لدي حاليًا نظام معاشات تقاعدي للشركة يتم تشغيله بواسطة شركة معاشات تقاعدية كبيرة ، مع كل أموال في تعقب.
اقترحت شركة مالية أعمل معها أنه سيكون من المفيد بالنسبة لي نقل صناديق المعاشات التقاعدية الخاصة بي إلى Sipp معهم.
بصرف النظر عن حقيقة أنها تتم إدارتها بنشاط ولديها تنويع أكبر في الحيازات ، أردت أن أرى ما إذا كنت قادرًا على تقديم أي نصيحة أو منظور محايد حول الاختلافات بين الخيارين ، وإيجابيات وسلبيات؟
يرد ستيف ويب: هناك سؤالان منفصلان لك للنظر فيه هنا.
الأول هو ما إذا كنت أفضل حالًا في الادخار عبر معاش في مكان العمل ، أو مع معاش شخصي مستثمر ذاتيًا (SIPP) على منصة تديرها شركة مشورة.
والثاني هو ما إذا كان من المحتمل أن تقوم ، بشكل عام ، بالاستثمارات التي “تتبع” حركات السوق بشكل سلبي ، أو تلك التي تتم إدارتها “بنشاط” ، مما يعكس أحكام مديري الصناديق.
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح أسئلة التقاعد الخاصة بك
مخططات المعاشات التقاعدية في مكان العمل مقابل sipps
فيما يتعلق بالاختيار بين معاش مكان العمل و SIPP ، فمن غير المرجح أن تقوم بعمل أفضل للاضطراب من معاش مكان عملك تمامًا.
يلزم صاحب العمل بموجب القانون أن يدفع إلى معاش في مكان عملك ومن المحتمل أن يكون من الجيد الاستفادة القصوى من أي مساهمة لصاحب العمل.
الميزة الثانية من معاش مكان العمل هي أنه من المحتمل أن تكون منخفضة التكلفة نسبيًا.
في حين أن التكلفة ليست هي الاعتبار الوحيد ، فمن المحتمل أن تدفع رسومًا أقل بشكل كبير مع معاش في مكان العمل ، خاصة إذا كنت تعمل في شركة كبيرة.
هناك سقف رسوم قدره 0.75 في المائة على الصناديق الرئيسية المستخدمة في معاشات العمل في مكان العمل ، ومتوسط التكلفة المدفوعة فعليًا يكون أقرب إلى حوالي 0.4 في المائة.
ومع ذلك ، فمن الممكن أن تدفع أكثر من ذلك إذا اخترت نقل استثماراتك من اختيار صندوق “الافتراضي”.
عندما يتعلق الأمر بـ SIPP ، التي تستضيفها شركة مشورة مالية ، هناك طبقات متعددة من الرسوم للتفكير فيها.
أولاً ، هناك رسوم على كل صندوق أساسي في محفظتك الجديدة. إذا كانت هذه “تُعقد بنشاط” ، فمن المحتمل أن تدفع أكثر مما كانت عليه في معاش مكان عملك.
بالإضافة إلى ذلك ، سيكون صاحب العمل قد تفاوض على رسوم تنافسية نيابة عن جميع موظفيهم من أجل معاش مكان العمل ، في حين أن لديك بالضرورة أن يكون لديك نفس القوة الشرائية.
ثانياً ، قد يكون هناك رسوم لمجرد وجود أصول على المنصة بالإضافة إلى الرسوم المحتملة للمعاملات.
ثالثًا ، قد تدفع أيضًا رسوم المشورة. بالطبع ، يمكن أن تكون المشورة المالية ذات قيمة جيدة ، ولكن عليك التأكد من أنك واضح ما ستدفعه وما هي الخدمة التي ستحصل عليها مقابل أموالك كل عام.
يجدر أيضًا التحقق مما إذا كان المستشار “مستقلًا” ، مما يعني أن الشركة ستنظر في السوق بأكملها عند التوصية بالمنتجات المالية للعملاء ، أو “مقيدة” ، مما يعني أنهم سيوصيون فقط بأولئك من مقدمي خدمات معينة.
سترغب أيضًا في النظر في الشروط التعاقدية للمستشار ، بما في ذلك المدة التي قد تكون ملتزمًا بالبقاء معها ودفع رسومه السنوية المستمرة ، وأي رسوم أو قواعد خروج في حالة رغبتك في نقل صندوقك إلى مكان آخر في المستقبل.
الأموال النشطة مقابل الأموال السلبية
لقد أرسلت لي تفاصيل عن محفظة الاستثمار المقترحة الخاصة بك ، وأرى أنها تتضمن بعض صناديق التعقب منخفضة التكلفة مع رسوم منخفضة تصل إلى 0.12 في المائة بالإضافة إلى بعض الصناديق المدارة بنشاط تصل إلى ثمانية أضعاف.
يظهر متوسط الشحن الإجمالي 0.73 في المائة ، وهو أكثر بكثير مما يدفع معظم الناس مقابل معاش في مكان العمل.
تتم إدارة معاش في مكان العمل نيابة عنك ، ويتم تضمين جميع تكاليف القيام بذلك في رسوم الإدارة السنوية البسيطة ، في حين مع SIPP الذي يديره مستشار تدفعه مقابل هذه الخدمة.
من ناحية أخرى ، يحاول معاش مكان العمل تلبية احتياجات الملايين من الأعضاء المحتملين في حين أن مستشارك يمكنه تخصيص استثماراتك لتلبية احتياجاتك وتفضيلاتك الخاصة. قد تعتقد أن الأمر يستحق دفع المزيد مقابل هذا.
بالانتقال إلى النقاش حول الاستثمار النشط مقابل الاستثمار السلبي ، فإن الجاذبية الواضحة لصندوق سلبي مثل مؤشر “تعقب” هو أنه من المحتمل أن يكون رخيصًا للغاية.
لا يحتاج مديرو المتتبع إلى رؤى خاصة حول فئات الأصول المختلفة أو الأسواق المختلفة ، بل يجب عليهم ببساطة التأكد من أن أداء الصندوق يطابق الفهرس على نطاق واسع.
بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن يكون نشاط المعاملات أقل بكثير في صندوق تعقب سلبي من صندوق تتم إدارته بنشاط ، مما يقلل مرة أخرى من التكلفة الإجمالية.
إذا كنت ترغب ببساطة في الاستثمار في سوق الأسهم في المملكة المتحدة الرئيسي ، أو في أسواق الأسهم الأمريكية أو العالمية ، فمن غير المرجح أن يضيف مدير “نشط” صافيًا كبيرًا من التكاليف الإضافية.
تتوفر معلومات حول أكبر الشركات بسهولة ، وبالتالي فإن إمكانات مدير صندوق الخبراء يتفوق على السوق على أساس ثابت محدود.
ولكن هناك أدلة بحثية تشير إلى أن المديرين النشطين لديهم القدرة على إضافة المزيد من القيمة في الأسواق المتخصصة.
أحد الجوانب السلبية للاستثمار بشكل سلبي في صناديق “Tracker” هو أنه عندما تنظر إلى الشركات التي تشكل الفهرس قد تجدها مركزة بشكل كبير في قطاعات معينة.
على سبيل المثال ، يهيمن سوق الأوراق المالية في الولايات المتحدة بشكل كبير على ما يسمى الأسهم التكنولوجية “الرائعة سبعة”.
كما يحدث ، لقد حققت هذه الأسهم جيدًا في السنوات الأخيرة ، لكن ليس من المحتم أن يكون هذا هو الحال دائمًا.
من خلال الاعتماد بشكل كبير على أجهزة تتبع المؤشرات ، من غير المرجح أن تكون استثماراتك تنوعًا جيدًا ومن المحتمل أن تعاني من تقلبات أكبر من محفظة أكثر على نطاق واسع.
تتمثل إحدى طرق التغلب على ذلك في تضمين المتتبعين كجزء من مجموعة أوسع وأكثر تنوعًا من الاستثمارات ، وأرى أن هذا هو النهج الذي تم اتباعه في محفظتك المقترحة.
إلى جانب أجهزة تتبع التكلفة المنخفضة ، ستكون استثماراتك متنوعة عالميًا وتشمل الاستثمارات في “الأسواق الناشئة” ، بالإضافة إلى أموال محددة للصين واليابان.
إذا كان لدى مديري الصناديق خبرة متخصصة في هذه المجالات ، فمن المحتمل أن يتمكنوا من إضافة قيمة وتبرير التكلفة الإضافية.
يجب أن تكون قادرًا على إلقاء نظرة على أوراق الحقائق لأموال مختلفة ستخبرك كيف أجرتها مقارنة بالمعايير ذات الصلة.
ولكن يجب أن تدرك أنه لمجرد أن الصندوق قد تفوق على مؤشر في الماضي ، فإنه لا يتبع تلقائيًا أنه سيفعل ذلك دائمًا.
في النهاية ، هذا قرار فردي للغاية. من الواضح أنك يجب أن تفكر بعناية فائقة في الاختيار من معاشك الحالي في مكان عملك من خلال مساهمة صاحب العمل المرتبطة به والاستثمارات المنخفضة التكلفة.
ولكن إذا كنت تعتقد أنه من الأفضل تحقيق أهدافك بشيء أكثر تخصيصًا ، وإن كان أكثر تكلفة ، فيمكنك التفكير في وضع مساهمات إضافية في SIPP وأيضًا توحيد المعاشات التقاعدية الأخرى من وظائف أخرى إلى SIPP.
سيتمكن مستشارك من التوصية بما إذا كانت هذه هي الاستراتيجية الصحيحة لك.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني استرداد نقدي
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب ورسوم التعامل و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة