إن الإصابة بمرض شديد لدرجة أنك لا تستطيع إعالة نفسك وعائلتك يعد بمثابة ضربة شخصية مدمرة، ومن المحتمل جدًا أن يؤدي إلى حالة من الفوضى في أموالك أيضًا.
لن يكون هناك عزاء كبير لفقدان صحتك، ولكن هناك طرق لاستخدام صندوق التقاعد الخاص بك لتخفيف المشاكل المالية إذا وجدت نفسك في هذا الموقف المحزن.
الطريقتان الرئيسيتان للقيام بذلك هما الوصول المبكر إلى مدخرات التقاعد الخاصة بك والاستفادة من أي مزايا معززة متاحة من مخططك أو من ضرائب الضرائب.
نصيحة التقاعد: اتصل بخطط التقاعد الحالية وجميع خطط التقاعد السابقة لشرح حالتك الطبية ومعرفة أي مزايا معززة
هناك مجموعة من العوامل المختلفة التي ستحدد مقدار الفسحة المتاحة لك للسحب من معاشك التقاعدي، أو خفض فاتورتك الضريبية، أو زيادة الوصايا لأحبائك.
يتضمن ذلك عمرك، ومدى مرضك، وما إذا كان لديك معاش تقاعدي نهائي مضمون أو وعاء مساهمة محدد يتم استثماره لتوفير احتياجات التقاعد الخاصة بك.
نقدم هنا ملخصًا لخيارات التقاعد الخاصة بك إذا مرضت بشدة. ومع ذلك، يؤكد خبراء التقاعد أنه من الحكمة الحصول على المشورة المالية إذا وجدت نفسك في هذه الظروف.
هذا هو الحال بشكل خاص إذا كانت شؤونك الشخصية معقدة، أو كان لديك من تعولهم، أو كان لديك مبلغ تقاعدي كبير.
اعتلال الصحة: لم يعد صالحاً للعمل
* ما مدى مرضك؟ إذا كان لديك مكان عمل أو معاشًا تقاعديًا شخصيًا، فقد تتمكن من الحصول على دخل أو مبلغ مقطوع في أي عمر. ولكن لتتمكن من القيام بذلك قبل سن 55 عامًا، ستحتاج إلى الحصول على نصيحة طبية مؤهلة تؤكد أنك مريض جدًا بحيث لا يمكنك الاستمرار في وظيفتك الحالية وتوقفت عن الاستمرار في هذه المهنة، وفقًا لجون جرير، رئيس سياسة التقاعد في شركة Quilter. .
“من المهم التحقق من قواعد نظام المعاشات التقاعدية حيث قد يكون لدى البعض تعريفات أكثر صرامة لاعتلال الصحة من غيرها، على سبيل المثال مطالبة العضو بأن يكون غير قادر على القيام بأي مهنة.”
* كم عمرك وكيف يؤثر ذلك على فاتورتك الضريبية؟ يقول جرير: “إذا كان الشخص في حالة صحية سيئة، فمن الممكن أن يحصل على معاشاته التقاعدية بغض النظر عن عمره في ذلك الوقت”.
في العادة، لا يمكنك الوصول إلى مدخراتك التقاعدية قبل سن 55 عامًا دون مواجهة فاتورة ضريبية باهظة.
ولكن إذا كنت مريضًا وعمرك أقل من 55 عامًا، فيمكنك الحصول على معاشك التقاعدي بموجب نفس القواعد الضريبية المطبقة على الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا. وهذا يعني أنه يمكنك الحصول على 25 في المائة معفاة من الضرائب، في حين يتم فرض ضريبة على الباقي بمعدل ضريبة الدخل الخاص بك وهو 20 في المائة، أو 40 في المائة، أو 45 في المائة.
* ماذا لو كان لديك معاش تقاعدي محدد المساهمة؟ يمكنك أن تأخذ وعاءك وتنفقه أو تدخره أو تستثمره كما تريد، لكن اختياراتك قد تكون مختلفة عما لو كنت تتمتع بصحة جيدة.
على سبيل المثال، قد لا تكون مهتمًا بالحصول على دخل مضمون حتى تموت إذا كنت لا تتوقع أن تعيش طويلًا، أو قد لا ترغب في الاستثمار للحصول على أموالك لأطول فترة ممكنة. وبدلاً من ذلك، قد تكون لديك حاجة أكبر للمال على المدى القصير، أو ترغب في ترتيب شؤونك لتعظيم الوصايا.
قواعد جديدة: يُسمح لأمناء نظام معاشات الراتب النهائي بدفع المعاش مبكرًا في بعض الحالات
* ماذا لو كان لديك معاش راتب نهائي؟ يوفر هذا النوع السخي تقليديًا من معاشات العمل دخلاً مضمونًا مدى الحياة.
يقول جرير: “يُسمح لأمناء نظام التقاعد بدفع المعاش مبكرًا دون إجراء أي تخفيضات للدفع المبكر. ومع ذلك، فمن المهم للغاية الاتصال بالمخطط لمعرفة ما يرغب أمناء المخطط في تقديمه.
“إذا كان نظام المزايا المحددة الخاص بك يسمح لك بالحصول على معاش تقاعدي مبكرًا، فقد يظل بإمكانك تخفيضه أو إيقافه في أي وقت إذا تعافيت لاحقًا أو تعافيت جزئيًا من اعتلال الصحة.”
* ماذا لو كنت تتوقع أن تتدهور حالتك الصحية بشكل ملحوظ؟ يمكنك توفير المزيد من الضرائب إذا تأخرت في لمس معاشك التقاعدي.
وذلك لأن الأشخاص الذين يمنحهم أطبائهم سنة واحدة فقط للعيش، يحصلون على معاملة ضريبية أكثر تفضيلا، ولكن ليس إذا كانوا قد حصلوا بالفعل على معاشهم التقاعدي. انظر أدناه لمزيد من التفاصيل.
اعتلال صحي خطير: أقل من عام للعيش
* ما مدى مرضك؟ يقول جرير: “إذا كان الشخص يعاني من اعتلال صحي خطير، فمن الممكن له أن يأخذ جميع مزايا معاشه التقاعدي كمبلغ مقطوع”.
“قبل سداد المبلغ، يجب أن يكون نظام المعاشات التقاعدية قد تلقى دليلاً مكتوبًا من طبيب مسجل يؤكد أنه من المتوقع أن يعيش الشخص لمدة أقل من عام. لا يمكن دفع المبلغ الإجمالي إلا فيما يتعلق بصناديق التقاعد غير المستخدمة، والمعروفة باسم الأموال غير المبلورة.
أخبار سيئة: الإصابة بمرض شديد لدرجة أنك لا تستطيع إعالة نفسك وعائلتك يعد بمثابة ضربة شخصية مدمرة، ومن المرجح جدًا أن يؤدي ذلك إلى فوضى مالية أيضًا
* كم عمرك وكيف يؤثر ذلك على فاتورتك الضريبية؟ يقول جرير: “لا توجد ضريبة يجب دفعها على المبلغ المقطوع إذا كان عمر الشخص أقل من 75 عامًا، طالما كان لديه ما يكفي من المبلغ المقطوع وبدل استحقاقات الوفاة لتغطية الدفعة”.
المبلغ المقطوع وبدل استحقاقات الوفاة هو 1،073،100 جنيه إسترليني. أي شيء في وعاء التقاعد الخاص بك أعلى من المخصصات المتاحة لك سيخضع لضريبة الدخل.
ويضيف جرير: “إن كل المبلغ الإجمالي المقطوع لاعتلال الصحة الخطير المدفوع لشخص بلغ 75 عامًا يخضع لضريبة الدخل بمعدلات هامشية (20 في المائة، أو 40 في المائة، أو 45 في المائة اعتمادًا على حجم الدفعة”). ). وكبديل، يمكنهم التفكير في أخذ صندوق معاشاتهم التقاعدية كمبلغ إجمالي باستخدام السحب المرن.
“وهذا يمكن أن يسمح لهم بالحصول على ما يصل إلى 25 في المائة من المبلغ المقطوع كنقد معفى من الضرائب والباقي يخضع لضريبة الدخل بمعدلهم الهامشي.”
* ماذا لو كان لديك معاش تقاعدي محدد المساهمة؟ على افتراض أنك تستوفي شروط الدفع، فإن نظام المساهمة المحدد سيسمح لك بأخذ مبلغ مقطوع بغض النظر عن عمرك. ولكن عليك أن تكون على علم بالموقف الضريبي، كما هو موضح أعلاه.
* ماذا لو كان لديك معاش راتب نهائي؟ سيتم تحديد ذلك وفقًا لما توفره قواعد النظام، ويمكن أن يعتمد على ما إذا كنت لا تزال نشطًا أم لا
إذا كنت تساهم بشكل فعال، فقد يتم تحرير أموالك دون أي تخفيضات، ولكن إذا تم تجميدها، فقد لا تحصل على المبلغ بالكامل.
في الحالة الأخيرة، قد يكون من الأفضل معرفة قيمة نقل مجموع الرهان الخاص بك ونقله إلى مكان آخر بدلاً من ذلك. انظر أدناه لمزيد من التفاصيل.
جون جرير: “إذا كان الشخص يعاني من اعتلال صحي خطير، فمن الممكن له أن يأخذ جميع استحقاقات معاشه التقاعدي كمبلغ مقطوع”
يقول جرير إن الأمناء قد يسمحون للشخص باستبدال معاشه التقاعدي مقابل مبلغ إجمالي مقطوع بسبب اعتلال صحي خطير، وهو ما يمكن أن يفيد بعض الناس.
لكنه يحذر: “عادةً ما يحق للأزواج والشركاء المدنيين وغيرهم من المُعالين الحصول على بعض الدخل من المخطط بعد وفاة عضو المخطط. لذلك من المهم التحقق مما هو معروض.
هل يجب عليك نقل وعاء التقاعد الخاص بك؟
* ماذا لو كان راتبك التقاعدي النهائي مقيدًا للغاية نظرًا لمرضك؟ بالنسبة لشخص لديه متوسط عمر متوقع قصير بسبب اعتلال الصحة، فقد يفكر في ما إذا كان التحويل من نظام الراتب النهائي هو في مصلحته
يحذر جرير من أن أي شخص لديه راتب نهائي بقيمة أكثر من 30 ألف جنيه إسترليني يجب أن يأخذ نصيحة من مستشار مالي مستقل محترف قبل السماح له بتحويله.
“سواء كنت تأخذ النصيحة أم لا، فمن المهم جدًا التفكير في خياراتك بعناية لأنه في بعض الحالات، قد تؤدي الإجراءات المتخذة لتحسين كفاءة مدخرات التقاعد، خاصة في حالة اعتلال الصحة، إلى بعض التداعيات غير المقصودة.”
* هل هناك موانع أخرى للميراث؟ يقول جرير: “في معظم الظروف، لم تعد ضريبة الميراث تنطبق على استحقاقات الوفاة التي تدفعها أنظمة التقاعد، سواء تم دفعها كمبالغ مقطوعة أو كدخل”.
ومع ذلك، فإن أي أموال يتم أخذها من المعاش التقاعدي تصبح جزءًا من ممتلكاتك، مما يعني أنها قد تخضع لضريبة الميراث. بالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بنقل حقوق التقاعد من نظام معاشات تقاعدية إلى آخر، ربما لأن نظامًا آخر يقدم مزايا أكبر عند الوفاة، فإن إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية ستعتبر أنها قامت بتصرف جديد في استحقاقات الوفاة الخاصة بها.
“هذا نقل للقيمة لأغراض IHT، ويمكن أن يخلق مسؤولية IHT محتملة عند الوفاة إذا كان متوسط العمر المتوقع للعضو ضعيفًا عند قيامه بالتحويل وتوفي خلال العامين التاليين.”
ماذا عن معاش التقاعد الحكومي الخاص بك – هل يمكنك الحصول عليه مبكرًا بسبب اعتلال صحتك؟
لا. إن أقرب سن يمكنك الحصول فيه على معاش الدولة هو سن التقاعد الحكومي. ولكن إذا تقاعدت مبكرًا بسبب اعتلال صحتك، فقد يحق لك الحصول على مزايا أخرى مثل الائتمان الشامل أو الأجر المرضي القانوني أو بدل التوظيف والدعم.
يجيب ستيف ويب على أسئلتك المتعلقة بالمعاش التقاعدي
توجد آلات حاسبة على موقع Gov.uk ستخبرك بالفوائد التي يمكنك الحصول عليها.
بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من مرض عضال، هناك قواعد خاصة قد تعني حصولك على المزايا بمعدل أعلى والحصول على المدفوعات بشكل أسرع من المعتاد.
وتم تمديد هذه المزايا السريعة في أبريل 2022 لتشمل أولئك الذين من المتوقع أن يموتوا في غضون عام، بعد ستة أشهر فقط في الماضي، بحيث يحصل المزيد من الأشخاص على الدعم الذي يحتاجون إليه عندما يكونون في أمس الحاجة إليه.
ماذا يجب عليك أن تفعل؟
– اتصل بمقدمي برامج التقاعد الحاليين والسابقين لشرح حالتك الطبية ومعرفة ما يحق لك الحصول عليه، لأن المزايا التي يقدمونها قد تختلف على الأرجح.
– تحقق من الدخل الذي قد لا تزال تحصل عليه من أصحاب العمل، وأي مزايا حكومية قد يحق لك الحصول عليها، وما إذا كان لديك وثائق تأمين قد تدفع لك.
– يجب توخي الحذر عند حصولك على معاش تقاعدي، حيث قد يؤثر ذلك على أهليتك للحصول على مزايا الدولة أو مدفوعات تأمين حماية الدخل.
– إذا قررت تحويل راتب تقاعدي نهائي بقيمة تزيد عن 30 ألف جنيه إسترليني نتيجة للمرض، فستتم مطالبتك باستشارة مستشار مالي.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.