“نحن قادرون على الإقراض حيث لا تستطيع البنوك”.
هكذا تصف الرئيس التنفيذي كاثرين تشان أعمالها ، Juice – المقرض الذي يوفر بعضًا من أصغر الشركات في المملكة المتحدة مع الأموال للبدء والتشغيل والنمو.
تأسست Juice في عام 2019 ، وهي واحدة من عدد من الشركات الناشئة Fintech التي تهز عالم إقراض الشركات الصغيرة ، حيث تشارك المساحة مع أمثال Iwoca و Oaknorth.
تقول تشان ، التي تأتي من خلفية مصرفية للشركات بنفسها ، إن هذه الشركات تزدهر لأنها تدرك أن الطريقة التي تقيس بها الشركات الصغيرة قيمتها.
وتقول: “ستفضل البنوك تقليديًا الشركات الثقيلة للأصول حيث يمكنهم تعيين قيمة جانبية للإقراض”.
“الكثير من هذه الشركات هذه الأيام ، فهي على الإنترنت ، وهي رقمية ، ولا تؤدي إلى ثقيلة الأصول.”
لقد كان العثور على التمويل كشركة صغيرة دائمًا تحديًا ، لكن من الصعب عليهم الآن أن يجدوا رأس المال الذي يحتاجونه.
كاثرين تشان ، الرئيس التنفيذي لعصير. تأسست في عام 2019 ، وهي واحدة من عدد من الشركات الناشئة Fintech التي تهز عالم إقراض الأعمال الصغيرة
لقد تخلى البنوك الكبيرة عن الشركات الصغيرة
وفقا لبيانات 2023 ، تم استخدام القروض المصرفية من قبل 47 في المائة من الشركات الصغيرة والمتوسطة مع أكثر من 100 موظف.
ولكن من بين الشركات الأصغر ، كان 36 في المائة فقط يصلون إلى الإقراض المصرفي ، وفقًا لأرقام شوبروك بنك.
تم رفض حوالي 43 في المائة من الطلبات تمويلًا خلال عام 2024 ، كما يقول SME Finance Monitor.
وفي الوقت نفسه ، تشير بيانات 2024 من Zempler إلى أن سبعة في المائة فقط من الشركات الصغيرة قد حصلت على تمويل من خلال قرض تجاري ، وكشفت عن مدى دور المقرضين الرئيسيين في الأداء اليومي لأصغر الشركات في البلاد.
هذا ، كما يقول تشان ، هو المكان الذي يأتي فيه العصير.
وتقول: “نحن نعرف مدى أهمية الشركات الصغيرة والمتوسطة للاقتصاد البريطاني – حوالي 99 في المائة من الشركات في المملكة المتحدة هي الشركات الصغيرة والمتوسطة”. “لكن بالنسبة للبنوك ، فإن شهيتها المخاطرة ليست هي نفس مزود رأس المال المنافس مثل Juice.”
نتيجة لذلك ، يتولى مقرضي تشالنجر مثل العصير سوق إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة. يقول تشان إن المنافسين “يسددون فجوة حيث لا تصعد البنوك إلى اللوحة”.
ولكن ما الذي يمكّن العصير من الإقراض حيث لن تفعل البنوك؟
وفقًا لـ Chan ، فإن مقرض Fintech لديه ثروة من البيانات في متناول يديها ، ويستفيد من قوة الذكاء الاصطناعي عند تقييم طلبات القروض.
تقول: 'نحن ننظر إلى العديد من مصادر البيانات المختلفة. نستخدم الذكاء الاصطناعى لتمكين قرارنا أيضًا ، ويأخذ في الاعتبار العوامل الأخرى في العمل ، والتي يمكننا بعد ذلك أن ننسب قيمة إلى.
“إذن حيث تقول البنوك لا ، يمكننا أن نقول نعم.”
القروض في غضون 24 ساعة
في البيانات أن العصير له قوته الحقيقية. يجمع المقرض ، وفقًا لشان ، بيانات طرفية البطاقات ، وبيانات التسويق من META و Google ، والمحاسبة السحابية والمصرفية المفتوحة لإنشاء “عرض 360 درجة من الأعمال”.
وتقول: “هذه الخلاصات في الوقت الفعلي ، مما يعني أننا نرى أشياء مختلفة قليلاً عن البنك”.
إنها تتيح لنا اتخاذ القرارات بسرعة كبيرة. يمكننا تقديم قروض في غضون 24 ساعة ، في حين أن الأمر قد يستغرق بضعة أشهر مع بنك.
نحن إنسان ، ويتواجد التحيز داخلنا – ولكن باستخدام الذكاء الاصطناعي ، يمكننا اتخاذ قرارات بشأن الجدارة الخالصة للشركة
بالنسبة لشركة صغيرة ، قد يحدث هذا عالمًا من الاختلاف.
في الآونة الأخيرة ، بدأت JUICE بالاعتماد على قوة الذكاء الاصطناعى للمساعدة في اتخاذ القرارات ، باستخدام التحليل المستحضر لإسقاط الإيرادات والتدفق النقدي الذي يمكن أن يتوقعه الشركة في الأشهر المقبلة ، بحيث يمكن تقديم قدر مناسب من الائتمان.
يقول تشان: 'منظمة العفو الدولية مجرد تحيز الإنسان. في بعض الأحيان ، سواء أعجبك ذلك أم لا ، فنحن إنسان ، وهناك تحيز شخصي يتواجد داخلنا.
“نميل إلى الذكاء الاصطناعي ، يمكننا اتخاذ قرارات بشأن الجدارة الخالصة للعمل نفسه.”
يعود هذا إلى هدف Juice المتمثل في القدرة على الإقراض بنجاح للشركات التي ربما تم رفضها من قبل البنوك.
تشان ، التي تضم مسيرتها المهنية في أمثال Deutsche Bank و Commerzbank ، لم ترفعها تمامًا إلى أصحاب عملها السابقين.
قالت: “أعتقد أن إحدى الإجابات هي أن تعمل البنوك عن كثب مع المنافسين مثل العصير.
“لدى المنافسين التكنولوجيا ، والبنية التحتية ، وتغذية البيانات ، لدينا الإعداد لتكون قادرة على الاستجابة لأصحاب أعمال الشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال توفير مقدار رأس المال الذي يحتاجونه ، في الشكل الذي يحتاجون إليه ، وفي الوقت الذي يحتاجون إليه”.
تشان لا يصنع أي عظام حول تكلفة قرض من العصير.
“نحن أغلى ثمناً” ، أخبرت أن هذا هو المال.
كمقرض صغير ، سيكون من المستحيل على العصير التنافس مع الأسعار التي تقدمها البنوك الكبيرة التي لديها وصول جاهز إلى رأس المال الرخيص.
بدلاً من ذلك ، كما تقول ، يمكن للشركات الصغيرة مثل هذا العصير اتخاذ قرارات سريعة وأن تكون “شريكًا للتمويل الموثوق”.
ويضيف تشان: “يتعلق الأمر بمنح الشركات رأس المال عندما تحتاج إلى ذلك ، حيث يقدم منتجًا مناسبًا بالفعل للشركات الصغيرة ، واتخاذ نقاط بيانات متعددة بحيث تعكس القرارات التي نقدمها مكان العمل بالفعل من حيث جدارة الائتمان.”
إذا عملت البنوك الكبيرة والمقرضين الصغار معًا ، يقول تشان إنهم يمكنهم حقًا إحداث تغيير في كيفية استعارة الشركات الأموال.
وتقول: “لدى المرء رأس المال ، والآخر لديه التحليلات والبيانات”. “يحتاج الاثنان إلى العمل معًا ليكونا قادرين على حل وفتح النمو والابتكار في الاقتصاد البريطاني.”
“لقد ساعدنا العصير في تنمية شركة الأثاث لدينا”
يقدم Juice تمويلًا للأعمال التجارية الصغيرة من 50000 جنيه إسترليني فقط ، وما يصل إلى مليار جنيه إسترليني كمرفق ائتماني دوار. عادة ما يتم تقديم المنشأة على أساس 24 شهرًا.
قال تشان: 'لا يحتاج المقترضون إلى إخراج المبلغ الكامل ، إذا كان لديهم خط ائتمان بقيمة مليوني جنيه إسترليني على سبيل المثال.
“إنها مثل بطاقة ائتمان – إنهم يأخذون ما يحتاجون إليه ، وبعد ذلك يمكنهم الحصول على قرض آخر في اليوم التالي إذا أرادوا ذلك ، ويستمرون في إعادة الرسم.
يقول Juice إنها قدمت الملايين لشركات المملكة المتحدة منذ إطلاقها.
قال تشان: “الأمر كله يتعلق بمطابقة وفهم احتياجات العمل ، ومنحهم أكبر قدر ممكن من المرونة”
يستخدم أعمال صموئيل توماس موسلي ، والحبوب والإطار ، التسهيلات الائتمانية لعصير
بالنسبة للعديد من الشركات الصغيرة ، وخاصة الشركات التي لديها توليد إيرادات موسمية ، يمكن أن يثبت التدفق النقدي مشكلة في الأشهر العجاف.
تقول تشان إن مرافق القروض التي مدتها سنتان تعني أن أصحاب الأعمال يمكن أن “يشعرون بالراحة مع العلم بأنهم سيكون لديهم وصول مستمر إلى التمويل وعندما يحتاجون إليه”.
وأضاف تشان: “خلال موسم الذروة وخلال المواسم التي لا يحتاجون فيها إلى تشغيل الأسهم ، على سبيل المثال ، يمكن أن يضع القرض فقط ، ويحتاجون فقط إلى دفع ثمن ما يستخدمونه.”
“ليس من المنطقي أن يحصل هذا العمل على قرض على المدى مع بنك حيث يتعين عليهم البدء في الدفع عندما لم يبدأوا في توليد الإيرادات بعد.”
تمكنت واحدة من شركة Firms Furniture Offorter and Frame من استخدام العصير لتنعيم على مدى فترات المبيعات المنخفضة بسبب توليد الإيرادات الموسمية بشكل كبير.
أخبر صموئيل توماس موسلي ، المؤسس المشارك للحبوب والإطار ، أن هذا هو المال: “إن ذروتنا الكبيرة في الفترة التي تسبق عيد الميلاد. بسبب المهلة المهنية في الإنتاج ، بدأنا في زيادة أوامر الإنتاج في مارس.
تمكنت الحبوب والإطار من الاقتراض من العصير من أجل تمويل الإنتاج ، قبل أن يبيعوا المبيعات في الفترة التي تسبق عيد الميلاد.
يقول موسلي: “يمكننا أن نقول” هذا هو المكان الذي نعتقد أننا سنكون عليه ، فهذه كلها الأسباب التي نعتقد أننا نستطيع تحقيقها “.
ساعد هذا النوع من التمويل أيضًا على زيادة عدد الأعمال ، وبالتالي توفير التكاليف.
ويضيف: “لقد تمكنا من الانتقال إلى مورد أكبر ، ودفع تكلفة المنتج من خلال هذا المورد الأكبر … لقد تمكنا أيضًا من الحصول على المزيد من المخزون.”
“نعم ، هناك سعر فائدة مرتبط به ندفعه كل شهر ، ولكن من خلال التمكن من الدخول في بعض هؤلاء الموردين الأكبر ، تمكنا من الحصول على ذلك.”
