في شباط (فبراير) من هذا العام، انتقلت إلى الحصول على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لمدة عامين بنسبة 5.54 في المائة مع شركة Nationwide. لدي حاليا 41000 جنيه إسترليني متبقية للدفع.
لقد عرض علي والدي بلطف شديد مبلغ 20 ألف جنيه إسترليني لسداد جزء من الرهن العقاري لخفض تكاليفي.
أعلم أنه سيتعين علي دفع بعض الرسوم مقابل القيام بذلك، حيث لا يمكنني إلا أن أدفع أكثر من 10 في المائة من الرصيد كل عام قبل بدء رسوم السداد المبكر.
هل سيكون من الأفضل سداد مبلغ 20 ألف جنيه إسترليني ودفع الرسوم والاستمرار في سداد الرهن العقاري الحالي؟ أم أنه من الأفضل إعادة الرهن العقاري في وقت مبكر، والبحث عن مقرض جديد، وربما الحصول على سعر فائدة أفضل لبقية المدة؟
ربما يكون هناك خيار أفضل لم أفكر فيه ولكن أي توجيه سيكون موضع تقدير كبير.
مساعدة الرهن العقاري: يرى عمود التنقل الأسبوعي في متاهة الرهن العقاري أن الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلتك
يجيب ديفيد هولينجورث: يحب العديد من المقترضين فكرة المعدل الثابت حتى يعرفوا بالضبط أين يقفون في ميزانيتهم الشهرية. الجانب السلبي المحتمل هو أن المُقرض يتوقع منك عمومًا إبرام الصفقة.
سيقوم المقرضون بتسعير أسعارهم اعتمادًا على أسعار السوق وتكلفة الأموال في ذلك الوقت.
ومن أجل حماية مصالحهم، قاموا بوضع رسوم السداد المبكر. وهذا بمثابة عقوبة لأولئك الذين يسددون في وقت مبكر، مما يغطي التكلفة المحتملة للمقرض.
المبالغة في دفع الرهن العقاري الخاص بك
يدرك المقرضون أن المقترضين يريدون بعض المرونة للدفع الزائد وخفض رصيد الرهن العقاري بسرعة أكبر عندما يكون ذلك ممكنًا.
ونتيجة لذلك، فإن معظم المعدلات الثابتة تسمح بمستوى معين من المدفوعات الزائدة كل عام دون تكبد أي عقوبة.
يقدم معظم المقرضين عادة ما يصل إلى 10 في المائة سنويًا دون فرض رسوم على ERC ويمكن أن يكون بعض المقرضين أكثر سخاءً من ذلك.
يعتمد معظم المقرضين نسبة 10 في المائة على الرصيد المستحق في وقت السداد، ولكن المقرض الخاص بك على الصعيد الوطني سيضع نسبة 10 في المائة على الرصيد الأولي في بداية فترة السعر الثابت – مما يسمح لك بسداد ما يزيد قليلاً عن 10 في المائة من 41000 جنيه إسترليني.
من المفترض أيضًا إعادة ضبط مخصصك السنوي مرة أخرى في شهر فبراير، مما قد يمنحك الفرصة لخصم 10 بالمائة أخرى من الرصيد الأصلي في غضون شهرين فقط.
قد ترغب في توضيح المواعيد الدقيقة التي تنطبق على Nationwide.
كيف تعمل رسوم السداد المبكر؟
هناك بعض العناصر التي تحتاج إلى تحقيق التوازن بينها قبل أن تقرر كيفية المتابعة. أول شيء هو التحقق بالضبط من ماهية ERC في صفقتك المحددة.
اعتمادًا على وقت حصولك على الصفقة، قد يؤثر ذلك على مستوى الرسوم التي ستواجهها.
خفضت شركة Nationwide بعضًا من ERCs التي تم تطبيقها على قروضها العقارية في نهاية عام 2023، وهو ما قد يتزامن مع تأمينك للصفقة قبل انتهاء صفقتك الحالية.
تقوم شركة Nationwide أيضًا عادةً بتخفيض النسبة المئوية التي تفرضها مع مرور كل عام من السعر الثابت.
وهذا يعني أن مستوى العقوبة قد ينخفض في شهر فبراير/شباط المقبل، وربما يوفر ما يعادل 0.5% إلى 1% من العقوبة، اعتماداً على شروط الصفقة.
وبالتالي فإن الانتظار لمدة شهرين يمكن أن يساعد في تقليل العقوبة إلى الحد الأدنى، إذا قررت أنك تريد المضي قدمًا وسداد المبلغ المقطوع بالكامل.
عقوبة الطيور المبكرة: معظم صفقات الرهن العقاري الثابتة تأتي مع رسوم السداد المبكر
هل يجب عليك دفع رسوم السداد المبكر؟
عند اتخاذ قرار بشأن تكبد ERC أم لا، فإن النهج المعتاد هو النظر في ما إذا كان التخفيض في دفعاتك الشهرية سيعوض تكلفة العقوبة خلال فترة الحجز المتبقية.
إذا قمت بتحويل ما تبقى من الرهن العقاري إلى سعر أفضل، فقد يساعد ذلك في تخفيف التكلفة المتكبدة على العقوبة خلال بقية الفترة المحددة.
ومع ذلك، فإن الرهن العقاري الخاص بك صغير نسبيًا، لذلك ستحتاج إلى توخي الحذر عند النظر في صفقة جديدة والقيام بهذه المبالغ بعناية.
يجب تجنب الرسوم لأنها من المحتمل أن تستهلك جزءًا كبيرًا من أي مدخرات يمكنك تحقيقها من الحصول على سعر أفضل.
انظر عبر السوق، ولكن إعادة الرهن العقاري إلى مقرض جديد سيتطلب منك عادةً أن يكون لديك حد أدنى لمبلغ الرهن العقاري يبلغ 25000 جنيه إسترليني على أي حال.
تجدر الإشارة إلى أن Nationwide ستسمح للمقترضين بالتبديل إلى صفقة جديدة في الأشهر الثلاثة الأخيرة من صفقتهم الحالية دون ERC، مما قد يسمح لك باستراحة مبكرة من المعدل الأعلى الحالي.
الفائدة على الادخار
بالإضافة إلى الأخذ في الاعتبار المبلغ الذي يمكنك توفيره على فوائد الرهن العقاري، يجب عليك أيضًا التفكير في ما قد تتمكن من كسبه من أي مدخرات نقدية – إذا كنت قد دفعت فقط مبالغ زائدة عن طريق بدل الدفع الزائد بدون ERC واحتفظت بباقي الأموال بعيدًا بدلاً من.
ويمكن للسندات ذات السعر الثابت لمدة عام أن تدفع 4.8 في المائة في الوقت الحالي. وهذا أقل من معدل الرهن العقاري ولكنه لن يؤدي إلى فرض العقوبة.
يجب عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار ما إذا كنت قد تحتاج إلى دفع ضريبة على أي فوائد مدخرات، إذا كان ذلك يأخذك على بدل الادخار الشخصي.
على الرغم من أن ERC ستكون بالمئات وليس الآلاف، إلا أنني ما زلت أعتقد أنه قد يكون من الممكن دفعها قريبًا، بمجرد الاستفادة من بدلي الدفع الزائد السنوي، ومعدلات الادخار الحالية – مع الأخذ في الاعتبار أنك قد تتمكن من التبديل إلى معدل أقل في وقت مبكر قليلاً أيضًا.
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.