زوجي سيتقاعد – هل يمكننا تمديد رهننا العقاري ليمنحنا المزيد من المال كل شهر؟ يرد ديفيد هولينجورث

أنا وزوجي لدينا رهن عقاري مشترك. نحن نقترب من نهاية صفقة ثابتة مدتها خمس سنوات في نوفمبر 2025.

زوجي يبلغ من العمر 62 عامًا وأنا عمري 47 عامًا. سيتبقى لدينا ثماني سنوات على رهننا العقاري وسندين بحوالي 90 ألف جنيه إسترليني.

دفعتنا الشهرية الحالية هي 1180 جنيهًا إسترلينيًا. من المرجح أن يتقاعد زوجي في ديسمبر/كانون الأول وسيحصل على معاش تقاعدي خاص بقيمة 15000 جنيه إسترليني.

يعمل حاليًا لحسابه الخاص ويكسب حوالي 36000 جنيه إسترليني سنويًا. وسأظل أعمل في المستقبل المنظور. لدينا ابن سيبدأ الصف السادس ومن المرجح أن يذهب بعد ذلك إلى الجامعة. راتبي هو 109.000 جنيه إسترليني. أنا أدفع في نظام معاشات المعلمين.

أنا أريد إعادة الرهن العقاري على المدى الطويل. وذلك لمنحنا المزيد من الأموال المتاحة على أساس شهري حتى يتمكن زوجي من المطالبة بمعاش الدولة.

أود أن أعرف كيف يمكنني القيام بذلك. هل من الأفضل إعادة الرهن العقاري باسمي وحدي أم أن هناك مقرضين يسمحون لنا بالحصول على رهن عقاري لمدة 23 عامًا (وهو ما يعادل نصف الدفعة الشهرية تقريبًا) ويأخذني إلى 70 عامًا وزوجي إلى 84 عامًا.

سيكون هناك معاش تقاعدي كافٍ لتغطيته، لكنني أنوي دفعه أكثر من اللازم على أي حال قبل ذلك الوقت. ماذا تعتقد أننا يجب أن نفعل؟ دكتور

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

يجيب ديفيد هولينجورث: بما أن زوجك يقترب من التقاعد ويتجه ابنك نحو دراسته الجامعية في المستقبل غير البعيد، فمن المنطقي تمامًا أن تفكر في وضعك المالي العام.

سينخفض ​​دخل أسرتك عند النقطة التي قد ترتفع فيها التكاليف، مع احتمال ارتفاع أقساط الرهن العقاري ودعم الدراسات المستقبلية.

من الواضح أن الرهن العقاري الخاص بك هو مجال يجب إدارته كجزء من ذلك، ولكن من المهم التعامل مع ذلك بشكل منهجي بدلاً من القفز إلى إجراءات أكثر تطرفًا يمكن أن يكون لها تأثير غير مباشر.

اتبع منهجًا منهجيًا لفهم الوضع الحالي ومساعدتك على فهم الخيارات التي يمكن أن تكون لإطالة المدة، بالإضافة إلى أي آثار.

يبدو أنك قد قمت ببعض الأعمال الأساسية بالفعل على الرغم من أن الدفعة الشهرية على الرهن العقاري البالغة 90 ألف جنيه إسترليني تشير إلى معدل أعلى إلى حد ما من المعدلات المنخفضة المتاحة قبل أن تبدأ أسعار الفائدة في الارتفاع في نهاية عام 2021.

ستكون الدفعات الشهرية البالغة 90 ألف جنيه إسترليني على مدار ثماني سنوات أكثر اتساقًا مع معدل قريب من 6 في المائة.

اعتمادًا على المُقرض، ربما تكون قد تلقيت مؤخرًا بيان الرهن العقاري السنوي الخاص بك. من المفترض أن يقدم هذا كل التفاصيل التي تحتاج إلى معرفتها، بدءًا من أي رسوم سداد مبكر مطبقة وحتى الرصيد الحالي والمدة المتبقية وسعر الفائدة.

كان من الممكن أن تحصل على معدل أعلى بسبب وضعك في ذلك الوقت، أو ربما كنت تدفع أكثر من اللازم للرهن العقاري. قد يمنحك هذا الأخير مرونة أكبر في التكلفة الشهرية من خلال السماح لك بربط أي دفعات إضافية دون الحاجة إلى تمديد المدة بنفس القدر، أو حتى على الإطلاق.

يبدو أن القدرة على تحمل التكاليف يجب أن تكون جيدة بناءً على دخلك على الرغم من أن المقرضين قد يرغبون في تأكيد الدخل إذا كنت تنوي التقاعد قبل نهاية المدة.

يمكن للمقرضين الإقراض بعد التقاعد، ويجب عليهم أيضًا أخذ دخل المعاش التقاعدي في الاعتبار أيضًا، حيث يمكن إثبات ذلك.

لا يبدو أن هذا سيحد من الخيارات المتاحة ولكن كما حددت، فإن تمديد المدة قد يؤدي إلى دفع الحدود لبعض حدود المقرض بشأن الحد الأقصى للعمر في نهاية مدة الرهن العقاري.

وعلى الرغم من أن البعض سيحدد الحد الأقصى للعمر في نهاية المدة بـ 75 عامًا أو نحو ذلك، فإن عددًا متزايدًا سيفكر في الإقراض إلى 80 أو 85 عامًا أو حتى عدم تطبيق حد أقصى للعمر على الإطلاق.

قد يفكر بعض المقرضين في تجاهل السن الأعلى لزوجك إذا لم تكن بحاجة إلى الاعتماد على دخله لتلبية متطلبات القدرة على تحمل التكاليف.

لذلك يجب أن تكون هناك خيارات، وسيعتمد تحديد خيار المقرض على المدى الذي تقرره لتمديد المدة.

يتوقع معظم المقرضين أن يكون العقار والرهن العقاري بنفس الأسماء ويجب عليك التفكير بعناية شديدة قبل محاولة إعادة هيكلة الرهن العقاري باسمك فقط.

سيؤدي تمديد مدة الرهن العقاري إلى تقليل الدفعة الشهرية ويمنحك المزيد من الدخل المتاح ولكن ذلك يحمل أيضًا تكلفة.

سيؤدي تمديد المدة إلى زيادة إجمالي الفائدة المستحقة الدفع بشكل كبير.

على سبيل المثال، فإن سداد رهن عقاري بقيمة 90 ألف جنيه إسترليني على مدى 8 سنوات بمعدل 4.50 في المائة مثلاً سيكلف 1118.09 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا مقابل 524 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا على مدى 23 عامًا.

ومع ذلك، فإن إجمالي الفائدة على المدى الطويل سيكون 54.624 جنيهًا إسترلينيًا مقارنة بـ 17.337 جنيهًا إسترلينيًا.

سيساعدك العثور على أفضل سعر على فهم المبلغ الذي قد ترغب في تمديده، أو ما إذا كان بإمكانك تجنبه.

كلما تمكنت من الاحتفاظ بهذا المصطلح كلما كان ذلك أفضل، ولكن إذا كنت تريد تأجيله لأكثر من 20 عامًا، فيجب عليك إبقائه قيد المراجعة.

ستسمح معظم الصفقات بدفع مبالغ زائدة، تصل عادةً إلى 10 بالمائة سنويًا دون فرض أي عقوبة عليك.

وبالتالي، يمكنك سداد المزيد إذا كنت قادرًا، مما سيساعدك على تقليص الرصيد بسرعة أكبر وتقليل إجمالي الفائدة المستحقة الدفع بشكل عام.

باختصار، أعتقد أنه من الأفضل الاحتفاظ بالرهن العقاري بأسماء مشتركة، والنظر في تكلفة الرهن العقاري الجديد وما إذا كان ذلك سيتطلب مثل هذا التمديد الطويل للمصطلح.

كلما كان بإمكانك الاحتفاظ بها بشكل أقصر، كان ذلك أفضل ولكن تأكد من إبقائها قيد المراجعة المنتظمة والنظر في دفع مبالغ زائدة إن أمكن، للتخفيف من الارتفاع في إجمالي الفائدة.