الرهن العقاري يصبح أرخص – ولكن هل يجب أن تنتظر أسعارًا أفضل؟ ما يقوله الخبراء

أصبح بإمكان حاملي الرهن العقاري، الذين يعانون من تكاليف الاقتراض المرتفعة، أن يروا أخيرا ضوءا في نهاية النفق بعد أن خفض المقرضون أسعار الفائدة الأسبوع الماضي.

أدى خفض بنك إنجلترا لأسعار الفائدة الأساسية إلى 5% إلى جولة جديدة من التخفيضات من جانب كبار المقرضين العقاريين. ويمنح هذا أملاً جديداً لسبعمائة ألف مالك منزل من أصحاب الصفقات ذات الأسعار الثابتة والتي من المقرر أن تنتهي في النصف الثاني من العام.

ولكن هل تنخفض أسعار الفائدة بسرعة كافية لإحداث فرق حقيقي في أقساطك الشهرية؟ وإذا كنت تقترب من نهاية مدتك، فهل يجب أن تنتظر المزيد من التخفيضات؟

ماذا يحدث لأسعار الرهن العقاري؟

لقد واجه أصحاب المنازل تكاليف اقتراض مرتفعة مع ارتفاع أسعار الفائدة مما أضاف مئات الدولارات إلى أقساط السداد الشهرية. ولكن يبدو أننا وصلنا إلى نقطة تحول.

في غضون ساعات من خفض بنك إنجلترا لأسعار الفائدة الأساسية، قامت البنوك الكبرى، بما في ذلك سانتاندير وكوفنتري بيلدينغ سوسايتي، بإعادة تسعير الرهن العقاري المتتبع والمتغير بنسبة 0.25 نقطة مئوية عن سبتمبر، في حين خفض بنك باركليز أسعار الفائدة المتتبعة.

شهدت الصفقات ذات أسعار الفائدة الثابتة انخفاضًا حادًا في الفترة التي سبقت الخفض، حيث قام المقرضون بخفض أسعار الصفقات تحسبًا لذلك.

ولكن بما أن تخفيض البنك جاء قبل الموعد المتوقع بكثير، فمن المرجح أن يستمر المقرضون في خفض أسعار الفائدة، وفقاً لديفيد هولينجورث من شركة الوساطة L&C. وأعلنت شركات البناء سكيبتون وليدز ويوركشاير عن المزيد من التخفيضات، كما فعل بنك نات ويست.

بلغ متوسط ​​سعر الفائدة الثابت على الرهن العقاري السكني لمدة عامين 5.76 في المائة يوم الجمعة – بينما بلغ متوسط ​​السعر الثابت لمدة خمس سنوات 5.37 في المائة، وفقًا لمراقبي الأسعار Moneyfactscompare.

وانخفض هذا من 5.97 في المائة في 28 يونيو لمتوسط ​​​​التثبيت لمدة عامين، في حين كانت الصفقات لمدة خمس سنوات 5.55 في المائة.

هل يجب عليك الإصلاح الآن أو التوقف عن إطلاق النار؟

ومن المرجح أن تستمر الصفقات ذات الأسعار الثابتة في التحسن. ويتوقع رانالد ميتشل من شركة شاروين مورتجيجز أن يتسارع معدل التخفيضات في الأسابيع المقبلة. ويقول: “بدأ المقرضون العقاريون في دفع الأسعار إلى الانخفاض”.

وتتوقع الأسواق أن يقوم بنك إنجلترا بخفض آخر لسعر الفائدة قبل نهاية العام.

ويقول السماسرة إن أفضل الأسعار قد تكون أقل بنحو نقطتين مئويتين من متوسط ​​اليوم بحلول بداية عام 2025. ويقول نيكولاس مينديز، السمسار في شركة جون تشاركول، إن المقترضين الذين تبلغ نسبة قرضهم إلى القيمة 60% يجب أن يكونوا قادرين على تأمين سعر فائدة ثابت لمدة خمس سنوات يصل إلى 3.5% بحلول بداية عام 2025. ويمكن لحاملي الرهن العقاري الذين تبلغ نسبة قرضهم إلى القيمة 80% أن يروا أسعار فائدة عند حوالي 4%.

ولكن ماذا لو كنت بحاجة إلى إعادة الرهن العقاري الآن؟

لقد شهدت قروض الرهن العقاري المتتبعة الفائدة الأكثر مباشرة من خفض أسعار الفائدة من قبل البنك، حيث ارتبطت بشكل مباشر بالسعر الأساسي.

ومن المتوقع أن يرى المقترضون الذين يحصلون على قرض عقاري متتبع انخفاض فواتيرهم بمعدل 336 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، وفقًا لهيئة التجارة المصرفية UK Finance.

قد يكون من المغري الحصول على قرض عقاري متتبع والانتظار حتى تنخفض أسعار الفائدة الثابتة أكثر. لكن هذه الاستراتيجية قد تكلفك الكثير، حيث أن صفقات التتبع باهظة الثمن، كما يقول جاستن موي من EHF Mortgages. ويقول إن هناك فجوة تتراوح عادة بين 0.5 إلى 1 نقطة مئوية بين أسعار الفائدة الثابتة لمدة عامين وصفقات التتبع لمدة عامين، حيث تكون صفقات التتبع أعلى من الاثنين.

وبالتالي، سوف يحتاج المقترضون إلى خفض أسعار الفائدة الأساسية مرتين إلى أربع مرات أخرى حتى يتساوى سعر الفائدة مع المنتجات ذات الأسعار الثابتة الحالية.

يقول السيد موي: “إن صفقات الرهن العقاري التتبعية باهظة الثمن، لذا فإن قبول إحداها لمجرد توفير المال سيكون أمراً صعب التبرير”.

ويقول إن الناس قد يتمكنون من الحصول على صفقة أفضل من خلال المقرضين. حتى أن بعض البنوك وجمعيات البناء تقدم منتج “التتبع والتبديل” حتى يتمكن أصحاب المنازل من الحصول على صفقة تتبع ثم التبديل إذا انخفضت الأسعار في عام 2025.

يقول كريج فيش من شركة لودستون مورتجيجز إن الصفقات ذات الأجل المحدد تميل إلى أن تكون خياراً جيداً لأصحاب المنازل الذين يقدرون اليقين في سداد أقساطهم الشهرية. كما أن اللجوء إلى سعر فائدة متغير قياسي وانتظار المزيد من تخفيضات الأسعار قد يكون مكلفاً أيضاً.

بلغ متوسط ​​سعر الفائدة على الودائع 8.16 في المائة في الأول من أغسطس، وفقًا لموقع Moneyfactscompare.

حتى لو انخفضت أسعار الفائدة الثابتة بنسبة 0.5 نقطة مئوية في الأشهر الستة المقبلة، فقد لا يزال وضعك أسوأ إذا انتظرت. وفقًا لشركة L&C، فإن مالك المنزل الذي لديه قرض عقاري بقيمة 150 ألف جنيه إسترليني لمدة 25 عامًا بسعر فائدة ثابت 8.49 في المائة لمدة ستة أشهر ثم يختار منتجًا بسعر فائدة ثابت 4.35 في المائة في غضون ستة أشهر، سينفق 22098 جنيهًا إسترلينيًا على قرض منزله على مدار عامين.

نفس المقترض الذي يأخذ الآن سعر فائدة ثابت بنسبة 4.85% لمدة عامين سيدفع 20732 جنيهًا إسترلينيًا على مدار عامين – أي أقل بـ 1366 جنيهًا إسترلينيًا. وهذا على افتراض عدم انخفاض معدل الفائدة القياسي.

قد يكون من المغري الحصول على قرض عقاري متتبع والانتظار حتى تنخفض أسعار الفائدة الثابتة بشكل أكبر. لكن هذه الاستراتيجية قد تكلفك الكثير، حيث أن صفقات التتبع باهظة الثمن، كما يقول جاستن موي من شركة EHF Mortgages.

ما هي المدة التي يجب عليك قفلها؟

يقول بن بيركس من شركة أورتشارد للمستشارين الماليين إن المقترضين الذين يريدون مزيدًا من اليقين بشأن أقساط السداد الشهرية يميلون إلى الاحتفاظ بالقرض لفترة أطول.

“يواجه بعض المقترضين ضغوطاً بسبب حسابات القدرة على تحمل التكاليف الجديدة التي تفرض عليهم زيادة قروضهم إذا قاموا بإصلاح القرض لفترة أطول.”

لقد شهد ارتفاعًا في عدد الأشخاص الذين يتخذون فترات تثبيت أعلى بمعدلات فائدة أقصر على أمل الحصول على معدل فائدة أفضل في غضون عامين.

اختر وسيطًا سيقوم بمراجعة اختياراتك حتى اكتمال عملية إعادة الرهن العقاري.