”.
مع هذا النوع من المعاشات التقاعدية، من الممكن عمومًا أن يرث الزوج (أو الشريك في بعض الأحيان) معاشًا مستمرًا بعد وفاتك، ولكن ليس طفلًا بالغًا مثل ابنتك.
ويختلف هذا عن ترتيب “المساهمة المحددة” أو “قدر المال” حيث يمكن أن يرث أي رصيد غير منفق من قبل شخص ترشحه وليس من الضروري أن يكون زوجًا.
على الرغم من ذلك، هناك طريقة واحدة يمكن لابنتك من خلالها الاستفادة من مدخرات تقاعدك بعد وفاتك.
ولكن، لأسباب سأشرحها، ستحتاج إلى التفكير مليًا قبل السير في هذا الطريق.
قد يتضمن ذلك تحويل معاش التقاعد المحدد الخاص بك مع نظام معاشات الحكومة المحلية (LGPS) إلى “وعاء” مساهمات محددة مع مزود معاشات تقاعدية خاص.
سوف يمنحك LGPS رقم “قيمة التحويل” وهو المبلغ الذي ستدفعه في معاش تقاعدي خاص مقابل التنازل عن حقوقك بموجب LGPS.
من حيث المبدأ، إذا انتهى بك الأمر إلى الحصول على وعاء مساهمة محدد ولم تنفق كل المال خلال حياتك، يمكن أن ترث ابنتك الرصيد.
لاحظ أن هذا الخيار متاح لأعضاء LGPS نظرًا لوجود صندوق (يصل إلى مئات المليارات من الجنيهات الاسترلينية) خلف وعود معاشات LGPS وبالتالي يمكنك تحويل حصتك من هذا الصندوق إلى ترتيب آخر.
ولا يتوفر هذا الخيار للموظفين العموميين الآخرين مثل المعلمين والممرضات وموظفي الخدمة المدنية لأنه لا يوجد صندوق خلف وعود التقاعد التي تم تقديمها لهم.
ما هي مخاطر نقل معاشك التقاعدي؟
بالانتقال إلى موقفك الخاص، من المهم جدًا أن تفهم ما الذي ستتخلى عنه إذا قمت بالتحويل من LGPS.
وسائل الحماية الرئيسية الثلاثة التي ستضحي بها هي كما يلي.
الحماية ضد تضخم اقتصادي: يتم زيادة معاش LGPS الخاص بك كل عام بما يتماشى مع التضخم، في حين أن وعاء التقاعد المحول الخاص بك سوف يتآكل كل عام مع ارتفاع الأسعار.
الحماية من مخاطر الاستثمار: باعتبارك عضوًا في LGPS، فإن معاشك التقاعدي مضمون، بغض النظر عما يحدث لأسواق الأوراق المالية أو أسعار الفائدة. على النقيض من ذلك، في ترتيبات التقاعد الخاصة، يمكن أن ترتفع قيمة وعاءك أو تنخفض حسب ظروف السوق.
الحماية من العيش لفترة طويلة: عندما تقوم بإدارة صندوق معاش تقاعدي خاص، فإن أحد التحديات الكبيرة هو أنك لا تعرف المدة التي يجب أن يستمر فيها هذا الصندوق.
إذا كان لديك تقاعد طويل، فهناك خطر إما نفاد المال أو سحب الأموال ببطء شديد (لتكون في الجانب الآمن) بحيث ينتهي بك الأمر إلى تقاعد بائس. على النقيض من ذلك، سوف يستمر معاش LGPS طوال المدة التي تستمر فيها.
ماذا يتضمن نقل معاشك التقاعدي؟
نظرًا لمزايا البقاء في ترتيبات المزايا المحددة، فمن الضروري طلب المشورة المالية قبل التحويل إلى معاش تقاعدي محدد، على افتراض أن قيمة التحويل تزيد عن 30.000 جنيه إسترليني.
ويجب على المستشار أن يبدأ من افتراض أن النقل من المرجح أن يكون فكرة سيئة.
على افتراض أنه يمكنك العثور على شخص يرغب في تقديم المشورة، فمن المحتمل أن يتقاضوا منك آلاف الجنيهات مقابل النصيحة، وهناك احتمال كبير أن ينصحوك بعدم التحويل.
على الرغم من أنه يمكنك معارضة توصياتهم، إلا أنهم قد نظروا بخبرة في ظروفك الفردية وقدموا توصية يعتقدون أنها ستكون في مصلحتك، لذا لا ينبغي أن تفعل ذلك باستخفاف.
إذا خالفت توصياتهم، فإنك تصبح ما يسمى “العميل المصر” وقد ترفض بعض شركات التقاعد قبول التحويل في هذه الحالة.
أحد العوامل الأخيرة التي يجب أخذها في الاعتبار هو أن “قيمة التحويل” التي تقدمها لك LGPS من المرجح أن تكون منخفضة نسبيًا مقارنة بقيمة المعاش التقاعدي الذي تتخلى عنه.
إذا كنت مشتركًا في نظام معاشات تقاعدية للشركة، فمن المحتمل أن يُعرض عليك قيمة تحويل أكبر بكثير لكل رطل من المعاش التقاعدي الذي كنت تتخلى عنه، وهذا يزيد من احتمالية نصحك بعدم التحويل.
وإلا كيف يمكنك نقل شيء ما إلى ابنتك؟
أتفهم تمامًا سبب رغبتك في إعالة ابنتك بعد رحيلك، خاصة أنها لن ترث منزل العائلة.
تتمثل الإستراتيجية البديلة التي يجب مراعاتها في وضع أموال جانبًا من معاش الدولة الخاص بك بالإضافة إلى معاش LGPS (بافتراض أنك قادر على تحمله) واستثمار تلك الأموال أو ربما شراء بوليصة من شأنها أن تدفع مبلغًا مقطوعًا عند وفاتك.
هذا النوع من النهج من شأنه أن يتجنب التخلص من الميزات ذات القيمة الكبيرة لمعاشك التقاعدي الحالي، ولكنه قد يساعد أيضًا في تلبية رغباتك في إفادة ابنتك.
ويمكن للمستشار المالي أن يقدم المشورة بشأن أفضل استراتيجية، وبتكلفة أقل بكثير من دفع تكاليف المشورة بشأن تحويل المعاشات التقاعدية.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة