قد تكون أقل شيوعًا من صفقات سنتين أو خمس سنوات ، لكن الرهون العقارية الثابتة لمدة ثلاث سنوات أصبحت الآن أرخص في السوق.
يُعتقد أن المقرضين يسعون إلى جذب المقترضين الذين لا يرغبون في الحصول على إصلاح لمدة عامين – حاليًا أغلى – ولكنهم لا يريدون أيضًا الانتظار لمدة خمس سنوات حتى يتمكنوا من إعادة التزوير التالي ، لأنهم يعتقدون أن أسعار الفائدة ستنخفض .
إن أدنى معدل للرهن العقاري المعروض حاليًا في جميع أنحاء السوق هو صفقة ثابتة مدتها ثلاث سنوات من القروض العقارية المتمثلة في MPOWER.
فهي تتقاضى فائدة 4.07 في المائة ، ثابت لمدة ثلاث سنوات مع رسوم ترتيب قدرها 999 جنيه إسترليني.
على رهن عقاري بقيمة 200000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا ، فإن هذا يعني دفع 1064 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.
إنه يتفوق على أدنى إصلاحات لمدة عامين وخمس سنوات في السوق-حيث تم تقديمها حاليًا من قبل المباشر الأول بنسبة 4.23 في المائة و 4.13 في المائة على التوالي ، ولكن برسوم أقل قدرها 490 جنيهًا إسترلينيًا.
وقال رافيش باتيل ، مدير وكبير استشاري الرهن العقاري في الوسيط ، إن المقرضين كانوا “يستهدفون المقترضين الذين يبحثون عن توازن بين تأمين معدل تنافسي والحفاظ على المرونة”.
عادة ما يرى المقترضون معدلات أقل لإصلاحات لمدة خمس سنوات في السنوات الأخيرة لأن المقرضين شعروا أن أسعار الفائدة ستنخفض في العامين المقبلين ويحتاجون إلى جذب عملاء على المدى الطويل
على الرغم من أن هذه الأسعار الأعلى متاحة فقط لأولئك الذين يشترون مع أكبر الودائع – ما لا يقل عن 40 في المائة من سعر الشراء – فإنه يوضح كيف تضيق فجوة السعر بين الأسعار الثابتة على المدى الأقصر والصفقات لمدة خمس سنوات.
قبل ارتفاع أسعار الفائدة في عام 2022 ، وجد مقترضون الرهن العقاري عادة أن الوقت الأقصر الذي يحملونه ، كلما كان معدل الرهن العقاري.
ومع ذلك ، على مدار السنوات الثلاث الماضية ، تم قلب هذه القاعدة من الإبهام على رأسها مع المقرضين يفضلون تسعير إصلاحات أقصر فوق صفقات الخمس سنوات.
وذلك لأن العديد من المقرضين – ويعتقد العملاء – أن أسعار الفائدة ستنخفض بشكل كبير في المستقبل القريب. جعل هذا الصفقات لمدة خمس سنوات أقل جاذبية للبعض ، والبنوك تحتاج إلى تسعيرها بشكل أكثر حرصا.
كانت آخر مرة كانت فيها أدنى سعر ثابت لمدة ثلاث سنوات أقل من أدنى صفقة مدتها خمس سنوات في يناير 2022 ، وفقًا لـ MoneyFacts.
في ذلك الوقت ، كانت أدنى صفقة مدتها ثلاث سنوات فقط 0.94 في المائة مقارنة بـ 0.99 في المائة لمدة خمس سنوات.
يمكن أيضًا رؤية الفجوة الضيقة عند النظر إلى متوسط معدل الرهن العقاري في السوق بأكمله.
بين مايو ويوليو من العام الماضي ، كان متوسط الإصلاح لمدة عامين 0.4 إلى 0.5 نقطة مئوية أكثر تكلفة بالمقارنة مع متوسط الإصلاح لمدة خمس سنوات.
بسرعة إلى الأمام إلى اليوم وانخفضت هذه القسط إلى حوالي 0.2 نقطة مئوية.
وينطبق الشيء نفسه على الإصلاحات لمدة ثلاث سنوات ، والتي الآن على نطاق واسع على قدم المساواة مع صفقات لمدة خمس سنوات. يبلغ متوسط الإصلاح لمدة ثلاث سنوات حاليًا 5.34 في المائة مقارنة بـ 5.32 في المائة لإصلاحات خمس سنوات.
الصفقات لمدة ثلاث سنوات أقل شيوعا ، ومع ذلك – وليس جميع المقرضين يقدمون لهم.
يوجد حاليًا 587 قروضًا عقارية ثابتة لمدة ثلاث سنوات من بين 6،504 منتجات رهن عقاري سكني بشكل عام ، وهو ما يمثل 9 في المائة فقط من السوق.
من يأخذ الرهن العقاري الثابت لمدة ثلاث سنوات؟
يقول باتيل إنه لاحظ الفجوة الضيقة بين أسعار ثابتة لمدة عامين وخمس سنوات.
وقال باتيل: “يعكس هذا الاتجاه ترقب السوق بأن أسعار الفائدة قد وصلت إلى ذروته وقد تنخفض في السنوات القادمة”.
Ravesh Patel ، مدير وكبير استشاري الرهن العقاري في Broker يقيم الرهون العقارية
يبدو أن المقرضين يسعون في إمكانية تخفيض سعر قاعدة بنك إنجلترا إلى أسفل الخط ، مما يجعل الإصلاحات أقصر الأجل أكثر جاذبية نسبيًا.
ومع ذلك ، أود أن أقول إن السوق لا يزال لديه تقلبات كما في الأيام القليلة الماضية ، لقد رأينا بعض المقرضين يزيد من معدلاتهم.
من الجدير بالذكر أن حوالي ثلاث سنوات من الإصلاحات أصبحت الآن أقل من صفقات خمس سنوات.
“هذا يمكن أن يشجع بالتأكيد المزيد من مالكي المنازل على اختيار إصلاحات أقصر ، وخاصة أولئك الذين يعتقدون أنهم قد يكونون قادرين على إعادة الرهن بمعدل أقل في بضع سنوات.”
يقول باتيل إنه على الرغم من أن الإصلاحات لمدة عامين وإصلاحات ثلاث سنوات ستجذب بلا شك المقترضين الذين يراهنون على الأسعار المنخفضة في المستقبل ، إلا أن الإصلاح لمدة خمس سنوات لا يزال هو الخيار المفضل للعديد من الأسر والمشترين المنزليين.
من المهم الاعتراف بأن العديد من المقترضين يظلون حذرين بسبب عدم اليقين الاقتصادي الأوسع.
في حين أننا نرى اهتمامًا متزايدًا في صفقات لمدة عامين وثلاث سنوات ، إلا أن عددًا كبيرًا من العملاء-وخاصة أولئك الذين يحددون الأولوية للاستقرار في ميزانياتهم المنزلية-لا يزالون يختارون إصلاحات لمدة خمس سنوات من أجل راحة البال.
“أزمة المعيشة والمخاوف بشأن القدرة على تحمل التكاليف على المدى الطويل تعني أنه بالنسبة للكثيرين ، فإن القفل بمعدل يمكن التنبؤ به يظل الخيار المفضل.
“سبب آخر يجعل معدل الثابت لمدة خمس سنوات هو قسطه هو أن العديد من المقرضين يسمحون الآن باستعارة أكبر على منتج ثابت لمدة خمس سنوات.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.