أبلغ من العمر 68 عامًا وفي عملية الانفصال عن زوجي. ليس لدي حاليا معاش تقاعدي خاص فقط معاش الدولة.
لديّ 150،000 جنيه إسترليني من المدخرات باسمي وأود أن نصيحة حول كيفية استخدام هذه الأموال لإعطائي دخلًا للحياة للمساعدة في تكاليف تشغيل منزلي.
يرد ستيف ويب: كنت آسفًا لقراءة أنك تواجه ثورة في حياتك الشخصية وأموالك في هذه المرحلة من حياتك.
يقدم ردي بعض التوجيهات لبعض المشكلات التي قد ترغب في التفكير فيها ، والتي آمل أن تكون مفيدة لك وللآخرين في موقف مماثل.
ولكن هذا ليس بديلاً عن المشورة المالية المخصصة التي يمكن أن تساعد في الحصول على الطريق الصحيح لبقية تقاعدك.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
هل ستتفاوض على تسوية مالية مع زوجك؟
نقطة الانطلاق الرئيسية هي فهم كيف يمكن أن تتأثر أموالك بأي تسوية طلاق في المستقبل.
يمكن أن يكون قرار بشأن كيفية استخدام مدخراتك الخاصة مختلفًا تمامًا إذا كنت ستحصل على بعض حقوق المعاشات التقاعدية من زوجك كجزء من التسوية.
على الرغم من أنه قد يكون من المغري تجاهل المعاشات التقاعدية في تسوية الطلاق لأنها تعقد الأمور ، إلا أن الثروة التقاعدية يمكن أن تكون في كثير من الأحيان جزءًا رئيسيًا من الثروة الكلية للزوجين.
يمكن أن يؤدي تجاهل المعاشات التقاعدية إلى نتيجة غير عادلة للغاية.
على سبيل المثال ، لنفترض أن السبب في عدم وجود معاش خاص هو أنك قضيت وقتًا في الخروج من العمل المدفوع في تربية أسرة بينما كان زوجك في وظيفة وبناء معاش جيد.
لو بقيت كزوجين ، لكنت قد استفادت من معاشه التقاعدي ، ولكن إذا انفصلت عن الطلاق ، فلن تحصل على مشاركة ما لم تشكل جزءًا من التسوية.
بالنظر إلى أن (في هذا السيناريو) كان زوجك قادرًا على العمل وبناء معاش تقاعدي جزئيًا لأنك كنت تضحي بحياتك المهنية لتربية أسرة ، فليس من غير المعقول أن تأخذ في الاعتبار ثروته التقاعدية في أي تسوية.
إذا كان زوجك يحصل على (أو سيحصل على) معاش تقليدي “الراتب النهائي” التقليدي ، فقد تكون إحدى النتائج لتسوية الطلاق هي أنك ستدفع نسبة مئوية من معاشه من خلال مخطط التقاعد الخاص به ، مما يمنحك بعض الدخل العادي الذي تسعى إليه.
بدلاً من ذلك ، إذا قام زوجك ببناء معاش كبير “وعاء من المال” ، فقد تحصل على حصة من هذا الوعاء الذي تم نقله إلى معاش تقاعدي باسمك.
هناك طريقة أخرى تتمثل في “تعويض” قيمة المعاشات التقاعدية ، وترك معاشاته سليمة ، ولكن تمنحك حصة أكبر من الأصول الأخرى للزواج (مثل حصة أكبر من منزل العائلة المملوكة بشكل مشترك).
كما سترى ، هذه مسائل معقدة ، ويجب عليك بالتأكيد أن تأخذ نصيحة مهنية في كل هذا ، لكنني أحثك على عدم تجاهل المعاشات التقاعدية في أي تسوية طلاق في المستقبل.
من وجهة نظر مالية بحتة ، يمكن أن يكون الانفصال ولكن ليس الطلاق هو الأسوأ في جميع العوالم.
ما لم تكن هناك تسوية شاملة وعادلة على الانفصال ، فأنت تخاطر بفقدان أي فائدة من دخل معاش زوجك (لأنك لم تعد تعيش معًا) ، ولكنك لا تحصل على حصة عادلة لأنه لا توجد تسوية طلاق.
باختصار ، قبل أن تتمكن من اتخاذ أي قرارات مالية أخرى حول كيفية استخدام مدخراتك ، فإن معرفة المكان الذي تقف فيه بالضبط بعد الفصل/الطلاق أمر ضروري للغاية.
تكاليف معيشتك المستقبلية
على افتراض أنك قمت بحل هذه الأمور ، يمكنك بعد ذلك التفكير في ما يجب القيام به إذا كنت لا تزال بحاجة إلى المزيد من الدخل العادي للمساعدة في تكاليف المعيشة.
أحد الاقتراحات الرئيسية هو أنك تحتفظ بصندوق يمكن الوصول إليه بسهولة لتكاليف غير متوقعة.
بصفتك مالكًا للمنزل ، ستعرف أنه في بعض الأحيان يكون لديك فواتير للإصلاحات والصيانة التي لم تكن تتوقعها ، وإذا كنت قد استخدمت كل مدخراتك لتوليد دخل منتظم قد تكافح لتلبية هذه العناصر المتكاملة.
فيما يتعلق باستخدام مدخراتك لإنتاج دخل منتظم ، سيكون أحد الخيارات هو شراء دخل مدى الحياة ، والمعروف باسم “الأقساط”.
الطريقة التي يعمل بها هذا هي أن تقوم بتسليم مبلغ مقطوع إلى شركة تأمين وتضمنها مقابل دفع دخل منتظم لك طالما كنت تعيش.
أصبحت معدلات الأقساط أفضل بكثير الآن مما كانت عليه في السنوات الأخيرة ، لذلك قد تتفاجأ بسرور من مقدار الدخل المضمون الذي يمكنك شراؤه مقابل مبلغ مقطوع.
كما كتبت سابقًا ، تأتي المعاشات في جميع الأشكال والأحجام ، وبالتالي يمكنك تخصيص الأقساط الخاصة بك لتلبية احتياجاتك.
من المفترض أنك لن تحتاج إلى الأقساط للدفع للشريك إذا ماتت ، لذلك من المحتمل أن يكون الأقساط “الواحدة” مناسبة.
ولكن يمكنك اختيار ما إذا كنت تريد مبلغًا نقديًا مسطحًا كل شهر أو ما إذا كنت تريد أن ترتفع كل عام لتعكس التضخم.
كما قد تتوقع ، يكلف الأقساط المتزايدة (أو المرتبطة بالفهرس) أكثر من ذلك بحيث يتم تقديم رقم انطلاق أقل مما لو كنت ببساطة ذهبت إلى مستوى الأقساط.
هناك خيار آخر هو أن يكون لديك نوع من فترة الضمان ، حتى لو كان الأسوأ سيحدث بعد فترة وجيزة من شراء هذه السياسة ، سيكون هناك بعض الدفع المستمر (أو المبلغ المقطوع) لفترة محددة من الوقت لصالح ورثتك.
من الأهمية بمكان ، يجب أن تتسوق عند شراء الأقساط السنوية كمقدمين مختلفين سيقدم لك مبالغ مختلفة من المال.
يجب عليك أيضًا تقديم تفاصيل كاملة عن نموذج طلب أي ظروف صحية قد تكون لديك لأنها ستقدم عمومًا معدلًا أعلى لشخص في أقل من الصحة المثالية.
آمل أن تكون هذه النصائح العامة مفيدة ، لكنني أكرر أن حل موقعك المالي في أعقاب فصلك و/أو الطلاق يشعر لي كأولوية أولى.
بمجرد أن تعرف أين تقف ، يمكنك اتخاذ قرار أفضل ، على علم به من خلال بعض النصائح المهنية ، لإرشادك من خلال خياراتك العديدة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.