لماذا يجب أن تأخذ مبلغ المعاشات التقاعدية المعفاة من الضرائب الآن إذا كنت في حاجة إليها ، فإن جيف بريستريدج على ما يمكن أن يفعله Savers من قبل مخاوف الميزانية

هل هي ، ألن تخفض مبلغ الأموال المعفاة من الضرائب التي يمكننا أخذها من أواني التقاعد الخاصة بنا؟

إنه سؤال يتم طرحه بفارغ الصبر من قبل مئات الآلاف صعوداً وهبوطاً في البلاد ونحن نرسل تجاه ميزانية راشيل ريفز المخيفة إلى حد ما في 26 نوفمبر-خاصة من قبل أولئك في منتصف الخمسينيات وما فوق ممن مؤهلين للوصول إلى صفوفهم.

في الوقت الحالي ، يحق للكثيرين في هذه الفئة العمرية الحصول على 25 جهاز كمبيوتر من صندوق المعاشات التقاعدية الخاصة بهم في شكل نقد معفاة من الضرائب ، مع مراعاة الحد الأقصى البالغ 268275 جنيهًا إسترلينيًا (يمكن للأقلية أن تخرج أكثر من ذلك نتيجة لمكتبها في البدلات المحمية السابقة).

ليس كل شيء يمارس هذا بشكل صحيح على الفور ، على الرغم من ذلك ، لأسباب متنوعة: على سبيل المثال ، لا يزالون يعملون ، لذلك ليس لديهم أي شرط عاجل مقابل المال ، أو أنهم عضو في مخطط التقاعد السخي المحدد (عادة ما يمكن العثور عليه في القطاع العام) حيث لا يُسمح بالوصول الكامل إلى النقد المعفاة من الضرائب ودخل مدى الحياة حتى منتصف الستين.

ولكن هناك الكثيرون داخل حكومة العمل الذين يعتقدون أن صفقة المعاشات التقاعدية المعفاة من الضرائب الحالية سخية للغاية-وتميل بشكل غير عادل نحو تفضيل الأثرياء مع أكبر المعاشات التقاعدية.

يلتزمون بالمبادئ الاشتراكية ذات الطراز القديم الجيد ، ويريدون إدخال جرعة من المساواة في المعاشات التقاعدية ، مما يؤدي إلى إعطاء الحد الأقصى من الضرائب على قصة شعر أكثر تناغمًا مع “رقم واحد” (شديد) من “رقم 8” (تقليم لطيف).

يحذر توم آدمز ، الشريك في شركة المحاسبة بليك روثنبرغ: “أود أن أقول إن هناك فرصة واحدة من كل ثلاثة في مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب في الميزانية القادمة”.

“الخزانة في ورطة وأتوقع أن تشكل نوعًا من الهجوم على المعاشات التقاعدية جزءًا من مجموعة من الزيادات الضريبية في نوفمبر.”

من خلال “مشكلة” ، يشير السيد آدمز إلى ثقب يثير العقل بقيمة 50 مليار جنيه إسترليني في الشؤون المالية العامة التي يجب أن تسير ميزانية المستشار طريقة كبيرة للملء.

تحذر بعض الخبراء من عدم القيام بذلك ، إلى الانهيار في الأسواق المالية والسيدة ريفز في متناول اليد إلى الصندوق النقدي الدولي (IMF) للحصول على خطة إنقاذ – على خطى باهتة للمستشارة العالية المتأخرة دينيس هيلي قبل 49 عامًا.

> ما تحتاج إلى معرفته كل أسبوع: اشترك في النشرة الإخبارية للمال

لماذا يشعر الخبراء بالقلق من مبالغ إجمال المعاشات التقاعدية

أربعة عوامل تشير إلى أن clampdown على النقود المعفاة من ضريبة التقاعد قادمة.

أولاً ، إن “المشكلة” يتحدث السيد آدمز أكثر من ضعف ثقب أسود مقلق بقيمة 22 مليار جنيه إسترليني الذي ادعى المستشارة أنها ورثت من حكومة المحافظين السابقة قبل ميزانية العام الماضي. هذا يرفع احتمال أن يتم استهداف أموال المعاش المع التقاعد المعفاة من الضرائب.

ثانياً ، يشمل فريق الميزانية للمستشار هذه المرة وزير المعاشات تورستن بيل ، وهو مؤيد متعطش لنهج قصات الشعر “رقم واحد” للنقد المعفاة من الضرائب.

في فترة وجوده كرئيس لمؤسسة قرار الفكر اليساري ، دعا إلى فرض سقف جذري قدره 40،000 جنيه إسترليني.

بطبيعة الحال ، من الأسهل بكثير أن نتعشف وتهتز حول عدالة الحد الأقصى بقيمة 40،000 جنيه إسترليني من المكاتب المريحة لمركبة التفكير الاقتصادي بدلاً من وضع مثل هذه السياسة المعادية كجزء من حكومة حزب العمال غير المحببة.

يعتقد البعض ، مثل السيد آدمز ، أنه سيكون أقرب إلى “الانتحار السياسي” ، لكن خطاب السيد بيل السابق يشير إلى أنه لديه نفور راسخ من النقد المعفاة من الضرائب.

ثالثًا ، في حين تم إخبار هذه الصحيفة مؤخرًا من قبل مصدر Whitehall أن الغارة على مقطوعات المعاشات التقاعدية ليست “قيد النظر” حاليًا ، فقد يكون ذلك في الأسابيع المقبلة حيث تتدافع السيدة ريفز والسيد بيل لإيجاد طرق تجهيزات الحكومة.

أخيرًا ، على عكس معظم التدابير الأخرى لرفع الضرائب التي يمكن تقديمها لتقليص تكلفة تشجيع الناس على التوفير في معاش تقاعدي-على سبيل المثال ، إصلاح شامل للإغاثة الضريبية على المساهمات-من السهل نسبيًا تنفيذها.

من النقطة التي قدمها وزير المعاشات السابق ستيف ويب في تقرير نشر في وقت سابق من هذا الشهر حول مخاطر العبث مع الأواني في الميزانية.

قال السيد Webb إن الحد الأقصى الحالي البالغ 268275 جنيهًا إسترلينيًا يعني أنه “لم يكن تغييرًا إداريًا رئيسيًا لضبط هذا على مستوى أقل”.

إذن ، ماذا يمكن أن يكون الحد؟

على الرغم من أن السيد بيل قد دعا إلى فرض سقف بقيمة 40،000 جنيه إسترليني على نقد معاشات معاشات تقاعدية ، فمن المحتمل أن يكون الحد الأدنى حوالي 100000 جنيه إسترليني.

هذا سيظل وضع علامة على معظم صناديق العمل عندما يتعلق الأمر باستهداف الأثرياء.

وفقًا للبحث في العام الماضي من قبل معهد الدراسات المالية (IFS) ، فإن الإفطار الضريبي في شكله الحالي يكلف حوالي 5.5 مليار جنيه إسترليني سنويًا-مع 70 في المائة من الاستفادة من معاشات المعاشات المتراكمة من قبل الخمسة من أصحاب.

وقال إن وضع الحد الأقصى بقيمة 100000 جنيه إسترليني سيؤثر سلبًا على واحد من كل خمسة من المتقاعدين ، ويجمع 2 مليار جنيه إسترليني سنويًا لمالية الجمهور.

يقول جيسون هولاندز من مدير الثروة إيفلين بارتنرز: “إن الحد الأقصى بقيمة 100000 جنيه إسترليني هو مستوى أكثر أمانًا من الناحية السياسية من 40،000 جنيه إسترليني”.

ما إذا كان حزب العمل سيكون شجاعًا بما يكفي للانتقال من 268275 جنيهًا إسترلينيًا إلى 100000 جنيه إسترليني في ضربة واحدة ، فهذا أمر قابل للنقاش. يعتقد العديد من الخبراء أن التخفيض التدريجي سيكون أكثر عدلاً.

تقول إلسا ليتلوود ، الشريك الضريبي في شركة المحاسبة BDO: “إن إجراء تغييرات فورية على أولئك الذين يقتربون من التقاعد سيكون غير عادل للغاية”.

لقد خطط الكثيرون بعناية تقاعدهم لعقود من الزمن ، بناءً على إمكانية الوصول إلى 25 في المائة من الأموال المعفاة من الضرائب. إذا تم تقليل الغطاء ، فيجب أن يتم ذلك بمرور الوقت.

إنها نقطة أثارها أيضًا جيمس سكوت هوبكينز ، مؤسس شركة Exe Capital Management المالية. يقول: “سيكون من غير العدل إلى حد كبير عدم الطور ، ليس أقلها لأن بعض الأشخاص كانوا يخططون لاستخدام أموالهم المعفاة من الضرائب لسداد الرهن العقاري”.

يقول السيد هولاندز إنه على الرغم من أنه يمكن الإعلان عن تخفيض في الميزانية ، فمن غير المرجح أن يكون “من غير المرجح” أن يبدأ في تأثيره فوريًا كما حدث مع ضريبة الزيادات في العام الماضي في العام الماضي ، لذلك قد يكون من أبريل 2026 أو أبريل 2027.

أولئك الذين لديهم بدل محمي ، يمنحهم الحق في مبلغ إجمالي خالي من الضرائب ، لا ينبغي أن يتأثروا بأي تغييرات. يقول هولاندز: “ستكون هناك تحديات قانونية في حالة تحديات قانونية إذا كانت هذه الحماية قد انفجرت”.

في العام الماضي ، أقر IFS أن أي تخفيض كان بأثر رجعي سوف يغضب أولئك الذين أنقذوا على فهم أنهم سيحصلون على 25 جهاز كمبيوتر من المعاشات التقاعدية المعفاة من ضرائبهم.

ولكن ، بشكل مشؤوم ، أضاف: “انتقال أبطأ من شأنه أن يعجبه هذا التعريف ، ولكن يجب أن يتم وزنه مقابل التكاليف المستمرة لتوفير الإعانات الضريبية الكبيرة للأفراد الذين لديهم أواني معاشات كبيرة.”

موسيقى لآذان السيد بيل.

أولئك الذين يجب أن يتصرفوا الآن

يقول السيد هولاندز إنه إذا كنت تخطط حاليًا لاتخاذ نقود معفاة من الضرائب في العام المقبل ، فقد يكون القرار إلى الأمام عدة أشهر من الوفرة من الحذر قد يستحق القيام به “.

ويضيف أن هذا هو الحال بشكل خاص إذا كان لديك غرض محدد في الاعتبار – مثل استخدام الأموال لمسح الرهن العقاري أو شراء منزل عطلة.

هناك أيضًا قضية لأولئك الذين لديهم أواني تقاعدية تتجاوز 400000 جنيه إسترليني لالتقاط نقدًا معفاة من الضرائب إذا كان كلاهما مؤهلاً ، وكانا يتطلعون بالفعل للوصول إليه بالفعل. في القيام بذلك ، سيؤمنون أموالًا معفاة من الضرائب فوق 100000 جنيه إسترليني.

قد يرغب البعض في الوصول إلى أموال معفاة من الضرائب الآن لضمان تمكنهم من زيادة الهدايا إلى أحبائهم وتقليل تعرض عقارهم لضريبة الميراث (IHT) عند وفاتهم. من عام 2027 ، سوف تقع صناديق التقاعد غير المستخدمة داخل شبكة IHT.

يمكن أن تتميز القيود المفروضة على الهدايا لتجنب IHT في ميزانية نوفمبر. ومع ذلك-وهو أمر كبير حتى الآن-الوصول إلى أموال معفاة من الضرائب الآن لتجنب حدوث محتمل محفوف بالمخاطر.

يحذر السيد هولاندز: “لا يمكن عكس تصفية ربع معاشك ، وفي كثير من الحالات يعني نقل الأموال من وعاء ينمو معفاة من الضرائب إلى بيئة خاضعة للضريبة.

“ستفقد أيضًا عوائد الاستثمار المستقبلية من جزء معاشك التقاعدي ، لقد تحولت إلى نقد معفاة من الضرائب إذا ارتفعت أسواق الأسهم-وبسبب ضمني ، احتمال حدوث مبلغ مقطوع أكبر من الضرائب إذا قرر المستشار عدم تغيير القواعد بعد كل شيء.”

بالإضافة إلى ذلك ، هناك مصائد محتملة تنتظر أولئك الذين يأخذون أموالًا معفاة من الضرائب ولكنهم يرغبون في الاستمرار في العمل والدفع في معاش تقاعدي.

على سبيل المثال ، سيؤدي أي سحب خاضع للضريبة (غير مقصود) إلى أن يؤدي إلى ما يسمى “بدل شراء الأموال السنوي” ، مما يعني أن أي مساهمات معاش تقاعدية مستقبلية ستقتصر على 10000 جنيه إسترليني سنويًا. حد المساهمة السنوية القياسية هو 60،000 جنيه إسترليني.

“الحصول على نصيحة مهنية ، يحث السيد هولاندز ،” حتى يكون أي قرار تتخذه هو قرار مستنير “.

تُظهر البيانات التي أصدرتها منظم المدينة أنه ، على مدار العام حتى نهاية مارس ، تم سحب قياسية بقيمة 18.3 مليار جنيه إسترليني من الأموال المعفاة من الضرائب من أواني المعاشات التقاعدية (مقارنة بـ 11.25 مليار جنيه إسترليني في العام السابق).

كان جزء كبير من هذه الزيادة بسبب آلاف المدخرين الذين يسحبون الأموال من أوانيهم في حالة من الذعر ، خوفًا من التخفيض في أموال معفاة من الضرائب في ميزانية أكتوبر العام الماضي. لم يحدث ذلك.

وتعليقًا على هذه البيانات من هيئة السلوك المالي ، قال جون جرير ، رئيس سياسة التقاعد في مدير الثروة كويلتر ، إن أي قرار بالتقاط نقد معفاة من الضرائب “يجب أن يكون جزءًا من خطة مالية بعناية وليست رد فعل على الشائعات”.

كلمات حكيمة.

وأخيرا

بصرف النظر عن أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 55 عامًا أو أكثر مع قدر كبير من المعاشات التقاعدية سليمة (400000 جنيه إسترليني زائد) والحاجة المالية الملحة في الأفق ، فإن الرسالة عالية وواضحة.

إذا كان لديك صندوق لم تقم به بعد ، فلا تتشتت انتباهك عن جميع الضوضاء المحيطة بالنقد المعفاة من الضرائب-أو تخفيضات محتملة للضرائب على المساهمات ، لهذه المسألة.

فقط ابق هادئًا ، وحافظ على أموالك المعفاة من الضرائب ليوم آخر ، وإذا كنت لا تزال تعمل ، فاستمر في الدفع في وعاء الشهر. إنها أفضل طريقة لمنح نفسك فرصة رائعة للتقاعد الآمن ماليًا.

[email protected]