هل يجب أن أساعد أمي في سداد رهنها العقاري مبكرًا أم أن ذلك سيعقد الميراث؟

انتقلت والدتي إلى عقار جديد منذ عامين، وهي حاليًا تبلغ من العمر 66 عامًا، وتعيش بمفردها وبدأت للتو في الحصول على معاش تقاعدي من الدولة.

لكنها لا تزال تعمل ثلاثة أيام في الأسبوع وتأمل أن تعمل لمدة ثلاث سنوات أخرى.

وهي حاليا على رهن عقاري بفائدة فقط لمدة 10 سنوات أخرى.

لديها ما يكفي من معاشها التقاعدي للاحتفاظ برهنها العقاري ذي الفائدة فقط، ولكن من المؤكد أنه سيأتي وقت عندما تبلغ سنًا ولن يتمكن البنك من الاستمرار فيه؟

ما هي أفضل طريقة لمساعدة أمي في سداد الرهن العقاري على منزلها؟

أنا وأمي منفتحان بشأن الشؤون المالية والمستقبل. أنا منفذها. أخبرتني في وصيتها أنني سأحصل على 60 في المائة وسيذهب الباقي إلى الأعمال الخيرية.

هل يجب أن أحصل على رهن عقاري مشترك مع أمي بحيث يكون اسمي أيضًا على الرهن العقاري أم يجب أن أعطيها المال لتتحول إلى رهن سداد؟ أم أن هذا يجعل الأمور أكثر تعقيدًا في الميراث؟

عمري 39 سنة ومتزوج وليس لدي أطفال. من غير المرجح أن يكون لدي أي شيء في المستقبل. أنا وزوجتي ندفع حاليًا مبالغ زائدة عن الرهن العقاري ونأمل أن يتم الانتهاء منه في غضون ثلاث سنوات.

ردود إد ماغنوس من هذا هو المال: من الرائع أن تجري أنت وأمك محادثات مفتوحة حول شؤونك المالية والمستقبل. في كثير من الأحيان، يتم تجنب هذه المناقشات حتى فوات الأوان.

على الرغم من أن الرهن العقاري الخاص بوالدتك يبدو مصدر قلق كبير، إلا أنك تحتاج إلى محاولة إيجاد الطريقة الأكثر كفاءة من الناحية المالية لدعمها.

قد تبدو مساعدة والدتك على سداد الرهن العقاري هو الطريق الواضح، ولكن قد تشعر بصعوبة القيام بذلك عندما تحصل على 60 في المائة فقط من ممتلكاتها في الوصية.

هناك أيضًا خيارات قروض لاحقة مدى الحياة مثل فائدة التقاعد والرهون العقارية للمقترضين الأكبر سنًا والتي يمكن أخذها في الاعتبار.

للحصول على مشورة الخبراء، تحدثنا إلى كارين نوي، خبير الرهن العقاري في شركة إدارة الثروات، كويلتر، ايلينا تودوروفا، مدير وسيط الرهن العقاري SPF Private Clients و اشلي سميث، مخطط مالي معتمد في SPF Private Clients.

هل ينبغي عليهم إضافة اسمهم إلى الرهن العقاري لأمهم؟

تجيب كارين نوي: هناك العديد من الأشياء المهمة التي يجب مراعاتها عندما يتعلق الأمر بإضافة اسمك إلى الرهن العقاري الخاص بوالدتك، وأهمها أنك قد تكون مسؤولاً عن تكاليف رسوم الدمغة في البداية لأنك ستكتسب مصلحة فيما يمكن تصنيفه على أنه عقار ثانٍ.

بالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بإضافة نفسك إلى الرهن العقاري مع والدتك وبالتالي اشتريت العقار، فستحتاج والدتك إلى دفع إيجار القيمة السوقية على النسبة المئوية للعقار المملوك لك أو سيتم تضمين قيمة العقار بالكامل في تركتها عند الوفاة حيث سيتم التعامل معها على أنها مصلحة مدى الحياة.

أي قرارات تتخذها بشأن إضافة نفسك إلى الرهن العقاري الخاص بوالدتك ستحتاج إلى تقييم دقيق، ويفضل أن يكون ذلك بدعم من مستشار مالي محترف يضمن لك اتخاذ القرارات الأكثر كفاءة من الناحية الضريبية.

الخبير: كارين نوي، خبيرة الرهن العقاري في شركة إدارة الثروات، كويلتر

من المهم أن تدرك أن إضافة اسمك إلى الرهن العقاري الخاص بوالدتك سيتطلب منك أيضًا الخضوع لتقييم كامل للقدرة على تحمل التكاليف، وستحتاج إلى أن تكون قادرًا على تحمل ليس فقط الرهن العقاري الحالي الخاص بك، ولكن الرهن العقاري الخاص بوالدتك أيضًا.

أي تغييرات أو قرارات مالية مستقبلية تتخذها، سيتم أخذ الرهن العقاري الخاص بوالدتك في الاعتبار في قدرتك على تحمل التكاليف، مما قد يؤثر على قدرتك على الاقتراض أو الانتقال إلى منزل آخر في المستقبل.

تجيب إيلينا تودوروفا: فيما يتعلق برهن والدتك العقاري، فقد تبقى لها عشر سنوات على الأجل، لذا يبدو كما لو أنه سينتهي عند عيد ميلادها الخامس والسبعين تقريبًا، عندما يتعين سداد رأس المال.

قد تكون قادرًا على مساعدتها من خلال أن تصبح ضامنًا للرهن العقاري، وفي نفس الوقت تقوم بتمديد المدة، مما يمنح كلا منكما مزيدًا من الوقت لتصفية الرصيد.

من خلال أن تصبح ضامنًا، لن تحصل على ملكية العقار ولكنك ستظل مسؤولاً عن الرهن العقاري ويجب أن يكون دخلك كافيًا لتغطية الرهن العقاري الخاص بك ووالدتك.

يمكنك أيضًا التفكير في أن تصبح مالكًا مشاركًا للعقار، ولكن اعتمادًا على الحصة التي قد تحصل عليها، قد تكون هناك رسوم دمغة محتملة وقد يؤثر ذلك على قرار والدتك بشأن الميراث.

ماذا عن نقل والدتهم إلى سداد الرهن العقاري؟

تجيب كارين نوي: إذا كنت ستلتزم بسداد رهن عقاري باسم والدتك، فيجب الوفاء بهذه الأقساط بغض النظر عن تغير ظروفك أو ظروف والدتك.

وبدلاً من ذلك، إذا كان الرهن العقاري الخاص بوالدتك ثابتًا، فإن غالبية المقرضين سيسمحون بحوالي 10 في المائة من بدل الدفع الزائد من الرصيد المستحق كل عام.

الخبير: أشلي سميث، مخطط مالي معتمد في SPF Private Clients

قد ترغب في استخدام بدل الإهداء السنوي الخاص بك والذي يسمح لك بتمرير 3000 جنيه إسترليني سنويًا معفاة من الضرائب للمساعدة في تقليل رصيد الرهن العقاري المستحق، ويمكنك القيام بذلك إما على أساس منتظم أو مخصص اعتمادًا على القدرة على تحمل التكاليف.

إن الاحتفاظ بالرهن العقاري على أساس الفائدة فقط ودفع المدفوعات الزائدة عندما يكون ذلك ممكنًا سيوفر لك المرونة في حالة تغير ظروفك.

يضيف آشلي سميث: مقابل كل 100 جنيه استرليني تستردها، ستحصل على 60 جنيهًا إسترلينيًا في وصية والدتك، لذا فإن تقديم الأموال كهدية لسداد الرهن العقاري الخاص بأمك لن يكون فعالاً بشكل خاص من وجهة نظر الميراث، حيث ستذهب 40 في المائة منها إلى الأعمال الخيرية.

قد يكون النهج الأفضل بكثير هو إقراض هذه الأموال لوالدتك، بحيث يتم سداد حقوق الملكية لك ولا تشكل جزءًا من ممتلكاتها.

ماذا عن التركيز على الرهن العقاري الخاص بهم؟

تجيب كارين نوي: بما أنك تأمل أن يتم سداد قرضك العقاري في غضون ثلاث سنوات، فقد ترغب في الانتظار حتى تقوم بذلك وإعادة النظر في هذا الأمر عندما يكون لديك المزيد من الدخل المتاح ولا تعد مسؤولاً عن دفع أقساط الرهن العقاري الخاص بك.

ما هي الخيارات الأخرى هناك؟

تجيب إيلينا تودوروفا: قد ترغب أيضًا في استكشاف الرهون العقارية الخاصة بالمقترض المشترك والمالك الوحيد، وغالبًا ما يستخدمها الآباء لمساعدة أطفالهم ولكن في بعض الظروف يمكن استخدامها في الاتجاه المعاكس إذا كنت تستوفي المعايير.

الخبيرة: إيلينا تودوروفا، مديرة وسيط الرهن العقاري SPF Private Clients

قد يكون هناك خيار آخر يتمثل في حصول والدتك على رهن عقاري في وقت لاحق من الحياة بمجرد انتهاء مدة الرهن العقاري الحالية إذا لم يكن الرهن العقاري العادي خيارًا بعد سن 75 عامًا.

يعتمد قرض الرهن العقاري على قيمة العقار وعمره في ذلك الوقت.

لا يعتمد الإقراض في وقت لاحق من الحياة على الدخل بل على العمر، وإحدى الفوائد هي أن والدتك لن تحتاج إلى سداد دفعات شهرية.

ومع ذلك، فإن أحد العوائق هو أن الفائدة تتراكم على القرض ومن المحتمل أن تؤدي إلى تآكل حقوق الملكية في العقار، مما يترك القليل من الميراث.

المشكلة الثانية التي تتعامل معها هي رأس المال الذي تحتاج والدتك إلى سداده بموجب خيار الفائدة فقط.

يمكنك مساعدة والدتك إذا كنت في وضع يسمح لك بتوفير الأموال لمساعدتها على تقليل القرض، مما قد يؤدي إلى زيادة رأس المال المتاح في العقار وحجم ممتلكاتها.