خفض بنك إنجلترا أسعار الفائدة اليوم من 4.5 في المائة إلى 4.25 في المائة.
لم يكن القرار مفاجئًا للأسواق المالية ، حيث تخفيض نسبة 0.25 نقطة مئوية على نطاق واسع من قبل المحللين. تبع ذلك معدلات الاحتفاظ الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي الليلة الماضية.
على الرغم من أنه قد يتهجى الأخبار السارة للمقترضين في الرهن العقاري ، إلا أنه لن يتم استلامه جيدًا من قبل المدخرين ، حيث قد يؤدي إلى انخفاض معدلات توفير البنك وبناء المجتمع.
كان القرار الأخير في 20 مارس هو الحجز ، والخفض اليوم هو الرابع منذ أغسطس 2024 حيث انخفضت أسعار الفائدة 1 نقطة مئوية من ذروة 5.25 في المائة.
من الأهمية بمكان ، أن النتيجة اليوم شهدت أن اثنين من أعضاء لجنة السياسة النقدية يصوتون لانخفاض أكبر بنسبة 0.5 في المائة في السعر الأساسي ، مما يشير إلى أن زخم خفض الأسعار هو بناء.
القرار التالي في 19 يونيو. تتنبأ الأسواق حاليًا بتقليلات نقاط مئوية أو ثلاثة 0.25 من بنك إنجلترا قبل نهاية العام. هذا قد يعني أن أسعار الفائدة تصل إلى 3.5 في المائة بحلول عيد الميلاد.
نوضح ما هو قرار بنك إنجلترا بخفض الأسعار إلى 4.25 في المائة وسائل الرهن العقاري والمدخرات الخاصة بك – وما إذا كان سيتم تخفيض الأسعار مرة أخرى قريبًا.
مسار الهبوط: صوتت لجنة السياسة النقدية ، بقيادة حاكم بنك إنجلترا أندرو بيلي ، لخفض السعر الأساسي بمقدار 0.25 نقطة مئوية
ماذا يعني هذا للمقترضين الرهن العقاري؟
سيكون قرار اليوم بخفض السعر الأساسي إلى 4.25 في المائة موسيقى لآذان المقترضين الرهن العقاري ، حيث أن انخفاض أسعار الفائدة يميل إلى انخفاض معدلات الرهن العقاري.
لكن في حين أن بعض المقترضين سيرون فوائد فورية ، فإن الأغلبية لن تحدث فرقًا كبيرًا على المدى القصير.
وذلك لأن المقرضين عادة ما يبنيون أسعارهم على مسار أسعار الفائدة على المدى الطويل ، بدلاً من الرد على قرارات سعر الأساس الفردية.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم حبس معظم المقترضين في صفقات ذات معدل ثابت من سنتين أو ثلاث أو خمس سنوات ، وخلال هذه الفترة لن تتغير مدفوعاتهم.
ومع ذلك ، يجب أن تشهد القروض العقارية التي تتبع تعقب الفائدة الفورية من خفض السعر الأساسي ، حيث تتبع هذه المعدلات السعر الأساسي لبنك إنجلترا بالإضافة إلى نسبة مئوية محددة ، على سبيل المثال السعر الأساسي بالإضافة إلى 0.75 في المائة.
أكثر من 7 ملايين أسرة تتعلق بصفقات أسعار ثابتة ، تمثل حوالي 85 في المائة من السوق ، وفقًا لبيانات التمويل في المملكة المتحدة. الباقي بشكل أساسي إما على صفقات التتبع أو معدل المتغير القياسي للمقرض (SVR).
والخبر السار هو أن معدلات الرهن العقاري قد انخفضت بالفعل في الفترة التي تسبق القرار اليوم.
انخفض متوسط الرهن العقاري الثابت لمدة عامين إلى أدنى نقطة له منذ سبتمبر 2022 ، وفقًا لبيانات MoneyFacts-قبل بضعة أسابيع فقط من الميزانية المصغرة التي شهدت ارتفاع أسعار الأسواق والرهن العقاري.
بالنسبة للأشخاص الذين يتطلعون إلى شراء منزل أو أسر يتطلع إلى إعادة صياغة الرهن في الوقت الحالي ، سيتمكن الكثيرون من تأمين معدلات الرهن العقاري الثابتة القريبة من 4 في المائة.
يتم تقديم الإصلاحات الأدنى لمدة عامين وخمس سنوات – بالنسبة لشخص يشتري مع إيداع بنسبة 40 في المائة أو أكثر – بواسطة Nationwide بنسبة 3.84 في المائة.
على قرض عقاري بقيمة 200000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا ، وهذا يعني دفع 1038 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.
يمكن لشخص ما مع إيداع بنسبة 25 في المائة أن يؤمن أسعارًا ثابتة تصل إلى 3.94 في المائة ، في حين أن المشتريات التي يتم شراءها بنسبة 10 في المائة يمكن أن تؤمن أسعارًا إلى 4.39 في المائة.
يقول Ravesh Patel ، مدير الرهن العقاري في Broker: “بالنسبة للمقترضين ذات معدل الثابت ، فإن هذه الخطوة يمكن أن تعزز الاتجاه الهبوطي الذي شاهدناه بالفعل في الأسعار الثابتة خلال الأشهر الأخيرة”.
“لكن من المهم عدم توقع تحولات بين عشية وضحاها – من المحتمل أن يظل المتسلقون حذرين حتى يكون هناك مسار واضح للتخفيضات المستدامة.”
ما التالي لمعدلات الرهن العقاري؟
قد يرغب المقترضون الذين يرغبون في معرفة الاتجاه المستقبلي لمعدلات الرهن العقاري إلى البحث عن توقعات سعر الفائدة.
انخفضت أسعار الرهن العقاري في الأسابيع الأخيرة ، حيث من المتوقع الآن أن يخفض بنك إنجلترا أسعار الفائدة بشكل أسرع من ذي قبل.
من المتوقع أن تنخفض المعدلات من 4.25 في المائة اليوم إلى 3.75 في المائة ، أو على الأرجح ، 3.5 في المائة بحلول نهاية العام.
يعتمد أسعار الرهن العقاري الثابتة إلى حد كبير على معدلات تبادل SONIA-معدل الإقراض بين البنوك ، بناءً على توقعات أسعار الفائدة المستقبلية.
عندما ترتفع مقايضات سونيا بشكل كافٍ ، فإنها تؤدي غالبًا إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، والعكس بالعكس عندما تنخفض.
في الشهر الماضي ، انخفضت مقايضات لمدة عامين وخمس سنوات من أعلى من 4 في المائة إلى أعلى بقليل من 3.5 في المائة.
راشيل هونيسيت ، مدير توزيع الرهن العقاري في المقرض ، القروض العقارية في أبريل
في ما كان سوقًا تنافسيًا ، غالبًا ما تتجه أدنى معدلات الرهن العقاري إلى مقايضة مكافئة ، قد يشير هذا إلى أنه قد يكون هناك المزيد من التخفيضات القادمة.
ومع ذلك ، فإن تخفيضات أسعار الفائدة المستقبلية “مخبوز بالفعل” إلى أسعار الرهن العقاري الثابتة إلى حد ما ، ويمكن أن يتغير المسار بناءً على التنبؤات المستقبلية.
يقول راشيل هونيسيت ، مدير توزيع الرهن العقاري في مقرض الرهون العقارية في أبريل: “من المهم عدم الخلط بين الحركة في المعدل الأساسي مع تخفيضات جديدة ذات معنى في معدلات الرهن العقاري الثابتة.
في حين أن تخفيض سعر الأسعار الأساسي هو أخبار موضع ترحيب بالنسبة للكثيرين ، فقد تم بالفعل تسعير الكثير من هذه الخطوة في السوق.
في المستقبل ، يعتقد Hunnisett أن معدلات الرهن العقاري قد تنخفض بشكل أكبر – ولكن ليس بشكل كبير.
وتقول: “لقد أسعار الأسواق بالفعل في سلسلة من التخفيضات في الأسعار الأساسية ، وقد قام المقرضون بتعديل أسعارهم وفقًا لذلك”.
هذا يعني أن أي انخفاض آخر في معدلات الرهن العقاري قد يكون محدودًا ما لم تتحول البيانات الاقتصادية بشكل غير متوقع.
لا ينبغي للمقترضين بناء خططهم المالية حول الأمل في الصفقات الأرخص. هذا مضاربة ويمكن أن تأتي بنتائج عكسية.
ماذا يعني هذا بالنسبة للمدخرين؟
يؤثر السعر الأساسي على مقدار الفائدة التي يمكن أن يكسبها المدخرون على أموالهم. بشكل عام ، ترتفع معدلات الادخار عندما يرتفع معدل الأساس ، وانخفض عندما ينخفض.
الآن وبعد خفض المعدل الأساسي إلى 4.25 في المائة ، فمن شبه المؤكد أنه سيشهد انخفاض معدلات الادخار.
أولئك الذين يحتفظون بأموالهم في حسابات الوصول السهلة معرضون لخطر التخفيضات في الأسعار.
Rachel Springall of MoneyFacts مقارنة: سيكون المدخرين سهلة الوصول تحت رحمة خفض السعر الأساسي
أفضل حسابات الوصول السهلة تدفع حاليًا حوالي 4.75 في المائة ، وتتبع قريبة بشكل معقول من المعدل الأساسي السابق البالغ 4.5 في المائة.
لهذا السبب ، يقول Rachel Springall ، خبيرة المالية في الأسعار ، Scrutineer MoneyFacts: “المدخرين الذين لديهم أموالهم في حسابات الوصول السهلة أو حسابات الإشعار أو معادلات ISA ستكون تحت رحمة تخفيض السعر الأساسي ، لأن المعدلات المتغيرة تميل إلى الانخفاض في الآثار.
ويضيف جيمس بلور ، مؤسس The Savings Guru: 'يجب أن يتوقع Savers أن يكون مزودهم الحالي على اتصال ، في وقت ما من هذا الشهر ، مع أخبار التخفيضات إلى أسعارهم.
يجب أن يتوقعوا أيضًا أن تنخفض معدلات الشراء من مستوياتها الحالية – حوالي 4.75 في المائة – بنسبة 0.25 في المائة على الأقل.
“نتوقع أن نرى أفضل عمليات الشراء تقل عن 4.5 في المائة هذا الشهر.”
ما التالي لمعدلات الادخار؟
إذا انخفض المعدل الأساسي إلى 3.75 في المائة أو 3.5 في المائة بحلول نهاية هذا العام ، حيث تتنبأ الأسواق حاليًا ، فإن الروابط ذات معدل الثابت هي حسابات الادخار على الأرجح في خط إطلاق النار.
أفضل سند لمدة عام يدفع حاليًا 4.55 في المائة. هذا انخفض من ارتفاع 6.2 في المائة في أكتوبر 2023.
يقول جيمس بلور: “إذا تم تخفيض السعر الأساسي مرة أخرى هذا العام ، فمن المحتمل أن نرى أسعارًا ثابتة تنخفض بشكل حاد في النصف الثاني من عام 2025.”
ماذا يجب أن يفعل المدخرون الآن؟
يجب على المدخرين أن يراقبوا معدلات توفيرهم سواء كان حسابًا سهلاً الوصول أو حساب ثابت أو ISA وسط بيئة سعر الفائدة المتغيرة.
إذا كانت أموالك لا تعمل بجد بما يكفي لك ، فانتقل إلى حساب يدفع سعرًا أفضل.
جيمس بلوور ، مؤسس معلم التوفير: من المرجح أن تكون السندات ذات المعدل الثابت في خط إطلاق النار
تقول راشيل سبرينغال: “الآن هو الوقت المناسب للدخرفين للنظر في سند سعر ثابت أو ISA ، لحماية أنفسهم من تخفيضات الأسعار.
“من الحكمة أيضًا أن يستفيد المدخرين من بدل ISA الخاص بهم ، حيث مر شهر منذ بداية السنة الضريبية الجديدة وهناك بعض أسعار ISA النقدية المتاحة ، لكنها قد لا تستمر لفترة طويلة.”
ويضيف جيمس بلور: “راقب ما يحدث لمعدلات الوصول السهلة مع مزود التوفير الخاص بك ، والتبديل إذا تم تخفيضه بأكثر من المعدل الأساسي – أو إذا لم يكن معدل تنافسي بالمقارنة مع أفضل شراء.”
أفضل معدلات الادخار وكيفية العثور عليها
أفضل صفقات التوفير السهل الوصول إلى حوالي 4.75 في المائة.
يقدم Atom Bank صفقة سهلة الوصول إلى السوق تدفع 4.75 في المائة. شخص ما يضع 10،000 جنيه إسترليني في هذا الحساب قد يتوقع أن يكسب 475 جنيهًا إسترلينيًا في الفائدة بعد عام ، إذا ظل السعر كما هو.
يجب على أولئك الذين يحملون نقدًا أن يحتاجوا على الفور خلال العام أو العامين المقبلين ، يجب أن يفكروا في توفير معدلات ثابتة.
يتم تقديم أفضل صفقة لمدة عام من قبل بنك Access الذي يدفع 4.55 في المائة. سيحصل توفير مبلغ 10،000 جنيه إسترليني في هذا الحساب على فائدة مضمونة بقيمة 4655 جنيهًا إسترلينيًا على مدار عام واحد. إنه يأتي مع الحماية الكاملة بموجب خطة تعويضات الخدمات المالية تصل إلى 85000 جنيه إسترليني للشخص الواحد.
Cynergy Bank و GB Bank و Tandem Bank التي تدفع أيضًا 4.55 في المائة. جميع يقدم حماية FSCS.
أفضل سندات مدتها سنتان تدفع 4.48 في المائة وتأتي من بنك JN. يقدم هذا المزود أيضًا أفضل سندات ثلاث سنوات وخمس سنوات والتي تدفع أيضًا 4.48 في المائة.
يجب على المدخرين أيضًا التفكير بقوة في استخدام ISA النقدي لحماية الفوائد التي يكسبونها من الضرائب.
تقدم Moneybox حاليًا 5.71 في المائة من السوق على عاتقها النقدية السهلة الوصول إلى العملاء الجدد. لكن صفقة Moneybox تشمل مكافأة 1.51 في المائة لمدة ثلاثة أشهر. بعد هذا سيعود المعدل إلى 4.2 في المائة.
هذا يعني أنه يتعرض للضرب من قبل CMC Invest*، والذي يوفر 5.7 في المائة بما في ذلك مكافأة 0.85 في المائة لمدة ثلاثة أشهر. سوف ينخفض معدل التراجع إلى 4.85 في المائة أفضل بعد ثلاثة أشهر.
على النقيض من ذلك ، فإن التداول 212* لديه ISA نقدي يدفع 5.07 في المائة مع مكافأة مدتها 12 شهرًا بلغت 0.72 في المائة.