أنا أتخلى عن روابط متميزة للحصول على معدل أفضل. لكن زوجي يمسك به – فمن الصحيح؟

أثارت السندات الممتازة أول محادثة أجريتها أنا وزوجي على الإطلاق ، منذ أكثر من 20 عامًا.

لقد كان مولعًا بلعب اليانصيب كل أسبوع ، واقترحت أن لعب السندات المتميزة بدلاً من ذلك.

سيظل يحصل على فرصة للفوز بجوائز كبيرة معفاة من الضرائب كل شهر ، ولكنه يمكن أن يستعيد استثماره الأولي دائمًا. لذلك اشترينا كلاهما حصصًا صغيرة بقيمة 100 جنيه إسترليني في سندات متميزة للمتعة.

مثل معظم الأشخاص الذين يمتلكون هذه المنتجات ، فقد تم رسمنا بسبب إغراء الفوز بالجائزة الكبرى التي تبلغ مليون جنيه إسترليني وفرصة للفوز بجوائز صغيرة أيضًا.

حتى الفوز بأصغر جائزة بقيمة 25 جنيهًا إسترلينيًا كان من شأنه أن يشعر بالرضا. ولكن ، مع مثل هذه الحصة الصغيرة ، لم يفز أي منا بنس واحد منذ أكثر من 10 سنوات. أصبحت مزحة جارية بيننا.

حوالي 22.7 مليون شخص يحملون سندات متميزة ، مع 127.7 مليار جنيه إسترليني في هذه الحسابات في نهاية عام 2024.

ومع ذلك ، فإن طلب حرية المعلومات (FOI) الذي تم الحصول عليه بواسطة AJ Bell's DODL Investing App يكشف أن ما يقرب من ثلثي (63 في المائة) من أصحاب السندات الممتازة ، أي ما يعادل أقل من 14.4 مليون شخص ، لم يفزوا أبدًا بجائزة.

تحقق من أفضل أسعار ISA النقدية في طاولات الادخار لدينا

هذا إحصاء محبط للغاية. كان كثير من الناس يحملون سندات متميزة لعقود من الزمن ، وربما يتلقونها كهدايا عندما كانوا صغارًا ، مما يعني أنهم قد يكونون قد فاتهم عوائد كبيرة في حساب نقدي ذي أجر أعلى أو عن طريق الاستثمار. سوف خسروا أيضا للتضخم.

متوسط ​​القابضة الإجمالية في السندات المتميزة هو 5406 جنيه إسترليني. ومع ذلك ، وجدت AJ Bell أن متوسط ​​القابضة لحاملي السندات الممتاز 5.1 مليون الذين فازوا في الأشهر الـ 12 الماضية يجلس بمبلغ 23،397 جنيهًا إسترلينيًا ، حيث فاز 80 في المائة من هؤلاء الفائزين بأكثر من مرة خلال تلك الفترة.

بالتأكيد ، كانت تجربتي في السنوات الأخيرة من الاحتفاظ بمبالغ أكبر في السندات المتميزة جيدة.

في صيف عام 2022 ، قررت أنه سيكون من الجيد عقد صندوق الطوارئ النقدي لعائلتنا في سندات متميزة.

ارتفع سعر صندوق الجائزة الإجمالي – وهو متوسط ​​العائد الذي يحصل عليه حاملي أموالهم كل عام – قليلاً وكنت أعلم أنه كان مكانًا آمنًا للغاية للاحتفاظ بأموالي لأن NS & I مدعوم من قبل الحكومة.

بالإضافة إلى ذلك ، ما زلت أتخيل فرصتي في الفوز بجائزة كبيرة بعد كل تلك السنوات من الاحتفاظ بحصتي الصغيرة.

لذا ، رفعت لي إلى 50000 جنيه إسترليني – الحد الأقصى المسموح به ، معتقدًا أنه سيكون هناك فرصة أفضل للفوز بجوائز بحصة أكبر؟

منذ يوليو 2022 ، فزت بما مجموعه 3،570 جنيه إسترليني في الجوائز – تتكون من 25 جنيهًا إسترلينيًا و 50 جنيهًا إسترلينيًا و 100 جنيه إسترليني على السندات الفردية.

كان أفضل شهر لي في يناير من هذا العام ، عندما فزت ما مجموعه 300 جنيه إسترليني على خمسة من سندات بلدي. لقد كان من الممتع مشاركة الأخبار الشهرية مع زوجي – باستخدام ميزة “نتائج الكشف” لتطبيق NS & I.

كان هناك ستة أشهر عندما لم أفوز بجوائز على الإطلاق. لكن عوائداتي الإجمالية بدت دائمًا على مقربة من سعر صندوق الجوائز ، بحيث بدا ذلك عادلاً – كنت أحصل على حظ متوسط. الآن ، لقد تلاشت التوهج وأخطط لبيع جميع سنداتاتي.

لقد بدأت أولاً في التفكير في نهج جديد لصندوق الطوارئ لعائلتنا في فبراير عندما أعلنت NS & I أنها ستخفض معدل جائزة السندات المتميزة من 4 في المائة إلى 3.8 في المائة من أبريل ، على الرغم من أن الاحتمالات ستبقى عند 22000 إلى واحد.

كان أحد الخيارات هو الانتقال إلى ISA النقدي لـ NS & I ، لكن هذا يدفع 3.5 في المائة فقط.

الحظ في السحب: في فبراير / شباط ، أعلنت NS & I أنها ستخفض معدل جائزة السندات الممتازة من 4 ٪ إلى 3.8 ٪ من أبريل ، على الرغم من أن الاحتمالات ستبقى عند 22000 إلى 1

لفتت Trading 212 انتباهي بصفقة ISA النقدية السهلة التي تدفع 4.83 في المائة. المعدل هو للعملاء الجدد ويتضمن مكافأة قدرها 0.73 في المائة للأشهر الـ 12 الأولى.

يعجبني أن الفائدة يتم دفعها يوميًا-إنها عملية انتقاء مالية صغيرة ، وهذا ليس مثيراً للغاية حيث فوز السندات المتميزة ولكنه سيبقيني متحمسًا.

الميزة الأخرى من النقد السهل الوصول ISA هو قادر على الحصول على أموالك. مع السندات الممتازة ، أشعر دائمًا بالتردد في الانخفاض فيها إلا بعد يوم الجائزة المحتمل التالي. لكن مع الأكبر لدينا الآن في الجامعة ، أريد المزيد من المرونة.

تقول تشارلين يونغ ، خبير المعاشات والادخار الكبرى في AJ Bell: “لا يزال السوق يتدفق مع حسابات نقدية (بما في ذلك ISAs معفاة من الضرائب) التي تدفع معدلات دفع أعلى من معدل صناديق الجائزة المقدرة من السندات البالغة 3.8 في المائة ، مما يعني أن حاملي الحاملين قد يستفيدون من التسوق حول عملهم النقدي بجدية أكبر.”

لا يزال زوجي ميميت يعتقد أن الأمر يستحق التمسك بمبلغ يغير الحياة وسيحتفظ بحصته البالغة 100 جنيه إسترليني في سندات متميزة.

يقول: 'لقد احتفظت بمبلغ 100 جنيه إسترليني طوال هذه السنوات فقط للحصول على فرصة للفوز الكبير. أعلم أن الاحتمالات ضدي ولكن 100 جنيه إسترليني ليست سوى تكلفة الوجبة.

“عندما سمعت أنه في مارس / آذار ، فاز شخص لديه 100 جنيه إسترليني على الفوز بالجائزة الكبرى ، فكرت” كان يمكن أن يكون أنا! ” إنه حلم الأنابيب.

في عام 2024 ، حصل حامل السندات على 100000 جنيه إسترليني من 100 جنيه إسترليني في الشهر الأول الذي كان مؤهلاً للسحب. بينما في مارس 2025 ، فاز شخص ما في كليفلاند بجائزة الفوز بالجائزة الكبرى بقيمة مليون جنيه إسترليني بمبلغ 100 جنيه إسترليني تم شراؤه في مايو 2023.

لكن يونغ يقول: “إن فرصة الفوز بأي من أفضل الجوائز (من 5000 جنيه إسترليني على طول الطريق إلى مليون جنيه إسترليني) لا تزال ضئيلة”.

الأسباب الأخرى للتخلي عن السندات المتميزة هي أيضا تصاعد.

العائدات المضمونة: هناك العديد من الحسابات النقدية المتوفرة حاليًا (بما في ذلك ISAs معفاة من الضرائب) التي تدفع معدلات صناديق الجائزة المقدرة بنسبة 3.8 ٪

منذ عام 2014 ، كان هناك اثنين من الجائزة الكبرى بقيمة مليون جنيه إسترليني كل شهر. لكن لا يمكن مليون جنيه إسترليني فقط شراء جزء صغير مما قد يمتد إليه عندما تم تقديمه في أبريل 2014.

من أجل مواكبة التضخم ، يحسب Hargreaves Lansdown أنه سيحتاج إلى ثلاثة أضعاف تقريبًا ، إلى 2،734،618 جنيهًا إسترلينيًا. بالإضافة إلى احتمالات الفوز بمليون جنيه إسترليني تم إطالة.

خلال عام 2024 ، تم شراء أكثر من خمسة مليارات سندات أخرى ، والتي يحسبها محللو Hargreaves Lansdown تعني أن احتمالات الفوز الخاصة بك قد انخفضت من حوالي واحد من كل 61 مليار إلى ما يقرب من واحد من كل 64 مليار. لا عجب أن يقارن الناس بفرصة ضرب البرق.

تم تحصين ملايين جائزة بقيمة 50 جنيهًا إسترلينيًا و 100 جنيه إسترليني منذ عام 2022 ، وهي الآن تشكل نسبة أكبر من الجوائز الفائزة من أقل جائزة بقيمة 25 جنيهًا إسترلينيًا.

على الرغم من أن عدد الجوائز ذات القيمة العليا قد شهد أيضًا قفزة ، إلا أن الغالبية العظمى من جوائز السندات المتميزة كانت بقيمة 100 جنيه إسترليني أو أقل في عام 2024 ، مما يعني أن فرصة الفوز بجوائز أفضل لا تزال صغيرة جدًا.

حتى يتمكن زوجي من الحفاظ على حلمه في مبلغ يغير الحياة. لكنني لن أنضم إليه. ما زلت أسأله كل شهر إذا فاز بشيء ما.

على الأقل ، فإن حصته البالغة 100 جنيه إسترليني هي تذكير شهري لتسجيل الوصول مع بعضهم البعض للحديث عن الأموال التي من المهم للغاية القيام بها كزوجين.