منذ 6 أبريل من العام الماضي ، تمكن المدخرون من فتح عدد غير محدود من ISAs. يمكنك حتى الاحتفاظ بإصدارات متعددة من نفس النوع مع نفس المزود.
التقييد الوحيد هو أنه لا يمكنك تجاوز مخصصك السنوي بقيمة 20.000 جنيه إسترليني ، ويمكنك الاحتفاظ بـ ISA (LISA).
إذن ما هو النهج المثالي وكيف يمكنك أن تقرر ما هو المناسب لك؟
النظر في واحد من كل نوع
يخدم كل من ISA حاجة مالية خاصة ، كما هو موضح في الصفحة الأولى من هذا السحب.
على سبيل المثال ، تعمل ISAs النقدية بشكل جيد من أجل المدخرات التي قد تحتاجها إلى الانسحاب بسرعة في حالة الطوارئ ، في حين أن الأسهم والأسهم تأتي مع خطر أعلى ولكن لديها إمكانية أكبر بكثير لتنمية أموالك على المدى الطويل.
POT LUCK: يمكن للدجل الآن نشر أموالهم بين أنواع مختلفة من ISA ، دون الحاجة إلى دفع فلس واحد إلى رجل الضرائب
في هذه الأثناء ، يسمح لك Junior ISAS (JISAS) بتوفير ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا للطفل ، و Lisas أداة رائعة لتوفير إيداع لمنزلك الأول أو للتقاعد.
يقول Malvee Vaja ، المستشار المالي في Rathbones Financial Planning: “قد يكون العديد من ISAs منطقية عندما تحاول توفير أشياء متعددة في نفس الوقت.
“على سبيل المثال ، قد يكون لديك قدر مختلف لتلبية احتياجاتك قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل ، مع استراتيجيات استثمار مختلفة لكل واحدة.”
العديد من نفس النوع
ربما تكون قضية فتح ISA متعددة من نفس النوع أقوى بالنسبة للهزيلات الدولية النقدية.
تمكنك هذه الاستراتيجية من الحفاظ على بعضها في إصدار سهل الوصول حيث يمكنك الوصول إليه في حالة الطوارئ ، والباقي في حساب محدد الأجل حيث
سوف تكسب معدل فائدة مضمون لوقت محدد.
يمكن أن يكون الاحتفاظ بعدة معسارات ثابتة للمعدلات ثابتة مفيدًا إذا كان لديك بعض المال الذي يمكنك تحمله للوقوف لبضع سنوات والبعض الآخر قد تحتاجه عاجلاً.
يأتي هذا النهج حقًا عندما ترتفع أسعار الفائدة ، لأنه يمكنك تخزين بعض مدخراتك ثم إضافة المزيد إذا جاء معدل أفضل.
تقول Anna Bowes ، خبيرة الادخار الرائدة من المستشارين الماليين في المكتب الخاص ، تقول: “إذا كنت تتوقع أن تدخل في بعض المال الإضافي في وقت لاحق من العام الضريبي ، فيمكنك فتح ISA على الفور مع كل ما لديك الآن وما زلت قادرًا على استخدام ما تبقى من بدلك في وقت لاحق.”
بالطبع ، لمجرد تغير القواعد لا يعني أن جميع مقدمي التوفير قد تبنوها.
يضيف Bowes: “على الرغم من أن معظمهم يسمحون الآن بفتح عيسى نقدي آخر ، حتى لو كنت قد مولت بالفعل واحدة مع مزود مختلف في نفس السنة الضريبية ، فإن هذا لا يعني بالضرورة أنهم يسمحون بعبارة نقدية متعددة تحت سقف واحد.”
أولئك الذين يسمحون للدخان بتقسيم أموالهم عبر ISAs المتعددة التي يقدمونها تشمل Aldermore و Close Brothers Savings و Skipton Building Society و TSB.
تخلط وتطابق داخل ISA
يسهل بعض مقدمي الخدمات عقد منتجات متعددة في نفس غلاف ISA.
على سبيل المثال ، يأتي ISA الذكي من Zopa في نوعين – الوصول والمدة الثابتة. يمكنك مزج ما يصل إلى 20 منهم لنشر مدخراتك بأي طريقة تريد.
يسمح مقدمو الخدمات الآخرون ، مثل Monzo ، أيضًا بـ ISA الهجينة حيث يمكنك فتح ISA النقدي إلى جانب الأسهم والمشاركة.
ومع ذلك ، إذا كنت بعد أفضل الأسعار لكل من ISAs الثابتة والسهلة الوصول ، فمن المحتمل أن تكون من نفس المزود.
يقول باوز: “يجدر اختيار أفضل الأسعار المتاحة بدلاً من القلق بشأن ما إذا كان أحد مقدمي الخدمات يسمح لعدة ISAs في نفس السنة الضريبية.”
يشير آخرون إلى صعوبات التوفيق بين عبارات متعددة ، والتي يمكن أن تجعل من الصعب تتبع كيفية أداء مدخراتك.
بدل: يمكن أن يكون الاحتفاظ بعدة معوية ثابتة ذات معدل ثابت مفيدًا أيضًا إذا كان لديك بعض المال الذي يمكنك تحمله للوقوف لبضع سنوات وبعضها قد تحتاج عاجلاً
يمكن للمرء أن يثبت كل ما تحتاجه
إن قضية الحصول على العديد من الأسهم والأسهم ISAs في غضون سنة ضريبية أقل وضوحًا ، بالنظر إلى أن العديد من مقدمي الخدمات يوفرون إمكانية الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمارات المختلفة ضمن غلاف ISA بالفعل.
ومع ذلك ، قد يكون الأمر مفيدًا إذا كنت ترغب في الوصول إلى ميزة استثمار أو منتج محددة غير متوفرة مع مزودك الحالي.
قد ترغب في تجربة مزود ISA الذي لست متأكدًا منه ، وربما أحد منصات تداول الأسهم بدون واجهة مثل Etoro أو Trading 212.
أو واحد مع تطبيق جيد – موقع الاستثمار المواقع المملّة ، يذكر أن بعض اللاعبين الجدد ، مثل Lightyear و Saxo Invest و Trading 212 و XTB ، قد يروقون للمستثمرين المحنكين.
إذا كنت تقوم ببناء محفظة ISA كبيرة ، فقد تشعر أيضًا أن الوقت لتنويع مخاطر المنصة عن طريق الاحتفاظ بأموالك بأكثر من واحدة.
يتعين على منصات الاستثمار الاحتفاظ بأصول عملائها بشكل منفصل على حد سواء.
هذا يعني أن استثماراتك ستُعاد إليك في حالة فشل المنصة.
ومع ذلك ، لا يزال هناك خطر من أن يتم وضع تمثال نصفي للشركة لمدة بضعة أشهر للدفع ، وقد لا تكون قادرًا على التداول في غضون ذلك.
احذر من الرسوم المكررة
يقول شارلين يونغ ، خبير المعاشات والادخار في منصة الاستثمار AJ Bell: “إذا كنت تشتري نفس الحصة في اثنين من ISAs الاستثمارية المختلفة ، فستدفع رسوم تعامل بدلاً من مجرد واحدة إذا تم توحيدها”.
يشير Vaja إلى أن بعض مقدمي خدمات ISA يقدمون خصمًا على الرسوم أثناء توفير المزيد.
في هذه الحالة ، قد تكون أفضل حالًا باستخدام حساب واحد فقط للاستفادة من الرسوم المنخفضة. على المدى الطويل ، يمكن أن تحدث الرسوم فرقًا كبيرًا في عائدات الاستثمار.
في النهاية ، قد يعتمد تعقيد ISA المثالي على الوقت والطاقة التي لديك للشؤون المالية.
لذلك ربما تكون قدرتك على مراقبة جميع حساباتك التي ستحدد عدد ISA الذي تفتحه.
تقول شارلوت رانسوم ، الرئيس التنفيذي في شركة المشورة NetWealth: “من الجيد أن يمكن أن يكون لدى Savers الآن أكثر من ISA ، ولكن يمكن أن يكون أقل – قاعدتي هي الحفاظ على الأمور بسيطة وتبسيط كلما أمكن ذلك.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.