تنتشر شائعات مفادها أن إحدى أعظم امتيازات الادخار للتقاعد قد تكون مهددة في ميزانية المستشار في نهاية الشهر.
لقد كانت القدرة على الحصول على 25 في المائة من مدخرات التقاعد الخاصة بك معفاة من الضرائب على مدى عقود من الزمن سمة محببة للغاية لادخار المعاشات التقاعدية – وهي سمة أساسية لخطط التقاعد لملايين المدخرين.
يستخدم المدخرون الأموال النقدية المعفاة من الضرائب للمساعدة في تحقيق أحلامهم التقاعدية: لزيادة دخلهم إذا كانوا شبه متقاعدين، أو أخذ إجازة مستحقة عن جدارة، أو سداد الرهن العقاري، أو مساعدة أحبائهم على زيادة مدخراتهم أو شراء منزل. يمكن أخذها من سن 55 أو 57 من عام 2028.
ولكن بينما تبحث المستشارة راشيل ريفز عن الضرائب التي يمكنها جمعها والامتيازات التي يمكنها خفضها لتعزيز خزائن وزارة الخزانة، تتزايد المخاوف من أن يكون المبلغ المقطوع المحبوب المعفى من الضرائب في مرمى نظرها.
غارة الميزانية: تبحث المستشارة راشيل ريفز عن الضرائب التي يمكنها رفعها والامتيازات التي يمكنها خفضها لتعزيز خزائن الخزانة
وقد أطلق المتظاهرون على المستشارة لقب “اللص ريفز” ضد تخفيضات بدل الوقود الشتوي الذين تجمعوا خارج البرلمان في وقت سابق من هذا الأسبوع.
يقول مديرو الثروات والمستشارون الماليون ومقدمو المعاشات التقاعدية لـ Money Mail إن مراكز الاتصال الخاصة بهم تتزايد والخبراء في الطلب الشديد من المدخرين القلقين مع سؤالين على شفاههم: هل المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب مهدد وهل يجب أن آخذ المبلغ الآن بينما لا يزال بإمكاني ذلك ؟
ويحث الخبراء الحكومة على تقديم توضيح عاجل للمدخرين القلقين. تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في منصة الثروة هارجريفز لانسداون: “لقد تركت الحكومة الناس لاتخاذ قرارات مستحيلة بشأن استثماراتهم ومعاشاتهم التقاعدية.
“كلما أمكن استبعاد التغييرات، مثل الاستيلاء على الأموال المعفاة من الضرائب، كلما زاد عدد الأشخاص الذين يمكنهم التركيز على المدى الطويل مرة أخرى.”
يقول مديرو الثروات إنهم يحثون العملاء على عدم اتخاذ قرارات متهورة قد يندمون عليها لاحقا – خاصة إذا ظل المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب دون تغيير.
ويقولون إن المدخرين بحاجة إلى التفكير بعناية شديدة قبل الحصول على أموال نقدية معفاة من الضرائب، حيث يمكن أن تكون هناك آثار على ضريبة الميراث، وضريبة أرباح رأس المال، والمبلغ الذي يتعين عليهم التقاعد عليه.
ولكن هناك بعض الحيل التي يمكن للمدخرين الأذكياء استخدامها لتحقيق أقصى استفادة من الموقف.
لا تأخذ إلا ما هو معفى من الضريبة
في حين أن المال في التقاعد الخاص بك فإنه ينمو معفاة من الضرائب. ولكن بمجرد إخراجها، تنكشف مرة أخرى.
قد لا تكون هناك ضريبة دخل يجب دفعها عند سحب المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة، ولكن قد يجذب ذلك ضريبة لاحقًا، على سبيل المثال، إذا قمت بوضع الأموال في حساب توفير حيث تكسب أكثر من 1000 جنيه إسترليني كفائدة كل عام (أو 500 جنيه إسترليني إذا كنت من دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى).
نادراً ما تستحق حماية المعاش التقاعدي التنازل عنها إلا إذا كانت لديك خطط محددة لكيفية استخدام الأموال النقدية.
لكن إحدى الحيل التي تسمح لك بالحصول على بعض الأموال النقدية المعفاة من الضرائب هي أن تأخذ فقط القدر الذي يمكنك وضعه في Isa.
الملاذ الضريبي: مثل المعاشات التقاعدية، تحمي Isa ثروتك من الضرائب وتسمح لأموالك بالنمو دون دفع فلس واحد على أرباح الأسهم أو مكاسب رأس المال أو الفوائد المكتسبة
مثل المعاشات التقاعدية، تحمي Isas أيضًا ثروتك من الضرائب وتسمح لأموالك بالنمو دون دفع فلس واحد على أرباح الأسهم أو مكاسب رأس المال أو الفوائد المكتسبة.
لذلك يمكنك أن تأخذ أموالاً نقدية معفاة من الضرائب من معاشك التقاعدي، وتضعها في حساب Isa الخاص بك دون دفع الضرائب – وبمجرد وجودها، يمكن أن تستمر ثروتك في النمو معفاة من الضرائب.
يحصل كل فرد على بدل عيسى بقيمة 20.000 جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية. لذلك يمكنك الحصول على 20000 جنيه إسترليني إذا كان لا يزال لديك مخصصاتك الكاملة متاحة. يحصل الأطفال أيضًا على بدل Junior Isa يصل إلى 9000 جنيه إسترليني.
إذا كنت تريد مساعدة الأطفال، فيمكنك نظريًا استخدام مخصصاتك، ويمكن لزوجتك أو شريكك المدني أن يفعل الشيء نفسه، ويشارك في Junior Isas أيضًا.
لعائلة مكونة من أربعة أفراد يصل مجموعها إلى 58000 جنيه إسترليني محمية بالكامل من الضرائب – وأي تغييرات يجريها المستشار.
لا يتعين عليك أن تأخذ كامل المبلغ الإجمالي المعفي من الضرائب – فلا يوجد ما يمنعك من أخذ ما تحتاجه فقط أو ما يمكنك حمايته من الضرائب.
إذا احتفظت بالباقي من بدلك في معاشك التقاعدي لفترة أطول، فهذا يمنحه مزيدًا من الوقت للنمو، مما قد يمنحك مبلغًا مقطوعًا أكبر معفى من الضرائب على المدى الطويل.
التقدم بطلب للحصول على حماية خاصة
إذا قامت المستشارة بإجراء تغييرات على المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب، فمن غير المرجح أن تتخلص منه تمامًا.
من الأرجح أنها ستخفض المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه معفاة من الضرائب من الحد الأعلى الحالي البالغ 268.275 جنيهًا إسترلينيًا.
ولكن إذا قامت بتخفيض الحد الأقصى، فهناك فرصة جيدة أن تضع شيئاً ما للمدخرين الذين قد يقعون بالفعل تحت طائلة القواعد الجديدة.
ميزة التقاعد: إن القدرة على الحصول على 25% من مدخرات التقاعد الخاصة بك معفاة من الضرائب كانت على مدى عقود من الزمن ميزة محبوبة للغاية في توفير المعاشات التقاعدية
تقول كلير موفات، من شركة رويال لندن للمعاشات التقاعدية، إن المستشارين قدموا دائما هذا النوع من شريان الحياة في الماضي.
وتقول: “إذا خفضت المستشارة الحد الأقصى، أتوقع منها أن تضع قواعد لحماية الأشخاص الذين لديهم ما يكفي من المدخرات بحيث ينتهكون الحد الأقصى الجديد”. “وإلا فإن التشريع الجديد سيكون بأثر رجعي، وهو ما لا يبدو عادلا.”
إذا خالفت أي قواعد جديدة تم تقديمها، فكن مستعدًا للتقدم بطلب للحصول على إذن للحفاظ على المزايا الخاصة بك بموجب القواعد القديمة.
لا تقلق إلا إذا كان لديك وعاء كبير
وتوصي مؤسسات الفكر والرأي المؤثرة، مثل معهد الدراسات المالية وجمعية فابيان، بأن يقوم المستشار بتخفيض الحد الأقصى من 268.275 جنيه إسترليني إلى 100.000 جنيه إسترليني.
وإذا حدث هذا، فلن يتأثر المدخرون إلا إذا كان لديهم أكثر من 400 ألف جنيه إسترليني مدخرين في ثروة التقاعد. قليل من المتقاعدين لديهم أواني بهذا الحجم.
وبطبيعة الحال، يمكنها خفضه بشكل أكبر ــ أو تقييد المبلغ المقطوع بطريقة أخرى، مثل خفض النسبة التي يمكن أخذها أو وضع قواعد أكثر صرامة فيما يتعلق بدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى والإضافية.
ارفعوا الحرارة: المتقاعدون يحتجون على تخفيضات حزب العمال في مدفوعات الوقود لفصل الشتاء
ولكن من المحتمل ألا تستهدف أي تغييرات أصحاب الأواني الصغيرة.
وكما تشرح جيسيكا بيرد في الصفحة التالية، قد لا تغير راشيل ريفز قواعد المبلغ الإجمالي المقطوع المعفاة من الضرائب على الإطلاق – فهناك الكثير من البدلات الأخرى التي يمكن أن تسعى للحصول عليها بدلاً من ذلك.
التصرف الآن إذا كان لديك خطط
ما لا تريده هو أن تأخذ كمية كبيرة من النقود المعفاة من الضرائب من أجلها فقط وتتركها في حساب توفير منخفض الأجر في حين كان من الممكن أن تنمو بشكل جيد في معاشك التقاعدي.
وكما يقول ستيفن كاميرون، مدير معاشات التقاعد في شركة إيجون: “إنها ليست فكرة جيدة عمومًا أن تأخذ أموالاً من معاش تقاعدك إلا إذا كنت تعرف كيف ستنفقها”.
ولكن، إذا كنت تخطط للحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب قريبًا ولديك غرض محدد لذلك، فيمكنك التفكير في التعامل معه مصرفيًا الآن ليكون في الجانب الآمن. المفتاح هو التفكير في القرار بعناية والعمل على جميع الآثار المترتبة عليه.
التوقيت: إذا كنت تخطط للحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب قريبًا ولديك غرض محدد لذلك، فيمكنك التفكير في التعامل معه مصرفيًا الآن ليكون في الجانب الآمن.
يقول دان بوردمان-ويستون، الرئيس التنفيذي لشركة BRI Wealth Management الاستشارية: “كقاعدة عامة، ليس من المعقول عادة استباق التغييرات الضريبية المحتملة، ونحن ننصح العملاء بعدم اتخاذ قرارات غير محسوبة بشأن المضاربة”. .
“ومع ذلك، إذا كنت تخطط بالفعل لأخذ بعض أو كل أموالك المعفاة من الضرائب في المستقبل القريب، فقد يكون من المنطقي تسريع توقيت ذلك.”
تذكر أنه ليست هناك حاجة لأخذ كل أموالك المعفاة من الضرائب مرة واحدة؛ يمكنك أن تأخذها بمبالغ مقطوعة حسب حاجتك إليها.
يمكن للمستشار المالي الجيد أن يساعدك في تخطيط الطرق الأكثر فعالية من حيث الضرائب للحصول على أموال معفاة من الضرائب وخاضعة للضريبة من معاشك التقاعدي.
على الرغم من أنه قد يكون من المغري تغيير المسار والحصول على أكثر مما خططت له في حالة تغيير القواعد في الميزانية، فقد تجد أن الفوائد تفوق بكثير الضرر الذي قد يسببه لخطط التقاعد الخاصة بك. التحدث إلى مستشار أولا هو المفتاح.
احذر من الفخاخ الضريبية غير المقصودة
قد يبدو أخذ المال من معاش التقاعد أمرًا سهلاً، ولكن هناك كل أنواع الآثار.
على سبيل المثال، يمكن نقل المعاشات التقاعدية بدون ضريبة الميراث (على الرغم من أن أحبائك سيدفعون ضريبة الدخل إذا مت بعد سن 75).
ولكن، إذا حصلت على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب، فقد لا يتم منح هذا المال نفس الحماية، إذا تجاوزت ممتلكاتك الإعفاءات الضريبية للميراث.
بمجرد حصولك على المال من المعاش التقاعدي، فأنت مقيد فيما يتعلق بالمبلغ الذي يمكنك دفعه لاحقًا فيه.
لذلك، على سبيل المثال، إذا أخذت المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب واستمرت في العمل، فستجد أنه لا يمكنك دفع سوى 10000 جنيه إسترليني سنويًا في معاش التقاعد الخاص بك بدلاً من 60000 جنيه إسترليني.
يمكن أن يكون ذلك مدمرًا لتخطيط التقاعد الخاص بك إذا كنت تأمل في تعزيز وعاء التقاعد الخاص بك في السنوات الأخيرة من عملك. بعض الناس، على سبيل المثال، سوف يدفعون مبالغ أكبر بعد بيع الشركة أو تقليص حجمها.
إذا كنت تعمل في القطاع العام، فقد تضطر إلى التوقف عن العمل إذا كنت تحصل على مبلغ مقطوع.
يجب أخذ كل هذه العوامل بعين الاعتبار، ولهذا السبب قد يكون من المفيد الحصول على المشورة المالية. اطلب من الأصدقاء والعائلات توصيات شخصية، أو استخدم دليلاً مثل unbiased.co.uk للعثور على مستشار منظم بالقرب منك.
كما تقدم الحكومة أيضًا إرشادات مجانية من خلال خدمة Pension Wise. انتقل إلى: moneyhelper.org.uk.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.