تتراجع شعبية الرهون العقارية ذات الفائدة فقط، وفقًا لبحث جديد أجراه المقرض طويل الأجل April Mortgages.
وتقول إن عدد قروض المنازل المستحقة بفائدة فقط انخفض بنسبة 70 في المائة على مدى العقد الماضي إلى 664 ألفاً، أي ما يشكل 8 في المائة فقط من جميع قروض المنازل.
الرهن العقاري بفائدة فقط يعني أن المقترضين يدفعون الفائدة فقط كل شهر، مع بقاء مبلغ القرض كما هو.
ويجب عليهم بعد ذلك إيجاد طريقة لسداد الرهن العقاري بالكامل في نهاية المدة – عادة من خلال المدخرات أو الاستثمارات، أو الميراث، أو عن طريق بيع المنزل.
وبافتراض أن الانخفاض سيستمر بنفس المعدل، فإنه لن يتبقى سوى 184 ألف قرض عقاري قائم بفائدة فقط بحلول عام 2034، أي 2 في المائة فقط من سوق الرهن العقاري.
على مدى السنوات العشر الماضية، وصل أكثر من 1.5 مليون قرض بفائدة فقط إلى مرحلة النضج، وفقا للبحث، مع قيام المقترضين إما بسداد رهنهم العقاري بالكامل أو التحول إلى صفقة سداد.
> ما هي الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري في عام 2024 – وما هي المدة التي يجب عليك إصلاحها؟
غير صالح: تقدر شركة April Mortgages أن عدد القروض العقارية ذات الفائدة فقط يمكن أن ينخفض إلى أقل من 200000 على مدى السنوات العشر القادمة
وهذا يعني أن الأعداد انخفضت بنسبة 11 في المائة سنوياً في المتوسط، مما أدى إلى تقلص سوق الفائدة فقط إلى ما يزيد قليلاً عن ربع حجمها قبل 10 سنوات.
كانت القروض العقارية ذات الفائدة فقط ذات يوم أكثر شعبية بكثير مما هي عليه اليوم، لكن الأنظمة الأكثر صرامة بعد الأزمة المالية تعني أن البنوك كانت قادرة على تسليم عدد أقل بكثير منها، وفرضت معايير أكثر صرامة على المتقدمين.
وقالت راشيل هونيسيت، مديرة شركة April Mortgages: “جزء من هذا التخفيض في السوق سيكون مدفوعًا بتعزيز الرقابة التنظيمية التي لعبت دورًا حاسمًا في ضمان ممارسات الإقراض المسؤولة، إلى جانب تقليص المقرضين أو سحب المنتجات ذات الفائدة فقط لتتماشى مع سياسات الإقراض المسؤولة”. شهيتهم الخاصة للإقراض.
“تكشف توقعاتنا المستندة إلى اتجاهات السوق من العقد الماضي أن الرهون العقارية ذات الفائدة فقط يمكن أن تشكل ما يصل إلى 2 في المائة من جميع الرهون العقارية السكنية المستحقة بحلول عام 2034.
“وهذا يضع مستقبل الرهون العقارية ذات الفائدة فقط موضع شك، ويخاطر بالحد من اختيار المستهلك في الوقت الذي أثبت فيه المقترضون قدرتهم على الوفاء بالتزامات السداد.”
هل يمكن أن تكون الفائدة والرهون العقارية فقط مفيدة؟
بعد عام 2008، رأى بعض الناس أن الرهن العقاري القائم على الفائدة فقط مرادف للإقراض غير المسؤول والاقتراض المتهور.
ومع ذلك، على الرغم من أنه لن يكون مناسبًا للجميع، إلا أنه إذا تم استخدامه بشكل مسؤول، فإن الرهن العقاري ذو الفائدة فقط يمكن أن يكون شريان حياة مؤقتًا، أو حتى أداة مالية مربحة.
يستخدم غالبية المستثمرين الذين يشترون بغرض التأجير قروضًا عقارية بفائدة فقط لحماية تدفقاتهم النقدية كل شهر، مما يتيح لهم الوصول السريع إلى الأموال التي يمكنهم إعادة استثمارها في محفظتهم الاستثمارية.
قد يكون هذا أيضًا أحد أسباب عدم رؤيتنا لارتفاع كبير في عمليات استعادة ملكية الرهن العقاري بين أصحاب العقارات عندما ارتفعت أسعار الفائدة إلى الأعلى في عامي 2022 و2023.
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يشعرون بالقلق بشأن ارتفاع أقساطهم الشهرية، على سبيل المثال أولئك الذين تم تثبيتهم بمعدل منخفض قبل عام 2022 ويعيدون رهنهم الآن، فإن صفقة الفائدة فقط يمكن أن توفر بعض الوقت للتنفس.
ومع ذلك، إذا لم يكن لديهم خطة لسداد القرض في نهاية المطاف، فيجب استخدام ذلك كإجراء مؤقت فقط ويجب عليهم العودة إلى سداد الرهن العقاري بمجرد أن يتمكنوا من ذلك.
| سنة | عدد القروض العقارية ذات الفائدة فقط المستحقة |
|---|---|
| 2013 | 2,188,000 |
| 2023 | 664000 |
| 2024 | 590,960 |
| 2025 | 525,984 |
| 2026 | 468,099 |
| 2027 | 416,608 |
| 2028 | 370,781 |
| 2029 | 329,995 |
| 2030 | 293,695 |
| 2031 | 261,388 |
| 2032 | 232,635 |
| 2033 | 207,045 |
| 2034 | 184,270 |
تعتبر القروض العقارية ذات الفائدة فقط أيضًا أداة مفيدة لشخص يعتمد بشكل كبير على مصادر دخل غير متساوية، مثل الدفع مقابل العمولة أو عن طريق المكافآت.
الرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 200 ألف جنيه إسترليني والذي يتم سداده على مدى 20 عامًا على أساس سداد الرهن العقاري بمعدل 4.5 في المائة سيكلف 1265 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. سيكلف الرهن العقاري بفائدة فقط بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني على نفس الأساس 749 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
وبطبيعة الحال، فإن حقيقة أن شخصا ما لا يسدد الديون، سيكون مصدر قلق للكثيرين.
لكن معظم القروض العقارية تسمح للمقترضين بسداد أقساط زائدة بدون رسوم كل عام دون تكبد رسوم السداد المبكر.
وهذا يعني أن المقترض العاقل لا يزال بإمكانه خفض الدين بمرور الوقت من خلال دفعات لمرة واحدة.
عادة ما تقتصر المدفوعات الزائدة على 10 في المائة من مبلغ الرهن العقاري كل عام، ولكن يمكن أن تكون أكثر في بعض الأحيان.
وأضاف هونيسيت: “إن صدمة أسعار الفائدة التي يعاني منها العديد من المقترضين حاليًا مع انتهاء رهنهم العقاري الثابت، تسلط الضوء على سبب وجوب بقاء صفقات الفائدة فقط متاحة على نطاق واسع للمقترضين”.
“قد لا يرغب أصحاب المنازل الذين يواجهون ارتفاعًا حادًا في سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بهم في تثبيت معدل أعلى أو يضطرون إلى تمديد مدة الرهن العقاري الخاص بهم للحفاظ على انخفاض التكاليف.
“يمكن أن يكون الرهن العقاري القائم على الفائدة فقط حلاً قابلاً للتطبيق في هذه الحالة لأنه يعيد السيطرة إلى المقترض ويوفر قدرًا أكبر من اليقين والأمان في الدفع.
“في حين أن القروض العقارية ذات الفائدة فقط ليست للجميع، إلا أنها يمكن أن تكون مفيدة لأصحاب المنازل الأكبر سنا الذين لديهم قدر كبير من الأسهم، فضلا عن المقترضين لأول مرة الذين يرغبون في تحسين قدرتهم على تحمل التكاليف.”
الخبير: راشيل هونيسيت، مديرة المقرض طويل الأجل April Mortgages
من يمكنه الحصول على قرض عقاري بفائدة فقط؟
التحدي الذي يواجه المقترضين الذين يسعون للحصول على رهن عقاري بفائدة فقط لمنازلهم هو أنهم يخضعون لمعايير إقراض أكثر صرامة.
سوف يرغب مقرضي الرهن العقاري في معرفة كيف يخططون لسداد الرهن العقاري منذ البداية. وقد يشمل ذلك بيع المنزل، أو بيع عقار ثانٍ، أو مبلغ مقطوع للمعاش التقاعدي، أو الاستثمارات أو المدخرات.
ستؤثر نسبة القرض إلى قيمة الرهن العقاري أيضًا على قرار المُقرض. عادةً ما يكون هناك حد أقصى لنسبة القرض إلى القيمة، والذي لن يوافق المُقرض إذا تجاوزه على الفائدة فقط.
يحتاج المقترضون عادة إلى إيداع وديعة بنسبة 25 في المائة، على الرغم من أن هناك مقرضين على استعداد لتجاوز هذا المبلغ.
يطلب منك بعض المقرضين أيضًا أن يكون لديك حد أدنى للدخل، والذي قد يكون 20000 جنيه إسترليني أو قد يصل إلى 50000 جنيه إسترليني أو 75000 جنيه إسترليني أو حتى 100000 جنيه إسترليني. لكن المقرضين الآخرين ليس لديهم متطلبات الحد الأدنى للدخل.
في عمود “التنقل في متاهة الرهن العقاري” لهذا الأسبوع، شارك الوسيط ديفيد هولينجورث نصيحته مع القارئ الذي يتساءل عما إذا كان يجب التحول إلى الرهن العقاري بفائدة فقط.
وقال هولينجورث: “حتى لو كان بإمكانك تلبية المعايير الأكثر صرامة، أعتقد أنه لا يزال يتعين عليك التفكير بعناية شديدة قبل التحول إلى الفائدة فقط”.
“كلما طال أمد الاستمرار دون التأثير على الرهن العقاري، أصبح من الصعب التحول إلى السداد.
“في الماضي، انتهى هذا مع اضطرار المقترضين في النهاية إلى إطالة عمر الرهن العقاري أو حتى مواجهة احتمال الاضطرار إلى بيع العقار لسداد الرصيد.
“على الرغم من أنه سيقلل من الأقساط الشهرية، إلا أنه ليس رهنًا عقاريًا رخيصًا وستدفع فوائد أكثر بكثير خلال تلك الفترة.”
هناك أيضًا خيارات بديلة يجب على المقترضين التفكير فيها، وفقًا لهولينجوورث.
وأضاف: “الخيارات البديلة يمكن أن تشمل أخذ جزء فقط من الرهن العقاري مقابل الفائدة فقط، مع سداد الباقي حتى تتمكن من الاستمرار في تقليل الجزء الأكبر من الرهن العقاري كل شهر”.
“يمكنك أيضًا الاحتفاظ بالرهن العقاري على أساس السداد ولكن فكر في إطالة مدة الرهن العقاري.”
“سيظل هذا يكلفك المزيد من الفوائد، ولكنه سيساعد على التخفيف من الزيادة في دفع الرهن العقاري.”
“يمكنك أيضًا التفكير في دفع مبالغ زائدة في المستقبل، أو تقصير المدة مرة أخرى، لخفض إجمالي فاتورة الفائدة للرهن العقاري.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.