يشاع أن الحد الأقصى لمبالغ إجمالي المعاشات المعفاة من ضريبة التقاعد من بين تدابير جمع النقد التي يفكر فيها المستشار قبل ميزانية الخريف.
يعد سحب ما يصل إلى 25 في المائة من معاشك المعاش خالٍ من الضرائب بمثابة ميزة شائعة عند التقاعد ، والمخاوف من أن راشيل ريفز قد تشدد أن القواعد لم تتحقق العام الماضي.
ولكن من المحتمل أن تظهر في قائمة طويلة من الخيارات التي يتم وضعها من قبل مسؤولي الخزانة ، وفقًا لتقرير صادر عن ديلي تلغراف.
في العام الماضي ، قام العديد من الأشخاص بسحب كإجراء احترازي قبل الميزانية ، على الرغم من التحذيرات التي قد يفوتونها على نمو الاستثمار في ظل الحماية الضريبية للمعاش في المستقبل.
أصدر خبراء المعاشات التقاعدية تنبيهات مماثلة هذا الأسبوع حول إجراء تحركات متسرعة إذا لم يكن لديك خطة لما ستفعله بالمال.
يستخدم المدجلون عادةً مبالغ إجمالية لإزالة القروض العقارية والديون الأخرى ، وتراجع عن تجديدات المنزل ، والسيارات الجديدة والعطلات عند التقاعد.
التكهنات تعج بالميزانية في الوقت الحالي – فيما يتعلق بضرائب الميراث ، والإغاثة من ضريبة المعاشات التقاعدية ، وضريبة الممتلكات ، من بين قضايا أخرى – والتي قد تؤدي إلى حدوث قرارات مالية في وقت لاحق.
لذا ، ما الذي تحتاج إلى معرفته عن مبالغ إجمالية معفاة من الضرائب ، وما هي المزالق التي تأخذها دون داع.
تكهنات الميزانية: في العام الماضي ، قام العديد من الأشخاص بسحب نقدي خالي من الضرائب ، بينما تراكمت آخرين من المال في حالة تخفيف ضريبة المعاشات التقاعدية – ولكن بعد ذلك لم تتغير القواعد
كيف تعمل مبالغ إجمالية معفاة من الضرائب؟
قد يكون لدى العديد من الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد مزيج من المساهمة المحددة والمعاشات التقاعدية المحددة ، وتختلف القواعد لكل نوع من المخططات.
معاشات المساهمة المحددة: هذه تأخذ مبالغ من أرباب العمل والموظفين على حد سواء واستثمارهم لتوفير قدر من المال عند التقاعد.
يمكن لأكثر من 55 عامًا الحصول على 25 في المائة من المعاشات التقاعدية الخاصة بهم بدون ضريبة ، أو تختار سحبها تدريجياً في قطع.
من خلال عدم سحب المبلغ المقطوع بالكامل في وقت واحد ، إذا كان قدرتك في المستقبل ، فستكون لديك المزيد من الأموال المعفاة من الضرائب لتتوفرها على المدى الطويل.
المعاشات المحددة المرتبطة براتب الفوائد: الراتب النهائي أو متوسط المهنة المعاشات المعاشات المحددة توفر دخلًا مضمونًا بعد التقاعد لبقية حياتك.
تختلف خياراتك مقابل مبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة وفقًا لكرم شروط وأحكام مخططك ، لذلك يتعين عليك التحقق من التفاصيل المحددة.
كانت الأموال الخالية من الضرائب بنسبة 25 في المائة هي الفائدة الأكثر تعزيزًا للمعاشات التقاعدية لفترة طويلة
غاري سميث ، شركاء إيفلين
إذا كان لديك قدر كبير من المعاشات التقاعدية ، فقد كان هناك تغيير مهم بعد التخلص من بدل مدى الحياة في أبريل 2023 – إجمالي الحد الإجمالي الذي يمكن أن يحصل عليه الأشخاص في وعاء التقاعد الذي يبلغ طوله 1073100 جنيه إسترليني دون مواجهة العقوبات الضريبية.
تم توج مبلغ إجمالي خالي من الضرائب بنسبة 25 في المائة عند 268،275 جنيهًا إسترلينيًا – ربع حد بدل العمر القديم.
ومع ذلك ، إذا كان لديك حماية ثابتة تتعلق بمستوى بدل مدى الحياة السابق مدى الحياة ، فيمكن أن ينطبق الرقم المقطوع بنسبة 25 في المائة ، حتى إذا بدأت في الدفع في معاشك مرة أخرى.
تعد الحماية الثابتة منطقة معقدة ومن الأفضل طلب المشورة المالية حول هذا الموضوع.
ما يجب مراعاته قبل أخذ مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب
– لا تحتاج إلى أن تأخذ كل شيء دفعة واحدة ، أو حتى على الإطلاق ، إذا لم يكن لديك سبب وجيه لإنفاقه الآن.
– فكر فيما إذا كنت ستحتاج إلى المال لاحقًا إذا كنت في صحة جيدة ، وقد تكون كل شيء على ما يرام قد يعيش وقتًا طويلاً.
– إذا كنت تستثمر معاشك التقاعدي وفعلت ذلك بحكمة ، فقد يستمر وعاءك في النمو وزيادة المبلغ المتاح لك للانسحاب في قطع خالية من الضرائب على المدى الطويل.
– عندما تأخذ أي شيء وفوق مبلغ إجمالي بنسبة 25 في المائة من معاش مساهمة محدد ، فصاعداً ، يمكنك فقط المساهمة بـ 10،000 جنيه إسترليني في السنة وما زلت تحصل على تخفيف ضريبي.
– إذا أخذت المبلغ المقطوع وقررت عكس قرارك ، فقد تتمكن من إلغاء التعليمات إلى مزودك ولكن هذا غير مضمون – تحقق من القواعد مقدمًا.
– كن على علم بأنه إذا قمت بإعادة استثمار النقد الخالي من الضرائب في معاشك ، فقد تخوض قواعد إعادة التدوير ، والتي تهدف إلى منع الأشخاص الذين يحاولون البحث عن ميزة من خلال الحصول على تخفيف ضريبي إضافي.
ماذا يقول خبراء المعاشات التقاعدية؟
تقول هيلين موريسي ، رئيسة تحليل التقاعد في Hargreaves Lansdown: “كانت الشائعات حول النقد المعفاة من الضرائب منتشرة ، مع تكهنات بأن المستشار قد يتطلع إلى تقليص المبلغ الذي يمكن أن تأخذه”.
تشير الشائعات إلى هذه الشائعات ، لكنها مجرد شائعات ، ومن المهم أنك لا تشعر بالضغط على اتخاذ قرار بالأسف لاحقًا.
“نحن نعلم من العام الماضي أن هناك تكهنات بالمخاطر تشجع الناس على أخذ أموالهم المعفاة من الضرائب في وقت أبكر مما يحتاجون إليه ، وبمجرد إزالته ، لا توجد ضمانات يمكن أن يعود إليها.”
يقول موريسي إن المعاش تقاعدي هو وسيلة كفاءة للغاية لبناء الثروة ، وتحريك أموالك يجعلك مفتوحًا لمجموعة من الضرائب – مثل مكاسب رأس المال أو ضريبة الأرباح – وقد تفوت نمو النمو في الاستثمار.
وقد تمنحك معاش تقاعدي أكبر ، وأكثر من ضرائب من الضرائب أسفل الخط ، والتي ستكون أكثر إنتاجية من الحفاظ على الأموال في حساب سهولة الوصول إلى النقد ، كما تشير.
وهي تحذر: 'أولئك الذين يأخذون الأموال المعفاة من الضرائب ويأملون في إعادة استثماره إلى SIPP إذا لم يكن التغيير يجب أن يكونوا حذرين بشكل لا يصدق.
“هناك كل فرصة يمكنك أن تخول من قواعد إعادة تدوير المعاشات التقاعدية الصارمة التي يمكن أن تراك معرضة لرسوم ضريبية كبيرة.
“اعتقد البعض أنه يمكنهم الحصول على تعليمات متأخرة لاتخاذ نقود معفاة من الضرائب في الفترة التي تسبق الميزانية الأخيرة ثم إلغاءها إذا لزم الأمر ، فقط لـ HMRC ليقولوا إنهم لن يتمكنوا من القيام بذلك. إنه موقف يمكن أن يسبب الانزعاج والضيق.
يقول غاري سميث ، شريك التخطيط المالي الكبير في Evelyn Partners: “كانت الأموال التي تبلغ من العمر 25 في المائة معفاة من الضرائب هي أكثر الفائدة التي تعتز بها المعاشات التقاعدية لفترة طويلة ، وحتى أكثر من ذلك لأن حريات المعاشات التقاعدية سمحت لها بمثابة مبلغ مقطوع مع ترك بقية وعاء التقاعد المستثمر.
يمكن أن يكون “مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب” فترة مضللة بعض الشيء ، حيث لا يلزم اعتبار العنصر المعفاة من الضرائب في معاش الفرد بمثابة مبلغ مقطوع ولكن يمكن أن يؤخذ بدلاً من ذلك في عدد من الأجزاء-إلى جانب أموال غير خالية من الضرائب-على مر السنين.
“بالنسبة لبعض المدخرين ، قد يكون هذا في الواقع هو الأفضل من الضرائب ، وقد يكون هذا سببًا للتوقف قبل أخذ مبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة.”
يقول سميث إن انخفاضًا في النقد المعفاة من الضرائب سيؤدي إلى وضع كبير في حريات المعاشات التقاعدية ، وقد يشعر المدخرون بأنها قد تم نقل أهداف المرمى لأنها في منتصف الطريق.
“بالنسبة للعديد من المدخرين ، فإن مبلغ إجمالي خالي من الضرائب بنسبة 25 في المائة هو فائدة رئيسية كانوا مصرفين عليها ، وربما سداد الرهن العقاري بحيث لا تتناول مدفوعات القروض الشهرية معاشهم ، لذا فإن خفضه دون سابق إنذار يمكن أن يلقي خطط التقاعد في حالة من الفوضى”.
يقول إن خطة الحكومة لفرض ضريبة الميراث على المعاشات التقاعدية اعتبارًا من أبريل 2027 هي عامل معقد آخر.
“على نطاق واسع ، فإن التغيير يدفع المتقاعدين إلى التفكير في السحب على معاشاتهم التقاعدية بشكل أسرع ، أو هدية أو إنفاق ، أو في بعض الحالات يعيد الاستثمار في السندات البحرية.
“هذه هي الحالة بشكل خاص حيث سيكون المدخرون أكبر من 75 عامًا بحلول أبريل 2027 ، وفي هذه الحالة يمكن أن تخضع أصول المعاشات غير المنفقة أيضًا لضريبة الدخل لأن المستفيد يعرض عليهم”.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، 100 جنيه إسترليني مكافأة الترحيب
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة