يمكن للمشترين لأول مرة مع إيداع بنسبة 5 في المائة الآن الحصول على رهن عقاري يعتبر جزءًا من الفائدة فقط.
يقدم Gen Hender Gen H G Gen H سدادًا جزئيًا ، والجزء من الرهن العقاري فقط المستهدف لدى المشترين لأول مرة مع ودائع صغيرة.
كان هذا النوع من الرهن العقاري شائعًا قبل الأزمة المالية لعام 2008 ، لكنه الآن أقل بكثير. عادة ما يقتصر على أولئك الذين لديهم رواتب كبيرة ودائع بنسبة 20 في المائة أو أكثر.
سوف يسمح Gen H المشترين بالحصول على ما يصل إلى 80 في المائة من رهنهم على أساس الفائدة فقط ، مع وجود ما تبقى من القرض على رهن سداد تقليدي.
سيتم السماح للمقترضين أيضًا بتقديم مدفوعات زائدة إذا كانوا يرغبون في تقليل توازنهم الكلي ، وفقًا لبعض الحدود.
مع الرهن العقاري الفائدة فقط ، يدفع المشترون الفائدة فقط على القرض مرة أخرى كل شهر. ثم يتعين عليهم سداد المبلغ الذي استعاروه في البداية في نهاية الفصل الدراسي – عادة من خلال الاستثمارات أو المدخرات ، أو عن طريق بيع العقار.
الفائدة فقط: على هذا النوع من مشتري القروض يدفع فقط الفائدة كل شهر ، مع بقاء مبلغ القرض كما هو
هذا يختلف عن رهن سداد نموذجي حيث يدفع المقترض جزءًا من القرض ، بالإضافة إلى الفائدة ، كل شهر حتى يدفعون الرهن العقاري في النهاية.
مع الفائدة فقط ، ستكون المدفوعات الشهرية أقل – لكن المبلغ الكامل المقترض سيظل بحاجة إلى سداده في نهاية مدة الرهن العقاري.
من هو المؤهل للحصول على الرهن العقاري فقط؟
يتوقع Gen H أن منتج الرهن العقاري هذا يناشد أولئك الذين يمكنهم تحمل تكاليف الإيجار ، لكن ليس لديهم المال مقدمًا لإيداع كبير ، ربما لأنهم ليس لديهم أي دعم عائلي.
سيحتاج المشترون إلى دخل أسرة لا يقل عن 50000 جنيه إسترليني للتقدم.
على سبيل المثال ، يمكن لزوجين يرغبان في شراء عقار بقيمة 400000 جنيه إسترليني ، يمكن لكل منهما الحصول على 35000 جنيه إسترليني سنويًا من خلال إيداع بقيمة 20.000 جنيه إسترليني.
لا يمكن الحصول على الموافقة مقابل 2،157 جنيه إسترليني شهريًا رهنًا مع ضفة شارع عالية، على الرغم من أنهم يدفعون 2000 جنيه إسترليني من الإيجار حاليًا.
ولكن من خلال وضع 50 في المائة من الرهن العقاري على الفائدة فقط مع Gen H ، يمكنهم تقليل دفعها الشهري إلى 1939 جنيه إسترليني.
وقال بيت دوكر ، كبير المسؤولين التجاريين في Gen H: “في بلد حيث يبلغ متوسط سعر المنزل ثمانية أضعاف متوسط الراتب – لا شيء عن أماكن مثل لندن – أفضل منتجات الرهن العقاري هي تلك التي يمكن تصميمها بعناية لتناسب احتياجات المشترين الأفراد.
‘جزء وجزء من الرهون العقارية تفعل ذلك بالضبط. لا مزيد من الإيجار. لا حاجة لمساعدة الأسرة. وعلى عكس الملكية المشتركة ، لا يوجد أي سلالم ، ولا إدارة محبطة ، ولا يوجد إيجار لا يمكن دفعه ، فقط 100 في المائة من ملكية المنزل من اليوم الأول.
“نحن مسرورون لجعل هذا المنتج متاحًا إلى لوحة الوسيط الخاصة بنا ولعديد العملاء المتزايدين الذين قد يكونون الآن قادرين على دعمهم.”
التوقف عن الإيجار: يتوقع Gen H أن منتج الرهن العقاري هذا يناشد أولئك الذين سئموا من الإيجار أو غير محظوظ بما يكفي لتلقي أي دعم عائلي
وأضاف نيكولاس مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري في جون تشاركول: “يمكن للمقترضين الذين يفوتون أن يغيبوا عن سداد الكامل في التكلفة بالاتصال بفائدة فقط لتجلب التكلفة الشهرية في متناول اليد ، بينما لا يزالون يمتلكون 100 في المائة من اليوم الأول والاحتفاظ بالقدرة على الدفع المفرط.
“المفاضلة هي أنه لا يزال يجب إزالة أي رصيد فائدة فقط في نهاية الفصل الدراسي ، لذلك يحتاج المقترضون إلى خطة موثوقة من خلال المدفوعات الزائدة أو الدخل المستقبلي أو نمو الأسهم.
“يجب على المشترين أن ينظروا إلى إجمالي التكاليف بدلاً من سعر العنوان فقط ، بما في ذلك الرسوم وأي رسوم سداد مبكرة.”
ما هي المعدلات؟
ستختلف المعدلات حسب حجم وديعة شخص ما ، ولكن من المحتمل جدًا أن يكون المقترضون الذين يختارون صفقة Gen H بمعدل أعلى من أولئك الذين لديهم مقرضين أكثر.
يمكن لأولئك الذين يشترون مع إيداع 5 في المائة تأمين إصلاح لمدة خمس سنوات عند 5.91 في المائة ، أو إصلاح لمدة عامين عند 5.99 في المائة. كلاهما يأتي مع رسوم 1،499 جنيه إسترليني.
هذه المعدلات أغلى من تلك التي سيتم تقديمها على منتجات الرهن العقاري السداد القياسية.
يبلغ أرخص حل مدته خمس سنوات لشخص مع إيداع 5 في المائة حاليًا حوالي 4.77 في المائة ، برسوم بقيمة 1099 جنيهًا إسترلينيًا.
ما هي المخاطر؟
كانت الرهون العقارية ذات الفائدة فقط شائعة بين مشتري المنازل في الثمانينيات وحتى منتصف العقد الأول من القرن العشرين ، وغالبًا ما يتم بيعها إلى جانب الأوقاف-مخططات الاستثمار التي وعدت بالنمو بما يكفي لسداد القرض بحلول نهاية المدة.
لكن شعبيتها تراجعت لأن بعض هذه الأوقاف فشلت في تحقيق العائدات الموعودة ، تاركة المقترضين في Lurch.
ثم تم تشديد قواعد الرهون العقارية فقط في أعقاب الأزمة المالية.
يتم استخدامها اليوم في الغالب من قبل أصحاب العقارات الشراء ، لأنهم يسمحون لهم بالاحتفاظ بالنقود التي يمكنهم الاستثمار في تنمية محفظتهم.
مجموعة أخرى تستفيد منها غالبًا ما تكون الأثرياء والمقترضين الماليين – على سبيل المثال أولئك الذين يحصلون على مكافآت كبيرة ، ويريدون أن يكونوا قادرين على سداد رهنهم في قطع كبيرة ولكن غير منتظمة.
في عام 2007 ، استخدم نصف المشترين لأول مرة منتجات الفائدة فقط ، وفقًا لـ Gen H. اليوم ، انخفض هذا الرقم إلى 1 في المائة فقط.
يقول نيكولاس مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري في جون تشاركول ، على الرغم من أن المنتج ليس خطيرًا بطبيعته ، فإن المخاطر هي أن الناس سوف يستخدمونه حتى يتمكنوا من تحمل المدفوعات الشهرية ، مع عدم وجود أي خطة موثوقة لسداد الرهن العقاري على المدى الطويل.
وقال “المفتاح هو التأكد من أن المقترضين يفهمون أن جزء الفائدة فقط لا يختفي وأن الخطة موجودة لدفعها بمرور الوقت”.