قد يبدو هذا صفيقًا بعض الشيء … أعمل 30 ساعة في الأسبوع فوق الحد الأدنى للأجور. أنا في معاش مكان العمل ، لذا فإن معاش تقاعدي عندما أتقاعد ليس كثيرًا.
قام أحد زملائي بصرفهم في 55 عامًا. والسبب في أنهم سيتعين عليهم دفع ضريبة المجلس الكاملة عندما يصلون إلى سن التقاعد في الولاية ، وبالتالي فإن معاش العمل كان قد يدفع ذلك حتى لا يكونوا أفضل حالًا.
قالوا بدون معاش العمل ، سيحصلون على مخصصات ضريبة المجلس في سن التقاعد. هل هذا صحيح؟
يرد ستيف ويب: عند تصميم نظام التقاعد الحالي ، كان أحد الشواغل الكبيرة للوزراء الحكوميين أنه ينبغي على “الدفع”.
وبعبارة أخرى ، في نظام يكون فيه الادخار في المعاش التقاعدي طوعًا في النهاية (لأنه يمكنك الانسحاب) ، كان من المهم أن يكون أولئك الذين قاموا بحفظ أفضل حالًا من أولئك الذين لم يفعلوا ذلك.
ولكن هل يمرر النظام الحالي هذا الاختبار؟
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح سؤالك على التقاعد الخاص بك
إذا بدأنا بالمستوى الأساسي من الفوائد التي تم اختبارها في التقاعد ، وائتمان التقاعد ، فإن أولئك الذين يقومون ببناء معاش تقاعدي كامل للدولة ولديهم معاش في مكان العمل لائق يجب أن يكونوا دائمًا أفضل من أولئك الذين ليس لديهم أي مدخرات خاصة بهم.
وذلك لأن مستوى معاش الدولة الجديد من تلقاء نفسه (حاليًا 230.25 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع) أعلى من مستوى ائتمان المعاش التقاعدي القياسي (حاليًا 227.10 جنيه إسترليني لشخص واحد).
هذا يعني أن أولئك الذين يعانون من معاش لائق في مكان العمل علاوة على معاشهم الحكومي يجب أن يكونوا أفضل حالًا من أولئك الذين يعتمدون على ائتمان التقاعد.
ومع ذلك ، فإن هذا أقل وضوحًا لأولئك الذين لديهم معاشات صغيرة جدًا في مكان العمل.
على الرغم من أن أولئك الذين يعانون من معاشات خاصة صغيرة قد يكون لديهم دخل إجمالي أعلى بقليل من مستوى ائتمان المعاش التقاعدي ، فإن أولئك الذين يحملون ائتمان التقاعد يتأهلون للحصول على مختلف فوائد “جواز السفر” في الأعلى.
وتشمل هذه المساعدة في فواتير الطاقة ، ومدفوعات الطقس البارد عندما تكون متجمدة وتراخيص تلفزيونية مجانية لأكثر من 75 عامًا.
بمجرد أخذ قيمة هذه في الاعتبار ، قد يكون الأشخاص الذين يحصلون على ائتمان تقاعدي أفضل حالًا من أولئك الذين لديهم معاش تقاعدي كامل للدولة ومعاش شركة صغير جدًا.
بالانتقال الآن إلى مثال دعم ضريبة المجلس ، من الصحيح القول إن السلطات المحلية ستدفع بشكل عام ضريبة المجلس الكاملة للمتقاعدين الذين يحصلون على ائتمان تقاعدي.
ولكن لا توجد “حافة منحرف” كاملة بحيث يفقد أولئك الذين يتجاوزون مستويات ائتمان التقاعد كل المساعدة في ضريبة المجلس.
ستختلف القواعد الدقيقة من السلطة المحلية إلى السلطة المحلية ، لكن معظمهم سيقدمون بعض المساعدة للمتقاعدين الذين هم فوق ائتمان التقاعد ولكنهم لا يزالون على مستوى دخل متواضع.
يتبع ذلك أنه إذا استمرت في الادخار في معاش واستسلم زميلك ، فقد تظل أفضل منه في التقاعد.
هناك العديد من الأسباب الأخرى لعدم أن يكون الموقف واضحًا كما يوحي زميلك.
أولاً ، والأهم من ذلك ، أن المتقاعدين الوحيدين الذين يحصلون على ضريبة المجلس الكاملة المدفوعة تلقائيًا هم أولئك الذين يعانون من ائتمان التقاعد.
كما هو موضح أعلاه ، فإن شخصًا لديه معاش تقاعدي جديد كامل ولا شيء آخر لن يظل بضعة جنيهات فوق ائتمان المعاش التقاعدي ، وبالتالي غير مؤهل للحصول على خصم بنسبة 100 في المائة.
لذلك ، ما لم يكن لدى صديقك سبب للاعتقاد بأنه سيكون أقل من معاش تقاعدي * * ، فقد لا يحصلون على ائتمان تقاعدي في أي حال.
النقطة المرتبطة هي أن معظم الناس يصلون إلى التقاعد كجزء من الزوجين. سيكون الزوجان مع اثنين من المعاشات التقاعدية الكاملة في حالة ائتمان التقاعد ، وبالتالي من غير المرجح أن يتأهلوا للحصول على خصم كامل على ضريبة المجلس.
أود أن أذكر أيضًا أنه إذا كان أي شخص يتصرف بطريقة لحرمان أنفسهم من رأس المال بحتة من أجل التأهل للاستفادة ، فإنهم يخاطرون بعقوبة.
إذا اعتقدت سلطة محلية أن شخصًا ما قد أنفق عن عمد أموالًا كان من شأنه أن يحققها ، فيمكنهم معاملته كما لو كان لا يزال لديهم هذا المال.
من الواضح ، إذا قام شخص ما بتصنيع معاش تقاعدي عند 55 ولا يطالب بالمساعدة في ضريبة المجلس حتى يبلغ 66 عامًا ، فمن غير المرجح أن يتم التقاط هذا. ولكن كلما اقتربت من التقاعد عند صرف التقاعد الخاص بك ، كلما زاد خطر أن يرفع هذا الحواجب.
أخيرًا ، إنه شخص شجاع يتخذ قرارًا ماليًا الآن استنادًا إلى ما سيبدو فيه نظام الضرائب المحلية والخصومات الضريبية المحلية في المستقبل.
قد يتم إصلاح الضرائب المحلية (لقد كان لدينا أسعار محلية ورسوم المجتمع وضريبة المجلس خلال حياتي العملية) ، كما يتم إصلاح مزايا الدخل المنخفض بشكل منتظم.
لذلك ، إنها استراتيجية عالية المخاطر لتخطيط مستقبلك المالي على أساس أن النظام الحالي للمزايا الضريبية المحلية والضريبية المحلية لن يتغير من الآن والتقاعد.
في نهاية المطاف ، من غير المرجح أن يكون العيش من خلال التقاعد اعتمادًا على ائتمان التقاعد وجودًا مريحًا.
معدل ائتمان المعاش التقاعدي أقل من خط الفقر الرسمي ويفصح ما يعتقد الخبراء أنه “الحد الأدنى” المطلوب للحصول على دخل لائق في التقاعد.
إذا تمكنت من استكمال معاش الولاية الخاص بك من خلال معاش في مكان العمل ، والاستفادة من مساهمة من صاحب العمل ، وفرصة الحصول على 25 في المائة من ضرائب الضرائب ، فإن احتمالات أن تكون سعيدًا لأنك فعلت ذلك ، حتى لو انتهى بك الأمر إلى تقديم مساهمة في فاتورة الضرائب المحلية أكثر مما لو كنت قد أزعجت الادخار.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، 100 جنيه إسترليني مكافأة الترحيب
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة