عندما امتلأت غلايتي الشهر الماضي، كان من غير المناسب أن أقول ذلك بشكل ملطف – ولكن لحسن الحظ كان لدي أموال معفاة من الضرائب مخبأة في معاش تقاعدي جاهزة لمثل هذا الاحتمال. لدي مبلغ قدره 120 ألف جنيه إسترليني في معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتيًا (Sipp) مع منصة الاستثمار AJ Bell، والتي قمت بتكوينها على مدار 20 عامًا من الادخار الدقيق.
وبما أنني أكبر من 55 عاما، فإن قواعد التقاعد تسمح لي بالحصول على مبالغ كبيرة من النقد المعفى من الضرائب كمبلغ مقطوع واحد – أو مبالغ أصغر كلما اخترت ذلك.
أخبرت AJ Bell أنني أريد سحب 9000 جنيه إسترليني. كنت أتوقع رسمًا يبلغ حوالي 100 جنيه إسترليني وأن تظهر الأموال النقدية في حسابي الجاري المرتبط في غضون يومين. كم كنت مخطئا.
في البداية، قيل لي إنه سيتم التعامل مع الأمر بسرعة وسيتم تصنيفه على أنه “أولوية عالية”. ولكن بعد ملحمة محبطة من 17 تبادلًا للبريد الإلكتروني في 11 يومًا، تم إخباري بالأخبار السيئة.
قبل أن تتمكن من دفع مبلغ الـ 9000 جنيه إسترليني الخاص بي، قيل لي إنه يتعين علي الترتيب ودفع ثمن وثيقة قانونية. نظرت إلى كم سيكلفني الحصول عليه. الجواب؟ ما لا يقل عن 3000 جنيه استرليني.
كان AJ Bell يصر على أن أدفع 3000 جنيه إسترليني للحصول على 9000 جنيه إسترليني من أموالي الخاصة.
من الصعب الحصول عليه: أراد AJ Bell الحصول على 3000 جنيه إسترليني للوصول إلى 9000 جنيه إسترليني
اتضح أن السبب هو أنني أملك عقارين تجاريين صغيرين داخل منطقة Sipp الخاصة بي. هذا متجر صغير ومتجر للقمصان في كارديف اشتريته باستخدام Sipp الخاص بي منذ حوالي عشر سنوات لتزويدي بدخل بسيط. تبلغ ثروتهم حاليًا حوالي 200 ألف جنيه إسترليني معًا ويدفعون لي دخلًا يبلغ حوالي 20 ألف جنيه إسترليني سنويًا.
جمال الاحتفاظ بهم في Sipp هو أن الدخل يتراكم معفى من الضرائب. فقط عندما أقوم بسحبها لاستخدامي الخاص فإنها تخضع لضريبة الدخل.
لقد أثبتوا استثمارًا جيدًا. لكنهم الآن فجأة يمنعونني من الحصول على الأموال المعفاة من الضرائب التي كنت أحتاجها حقًا.
قيل لي، بسبب أنظمة المعاشات التقاعدية، أنني بحاجة إلى التنظيم ودفع تكاليف التقييمات الجديدة لكلا العقارين قبل أن أتمكن من الحصول على أموالي. لقد كنت أعتقد أن هذا هو الإجراء المعتاد.
ستكلفني التقييمات ما لا يقل عن 3000 جنيه إسترليني بسبب الطبيعة القانونية المعقدة للممتلكات.
لقد كان الأمر، كما أخبرت AJ Bell، مثل البنك الذي يقول للعميل: “لديك 20 ألف جنيه إسترليني في حسابك الجاري لكننا لن نعطيك فلسًا واحدًا حتى تدفع 1500 جنيه إسترليني مقابل مسح لمنزلك”.
لكن هذه الحجة لم تقطع الجليد. كانت القواعد قواعد. لقد كانت حجة “الكمبيوتر يقول لا” النموذجية التي تلجأ إليها العديد من الشركات.
عندما تحصل على أموال نقدية معفاة من الضرائب من المعاش التقاعدي، فإن أول 25 في المائة تكون معفاة من الضرائب والباقي قد يجذب الضرائب. يحتاج مزود المعاش التقاعدي الخاص بك إلى معرفة المبلغ الإجمالي الذي يستحقه حتى يتمكن من حساب المبلغ المعفى من الضرائب. يعد تحديد قيمة وعاء المعاشات التقاعدية أمرًا بسيطًا نسبيًا عندما يحتوي على الأموال والأسهم والنقد فقط. لكن الأمر أكثر تعقيدًا عندما يتعلق الأمر بالعقارات التجارية التي تحتاج إلى تقييم.
ومع ذلك، كان صندوق Sipp الخاص بي يحتوي أيضًا على 60 ألف جنيه إسترليني نقدًا يسهل الوصول إليه بالإضافة إلى العقارين التجاريين. بالتأكيد، للحصول على 9000 جنيه إسترليني من النقد المعفى من الضرائب، كان بإمكان AJ Bell فقط تخصيص مبلغ إضافي قدره 27000 جنيه إسترليني من النقد الخاضع للضريبة (ثلاثة أضعاف المبلغ المعفى من الضرائب) دون الحاجة إلى الحصول على تقييم كامل لـ Sipp.
لذلك اشتكيت. ثلاثة عقود من تقديم البرامج التليفزيونية لهيئة الإذاعة البريطانية (BBC) وقناة ITV حول الخدمة السيئة والتكلفة الزائدة تعني أنني لن أتقبل هذا النوع من الأشياء أبدًا.
لقد فعلت ما ينبغي على كل عميل ورفضت قبول “لا” كإجابة. أخبرت AJ Bell أنني سأقدم شكوى إلى محقق شكاوى المعاشات التقاعدية – ومع ذلك، سأضطر إلى الانتظار حتى تنظر الشركة في شكواي أولاً – وأنني سأكتب هذا المقال.
وبعد يومين، وصلتني رسالة بالبريد الإلكتروني تفيد بأن المنصب قد تغير. لقد نظر المديرون في حالتي وقرروا أنني لست بحاجة إلى الاستطلاعات الباهظة الثمن. وقال AJ Bell: “في البداية، تم طلب التقييمات لضمان الحسابات الدقيقة لأموالك المعفاة من الضرائب والامتثال للوائح إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية”.
ومع ذلك، نظرًا لأنني قمت مؤخرًا بسداد مبلغ نقدي قدره 30 ألف جنيه إسترليني في حساب Sipp الخاص بي، أصبح بإمكان AJ Bell الآن “مطابقة قيمته المسجلة وتجنب الحاجة إلى التقييمات”. تابعت رسالة البريد الإلكتروني: “لا نقوم بذلك عادةً لأنه من المحتمل أن يؤثر سلبًا على مبلغ الأموال النقدية المعفاة من الضرائب التي ستتلقاها”. ولذلك، فقد خرجنا عن إجراءاتنا نظرًا لأنك لم ترغب في الحصول على تقييم للعقار.
هذا النوع من التنظيم المرهق الذي يحكم العقارات التجارية يحتاج إلى التغيير. يمتلك عشرات الآلاف من المتقاعدين عقارات تجارية عبر Sipps الخاصة بهم.
في الوقت الحالي، تتطلب القراءة الصارمة للقواعد من المسؤولين إخبار العملاء بأنه يجب عليهم الدفع مقابل الاستطلاعات باهظة الثمن في كل مرة يريدون فيها الحصول على أموال معفاة من الضرائب.
وهذا يمثل إفراطًا في الحذر من وجهة نظري، وغالبًا ما يكون غير ضروري على الإطلاق.
لن يفاجئك معرفة أنني أخطط لترك أي جي بيل. لكنني سأستمع لنصيحة جيني روس، أي منها؟ Pension، الذي يقول: “إذا كنت ترغب في تحويل Sipp الخاص بك إلى مزود آخر، فسيقوم المزود الجديد بإدارة عملية النقل نيابة عنك.” لكن ضع في اعتبارك أن بعض مقدمي الخدمة يفرضون رسوم خروج إذا انتقلت إلى مكان آخر. ولكن قد تعتقد أن هذا هو الثمن الذي يستحق الدفع.
هذه التجربة مع AJ Bell هي القشة الأخيرة. على مدى السنوات الخمس الماضية، كنت أنظر برعب إلى شحناتها الصاروخية.
في ذلك الوقت، ارتفعت الرسوم السنوية من ما يزيد قليلاً عن 1600 جنيه إسترليني إلى ما يقرب من 2500 جنيه إسترليني – بزيادة قدرها 60 في المائة. يتضمن هذا المبلغ ما يقرب من 1500 جنيه إسترليني مقابل “رسوم إدارة الممتلكات” حيث يقوم AJ Bell بتحصيل إيجار متجرين صغيرين مملوكين لشركة Sipp في كارديف، و340 جنيهًا إسترلينيًا “رسوم إدارية ربع سنوية”، و320 جنيهًا إسترلينيًا “رسوم إدارية خارج اللوحة” (وهذا هو ما أدفعه مقابل امتياز توجيه AJ Bell للاستثمار في صندوق تعقب)، و180 جنيهًا إسترلينيًا في “رسوم سحب الدخل” و130 جنيهًا إسترلينيًا في رسوم متنوعة لمرة واحدة.
تتقاضى شركة IPM، وهي شركة إدارية تابعة لشركة Sipp ومقرها في هيرتفوردشاير، 800 جنيه إسترليني سنويًا مقابل نفس الخدمة بالضبط – مما يوفر أكثر من 60 في المائة.
ويشمل ذلك أي رسوم إدارة عقارية قد تتطلبها IPM قبل السماح لي بالحصول على أموال معفاة من الضرائب. الشركات الأخرى التي تقدم خدمة مماثلة تشمل Investec وDentons.
ومن الواضح أنه يبدو أنني لست وحدي غير الراضي عن العبء التنظيمي المتمثل في امتلاك العقارات التجارية في سيبس.
حتى أن شركة AJ Bell نفسها أعلنت أنها لن تكون مستعدة بعد الآن لإدارة العقارات التجارية المشتراة حديثًا.
السبب، وفقا لنيك ريف، محرر في Pensions Expert، هو القواعد البيروقراطية المكلفة والمستهلكة للوقت والتي تهدف إلى وقف عمليات الاحتيال.
ويقول: “هذا لأن بعض الأشخاص عديمي الضمير يمكن أن يجلدوا الممتلكات التجارية كوسيلة لسرقة الناس”.
في هذه الأثناء، سأقوم بنقل سيب الخاص بي في أقرب وقت ممكن. لا تسأل لمن تقرع الأجراس، أي جي بيل: إنها تقرع لك.
منصات الاستثمار DIY
ايه جي بيل
ايه جي بيل
سهولة الاستثمار والمحافظ الجاهزة
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تداول مجاني للأموال وأفكار استثمارية
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
استثمار برسوم ثابتة يبدأ من 4.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا
ساكسو
ساكسو
احصل على 200 جنيه إسترليني كرسوم تداول
التداول 212
التداول 212
تعامل مجاني ولا توجد رسوم على الحساب
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل حساب استثماري بالنسبة لك
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.