اليوم نذكر ونخجل أسوأ 100 حساب توفير من البنوك وجمعيات البناء.
وهم جميعاً يدفعون مبلغاً زهيداً – في أحسن الأحوال 1.51 في المائة فقط – على الرغم من أن سعر الفائدة الأساسي في بنك إنجلترا يبلغ 3.75 في المائة.
وتكشف القائمة قراءة قاتمة، وتكشف كيف تقوم البنوك وجمعيات البناء بملء جيوبها عن طريق سرقة المدخرين بأسعار فائدة مثيرة للسخرية.
إذا كان حسابك مدرجًا في القائمة، فأنا أنصحك بتحويل أموالك إلى مكان آخر.
وتدفع حفنة أقل من 1%، حيث قامت البنوك بإلغاء أسعار الفائدة بعد أربعة تخفيضات في سعر الفائدة الأساسي العام الماضي. وبعض هذه المعدلات ستنخفض أكثر في الأسابيع المقبلة.
في حين سارعت البنوك الكبرى وجمعيات البناء إلى خفض أسعار الفائدة في أعقاب التخفيض الأخير لسعر الفائدة الأساسي الذي أجراه بنك إنجلترا من 4% إلى 3.75% الشهر الماضي، إلا أن بعض مقدمي الخدمات الأصغر لم يفعلوا ذلك بعد.
لقد قمت بتدقيق أكثر من 2000 حساب – تلك الحسابات المعروضة للبيع حاليًا والحسابات القديمة – بمساعدة مدقق البيانات Moneyfacts لكشف الأسوأ.
يدفع ستة وتسعون حسابًا في قائمتنا اللعينة أقل من 1.5% سنويًا، بينما يدفع أسوأ الحسابات 0.16% بشكل مخجل.
يأتي هذا المعدل السيئ من Ikano Bank، حيث لم يكن Cynergy Bank أفضل بكثير عند 0.5pc في بعض الإصدارات القديمة من حساب الوصول السهل عبر الإنترنت الخاص به.
لا تتحمل الأمر: تقول خبيرة الادخار لدينا سيلفيا موريس إن البنوك تتخلى عن أسعار الفائدة الرهيبة وتنتقل إلى حساب أفضل
قد يكون هؤلاء المزودون صغارًا، لكن الانضمام إلى أسوأ خمسة حسابات هو ثلاثة حسابات من مجموعة Lloyds المصرفية العملاقة – Bank of Scotland Access Saver، وHalifax Everyday Saver، وLloyds Bank Easy Saver. يدفعون جميعًا 0.75% فقط على أرصدة تصل إلى 24.999 جنيهًا إسترلينيًا، بعد خفض أسعار الفائدة الأسبوع الماضي.
من المثير للصدمة أن أكثر من نصف هذه الشركات المائة الفاشلة تدار من قبل أكبر مقدمي خدمات الادخار – باركليز (الذي يضم الآن العلامة التجارية تيسكو)، وناتويست (جنبًا إلى جنب مع بنك إسكتلندا الملكي وبنك أولستر)، ومجموعة لويدز المصرفية (لويدز، هاليفاكس، بنك أوف سكوتلاند، ويدووز الاسكتلندية)، وسانتاندر (بما في ذلك كاهوت)، وتي إس بي (التي ستصبح قريبًا جزءًا من سانتاندر)، ونيشن وايد (التي تضم الآن فيرجن موني) وبنك كو أوب. (مملوكة الآن لشركة كوفنتري بي إس).
الحسابات التي يسهل الوصول إليها هي المكان الذي يحتفظ فيه معظم الأشخاص بأغلبية أموالهم وتمتلك البنوك الكبرى الجزء الأكبر منها – أكثر من 800 مليار جنيه إسترليني من إجمالي 923 مليار جنيه إسترليني.
غالبًا ما يعني ترك الأموال النقدية في حساب يسهل الوصول إليه لدى مزود كبير وموثوق به أنك ستفقد أسعارًا أفضل بكثير في مكان آخر.
سيخبرك البنك الذي تتعامل معه وجمعية البناء دائمًا إذا قاما بتخفيض سعر الفائدة الخاص بك. لكنهم يعلمون أن الملايين من المدخرين يفشلون في نقل أموالهم على الرغم من أن المعدلات سيئة للغاية.
تدير مجموعة لويدز المصرفية ما لا يقل عن 14 من هذه الحسابات المروعة، و12 حسابًا على مستوى البلاد (بما في ذلك Virgin Money) وNatWest ما مجموعه ثمانية.
لدى سانتاندر ثلاثة حسابات منخفضة الأجر، وسيتولى الخمسة من TSB في الأسابيع القليلة المقبلة، في حين ورثت كوفنتري تسعة حسابات مع Co-op وعلامتها التجارية Smile. لدى باركليز اثنين من الحسابات الأسوأ دفعا وأربعة حسابات لدى بنك HSBC – بما في ذلك فيرست دايركت وماركس آند سبنسر موني.
حتى هيئة الادخار والاستثمارات الوطنية (NS&I) المحبوبة جدًا والمدعومة من الحكومة مدرجة في القائمة.
من المثير للصدمة أن حساب الاستثمار البريدي القديم التابع لـ NS&I يدفع 1٪ فقط لأصحاب الحسابات البالغ عددهم 1.4 مليون.
أين يمكن العثور على معدل ادخار أفضل
قد تجد أن البنك الذي تتعامل معه يقدم أسعارًا أفضل في الحساب الذي يناسبك.
على سبيل المثال، لدى NS&I مدخرها المباشر الذي يدفع 3.3%. أتوقع أن ينخفض هذا المعدل بعد التخفيض الأخير في سعر الفائدة الأساسي، ولكن حتى عند 3% فإنك لا تزال تضاعف الفائدة ثلاث مرات.
يدفع الإصدار الحالي لبنك Cynergy Bank من حساب الوصول السهل عبر الإنترنت (رقم 93) نسبة أعلى بكثير تبلغ 3.7%، والتي تتضمن مكافأة قدرها نقطتان مئويتان لمدة عام. تحتاج إلى نقلها مرة أخرى عندما تنفد المكافأة.
على الأقل يتطابق معدلك تقريبًا مع معدل التضخم الحالي البالغ 3.2% (في الأشهر الـ 12 حتى نوفمبر) حتى لا تفقد مدخراتك القوة الشرائية مع ارتفاع الأسعار.
لكن سيكون أداءك أفضل إذا قمت بنقله إلى مزود آخر. أفضل الأسعار هنا تأتي من مقدمي الخدمات مثل Spring وKent Reliance وCharter Savings Bank وFord Money وChetwood Bank وGB Bank وHampshire Trust Bank، والتي تدفع جميعها 4% أو أكثر.
يمكن أن تنخفض هذه المعدلات بعد خفض سعر الفائدة الأساسي، ولكنك ستظل تضاعف فائدتك إذا كانت أموالك موجودة حاليًا في حساب يدفع أقل من 1.5٪.
وأثناء قيامك بذلك، حاول نقل الأموال التي تحتفظ بها في حسابك الجاري. في المجمل هناك 300 مليار جنيه استرليني تجلس دون ربح أي شيء في هذه الحسابات.
يُظهر البحث الذي أجراه Spring (المملوك لبنك Paragon) أننا فقدنا فوائد بمليارات الجنيهات في العام الماضي من خلال الاحتفاظ بأجزاء كبيرة من أموالنا هنا. وتقول إن هناك ما يقرب من 6.5 مليون حساب جاري بدون فائدة مع أكثر من 10000 جنيه إسترليني في العام الماضي. انقل أموالك إلى حساب يدفع 4 قطع واستمتع بفائدة لا يمكن استنشاقها بقيمة 400 جنيه إسترليني.
> تحقق من أفضل أسعار الوصول السهل في جداولنا المستقلة
غالبًا ما يعني ترك الأموال النقدية في حساب يسهل الوصول إليه لدى مزود كبير وموثوق به أنك ستفقد أسعارًا أفضل بكثير في مكان آخر (الصورة التي تقدمها العارضات)
تأكد من التحقق من أموالك عيسى
تحقق أيضًا من معدل عيسى النقدي الخاص بك – البنوك الكبرى التي تدفع أسعارًا مروعة على حساباتها سهلة الوصول تدفع أيضًا مبلغًا زهيدًا على أموالها النقدية.
ولكن عندما يتعلق الأمر بالنقد، لا تقم بنقل الأموال بنفسك، كما تفعل مع حساب التوفير العادي. إذا قمت بذلك، فقد تفقد حالة الإعفاء الضريبي على الفائدة. بدلاً من ذلك، اختر مزودًا جديدًا ثم اطلب منه نقله لك عن طريق ملء نموذج النقل الخاص به.
تم إغلاق نحو 60 من هذه الحسابات ذات الأجور الفظيعة أمام المدخرين الجدد، مما يعني أنهم يفلتون من إشعار المدخرين والجهات التنظيمية.
وهذا يؤكد أهمية التحقق من السعر الخاص بك بشكل منتظم للغاية، حيث يخرج مقدمو الخدمة بحسابات جديدة بها اختلافات طفيفة في الشروط والأحكام ولكنها تدفع أسعارًا أفضل. إنهم يأملون ألا تلاحظ أنك لست في أفضل حساباتهم، لذا يدفعون لك فائدة أقل من المدخرين الجدد وسيكسبون المال منك.
وتوافق راشيل سبرينجال، الخبيرة المالية في Moneyfacts، على ما يلي: “الولاء لا يؤتي ثماره، لذا تخلص من أي حساب يدفع سعرًا زهيدًا”.
> تحقق من أفضل أسعار Isa النقدية في جداول التوفير المستقلة لدينا
احترس من المزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة
وسارعت البنوك الكبرى إلى تمرير التخفيضات الأخيرة في أسعار الفائدة الأساسية إلى المدخرين. وفي غضون أيام من التخفيض، أعلنوا عن أسعار فائدة أقل جديدة، والتي تظهر في الجدول. مع البعض، لن تحصل على هذا السعر الأقل لبضعة أسابيع حيث يجب على مقدمي الخدمات تحذيرك بشأن خفض السعر.
لكن من المرجح أن يقدم الآخرون في الجدول أسعارًا أسوأ في الأسابيع القليلة المقبلة.
على سبيل المثال، أعلنت شركة هاليفاكس عن أسعار فائدة أقل جديدة على برنامج التوفير اليومي، المعروض للبيع حاليًا، متجاوزة التخفيض الكامل لسعر الفائدة الأساسي لشهر ديسمبر بنسبة 0.25 نقطة مئوية على الرغم من أن أسعار الفائدة كانت عند أدنى مستوياتها بالفعل. انخفض معدل الفائدة على الأرصدة التي تصل إلى 24.999 جنيهًا إسترلينيًا من 1% يرثى لها إلى 0.75% أسوأ. على الأرصدة الأعلى من ذلك، انخفض المعدل من 1.05% إلى 0.9%، وبالنسبة لأولئك الذين يملكون 100 ألف جنيه إسترليني أو أكثر، فإنهم يدفعون الآن المعدل الأميري البالغ 1%، بانخفاض عن 1.1% سابقًا.
ولكن في حساب التوفير الفوري المغلق، والذي يعمل بنفس الطريقة، لا تزال الأسعار عند 1pc و1.05pc و1.1pc.
أتوقع أن يتم تقليصها إلى نفس أسعار برنامج التوفير اليومي الخاص بها قريبًا. وقد فعلت لويدز الشيء نفسه على حساباتها القديمة والجديدة، لذا توقع انخفاضًا إضافيًا في الحسابات التي لم تعد معروضة للبيع.
انخفض معدل التوفير المرن من HSBC من 1.15% إلى 1.05%، وارتفع معدل التوفير اليومي في Barclays من 1.06% إلى 1% فقط في مارس.
انخفض معدل التوفير المرن NatWest من 1.06% إلى 1% على الحيازات التي تتراوح بين 1 جنيه إسترليني و24,999 جنيه إسترليني.
لم يعلن Santander بعد عما إذا كان برنامج التوفير الفوري والتوفير اليومي (كلاهما لم يعد معروضًا للبيع) سينخفضان أكثر من 1pc. سينتهي بك الأمر في برنامج Everyday Saver الخاص به بمجرد أن تكون في برنامج Easy Access Saver الذي لا يزال معروضًا للبيع (يدفع حاليًا قطعتين) لمدة عام.
حتى لو لم يكن حسابك مدرجًا في القائمة، فمن الممكن أن تحصل على سعر باهظ. إذا كان لديك حساب يحد من عدد عمليات السحب التي تجريها وتتجاوز ذلك، فقد ينخفض معدلك بشكل حاد. يدفع برنامج توفير الوصول الثلاثي لمدة عام واحد من Nationwide 3.3% ويسمح بثلاث عمليات سحب سنويًا. إذا قمت بإجراء أكثر من ثلاثة، فإن معدلك سينخفض إلى 1.05٪ فقط لبقية العام.