لقد تجاوزت أنا وصديقتي مسطحًا من سرير واحد: هل يمكننا نقل رهننا العقاري إلى منزل أكبر دون إبداع عقوبة؟

أنا وصديقتي حاليًا في شقة غرفة نوم واحدة اشتريناها في خريف عام 2022. لقد كان أول ممتلكات لنا وكنا ندهش في ذلك الوقت كما كان الحال فقط أسعار الفائدة بدأت في الصعود حقًا.

تمكنا من الإغلاق في إصلاح مدته خمس سنوات بنسبة 4.4 في المائة ، والذي يبدو الآن مرتفعًا مقارنة بما يبدو أن الناس يحصلون عليه.

المشكلة هي ، الآن صديقتي وأنا يائس للانتقال إلى مكان أكبر. زاد كلا من رواتبنا بشكل كبير ، لذلك يمكننا من الناحية النظرية تحمل ملكية أكبر وأكثر تكلفة في المنطقة.

لكننا نشعر بالقلق من دفع رسوم السداد المبكرة على رهن عقاري يبلغ حاليًا حوالي 300000 جنيه إسترليني. تنخفض الرسوم من 3 في المائة إلى 2 في المائة في الشهر المقبل أو نحو ذلك ، لكن هذا يعني دفع 6000 جنيه إسترليني للخروج من الرهن العقاري الحالي.

أخبرنا أحد الأصدقاء مؤخرًا أنه قد يكون من الممكن نقل رهننا إلى عقار جديد دون تكبد رسوم الخروج هذه ، ولكن ما هي الآثار المترتبة على القيام بذلك إذا كانت العقار التالي يستحق أكثر ونحن بحاجة إلى الاقتراض أكثر من أجل تمويل الشراء؟

إد ماجنوس من هذا هو ردود المال: صديقك محق في الإشارة إلى أنه من الممكن نقل الرهن العقاري دون تكبد رسوم سداد مبكرة.

تأتي معظم الصفقات الثابتة مع هذه الرسوم المبكرة السداد المبكرة (ERCS) ، والتي يتم تشغيلها إذا اضطر شخص ما إلى إعادة التمويل مبكرًا ، والذي يمكن أن يحدث في بعض الأحيان عند الانتقال إلى المنزل.

غالبًا ما تتراوح رسوم السداد المبكرة ما بين 1 و 5 في المائة من مبلغ الرهن العقاري المتميز ويمكن أن يتغير اعتمادًا على عدد السنوات التي تركتها للتشغيل في الصفقة.

يسمح معظم المقرضين للمقترضين بنقل رهنهم إلى عقار آخر في عملية تعرف باسم “النقل”.

ومع ذلك ، من المحتمل أن يعني النقل المرور عبر Rigmarole لمزيد من عمليات فحص القدرة على تحمل التكاليف – ولا توجد ضمانات.

يمكن أن تكون هناك مشكلة إذا تغيرت الظروف المالية للشخص أو إذا كانت العقار الذي يتم شراؤه لا يتناسب مع معايير المقرض.

حقيقة أنك ترغب أيضًا في استعارة المزيد لتمويل عملية الشراء المتوفرة الخاصة بك ، ستعقد الأمور أيضًا.

للحصول على نصيحة الخبراء تحدثنا معنا نيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في جون شركول و هارون ستروت من الوسيط ترينيتي المالية.

هل يمكنهم أخذ رهنهم معهم؟

ردود نيكولاس مينديز: والخبر السار هو أنك لا تضطر بالضرورة إلى زيادة رسوم السداد المبكرة بقيمة 6000 جنيه إسترليني.

سيسمح لك معظم المقرضين بنقل الرهن العقاري الخاص بك ، مما يعني أنك تأخذ صفقةكم الحالية عند الانتقال.

في حالتك ، قد يعني ذلك الحفاظ على 300000 جنيه إسترليني بنسبة 4.4 في المائة ثم إضافة أي استعارة إضافية تحتاجها للممتلكات الأكبر.

سوف يجلس العلبة على منتج جديد من النطاق الحالي للمقرض الخاص بك ، على الأرجح بمعدل أقل. سيكون لديك بعد ذلك ما يسمى الرهن العقاري المقسم ، جزءًا من الإصلاح القديم والجزء على الجهاز الجديد.

لوضع هذا في سياق ، يكلف 300000 جنيه إسترليني على مدى 25 عامًا عند 4.4 في المائة حوالي 1650 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

انقل الرصيد الكامل إلى الإصلاح المباشر لمدة خمس سنوات عند 3.85 في المائة بدلاً من ذلك ، وينخفض ​​الدفع الشهري إلى حوالي 1،560 جنيهًا إسترلينيًا ، وهو توفير حوالي 90 جنيهًا إسترلينيًا.

نيكولاس مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري في جون شركول

ولكن مع ركلة جزاء بقيمة 6000 جنيه إسترليني ، فإن هذا الادخار لن يغطي التكلفة على مدار خمس سنوات. هذا يوضح سبب غالبًا ما يكون النقل أكثر منطقية عندما تكون جزئيًا فقط من خلال الإصلاح.

ومع ذلك ، من المهم دائمًا مراجعة خياراتك. في بعض الحالات ، لا يزال دفع رسوم السداد المبكرة والتحول إلى مقرض جديد لتقديم معدل أقل ، أرخص بشكل عام ، خاصة إذا كان الادخار أكبر.

في بعض الأحيان ، تفوق الفائدة الطويلة الأجل المتمثلة في نقل كل شيء إلى صفقة واحدة.

هل سيحتاجون إلى تقديم طلب رهن عقاري جديد؟

ردود نيكولاس مينديز: حتى لو بقيت مع المقرض الحالي ، فستظل بحاجة إلى المرور عبر تطبيق كامل. وهذا يعني فحص القدرة على تحمل التكاليف الطازجة بناءً على دخلك الأعلى ، بالإضافة إلى تقييم على الشراء الفائق.

وبطبيعة الحال ، أوصي بالتحدث مع سمسار الرهن العقاري بالكامل في السوق.

يمكنهم تشغيل الأرقام وإظهار كلا السيناريوهات جنبًا إلى جنب. لا يتعلق الخيار الصحيح بتجنب الرسوم فحسب ، بل يتعلق الأمر بالصفقة التي تناسب ظروفك التي يمكن أن توفر لك الآلاف على مدار مدة الرهن العقاري في النهاية.

آرون ستروت من وسيط الرهن العقاري الثالوث فاينانشال

كيف ستعمل إذا كان عليهم استعارة المزيد للتحرك؟

يرد آرون ستروت: بمجرد أن يجد أصحاب المنازل عقارًا جديدًا للشراء ، يمكنهم التقدم إلى المقرض أو عبر وسيطهم لبدء التطبيق.

إذا وجدوا عقارًا أكثر تكلفة ، فيمكنهم استعارة أموال إضافية على الرغم من أن المقرضين عادة ما يكون لديهم معدلات ثابتة أو متتبعات مختلفة لنقل المنتجات.

هذا يعني أنه سيكون لديك من الناحية الفنية منتجين للرهن العقاري ولكن سداد شهري واحد.

نظرًا لأن بعض الشقق تستغرق بعض الوقت للبيع ، فإن الأمر يستحق الحصول على عدد قليل من الوكلاء العقاريين لمنحك تقييمًا وإعلامك بمدى ازدهار السوق في منطقتك.

تحتاج أيضًا إلى عامل رسومهم بالإضافة إلى تكاليف رسوم الدمغة.

من الواضح أنه ليس من الممتع دفع رسوم خروج بقيمة 6000 جنيه إسترليني ، لكن من السار أن تنخفض النسبة المئوية إلى 2 في المائة قريبًا.

من الأخبار الرائعة أيضًا أنك تكسب المزيد من المال لأن هذا يعني أنك يجب أن تكون قادرًا على الاقتراض أكثر للحصول على منزل أكبر حتى تتمكن من البقاء هناك لفترة أطول.

تقدم العديد من البنوك ومجتمعات البناء أحجام قروض أكثر سخاءً حتى يتمكنوا من إقراض المزيد من المال ولكن أيضًا حتى يتمكن المقترضون من شراء العقارات التي يريدونها.

سيحتاج بيع الممتلكات الخاصة بك والشراء الفاصل عمومًا إلى إكمالها في وقت واحد ، ولا يمكن أن تكون في متأخرات الرهن العقاري.

يجدر التحقق من وثيقة عرض الرهن العقاري لقراءة شروط وأحكام النقل أو إلقاء نظرة على موقع مقرضي الرهن العقاري الخاص بك.