من المرجح أن يشهد المقترضون الذين لديهم قروض عقارية ذات أسعار فائدة متغيرة انخفاضًا في دفعاتهم الشهرية بعد أن خفض بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي من 5 في المائة إلى 4.75 في المائة.
ردًا على قرار الأمس، أعلن بعض المقرضين الرئيسيين بالفعل أن المقترضين الذين لديهم قروض عقارية أو أسعار فائدة متغيرة قياسية سيشهدون انخفاضًا في أسعار الفائدة.
يجب أن يرى جميع من يحصلون على قروض عقارية تقريبًا فائدة فورية من خفض سعر الفائدة الأساسي، حيث تتبع هذه المعدلات سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا بالإضافة إلى نسبة مئوية محددة.
تخفيضات أسعار الفائدة المتغيرة: بدأ المقرضون في خفض صفقات التتبع وأسعار الفائدة المتغيرة لعملاء الرهن العقاري في أعقاب خفض بنك إنجلترا لأسعار الفائدة
على سبيل المثال، الصفقة المحددة بسعر أساسي زائد 0.75 في المائة ستنخفض من 5.75 في المائة إلى 5.5 في المائة نتيجة لقرار الأمس.
قد يشهد المقترضون أيضًا على المعدل المتغير القياسي لمقرضيهم انخفاض تكاليفهم الشهرية، ولكن هذا يخضع لتقدير كل مقرض.
SVRs هي معدلات التخلف عن السداد للمقرضين والتي يميل الناس إلى الانتقال إليها إذا انتهت فترة المعدل الثابت ولم يعيدوا رهنهم إلى صفقة جديدة.
ما هي البنوك التي تخفض معدلات الرهن العقاري؟
على الصعيد الوطني وقد أعلنت بالفعل عن تخفيضات للعملاء على معدلات متغيرة.
أما أولئك الذين يستخدمون معدل الرهن العقاري القياسي، وهو اسم آخر لسعر الفائدة المتغير القياسي، البالغ 7.74 في المائة، فسوف يشهدون انخفاضا بنسبة 0.25 في المائة إلى 7.49 في المائة اعتباراً من 1 ديسمبر.
وفي الوقت نفسه، تنخفض أسعار الفائدة على القروض العقارية المتتبعة التي يحتفظ بها عملاء Nationwide الحاليون تلقائيًا عند تخفيض سعر الفائدة البنكي، لذلك ستنخفض هذه أيضًا لتعكس تغير السعر الأساسي اعتبارًا من 1 ديسمبر 2024.
بالنسبة للعملاء الجدد، يتوفر الآن أدنى سعر للتتبع على مستوى Nationwide على الفور بنسبة 4.94 في المائة مع رسم قدره 999 جنيهًا إسترلينيًا (السعر الأساسي بالإضافة إلى 0.19 في المائة).
تأتي هذه الصفقة دون أي رسوم سداد مبكر، لذلك يجب أن يكون المقترضون قادرين على الخروج من الصفقة دون رسوم للدفع – وهي إحدى مزايا أداة التتبع.
سانتاندر كما أعلنت التغييرات.
ستنخفض جميع منتجات الرهن العقاري الحالية المرتبطة بـ Santander والمرتبطة بالسعر الأساسي بنسبة 0.25 في المائة اعتبارًا من 3 ديسمبر 2024.
وستقوم أيضًا بخفض معدل SVR بنسبة 0.25 نقطة مئوية إلى 7 في المائة من 7.25 في المائة.
لويدز وهاليفاكسكما سيشهد عملاء الرهن العقاري الخاص بـ SVR انخفاضًا.
يبلغ معدل SVR لهاليفاكس حاليًا 8.49 في المائة وسينخفض بمقدار 25 نقطة أساس إلى 8.24 في المائة.
تعد أدنى صفقة تعقب تقدمها هاليفاكس للعملاء الجدد واحدة من أفضل الصفقات في السوق بنسبة 4.83 في المائة (السعر الأساسي بالإضافة إلى 0.08 في المائة). هذا مخصص للمشترين الذين يشترون بإيداع لا يقل عن 40 في المائة.
باركليز وسوف تقوم بتخفيض معدل SVR من 8.49 في المائة إلى 8.24 في المائة.
وعلى أجهزة التتبع، تم تخفيض المعدل الحالي البالغ 6.99 في المائة (السعر الأساسي زائد 1.99 في المائة) إلى 6.74 في المائة.
مكتب تقييس الاتصالات وأعلنت أيضًا أنها ستقوم بخفض معدل SVR الخاص بها بما يتماشى مع سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا. وسيدخل هذا حيز التنفيذ اعتبارا من 11 نوفمبر.
أصغر المقرض الرهون العقارية المدعومة وخفضت نسبة الاحتياطي الافتراضي الخاص بها بمقدار ثلاثة أضعاف ما خفضه بنك إنجلترا، مع ارتفاع نسبة النسبة الاحتياطية الخاصة بها من 7.49 في المائة إلى 6.74 في المائة.
إذا لم يعلن مُقرض الرهن العقاري الخاص بك عن أي شيء بعد، فلا يزال هناك وقت.
قال ديفيد هولينجورث، المدير المساعد في شركة L&C Mortgages للوساطة: “فيما يتعلق بالتخفيضات بعد قرار سعر الفائدة الأساسي أمس، فقد شهدنا حركة تتبع إلى حد كبير إلى جانب عدد قليل من معدلات SVR.
“سوف يتحرك جميع المتتبعين بما يتماشى مع خفض سعر الفائدة الأساسي ولكن يمكن أن يستغرق المقرضون بعض الوقت للإعلان.
“نحن نتوقع أن نرى المزيد من التخفيضات في SVRs أيضًا، على الرغم من أنها تميل إلى المراوغة قليلاً خلال الأسابيع والأشهر المقبلة.”
هل سيتم تخفيض معدل الرهن العقاري الخاص بي؟
نحو 8 في المائة من الأسر المرهونة، أي نحو 700 ألف أسرة، تتبع قروضاً عقارية وفقاً لـ UK Finance، بمتوسط رصيد مستحق قدره 139.124 جنيهاً إسترلينياً.
وكان متوسط سعر الفائدة قبل خفض سعر الفائدة الأساسي أمس هو 6.44 في المائة، مما يعني أن مقترض الرهن العقاري النموذجي كان يدفع 1032 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
المزيد في المستقبل: يقول ديفيد هولينجورث، المدير المساعد في L&C Mortgages، إن بعض المقرضين لم يعلنوا بعد عن تخفيضات في أسعار الفائدة
الآن بعد أن تم تخفيض سعر الفائدة الأساسي بمقدار 0.25 نقطة أساس، من المفترض أن يؤدي ذلك إلى انخفاض معدل سداد الرهن العقاري النموذجي إلى حوالي 6.19 في المائة وانخفاض الأقساط الشهرية إلى 1012 جنيهًا إسترلينيًا – وهو توفير قدره 20 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
أما بالنسبة لأولئك الذين يحصلون على قروض عقارية بفائدة فقط، فيجب أن يشهد المقترض العادي توفيرًا شهريًا يبلغ حوالي 29 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لـ UK Finance.
وقال كريس سايكس، المدير الفني في شركة برايفت فاينانس لوساطة الرهن العقاري: “بعد قرار سعر الفائدة الأساسي، تلقينا رسائل بريد إلكتروني مختلفة من المقرضين يبلغوننا أنهم سيخفضون صفقات التتبع الخاصة بهم.
“إذا كنت مشتركًا في صفقة تعقب، فيجب أن ينخفض سعرك بشكل عام إما على الفور أو قريبًا.”
هل سيتم تخفيض سعر الفائدة المتغير القياسي الخاص بي؟
حوالي 693.000 أسرة مرهونة حاليًا بمعدل فائدة متغير قياسي، وفقًا لـ UK Finance.
ويبلغ متوسط معدل فائدة الأسرة في منطقة SVR 7.01 في المائة مع رهن عقاري مستحق قدره 82.438 جنيهًا إسترلينيًا. وهذا يعني أن أسرة SVR النموذجية تدفع 701 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا
يمكن للمقرضين تغيير معدلات SVR في أي وقت، وعادةً ما ترتفع وتنخفض عندما يتغير المعدل الأساسي. ومع ذلك، فإنها يمكن أن ترتفع أو تنخفض بأكثر أو أقل من تحرك بنك إنجلترا.
الخفض الثاني: خفض بنك إنجلترا أسعار الفائدة بمقدار 0.25 نقطة مئوية إلى 4.75%
إذا قرر المُقرض تمرير التخفيض الكامل بمقدار 0.25 نقطة أساس للعملاء، فسيشهد تخفيضًا متوسطًا قدره 17.17 جنيهًا إسترلينيًا في مدفوعاته الشهرية، وفقًا لتحليل أجرته UK Finance.
وقال سايكس: “مع معدلات SVR، لا يتم ربطها مباشرة بالسعر الأساسي، بل يتم تسعيرها وفقًا للمقاييس الداخلية لكل بنك”.
“عندما كان سعر الفائدة الأساسي يرتفع، لم تقم جميع البنوك بتمرير هذه الزيادات إلى المقترضين. والآن، مع انخفاض سعر الفائدة الأساسي، قد لا يتم تمرير التخفيض بالكامل.
هل سيتم خفض القروض العقارية ذات السعر الثابت؟
حوالي 82 في المائة من الأسر المرهونة لديها صفقات بأسعار فائدة ثابتة، وفقا لـ UK Finance. وهذا يعادل ما يقرب من 7 ملايين منزل.
لن يتأثر أي من هؤلاء الأشخاص على الفور بخفض سعر الفائدة الأساسي، لأن سعر الفائدة الخاص بهم لن يتغير حتى نهاية المدة المحددة لهم.
إن ما يحدث لأسعار الفائدة يمكن أن يؤثر عليهم عندما يتقدمون بطلب للحصول على رهنهم العقاري التالي، على الرغم من أن التغييرات في السعر الأساسي لا تترجم دائمًا بشكل مباشر وفوري إلى تسعير ثابت للرهن العقاري.
ارتفاع أسعار الفائدة الثابتة: يجب أن يتوقع العملاء زيادات وفقًا لكريس سايكس، المدير الفني في شركة برايفت فاينانس لوساطة الرهن العقاري
في الواقع، يتم تحديد أسعار الرهن العقاري من خلال توقعات السوق المستقبلية لأسعار الفائدة، وتمويل البنوك وأهداف الإقراض ورغبتها في أعمال جديدة.
تنعكس توقعات أسعار الفائدة في السوق في أسعار المبادلة. وتتأثر هذه التوقعات بتوقعات السوق طويلة الأجل للسعر الأساسي لبنك إنجلترا، فضلاً عن الاقتصاد الأوسع وأهداف البنك الداخلية وأسعار المنافسين.
تخلق أسعار المبادلة معيارًا للمكان الذي يعتقد السوق أن أسعار الفائدة ستذهب إليه.
وفي 6 تشرين الثاني/نوفمبر، بلغت نسبة مقايضات السنتين 4.25 في المائة، وكانت مقايضات الخمس سنوات عند 4.09 في المائة.
من النادر جدًا أن تكون أدنى صفقات أسعار الفائدة الثابتة أقل من مقايضاتها المعادلة، كما هي في الوقت الحالي – مما يشير إلى إمكانية حدوث زيادات قادمة.
أدنى الإصلاحات لمدة خمس سنوات والإصلاحات لمدة عامين هي حاليا أقل من 4 في المائة. ولذلك يحذر الوسطاء من أن هذا يعني أن أسعار الفائدة الثابتة من المرجح أن ترتفع أكثر من الانخفاض في الوقت الحاضر.
وأضاف كريس سايكس: “المعدلات الثابتة ليست مرتبطة بالسعر الأساسي، وإذا كان هناك أي شيء فإن المعدلات الثابتة ترتفع في الوقت الحالي لأن تكاليف التمويل أعلى بكثير الآن مما كانت عليه قبل بضعة أسابيع، وذلك بفضل الميزانية”.
'لا تزال هناك أسعار ثابتة متاحة تم تحديدها قبل الميزانية. إذا حدث أي شيء، فمن المرجح أن نشهد زيادة في هذه المعدلات خلال الأسابيع المقبلة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.