علامات تشير إلى أنه قد يكون الوقت قد حان لحجز المدخرات – ولماذا تعتبر ثلاث سنوات فترة جيدة: سيلفيا موريس

قد يكون الآن هو الوقت المناسب للحصول على سندات ذات سعر فائدة ثابت – إذا كان هناك أي دليل على التذمر الأخير من بنك إنجلترا.

ولكن عليك أن تكون حذرًا حتى لا تحجز أموالك عن غير قصد لسنوات أطول مما تنوي.

قال محافظ بنك إنجلترا، أندرو بيلي، الأسبوع الماضي، إنه قد يكون أكثر جرأة في خفض أسعار الفائدة. وهذا من شأنه أن يعني صفقات أسوأ بالنسبة للمدخرين.

ويتعين علينا أن ننتظر حتى السابع من نوفمبر/تشرين الثاني لكي نعرف ماذا يعني هذا في الممارسة العملية ـ عندما تجتمع لجنة السياسة النقدية في البنك في المرة القادمة لاتخاذ القرار بشأن خفض سعر الفائدة الأساسي من مستواه البالغ 5 في المائة أو تركه دون تغيير.

أخبرني المطلعون على الصناعة أنه على الرغم من أن حسابات الوصول السهل كانت قيد التشغيل مؤخرًا، فيما يتعلق بتنافس البنوك للفوز بالصفقات المخصصة ذات السعر الثابت، فقد أصبحت نكهة الشهر ويتزايد الطلب على السندات طويلة الأجل.

فلا عجب أنها تثبت شعبيتها إذا انخفضت الأسعار، حيث تتيح لك الصفقات ذات السعر الثابت تأمين سعر تنافسي لمدة عام أو أكثر. وكلما انخفضت أسعار الفائدة أكثر، كلما كانت قيمة الصفقات ذات السعر الثابت اليوم أفضل.

ولا توجد طريقة لضمان ما ستفعله أسعار الفائدة في السنوات المقبلة على الرغم من أن أسواق المال تقوم بتسعير التخفيضات إلى 4.5 في المائة بحلول نهاية عام 2024.

لكن التحركات التي قامت بها البنوك في الأسابيع الأخيرة تكشف كيف تعتقد أن الأمور قد تسير.

لا يقدم مقدمو خدمات الادخار، بما في ذلك Nationwide وYorkshire BS وCoventry، حاليًا سندات ذات سعر ثابت تدوم لفترة أطول من عام. يقوم مقدمو الخدمات الآخرون أيضًا بسحبها أو خفض السعر الذي يقدمونه.

تحقق من أفضل أسعار عيسى النقدية في جداول التوفير لدينا

ويرجع ذلك على الأرجح إلى أنهم لا يريدون أن يضطروا إلى دفع أسعار فائدة سخية في غضون سنوات قليلة إذا انخفض المعدل الأساسي. إذا قررت استخدام حساب بسعر ثابت، فستحصل على الصفقات الأكثر تنافسية إذا قمت بالسعر الثابت لمدة عام واحد فقط.

ولكن، إذا كنت تخطط لترك أموالك دون تغيير لعدة سنوات، فمن الأفضل أن تبرم صفقة طويلة الأجل الآن بدلاً من إبرام سلسلة من الصفقات قصيرة الأجل كل عام.

لنأخذ على سبيل المثال أفضل سندات مدتها عام واحد، وهي من بنك الاتحاد الهندي بفائدة 5 في المائة.

ومن الواضح أن هذا أفضل من أفضل السندات لمدة عامين، والتي تبلغ عائدها 4.5 في المائة من بنك Cynergy Bank.

ومع ذلك، إذا حصلت على السند لمدة عام واحد، فسيتعين عليك العثور على سند آخر يدفع ما لا يقل عن 4.05 في المائة في عام واحد لمطابقة السعر الذي كنت ستحصل عليه عن طريق اختيار السند لمدة عامين من Cynergy.

ومع استمرار انخفاض أسعار الفائدة، يبدو من غير المرجح بشكل متزايد العثور على مثل هذه الصفقة سنويًا. أفضل صفقة لمدة ثلاث سنوات هي 4.6 في المائة من بنك جي بي، وهي نسبة أعلى قليلاً من أفضل صفقة لمدة عامين.

وفي الوقت الحالي ــ مع معدل التضخم الذي بلغ 2,2% ــ فإن تأمين معدل يزيد على ضعف تكاليف المعيشة، وضمانه لمدة ثلاث سنوات، يبدو أمراً عظيماً.

فقط إذا بدأ التضخم في الارتفاع مرة أخرى، فسوف يكون ذلك خيارًا سيئًا وقد ترغب في اختيار فترة أقصر.

هذه هي المخاطرة التي يتعين عليك تحملها إذا قررت شراء سندات متعددة السنوات – فبمجرد حبس أموالك لن يكون هناك مخرج.

يجب على مقدمي الخدمة أن يكتبوا إليك قبل 14 إلى 30 يومًا من استحقاق سنداتك لتحديد خياراتك.

يتضمن ذلك عادةً الدخول في سند آخر أو استرداد أموالك. من السهل أن تفوتك هذه الرسالة إذا كنت في إجازة أو كانت حياتك مشغولة بأشياء أخرى.

إذا لم تقم بالرد قبل استحقاق ضمانك، فإن بعض مقدمي الخدمة يحولونك تلقائيًا إلى ضمان جديد، حتى لو كنت لا ترغب في ذلك.

من بين كبار مقدمي الخدمات، تعمل سندات النمو المضمونة من NS&I وسندات الدخل المضمونة على هذا النحو.

وكذلك الحال بالنسبة للشهادات المرتبطة بالمؤشر والسعر الثابت. إذا كنت تقوم بتجديد شهاداتك، فكن على علم بالتغيير هنا.

بالنسبة للشهادات القديمة، يمكنك الاستفادة من مدخراتك خلال الفصل الدراسي. بالنسبة للشهادات التي تم تجديدها اعتبارًا من 23 يوليو من العام الماضي، لا يمكنك ذلك – فأنت محبوس طوال الفصل الدراسي.

كما تقوم جمعيات البناء Barclays وNatWest وCoventry وYorkshire وSkipton بإرجاع أموالك إذا لم يسمعوا منك.

وهناك شركات أخرى – بما في ذلك هاليفاكس، ولويدز، وسانتاندر، ونيشن وايد – تقوم بإلقاء أموالك في حساباتها الرديئة التي يسهل الوصول إليها حيث تكسب لا شيء تقريبًا.

ولكن على الأقل يمكنك الحصول على أموالك وإعادة استثمارها في مكان آخر كما يحلو لك.