تبقى أقل صفقات الرهن العقاري الثابتة حوالي 4 في المائة – وهناك توقع أن الأسعار قد تنخفض قليلاً ولكن ليس كثيرًا.
إن سوق الرهن العقاري عالق في نمط احتجاز حيث ننتظر المزيد من الاتجاه حول المكان الذي يمكن أن يتجه فيه السعر الأساسي ، مع ارتفاع التوقعات التضخم اللزج ، لكن الاقتصاد البطيء والمخاوف العالمية التي تدفعها.
يتأثر أسعار الرهون العقارية الثابتة بشكل كبير حيث تتوقع أسواق المال أن تتصدر أسعار الفائدة في المستقبل.
بعد الاحتفاظ بالمعدل الأساسي في يونيو ، من المتوقع حاليًا خفض بنك إنجلترا أسعار الفائدة مرة أو مرتين أخرى هذا العام.
بالنسبة للغالبية العظمى من الأسر ، سيتم تحقيق معدل الرهن العقاري يتراوح بين 4 و 5 في المائة حسب مستوى الأسهم أو حجم الإيداع.
على الرغم من أن معدلات 4 في المائة أو أقل قليلاً بالنسبة لأولئك الذين لديهم أكبر ودائع أو مستويات أو حقوق ملكية في منزلهم ، فإن حتى أولئك الذين لديهم إيداع بنسبة 10 في المائة يمكنهم الحصول على حوالي 4.5 في المائة.
> حاسبة أفضل معدلات الرهن العقاري: تحقق من الصفقات التي يمكنك التقدم بها
معدلات الرهن العقاري: ما يحدث
حصل بنك إنجلترا على معدل أساسي عند 4.25 في المائة في 19 يونيو. انخفض السعر الأساسي بمقدار 1 نقطة مئوية منذ أغسطس عندما تم تخفيضه لأول مرة من 5.25 في المائة.
من العدل أن نقول إن سوق الرهن العقاري قد تم تسويته الآن إلى حد ما.
في عام 2023 ، شهدت مجموعة من ارتفاع الأسعار الأساسي والقلق على أرقام التضخم متوسط معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة عامين بنسبة 6.86 في المائة في الصيف ، وفقًا لما ذكرته MoneyFact ، بينما بلغت معدلات الثابتة لمدة خمس سنوات 6.35 في المائة.
ومع ذلك ، لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير من المقترضين الذين استمتعوا به قبل الزيادة في عام 2022.
منذ أكثر من ثلاث سنوات بقليل ، كانت المتوسطات تحوم حوالي 2.5 في المائة لإصلاح لمدة خمس سنوات و 2.25 في المائة لمدة عامين.
في الواقع ، في الآونة الأخيرة حتى أكتوبر 2021 ، كانت بعض من أدنى معدلات الرهن العقاري أقل من 1 في المائة.
هل ستنخفض معدلات الرهن العقاري أو أعلى؟
تم تراجع معدلات الرهن العقاري إلى الأعلى خلال الأسبوعين الماضيين مع إعادة سعر المقرضين بسبب التغيرات في معدلات مبادلة SONIA.
ومع ذلك ، من المحتمل أن يتوقف هذا وحتى عكس ذلك خلال الأسابيع المقبلة مع انخفاض المقايضات هذا الشهر.
إن أقل قروض الرهون الثابتة الثابتة هي حاليًا أقل بقليل من 4 في المائة ، وسيجد معظم المقترضين أنهم سيكونون قادرين على تأمين معدل يتراوح بين 4 و 5 في المائة حسب إيداعهم أو مستوى الأسهم.
التوقع الحالي هو أن بنك إنجلترا سيخفض أسعار الفائدة مرتين أو مرتين في عام 2025. ومن المتوقع أن ينهي العام بنسبة 3.75 في المائة.
لقد تغذي هذا التوقع من خلال مقايضات سونيا ، وهو معدل إقراض بين البنوك يتوقع أن تكون معدلات الرهن العقاري في غضون عامين أو خمس سنوات. يستخدم المقرضون هذا لتحديد أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت.
اعتبارًا من 12 يونيو ، كانت المقايضات لمدة عامين بنسبة 3.65 في المائة ، وكانت المقايضات لمدة خمس سنوات عند 3.67 في المائة.
سوف تحتاج هذه إلى الانخفاض في الرهون العقارية الثابتة لمعرفة أي سقوط دراماتيكية أخرى.
معدلات التضخم والرهن العقاري ارتفاع
بدأت معدلات الرهن العقاري أولاً في الزيادة في نهاية عام 2021 ، عندما بدأ التضخم في الارتفاع ، مما أدى إلى زيادة سعر بنك إنجلترا لمحاولة مكافحة ذلك.
أثارت آثار كوفيد ، إلى جانب غزو روسيا لأوكرانيا في فبراير 2022 ، ارتفاعًا كبيرًا في التضخم. تم القبض على البنوك المركزية على القفزة وهرعت لمحاولة كبح هذا مع ارتفاع أسعار الفائدة.
تسارعت معدلات الرهن العقاري بعد الميزانية المصغرة في ليز تروس كوارنغ في أواخر سبتمبر 2022 ، مع موجة التخفيضات الضريبية غير الممولة التي غير المستقرة أسواق السندات.
بعد أن استقال تروس في أكتوبر 2022 ، عكس المستشار الجديد جيريمي هانت جميع إعلانات الميزانية المصغرة تقريبًا. هدأت الأسواق وانخفضت تكلفة الاقتراض مع انخفاض معدلات الرهن العقاري أيضًا.
ولكن في أعقاب جولة جديدة من شخصيات التضخم المرتفعة العنيدة في أواخر ربيع عام 2023 ، بدأت الأسواق في المراهنة على الذروة إلى الذروة بنسبة 6.5 في المائة. هذا أدى إلى ذعر التضخم في الصيف وأدى إلى رفع مقرضي الرهن العقاري أسعارهم مرة أخرى.
بمجرد أن تهدأ مخاوف التضخم ، تراجعت توقعات أسعار الفائدة بشكل كبير ولكن التضخم أثبت أنه أكثر للاصابًا من المتوقع في عام 2024 ، وانتهى بنك إنجلترا بنسبة سعر الأساس بنسبة 5.25 في المائة.
مع عودة التضخم أخيرًا إلى هدفه البالغ 2 في المائة ، شعر البنك أخيرًا بالراحة في خفض معدلات 5 في المائة في اجتماعه في أغسطس 2024 ثم مرة أخرى في اجتماعه في نوفمبر.
بعد أن احتفظت بالأسعار في ديسمبر ، فقد خفضت مرة أخرى في فبراير ثم مرة أخرى في مايو.
ارتفع مؤشر أسعار المستهلك بنسبة 3.5 في المائة في 12 شهرًا حتى أبريل 2025 ، وفقًا لـ The ONS ، بزيادة من 2.6 في المائة في 12 شهرًا إلى مارس.
يمكن أن يؤدي التضخم الأعلى من المتوقع إلى امتناع أعضاء MPC عن تخفيضات الأسعار.
يتوقع البنك المركزي أن يظل التضخم أعلى مؤقتًا عن هدفه البالغ 2 في المائة ولكنه يعود إلى الهدف خلال الـ 12 شهرًا القادمة.
يعتقد معظم الاقتصاديين وخبراء التمويل الشخصي أن بنك إنجلترا سيستمر بحذر من هنا. القرار التالي في 8 مايو.
هل يجب عليك إصلاح لمدة عامين أو خمس سنوات؟
يواجه البريطانيون خيارًا صعبًا حول إصلاح رهنهم لمدة عامين أو خمس سنوات.
من حيث المعدلات ، بالكاد لا يوجد فرق بينهما في الوقت الحاضر.
متوسط الإصلاح لمدة خمس سنوات بنسبة 5.1 في المائة ومتوسط الإصلاح لمدة عامين عند 5.13 في المائة ، وفقا ل MoneyFacts.
منذ وقت ليس ببعيد ، كان هناك تفضيل واضح بين المقترضين لمعدلات ثابتة لمدة خمس سنوات-ولكن يبدو الآن أن يتغير مع المقترضين تقسيم ما يقرب من خمسة وخمسين في ما ذهبوا للعام الماضي ، وفقا لبيانات المالية في المملكة المتحدة.
يعتمد اختيار الطول الذي يجب إصلاحه على ما تعتقد أنه قد يحدث لأسعار الفائدة ، ولكن يجب أن تأخذ في الاعتبار أكثر أهمية لظروفك الشخصية.
تتضمن العوامل الرئيسية ما إذا كنت قد تتحرك قريبًا ، ومدى تفضل أمان المدفوعات الثابتة لفترة أطول ومدى جودة التغلب على ارتفاع فواتير الرهن العقاري.
تقدم المعدلات الثابتة لأي طول المقترضين على اليقين بشأن ما ستكون عليه مدفوعاتهم من شهر إلى شهر.
أولئك الذين يختارون إصلاحًا أقصر مدته سنتان يدعمون انخفاض أسعار الفائدة على مدار العامين المقبلين ، أو على الأقل يظلون ثابتًا ، بحيث عندما يحين الوقت لإعادة صياغة فواتيرهم لن ترتفع.
مع الإصلاحات لمدة خمس سنوات ، يقوم المقترضون بإغلاق الأسعار التي يعرفونها لن يتغير لفترة أطول ، ربما إما لأنهم يعتقدون أن المعدلات قد ترتفع أو لأنهم يفضلون الأمن. كانت إصلاحات خمس سنوات شائعة للغاية عندما كانت المعدلات أقل.
إذا استمرت الأسعار في الانخفاض ، فإن الرهن العقاري المتتبع بدون رسوم سداد مبكرة يمكن أن يضع المقترضين في وضع يسمح له بالاستفادة.
ومع ذلك ، على الرغم من كل الفوائد المحتملة ، فإن منتج Tracker سيترك أيضًا الأشخاص عرضة لمزيد من ارتفاع سعر الفائدة الأساسي ، بينما يكون أيضًا أغلى من المعدلات الثابتة في الوقت الحاضر.
مهما كان النوع الصحيح من الرهن العقاري لظروفك ، فإن التسوق والتحدث إلى وسيط الرهن العقاري الجيد هو خطوة حكيمة.
> تحقق من أفضل معدلات الرهن العقاري بناءً على سعر منزلك وحجم القرض
ما هي أفضل معدلات الرهن العقاري؟
لقد ألقينا نظرة على أفضل الصفقات في السوق بناءً على رهن عقاري لمدة 25 عامًا لعقار بقيمة 290،000 جنيه إسترليني – متوسط سعر المنزل الحالي في المملكة المتحدة وفقًا لـ ONS.
صفقات الرهن العقاري أدناه هي الأفضل من حيث الحصول على أدنى معدل. قد لا تكون أرخص صفقة بشكل عام عندما يتم وضع رسوم الترتيب أيضًا.
إيداع أكبر الرهون العقارية
الرهون العقارية الثابتة لمدة خمس سنوات
يبلغ سعر Barclays معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 3.99 في المائة برسوم بقيمة 899 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 60 في المائة من القرض.
يبلغ سعر NatWest معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 3.99 في المائة برصيد 1،495 جنيه إسترليني بنسبة 60 في المائة من القرض.
الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين
لدى Santander صفقة ثابتة بنسبة 3.95 في المائة مع رسوم بقيمة 999 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 60 في المائة من القرض إلى القيمة.
يبلغ سعر Nationwide معدل ثابت لمدة عامين عند 3.95 في المائة برسوم بقيمة 999 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 60 في المائة من القرض.
الرهون العقارية الوديعة متوسطة المدى
الرهون العقارية الثابتة لمدة خمس سنوات
يبلغ سعر NatWest معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 4.1 في المائة برسوم بقيمة 1،495 جنيهًا إسترلينيًا بقيمة 75 في المائة.
يبلغ سعر سانتاندر خمس سنوات ثابتًا عند 4.14 في المائة برسوم بقيمة 999 جنيهًا إسترلينيًا عند قرض 75 في المائة.
الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين
يبلغ سعر جمعية بناء يوركشاير سنتان ثابتة عند 4.02 في المائة برسوم بقيمة 1،495 جنيهًا إسترلينيًا بقيمة 75 في المائة مقابل القيمة.
يبلغ سعر Santander سعره لمدة عامين عند 4.03 في المائة برسوم بقيمة 999 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 75 في المائة من القرض إلى القيمة.
الرهون العقارية المنخفضة
الرهون العقارية الثابتة لمدة خمس سنوات
يبلغ سعر سانتاندر خمس سنوات ثابتًا عند 4.44 في المائة برصيد 749 جنيهًا إسترلينيًا عند قرض 90 في المائة.
يبلغ سعر Nationwide معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 4.45 في المائة برصيد 999 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 90 في المائة من القرض.
الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين
يبلغ سعر جمعية West Brom Building Society سعرًا ثابتًا مدته سنتان عند 4.5 في المائة برصيد 999 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 90 في المائة مقابل القيمة.
لدى Halifax سعر ثابت لمدة عامين عند 4.53 في المائة برسوم بقيمة 1،099 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 90 في المائة من القيمة.
>> تحقق من تعقب الرهن العقاري لدينا لمقارنة أحدث الصفقات المتاحة
المتتبع والخصم الرهون العقارية
الميزة الكبيرة للرهن العقاري المتتبع هو المرونة. الجانب السلبي هو أنها أكثر تكلفة حاليًا ، لذلك سيستغرق الأمر بضع تخفيضات في أسعار الفائدة قبل أن يبدأ المقترضون في التغلب على صفقات الأسعار الثابتة.
يمكن أن يكون هذا هو الحال في بعض الأحيان مع الرهون العقارية لسعر الخصم ، والذي يتتبع مستوى معينًا أقل من معدل المتغير القياسي للمقرضين.
سيحمل الرهن العقاري الثابتة تقريبًا رسومًا مبكرة من السداد ، مما يعني أنك ستقتصر على مقدار ما يمكنك دفعه المفرط ، أو مواجهة آلاف الجنيهات في الرسوم إذا اخترت المغادرة قبل أن تنتهي فترة الصفقة الأولية.
يجب أن تكون قادرًا على اتخاذ رهن عقاري ثابت إذا انتقلت ، حيث أن معظمها محمول ، ولكن لا يوجد ضمان سيكون عقارك الجديد مؤهلاً أو قد يكون لديك فجوة بين الملكية.
ليس لدى العديد من صفقات التتبع أي رسوم سداد مبكرة ، مما يعني أنه يمكنك رفع العصي وقتما تشاء – وهذا يناسب بعض الناس.
تأكد من التأكيد على اختبار نفسك ضد ارتفاع أكثر حدة في السعر الأساسي مما هو متوقع.
قارن تكاليف الرهن العقاري الحقيقية
تحديد تكاليف الرهن العقاري وتحقق من أفضل صفقة حقيقية مع الأخذ في الاعتبار الأسعار والرسوم. يمكنك إما استخدام جزء واحد لوضع تكاليف رهن عقاري واحد ، أو كليهما لمقارنة القروض