لدي معاشان تقاعديان محددان من وظيفتي السابقة وأيضًا مدخرات تقاعدية من خلال ثلاثة خطط مساهمات محددة، أنشأها أصحاب العمل السابقون، على الرغم من أنني لا أزال أساهم في أحدهما.
تبدو مخططات DB جيدة، حيث يبدو أن صندوق حماية المعاشات التقاعدية يغطيها. ولكن لا يمكن قول الشيء نفسه عن مخططات العاصمة.
ال لدى FSCS “مدقق حماية المعاشات التقاعدية”، والذي عندما أخبره أن لدي أموالًا في مخطط، وأنه مخطط DC وأنني لم أستخدم مستشارًا ماليًا مستقلاً، أخبرني أن: “يمكن إعداد معاش تقاعدك المحدد في مكان العمل ليكون قائمًا على الثقة، على أساس العقد، أو على أساس المجموعة.
'ستعتمد حماية FSCS على كيفية إعداد مخططك الخاص. الأمر متروك لك لمعرفة نوع الحماية التي يتمتع بها معاشك التقاعدي.
حتى لو اكتشفت ما إذا كان معاش التقاعد الخاص بي “معتمدًا على الثقة أو العقد أو المجموعة”، فإن الموقع لا يذكر العواقب التي قد تترتب على ذلك. باختصار، هذا لا فائدة منه.
وفي مكان آخر على موقع FSCS، تقول الرسالة: “إذا توقف مقدم معاش التقاعد أو مستشارك المالي عن العمل، فقد نتمكن من التدخل ودفع التعويض”.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
“لكن حماية FSCS تختلف تبعًا لنوع منتج التقاعد، وهناك حدود للمبلغ الذي يمكننا تعويضه.”
ولكن هذا يتناقض بشكل مباشر مع moneyhelper.org.uk، والتي تنص على ما يلي: “إذا حدث شيء ما لمقدم استثمار، فستتمكن عادةً من التقدم بطلب للحصول على تعويض من نظام تعويضات الخدمات المالية (FSCS).”
“بشكل عام، هذا يعني أنك تتمتع بحماية تصل إلى 85000 جنيه إسترليني لكل مؤسسة يتم استثمار أموالك فيها. يتضمن ذلك الأموال التي استثمرتها في معاشك التقاعدي بالإضافة إلى أي حسابات توفير أخرى. ويتضمن أيضًا الأموال التي لديك نقدًا لدى نفس المؤسسة، مثل الحساب البنكي.'
يمتلك العديد من الأشخاص أكثر من 85000 جنيه إسترليني في صناديق التقاعد في العاصمة، لذلك يعد هذا تمييزًا مناسبًا للغاية. قد يكون أيضًا ذا أهمية خاصة نظرًا للنصيحة التي غالبًا ما يُنظر إليها على أنها دمج معاشات العمل الخاصة بالفرد في نظام واحد.
إذا كان هناك حد أقصى قدره 85000 جنيه إسترليني للتعويض لكل مزود، فسيبدو هذا أمرًا غبيًا للغاية. هل هناك أي طريقة يمكنك من خلالها تقديم بعض الوضوح؟
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي
يجيب ستيف ويب: من المهم أن يفهم الناس مدى أمان أموالهم، سواء تم استثمارها في معاش تقاعدي أو في أي منتج مالي آخر.
كما قلت، قد يصبح هذا مهمًا بشكل خاص إذا قرر المزيد والمزيد من الأشخاص في المستقبل دمج جميع مدخراتهم التقاعدية في مكان واحد.
ومع ذلك، كما اكتشفت، فإن القواعد المتعلقة بالمعاشات التقاعدية بعيدة كل البعد عن الوضوح.
سأبذل قصارى جهدي في هذا العمود لتحديد وسائل الحماية الموجودة، ولكن (تنبيه المفسد) قد تظل الإجابة في بعض الحالات هي “يعتمد الأمر” على الموقف المحدد.
كما تعلم، فإن الأمور واضحة نسبيًا في حالة معاش التقاعد التقليدي المحدد (DB).
ما مدى أمان معاشاتك التقاعدية؟ يقول ستيف ويب إن القواعد المتعلقة بهذا الأمر ليست واضحة على الإطلاق
عندما يقف صاحب العمل في القطاع الخاص وراء معاش DB، يتعين عليه دفع ضريبة لصندوق حماية المعاشات التقاعدية.
في حالة إفلاس الشركة وعدم وجود أموال كافية في صندوق التقاعد، فإن صندوق التقاعد PPF سيتدخل ويغطي نسبة كبيرة من المستحقات.
يمكنك قراءة المزيد عن نطاق حماية صندوق حماية المعاشات التقاعدية هنا.
وفي حالة معاشات “وعاء المال” أو معاشات المساهمة المحددة الأكثر حداثة، يكون الوضع أكثر تعقيدًا.
ويرجع ذلك في المقام الأول إلى أن معاشات DC يمكن إعدادها بعدة طرق وأن طريقة تنظيم التعويض تعتمد على كيفية إنشاء المعاش التقاعدي بالضبط وعلى كيفية نشوء الفشل.
لمحاولة الحصول على قدر أكبر من الوضوح، لقد كنت على اتصال مع نظام تعويضات الخدمات المالية، والذي من المرجح أن يكون المنظمة الرئيسية المشاركة في تقديم التعويض في حالة معاشات التقاعد في العاصمة، وقد توسعت قليلاً في المعلومات المتعلقة بها موقع إلكتروني.
قبل المضي قدمًا، يجب أن أقول إن FSCS بذلت قصارى جهدها للتأكيد على أن الإجابة الدقيقة ستعتمد دائمًا على التفاصيل الدقيقة لترتيبات المعاشات التقاعدية الدقيقة، وبالتالي فإن المقصود من ما يلي هو فقط أن يكون دليلًا تقريبيًا وليس بيانًا نهائيًا للقانون .
إحدى مجموعات معاشات التقاعد في العاصمة هي تلك التي تقدمها شركات التأمين، والعديد منها أسماء عائلية.
إذا كان معاشك التقاعدي عبارة عن “عقد تأمين طويل الأجل” مع شركة تأمين بريطانية منظمة وفشلت شركة التأمين، فقد تتمكن FSCS من حمايته بنسبة 100 في المائة بموجب ما يسمى “نظام التأمين الفرعي”.
لدى FSCS أيضًا “مخطط فرعي للاستثمارات” والذي يمكن أن يغطي الموقف الذي يفشل فيه مزود المعاشات التقاعدية الشخصية المستثمرة ذاتيًا (Sipps).
في هذه الحالة، بالنسبة لحالات الفشل منذ 1 أبريل 2019، قد تتوفر تغطية تصل إلى 85000 جنيه إسترليني.
الشرط في هذه الحالة هو أن شركة Sipp يجب أن تدين للعميل بمسؤولية مدنية – وهو أمر كان من الممكن أن يقاضيه العميل الشركة بسببه، مثل الفشل في إجراء العناية الواجبة للاستثمار المناسب.
يمكن أن ينشأ سبب مختلف قليلاً لـ “الفشل” في دفع معاش DC الكامل الخاص بك في حالة فشل مزود الاستثمار الأساسي للأصل المحتفظ به ضمن المعاش التقاعدي.
وكما ستدرك، من المرجح أن يتم استثمار الأموال الموجودة داخل المعاش التقاعدي عبر مجموعة من الأصول ومجموعة من مقدمي الخدمات.
تقول FSCS أنه في الحالات التي يكون فيها المعاش التقاعدي شيئًا يسمى ترتيب “الثقة المطلقة” (مع استحقاق الأعضاء المستفيدين تمامًا لأصول المعاشات التقاعدية ذات الصلة)، فقد تكون قادرة على “النظر من خلال” غلاف المعاش التقاعدي إلى الصندوق الأساسي وتقديمه تعويض.
يجب أن أؤكد أننا في جميع هذه الحالات نتحدث عن المواقف التي يتعرض فيها مقدم الخدمة (مثل شركة التأمين أو مزود خدمة Sipp) للإفلاس أو عدم القدرة على الوفاء بالتزاماته.
وهذا يختلف تمامًا عن الحالة التي تنخفض فيها قيمة معاشك التقاعدي ببساطة بسبب ضعف الأداء الاستثماري، وهو ما لا تغطيه ترتيبات التعويض بشكل عام.
ومع ذلك، إذا شعرت أنك خسرت بسبب استثمار أموالك بشكل سيئ نيابة عنك، على سبيل المثال من قبل مستشار مالي، فقد تتمكن من طلب التعويض من خلال شكوى إلى خدمة أمين المظالم المالية.
إذا كنت لا تزال غير متأكد من ما إذا كانت ستتم حماية معاشاتك التقاعدية المختلفة وإلى أي مدى، فإن FSCS تشجع العملاء على الاتصال بشركتهم الفردية الخاضعة للتنظيم أو نظام التقاعد لتحديد التعويض الذي سيكون متاحًا.
ستعرف الشركة أو البرنامج بالضبط كيف تم إعداد المعاش التقاعدي ونوع ومستوى التعويض الذي قد يكون متاحًا في حالة حدوث الأسوأ.
توفير المال، وكسب المال
استرداد نقدي 1%
استرداد نقدي 1%
على الإنفاق ببطاقة الخصم. الحد الأقصى 15 جنيهًا إسترلينيًا للشهر الواحد*
فواتير الطاقة
فواتير الطاقة
اكتشف ما إذا كان بإمكانك التوفير بتعريفة ثابتة
عرض حصة مجانية
عرض حصة مجانية
لا توجد رسوم حساب والتعامل الحر للأسهم
4.5% 1 سنة عيسى
4.5% 1 سنة عيسى
هامبشاير تراست مع هارجريفز لانسداون
عرض رسوم Sipp
عرض رسوم Sipp
احصل على ستة أشهر بدون رسوم على Sipp
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري. * تشيس: استرداد النقود متاح للسنة الأولى. تنطبق الاستثناءات. 18+، سكان المملكة المتحدة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.