يمكن للمشترين لأول مرة شراء منزل مع إيداع أقل من 5000 جنيه إسترليني باستخدام الرهن العقاري الذي تم إطلاقه حديثًا-ولكن ليس إذا كانوا يستخدمون بنك أمي وأبي.
تقدم جمعية بناء نيوكاسل ، سابع أكبر مشتركة في بريطانيا ، للمقترضين الفرصة للوصول إلى سلم الممتلكات بإيداع قدره 2 في المائة فقط.
المعروف باسم الخطوة الأولى ، يوفر الرهن العقاري الاقتراض يتراوح بين 96000 جنيه إسترليني و 350،000 جنيه إسترليني. يجب أن يكون إيداع 2 في المائة 5000 جنيه إسترليني على الأقل.
ومع ذلك ، يجب أن تأتي كل الأموال من مدخرات المقترض. أي شخص حصل على هدية نقدية أو قرض نحو إيداع منزله ، لا يمكنه التقدم.
وقالت نيوكاسل إنها تريد مساعدة المشترين لأول مرة الذين يكافحون مع ارتفاع أسعار المنازل والإيجارات المرتفعة للحصول على سلم العقار.
المنزل الأول: الرهن العقاري لـ Newcastle BS يهدف إلى مشتري المنازل الذين لديهم ودائع أقل ، ولكن لم يحصلوا على أي مساعدة من الأصدقاء أو العائلة
قال بن سميث ، رئيس التنمية التجارية وتطوير المنتجات: 'ثملتزمة ببذل كل ما في وسعنا لضمان عدم إغلاق أصحاب المنازل الطموحين من السوق لمجرد أنهم لا يستطيعون بناء هذا النوع من الإيداع الذي تتطلب العديد من منتجات الرهن العقاري التقليدية.
“الخطوة الأولى تخلق طرقًا أكثر سهولة وبأسعار معقولة إلى ملكية المنازل وتظهر أننا ملتزمون بإعطاء المزيد من الأشخاص الفرصة لاتخاذ خطوتهم الأولى الحاسمة على سلم الممتلكات.”
مثل المقرضين مثل المشترين الذين يوفرون ودائعهم الخاصة ، بدلاً من الاعتماد على مساعدة الأسرة ، حيث يوضح أنهم قادرون على إدارة أموالهم.
وقال نيكولاس مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري في الوسيط جون تشاركول: “من منظور المقرض ، تعتبر الودائع التي تم إنشاؤها من مدخرات المشتري بمثابة إشارة أقوى للانضباط المالي والدقة ، في حين أن الأموال الموهوبة أو المقترحة لا توفر دائمًا نفس الطمأنينة.
“من غير المعتاد استبعاد بنك أمي وأبي تمامًا ، لكنه يضمن أن المنتج محضر حقًا لأولئك الذين اضطروا إلى الادخار من تلقاء أنفسهم.”
وأضاف ديفيد هولينجورث من وسيط L&C: “قد يكون من الصعب الادخار عند دفع إيجار مرتفع ، لذا فإن خيارًا كهذا حيث يمكن أن يكون أقل من 5000 جنيه إسترلينيًا كافيًا يمكن أن يجعل الشراء أكثر سهولة ، وبسرعة أكبر.
“بسبب ارتفاع الاقتراض المعروض ، يريد المقرض رؤية الالتزام القادم من المشتري لأول مرة ولن يسمح للإيداع أن يكون هدية.
“إنه يمنح المقرض أكثر تأكيدًا بقليل من أن المقترض قد حصل على بعض المساهمة الشخصية في الشراء.”
هل هي صفقة جيدة؟
سيحتاج المقترضون الذين يفكرون في الرهن العقاري في الخطوة الأولى إلى القيام بالمبالغ لمعرفة ما إذا كان الحد الأدنى للإيداع الذي يبلغ 5000 جنيه إسترليني يعمل لهم.
سيحتاجون أيضًا إلى أن يكونوا مريحين في إصلاح رهنهم لمدة خمس سنوات ، حيث لا يتوفر إصلاح لمدة عامين.
باستخدام الرهن العقاري الخطوة الأولى ، يمكن لشخص ما شراء منزل بقيمة 250،000 جنيه إسترليني مع إيداع بقيمة 5000 جنيه إسترليني فقط وهو 2 في المائة من سعر الشراء.
إذا أرادوا شراء عقار بقيمة 350،000 جنيه إسترليني ، فسيظلون بحاجة إلى تخفيض 2 في المائة أو 7000 جنيه إسترليني.
ومع ذلك ، إذا كانوا يشترون منزلًا بقيمة 125000 جنيه إسترليني ، فسيظلون بحاجة إلى تخفيض ما لا يقل عن 5000 جنيه إسترليني.
هذا يعني أنهم كانوا يدفعون إيداعًا بنسبة 5 في المائة – وفي هذه الحالة ينبغي عليهم التفكير في البحث في مكان آخر.
إيداع 5 في المائة هو الحد الأدنى المطلوب للعديد من البنوك ومجتمعات البناء ، وضرب هذا يعني أن المشتري يمكن أن يكون مؤهلاً للحصول على صفقات رهن أرخص من عرض نيوكاسل.
سعر الفائدة على الرهن العقاري الخطوة الأولى هو 5.25 في المائة. هذا أغلى من 5 في المائة من الرهون العقارية في السوق ، والتي تصل معدلات بعضها إلى 4.7 في المائة.
وأضاف مينديز: 'عند 5.25 في المائة ، تكون هذه الصفقة أكثر أهمية من الرهون العقارية البالغة 5 في المائة ، والتي يمكن العثور عليها أقرب إلى 4.7 إلى 4.9 في المائة وغالبًا ما تسمح بالودائع الموهوبة.
“لذلك ، في حين أنه يمكن أن يساعد مجموعة صغيرة من المشترين ، إلا أنه لن يكون بالضرورة أكثر الطرق فعالية من حيث التكلفة.
“هذا هو المكان الذي يكون فيه التحدث إلى وسيط هو المفتاح: النظر إلى ما وراء العناوين الرئيسية ، ووزن السوق الأوسع ، وإيجاد الملاءمة المناسبة لظروف المقترض.”
توضح البيانات من المعدلات MoneyFacts Scrutineer أن هناك خيارات أكثر لأولئك الذين لديهم خمسة أو 10 في المائة من الودائع أكثر من أي وقت منذ الأزمة المالية لعام 2008.
وقالت إن هناك 845 منتجًا متاحًا الآن للمشترين مع إيداع بنسبة 10 في المائة ، و 442 منتجًا لأولئك الذين لديهم 5 في المائة.
ومع ذلك ، لا يزال لدى المشترين لأول مرة مع ودائع أقل من 5 في المائة العديد من خيارات الرهن العقاري.
يقدم المقرض الجديد في أبريل الرهون العقارية 100 في المائة ، على الرغم من أن المتقدمين يجب أن يحلوا معدلهم لمدة 10 سنوات على الأقل.
لدى جمعية بناء يوركشاير رهن إيداع بنسبة 1 في المائة ، لأولئك الذين يمكنهم وضع إيداع لا يقل عن 5000 جنيه إسترليني. الحد الأقصى لقيمة العقار هو 500000 جنيه إسترليني ولا يمكن استخدامه في المنازل الجديدة.
يجب أن يدرك أي شخص يفكر في الرهن العقاري المنخفض أن سعر الفائدة وسداده أعلى مما لو كان قد وضعوا المزيد من الأموال مقدمًا.
يجب أن يعلموا أيضًا أنهم معرضون لخطر أكبر من الأسهم السلبية – عندما تنخفض أسعار المنازل ويصبح المنزل أقل من المبلغ الذي استعاروه لشرائه.
هذا يمكن أن يجعل من الصعب إعادة الرهن أو البيع.
ويضيف هولينجورث: “على الرغم من أن صفقات الودائع الصغيرة يمكن أن تسريع فرصة الشراء ، خاصة عندما يشعر المشترون أن الأسعار تنتقل أكثر من متناول اليد ، فإن أي شخص يستعير في ارتفاع قيمة القرض إلى القيمة يكون أكثر عرضة لقدرة الأسهم السلبية إذا تراجعت أسعار المنازل.
“إذا كانت هناك حاجة للبيع في تلك المرحلة ، فقد يتركهم يضطرون إلى إيجاد أموال إضافية لتغطية العجز ، ولكن طالما أن الرهن العقاري لا يزال في متناول الجميع ، فسيكون الكثيرون قادرين على ركوب أي صعود وهبوط.”