في تغيير كبير للحسابات المعفاة من الضرائب، يمكن للمدخرين والمستثمرين الآن فتح والدفع في أي عدد يريدون من حسابات عيسى – باستثناء حساب مدى الحياة – بحد أقصى 20 ألف جنيه إسترليني للسنة المالية 2024/25.
في السابق، لم يكن بإمكان المدخرين سوى الفتح والدفع نقدًا واحدًا (عيسى) وأسهمًا واحدة (عيسى) وأسهمًا واحدة (عيسى) سنويًا.
لقد تغير هذا الآن بموجب القواعد التي أعلنها المستشار في نوفمبر الماضي.
إن الحمض النووي الأساسي للنقد والتمويل المبتكر والأسهم والأسهم هو نفسه: لديك حد أقصى قدره 20000 جنيه إسترليني يمكنك وضعه في أي مبلغ سنويًا.
وجهاً لوجه: قواعد عيسى الجديدة التي ستدخل حيز التنفيذ في 6 أبريل تعني أن المدخرين والمستثمرين يمكنهم الدفع في عدة أموال نقدية وأسهم وأسهم عيسى طالما أنهم يحافظون على حد 20000 جنيه إسترليني
الأموال الموجودة في Isa محمية من الضرائب، ولديك المرونة في التحويل من واحدة إلى أخرى (إذا سمح المزود بذلك) أو سحب أموالك في أي وقت. ومع ذلك، لكل منها المراوغات الخاصة بها.
إن Lifetime Isa هو نوع منفصل من الصفقات يهدف إلى المساعدة في شراء منزل أو الادخار للتقاعد، ويأتي أيضًا نقدًا أو خيارات الأسهم والأسهم.
نحن ننظر إلى فوائد كل نوع من أنواع Isa بالإضافة إلى تغييرات قاعدة Isa، والتي ستسمح للمدخرين بالاحتفاظ بأكثر من نوع واحد من كل نوع، بشكل أكثر عمقًا.
ما الذي تغير في 6 أبريل؟
اعتبارًا من يوم السبت 6 أبريل، أصبح بإمكان المدخرين الآن سداد أي عدد يريدونه من الأسهم والأسهم، نقدًا أو تمويلًا مبتكرًا، مع العديد من مقدمي الخدمات المختلفين الذين يختارونهم. يستثني هذا التغيير عيسى مدى الحياة.
تم تصميم معايير التمويل الدولية المبتكرة للإقراض من نظير إلى نظير، والذي يتضمن قيام مستثمر باستخدام منصة لتقديم قروض للمستهلكين أو الشركات مقابل عائد على سعر الفائدة – عادةً ما يتراوح بين ضعفي إلى ثلاثة أضعاف ذلك المبلغ نقدًا.
تعني القواعد الحالية أن المدخرين لم يتمكنوا إلا من الدفع نقدًا واحدًا من خلال عيسى، وأسهم وأسهم واحدة من عيسى، وتمويل مبتكر واحد من عيسى مع مخصصات العام الحالي.
لن ينطبق هذا التغيير على عيسى البريطاني الجديد في الوقت الحالي، حيث لم يتم طرح هذا النوع من عيسى بعد.
تم الإعلان عن عيسى البريطاني من قبل المستشار في ميزانيته الأخيرة. سيسمح النوع الجديد من ISA للمستثمرين باستثمار مبلغ إضافي قدره 5000 جنيه إسترليني سنويًا معفاة من الضرائب في أصول المملكة المتحدة، بالإضافة إلى المخصص الحالي البالغ 20000 جنيه إسترليني نقدًا أو أسهم في كل سنة ضريبية.
> عيسى البريطاني: كل ما تحتاج إلى معرفته – من متى قد يصل الأمر إلى ما يهم الاستثمارات
هل سيتمكن المدخرون من فتح حسابات غير محدودة؟
من الناحية الفنية الجواب هو نعم.
سيتمكن المدخرون والمستثمرون من فتح والاشتراك في العديد من الأسهم والأسهم، أو IAs النقدية أو IAs التمويل المبتكر حسب رغبتهم، عبر العديد من مقدمي الخدمات كما يرغبون.
ولكن يجب أن يظل إجمالي اشتراكاتهم عبر جميع مقدمي الخدمات والحسابات ضمن حد اشتراك عيسى البالغ 20 ألف جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية.
سيظل العبء يقع على عاتق المدخرين للبقاء ضمن حد ISA البالغ 20000 جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية والتأكد من عدم تجاوزهم الحد المسموح لهم.
هناك شيء آخر يجب الانتباه إليه إذا كنت تقوم بنقل Isa وهو ما إذا كان المزود الجديد يقبل عمليات النقل.
> راجع دليلنا الأساسي لـ Isas لمعرفة كل ما تحتاج لمعرفته حول الادخار والاستثمار المعفي من الضرائب
من ستستفيد قواعد عيسى الجديدة؟
ويأمل الخبراء أن تؤدي التغييرات إلى مزيد من المنافسة بين مقدمي خدمات Isa لتقديم أسعار أفضل للمدخرين.
من المفترض أن تسهل التغييرات على المدخرين اختيار أفضل عيسى لهم – على سبيل المثال، يمكنك الاحتفاظ بكل من عيسى النقدي الذي يسهل الوصول إليه وسعر الفائدة الثابت – والحصول على صفقات جذابة.
وقال أندرو بروسر، من منصة الاستثمار InvestEngine: “إن القيود المفروضة على فتح وتمويل نوع واحد فقط من ISA سنويًا تعني أن العديد من الأشخاص الذين يضعون أموالهم في أموال ISA يتعثرون بمعدلات منخفضة.
“وبالمثل، فإن أولئك الذين يستثمرون في أسهم وأسهم عيسى يمكن أن يتعرضوا لرسوم عالية وغير تنافسية، مع عدم وجود وسيلة لتجنب ذلك حتى نهاية السنة الضريبية أو عن طريق التضحية بمخصصاتهم.
“إن السماح باشتراكات متعددة في ISA سيوفر المزيد من المرونة لنظام ISA وسيعزز المنافسة التي تشتد الحاجة إليها في السوق.
“سيتمكن الآن الأفراد الذين لديهم حسابات الأسهم والأسهم من نقل أموالهم إلى مقدمي الخدمات الجدد الذين يقدمون رسومًا أقل أو صفرًا على الحسابات، كل ذلك مع حماية حالة الإعفاء من الضرائب لأموالهم والتأكد من قدرتهم على جعل أموالهم تذهب إلى أبعد من ذلك.”
وقالت أليس هاين، محللة التمويل الشخصي في Bestinvest by Evelyn Partners: “سيكون هذا التغيير مفيدًا للمستثمرين الذين يرغبون في استخدام أكثر من مزود واحد أو لديهم معايير مختلفة لتحقيق أهداف مالية مختلفة”.
هل مقدمو الخدمة جاهزون للتغيير؟
هذا التغيير في ISA ليس إلزاميًا ويمكن لمقدمي ISA اختيار قصر الاشتراكات على ISA واحد فقط محتفظ به معهم في أي سنة ضريبية.
وهذا يعني أن تأثير عدم قيام مقدمي الخدمة بتقديم هذا التغيير لن يتغير إلا قليلاً من المنظور التنظيمي.
أطلق Hargreaves Lansdown بالفعل حساب ISA النقدي متعدد البنوك والذي يسمح للمدخرين بتوزيع بدل ISA الخاص بهم على حسابات مختلفة لدى بنوك مختلفة، لذلك تمكن المدخرون بالفعل من توزيع أموالهم حول ISA باستخدام هذه المنصة.
ما هي فوائد نقد عيسى؟
إذا كنت تعلم أنك بحاجة إلى مبلغ محدد من المال في المستقبل القريب، فغالبًا ما يكون النقد هو الملجأ الأكثر منطقية لأموالك.
الفائدة من ISAs النقدية مضمونة وإذا حدث خطأ ما مع مقدم الخدمة، فإن أول 85000 جنيه إسترليني لكل شركة ستكون محمية بواسطة نظام تعويض الخدمات المالية (FSCS).
قالت أليس هاين: “إن النقد يعتبر منطقيًا بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الوصول إلى أموالهم لتحقيق أهداف قصيرة المدى خلال السنوات الخمس المقبلة، ولكن ليس كبيرًا إذا كانوا يريدون تحقيق عوائد أعلى لدفع تكاليف تعليم الطفل أو التقاعد – وهو أمر جيد”. الأسهم والأسهم من المرجح أن يحققها عيسى للمستثمر طويل الأجل الذي يتطلع إلى الاحتفاظ بأمواله لمدة خمس سنوات أو أكثر.
يجب علينا جميعًا بناء مدخرات الطوارئ لتغطية النفقات الأساسية لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في حالات الطوارئ. يجب أن تتأكد من أن هذه الأموال ستكون متاحة بسهولة دائمًا، لذا فإن أموال Isa التي يسهل الوصول إليها هي موطن مفيد لها.
بن تشابمان، مدير المنتج في Hargreaves Lansdown
وقال بن تشابمان، مدير المنتج في شركة Hargreaves Lansdown: “يجب علينا جميعًا بناء مدخرات طارئة لتغطية النفقات الأساسية لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في حالات الطوارئ”.
“يجب أن تتأكد من أن هذه الأموال ستكون متاحة بسهولة دائمًا، لذا فإن أموال عيسى التي يسهل الوصول إليها هي موطن مفيد لها.
“يمكن أن ترتفع قيمة الأسهم والأسهم وتنخفض، وستكون بعض السنوات أفضل من غيرها.
“ولهذا السبب يجب ادخار أي أموال تحتاجها خلال السنوات الخمس المقبلة بدلاً من استثمارها، ويعتبر الحصول على أموال عيسى مكانًا جيدًا للبدء.”
لقد انخفضت معدلات الفائدة النقدية من ذروتها، ولكن لا يزال بإمكان المدخرين العثور على بعض من أعلى المعدلات التي شهدناها خلال العقد الماضي.
أفضل نقد يسهل الوصول إليه يدفع عيسى 5.1 في المائة، في حين أن أفضل نقد لمدة عام وسنتين يدفع عيسى 5.06 في المائة و4.7 في المائة على التوالي.
ما هي فوائد أسهم وأسهم عيسى؟
على الرغم من أن القيمة سوف تتقلب على المدى القصير، إلا أن الأسهم والأسهم طويلة الأجل تميل إلى التفوق على بدائلها النقدية.
على مدى السنوات الخمس الماضية، كان من الممكن أن يكسب استثمار 1000 جنيه إسترليني في صندوق تعقب عالمي 833 جنيهًا إسترلينيًا إضافية في متوسط الأسهم والأسهم، بينما لو كان نقدًا، كان من الممكن أن يكسب 52 جنيهًا إسترلينيًا، حسبما تظهر أرقام هارجريفز لانسداون.
على مدى عشر سنوات، كان الاستثمار في الأسهم والأسهم سيضيف عيسى 1,243 جنيهًا إسترلينيًا إلى مبلغ 1000 جنيه إسترليني الأصلي، في حين كان سيضيف عيسى نقدًا 90 جنيهًا إسترلينيًا.
إذا كنت تضع المال جانبًا على المدى الطويل، فإن الاستثمارات لديها فرصة أفضل للتغلب على التضخم وتحقيق النمو مقارنة بالنقد.
من أجل ثروتك طويلة الأجل، من المفيد الاحتفاظ باستثمارات في الأسهم وأسهم عيسى وعدم خسارة جزء كبير من الأرباح والأرباح للضرائب – ثم رؤية التأثير المحتمل لهذا المركب على مر السنين.
لقد أصبح هذا أكثر أهمية، حيث أنه في بداية السنة الضريبية الجديدة في 6 أبريل 2023، تم تخفيض بدل الأرباح الرأسمالية المعفاة من الضرائب من 12300 جنيه إسترليني إلى 6000 جنيه إسترليني وتم تخفيض بدل الأرباح المعفاة من الضرائب من 2000 جنيه إسترليني إلى جنيه إسترليني 1000.
والأمر أسوأ الآن حيث انخفض مخصص ضريبة الأرباح الرأسمالية مرة أخرى إلى 3000 جنيه إسترليني في 6 أبريل 2024 وانخفض بدل توزيع الأرباح إلى 500 جنيه إسترليني فقط.
-تعرف على كيفية اختيار أفضل الأسهم وأسهم عيسى
وفي نهاية المطاف، لا يوجد سبب يمنع المدخرين من جني الفوائد القصيرة الأجل المترتبة على “عيسى” النقدي والعوائد الأطول أجلاً للأسهم والأسهم “عيسى”، إذا أرادوا ذلك.
يقول تشابمان: “في معظم السنوات، قد تحتاج إلى وضع الأموال في المدخرات والاستثمارات في نفس الوقت.
“في معظم الأوقات، هناك شيء ما في الأفق للاستثمار من أجله وشيء قريب يتطلب الادخار.
“ليس هناك ما يمنعك من الاختلاط والمطابقة، مع الاستفادة من التوفير الضريبي في عيسى.”
ماذا عن عيسى المرن؟
يتيح لك Isa المرن سحب أموالك، والأهم من ذلك، إعادتها مرة أخرى دون التأثير على مخصصاتك السنوية – بشرط أن تقوم بسدادها في نفس السنة الضريبية.
إنها مفيدة للغاية لأولئك الذين لديهم قدر كبير من النقود والذين يمكنهم الحصول على الحد الأقصى من بدل عيسى البالغ 20000 جنيه إسترليني كل عام.
إذا قمت بوضع 20000 جنيه إسترليني في حساب عيسى النقدي ثم أخذت 5000 جنيه إسترليني في حساب عيسى غير المرن، فإنك تخسر 5000 جنيه إسترليني من بدلك.
مع Isa المرن، يمكنك إيداع الأموال التي تسحبها مرة أخرى دون أن تفقد مخصصاتك، طالما قمت بإعادتها خلال نفس السنة الضريبية.
لا تقدم الكثير من البنوك وجمعيات البناء معايير عيسى المرنة – وبعضها سيكون له حدود على عدد عمليات السحب التي يمكنك إجراؤها سنويًا قبل انخفاض معدل الفائدة الخاص بك.
تقدم شركة Chip، وهي شركة تقدم خدمات التطبيقات فقط، وصولاً مرنًا وسهلاً إلى Isa مقابل 5.1 في المائة.
بالنسبة لأولئك الذين يفضلون عدم استخدام حساب التطبيق فقط، تدفع مكافأة Isa عبر الإنترنت التابعة لشركة Principality Building Society 5 في المائة.
يتسم الوصول السهل إلى Isa من Zopa Bank بالمرونة ويدفع 5.08 في المائة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.