غالبية مقترضي الرهن العقاري يختارون صفقات بسعر ثابت لمدة عامين، وفقا لتحليل سانتاندر.
وقال البنك إن 60 في المائة من العملاء يختارون إصلاحات لمدة عامين في الوقت الحاضر على أمل أن تكون أسعار الفائدة أقل عندما يأتون إلى إعادة الرهن العقاري في غضون عامين.
ويختار أقل من ربع عملائها المنتجات ذات السعر الثابت لمدة خمس سنوات، على الرغم من أنها أرخص حاليًا. أما الباقون فيختارون في الغالب إصلاحات تدوم ثلاث أو عشر سنوات، أو أدوات التتبع.
ويمثل هذا تحولا كبيرا، نظرا لأنه في السنوات الأخيرة، يقول سانتاندر إن عملاءه كانوا يميلون إلى إظهار تقسيم بنسبة 60/40 لصالح الإصلاحات لمدة خمس سنوات.
التحوط في رهاناتهم: يقول سانتاندير إنه خلال الأشهر الثلاثة الماضية، تم الحصول على ما يقرب من 60% من جميع القروض العقارية الجديدة بإصلاحات لمدة عامين، وهو ما يفوق الطلب على إصلاحات لمدة خمس سنوات
ويبلغ أدنى سعر ثابت لسانتاندير حالياً 4.12 في المائة، في حين أن أدنى سعر له منذ خمس سنوات هو 3.95 في المائة. كلاهما يأتي برسوم قدرها 999 جنيهًا إسترلينيًا.
بالنسبة للرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 200 ألف جنيه إسترليني والذي يتم سداده على مدى 25 عامًا، فإن هذا هو الفرق بين دفع 1050 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر و1069 جنيهًا إسترلينيًا.
هل يجب على المقترضين الإصلاح لمدة عامين؟
ومن الواضح أن غالبية المقترضين يقومون بالتحوط على رهاناتهم على معدلات الرهن العقاري التي تنخفض خلال العامين المقبلين.
لكنهم قد يتعرضون لصدمة عندما يتعلق الأمر بإعادة التمويل.
صحيح أن بنك إنجلترا بدأ في خفض سعر الفائدة الأساسي، وهو الاتجاه الذي يؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل عام.
ومع ذلك، فإن التخفيضات المستقبلية لأسعار الفائدة من قبل بنك إنجلترا مدرجة بالفعل في أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت.
وهذا هو السبب في أن المنتجات ذات السعر الثابت لخمس سنوات الأقل سعراً تحوم فوق 3.75 في المائة بقليل، وليس أقرب إلى سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا عند 5 في المائة.
يعتمد تسعير الرهن العقاري إلى حد كبير على أسعار مقايضة سونيا – وهو سعر الإقراض بين البنوك، بناءً على توقعات أسعار الفائدة المستقبلية.
عندما ترتفع مقايضة سونيا بدرجة كافية، فإن ذلك يؤدي في كثير من الأحيان إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري الثابتة، والعكس صحيح عندما تنخفض.
واعتباراً من 24 تشرين الأول (أكتوبر)، بلغت نسبة مقايضات الخمس سنوات 3.7 في المائة، وبلغت مقايضات السنتين 3.9 في المائة – وهو سعر قريب من سعر أفضل صفقات الرهن العقاري.
وكشف بنك سانتاندر هذا الأسبوع أنه يتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة إلى 3.75 في المائة بحلول نهاية العام المقبل، ثم تظل بين 3 في المائة و4 في المائة في المستقبل المنظور.
إذا تبين أن توقعات سانتاندر صحيحة، فمن غير المرجح أن تتغير أسعار الفائدة على الرهن العقاري كثيرًا عما هي عليه الآن.
لقد انتهى وقت معدلات الرهن العقاري المتغيرة باستمرار
يقول جراهام سيلار، رئيس القنوات الوسيطة في بنك سانتاندر بالمملكة المتحدة: “على الرغم من أن السعر الأساسي لا يحدد معدلات الرهن العقاري، إلا أنه يمكن أن يؤثر على أسعار المبادلة، وهو ما يدفعه المقرضون للمؤسسات المالية للحصول على تمويل ثابت لفترة محددة من الزمن.
هل انتهت التقلبات؟ يقول جراهام سيلار، رئيس القنوات الوسيطة في بنك سانتاندر بالمملكة المتحدة، إن الأسعار يمكن أن تظل ثابتة
“وهذا يعني أن أولئك الذين يتطلعون إلى شراء عقار أو إعادة رهن عقاري قد يشهدون بقاء الأسعار ثابتة نسبيًا مقارنة بالتقلبات التي شهدتها السنوات الأخيرة.”
يعتقد رافيش باتيل، المدير ومستشار الرهن العقاري الأول في Reside Mortgages أيضًا أنه من المحتمل أن يكون الكثير من الناس متفائلين بشكل مفرط بشأن انخفاض أسعار الفائدة في المستقبل القريب.
“لفترة طويلة، كانت أسعار الفائدة في المملكة المتحدة منخفضة للغاية، لذا فمن الطبيعي أن يعتقد الكثير من الناس أن أسعار الفائدة ستعود إلى هذا المستوى مرة أخرى. لكن الزمن تغير.
“في حين أن بنك إنجلترا قد يخفض أسعار الفائدة في نهاية المطاف مع استقرار التضخم، إلا أن وتيرة ومدى هذه التخفيضات ليست مضمونة.
“علاوة على ذلك، فإن معدلات الرهن العقاري لا تتحرك دائمًا بالتوافق مع السعر الأساسي.
“يمكن للمقرضين إبقاء أسعار الفائدة أعلى بسبب المخاوف بشأن المخاطر الاقتصادية أو السيولة. ومن المرجح أيضًا أن تؤثر الميزانية القادمة على المشاعر السائدة في السوق.
ويشير باتيل إلى أن المزيد من المقترضين يجب أن يفكروا في إصلاحات مدتها خمس سنوات، خاصة أولئك الذين يبحثون عن مزيد من الاستقرار على المدى الطويل.
الخبير: رافيش باتيل، المدير ومستشار الرهن العقاري الأول في Reside Mortgages
ويقول: “إن الإصلاح لمدة خمس سنوات يحمي المقترضين من ارتفاع أسعار الفائدة على مدى فترة أطول، مما يضمن الاستقرار في الدفع في المستقبل القريب”.
“الجانب السلبي هو أنه إذا انخفضت الأسعار بشكل كبير، فستكون مقيدًا بمعدل أعلى لفترة أطول، إلا إذا كان بإمكانك دفع رسوم السداد المبكر لإعادة الرهن العقاري عاجلاً.
“أود أن أقول بالنسبة لأولئك الذين يمنحون الأولوية للاستقرار والذين يريدون اليقين بشأن مدفوعاتهم، خاصة في بيئة تضخمية، فإن خيار الخمس سنوات جذاب.
“إذا كنت تتجنب المخاطرة، فإن الإصلاح لمدة خمس سنوات يوفر لك راحة البال.”
كان باتل حريصًا أيضًا على الإشارة إلى أنه لا توجد بالضرورة إجابة صحيحة أو خاطئة عندما يتعلق الأمر بالاختيار بين الإصلاح لمدة عامين أو خمس سنوات.
يقول أن الأمر سيصل في النهاية إلى مستوى الشخصالتسامح مع الظروف والظروف الشخصية.
قد يعني هذا النظر في استقرار وظائفهم، وما إذا كان من الممكن أن يكون لديهم أي تغييرات في حياتهم في السنوات القليلة المقبلة.
ويضيف: “فكر في وضعك المالي”. “هل تحتاج إلى المرونة على المدى القريب، أم أن الاستقرار على المدى الطويل أكثر أهمية؟”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.