ينتهي رهن الأسعار الثابتة لمدة عامين في أكتوبر. بعد أن ذهبت دائمًا لمدة عامين في الماضي ، أدت تجربتي الأخيرة إلى تأجيلها.
كان التوقيت فظيعًا وقد دفعت 5.62 في المائة خلال العامين الماضيين ، لأنني تم إصلاحه خلال ارتفاع معدل 2023.
أنا لا أتصور نفسي في الانتقال إلى المنزل ، لذلك أتساءل عما إذا كان ينبغي عليّ أن آخذ معدل ثابت لمدة 10 سنوات لتجنب المزيد من عدم اليقين.
تبلغ قرض الرهن العقاري المستحق حوالي 220،000 جنيه إسترليني ، ويبلغ منزلي حوالي 450،000 جنيه إسترليني ، لذلك يجب أن أتمكن من الوصول إلى أدنى معدلات ممكنة.
هل تعتقد أن الإصلاح لمدة 10 سنوات سيكون أحمق؟ ما هي الخيارات التي سأتمكن منها إذا تغيرت ظروفي وكنت بحاجة إلى التحرك أو إعادة التزويد؟
مساعدة الرهن العقاري: لدينا أسبوعية التنقل في عمود Mortgage Maze يرى الوسيط David Hollingworth الإجابة على أسئلتك
ردود ديفيد هولينجورث: أولاً وقبل كل شيء ، إنه الوقت المناسب للتفكير في المستقبل وتقييم الخيارات المتاحة في نهاية صفقةك الحالية.
يمنحك هذا وقتًا كافيًا للنظر في خيارات من المقرض الحالي الخاص بك ، وكذلك رؤية ما تقدمه البنوك الأخرى ومجتمعات البناء.
لديك وقت لتحديد أفضل صفقة شاملة ، والاستعداد لمفتاح سلس وتجنب الانجراف على معدل متغير قياسي أعلى.
من الصعب وقت سوق الرهن العقاري
قد تشعر الصفقة الحالية بأنها كانت غارة ، لكن الرهون العقارية غالبًا ما تعتمد اعتمادًا كبيرًا على التوقيت. قد تصل نهاية الصفقة الثابتة في وقت تحركت فيه الأسعار ضدك ، كما وجدت.
قبل هذه الصفقة ، ربما تكون قد وجدت أن إصلاحات الأجل الأقصر تعمل من أجلك في بيئة حميدة منخفضة معدل. في حين أن إصلاحات لمدة عامين وخمس سنوات لديها الآن معدلات متشابهة للغاية ، إلا أن إصلاحات لمدة عامين كانت أيضًا خيارًا أرخص.
ولكن في الرهن العقاري الصعود والهبوط في السنوات القليلة الماضية ، تم حماية أولئك الذين لديهم إصلاحات لمدة خمس سنوات في النقطة المنخفضة في عام 2020 أو 2021.
قد لا يزال البعض معدل 2 في المائة أو أقل ، مقارنة بمتوسط 5 في المائة.
من المستحيل معرفة بالضبط ما الذي سيحدث لأسعار الفائدة في المستقبل ، لذلك من المنطقي أن تركز على ما يناسبك بشكل أفضل ولماذا ، بدلاً من ركل نفسك بقوة بعد فوات الأوان.
معدلات الرهن العقاري تنخفض
تراجعت معدلات الرهن العقاري ، لذا فإن الأخبار الجيدة هي أن لديك أسعارًا أفضل من صفقةك الحالية. ومع ذلك ، من الجيد النظر في جميع الخيارات ، بدلاً من التوجه إلى أدنى معدل.
يستمر معظم المقترضين في إصلاح معدلهم ، حيث لا تزال هذه المعدلات أقل حاليًا من خيارات معدل المتغير ، على الرغم من أن ذلك قد يتحول إذا استمر السعر الأساسي في الانزلاق.
انخفضت معدلات لمدة عامين الآن أقل بقليل من الصفقات لمدة خمس سنوات حيث تتوقع الأسواق أن السعر الأساسي يمكن أن ينخفض إلى أبعد من هذا العام إلى التالي.
لا يوجد هامش كبير بينهما ، حيث أن التنبؤ الحالي يشير إلى أن السعر الأساسي سوف يتجه بعد ذلك ويبقى هناك.
قد يتحول ذلك أو لا يكون هو الحال وتغير التنبؤ بسرعة اعتمادًا على البيانات الناشئة.
خفض بنك إنجلترا سعر الأساس في اجتماعه في شهر أغسطس ، لكنه كان قرارًا مقسومًا 5-4 مع بعض اللجنة مفضلة التعليق.
حتى منذ ذلك الحين ، هناك تكهنات بأن احصائيات سوق العمل الأضعف ستحافظ على تخفيضات الأسعار على جدول الأعمال.
من الصعب قول التخمين الثاني الذي قد يحدث على أقل تقدير. قليلون يتوقعون مثل هذا الارتفاع الحاد في أسعار الفائدة قبل أن يستغرق الأمر ، ولكن هذا هو بالضبط السبب في أنه من الجيد التفكير فيما إذا كانت نداءات الأمن على المدى الطويل.
الأمن على المدى الطويل
كان هناك مجموعة متزايدة من الأسعار الثابتة على المدى الطويل المعروضة. فقط نسبة صغيرة من المقترضين يختارون هؤلاء ، والتي عادة ما تكون بسبب ارتفاع معدلات إلى جانب نقص المرونة.
ستحمل معظم الصفقات الثابتة رسوم السداد المبكرة طوال فترة السعر المحدد ، والتي يمكن أن تكون خارجها إذا كانت هناك حاجة لمراجعة الرهن العقاري.
ومع ذلك ، هناك خيارات أكثر مرونة الناشئة.
تركز القروض العقارية في أبريل على معدلات ثابتة أطول تتراوح من خمس إلى 15 عامًا. هذه تحمل ERC ، ولكن يتم التنازل عنها إذا تم سداد الرهن العقاري بسبب تحرك المنزل أو حتى من المدخرات النقدية.
سيتم تكبد العقوبة إذا تحولت إلى مقرض مختلف ، ولكن نهجها يعطي المزيد من المرونة للتعامل مع أحداث الحياة.
يعمل Lender Kensington بطريقة مماثلة ، ويقدم Perenna إصلاحات لمدة تصل إلى 40 عامًا ولكنها تطبق فقط ERCs للسنوات الخمس الأولى.
يقدم العديد من المقرضين في الشوارع أيضًا قروضًا عقارية مدتها عشر سنوات ، ولكن بدون بعض هذه المصطلحات المرنة.
ما هي المعدلات على الرهون العقارية لمدة 10 سنوات؟
هذه تفتح مقدار مرونة الصفقات على المدى الطويل ، ولكن سيتعين عليك اتخاذ طريقة عرض حول ما أنت على استعداد لدفعه على المدى القريب مقابل هذا الاستقرار الإضافي.
يمكن العثور على معدلات لمدة عامين وخمس سنوات أقل بكثير من علامة 4 في المائة في حين أن أقل معدلات 10 سنوات ستبدأ حوالي 4.5 في المائة.
يتعامل مع المزيد من مرونة ERC ، مثل أسعار السنوات العشر في أبريل ، يمكن أن تبدأ أقل من 5.5 في المائة.
لا يمكننا الآن أن نعرف ما سيكون أرخص بشكل عام ، لكن الأسعار الثابتة طويلة الأجل يمكن أن تكون ذات قيمة إذا كانت الأسعار ستزداد مرة أخرى ، وربما تكون أرخص ولكن تمنحك أيضًا ثقة أكبر في الميزانية.
كما أنه يتجنب التكاليف والرسوم المحتملة كل عامين.
لقد تأثرت أنت والعديد من الآخرين بالارتفاع المفاجئ والسريع في أسعار الفائدة.
فكر في المبلغ الذي تفضله لتجنب تلك المطبات في الطريق في المستقبل.
هناك معدلات ثابتة تناسب كل متطلبات مصطلح تقريبًا ، لذا خذ نصيحة للعثور على التوازن الصحيح لاحتياجاتك.