13 نوفمبر (رويترز) – بدأت البنوك في تطبيق الدفع Zelle في إعادة الأموال لضحايا عمليات الاحتيال المحتالة لمعالجة مخاوف حماية المستهلك التي أثارها المشرعون الأمريكيون وهيئة مراقبة المستهلك الفيدرالية، في تغيير كبير في السياسة.
وبدأت الشركات المالية البالغ عددها 2100 في شبكة Zelle، وهي شبكة من نظير إلى نظير مملوكة لسبعة بنوك بما في ذلك جيه بي مورجان تشيس وبنك أوف أمريكا، في عكس التحويلات اعتبارًا من 30 يونيو للعملاء الذين تم خداعهم لإرسال الأموال إلى وقالت خدمات الإنذار المبكر (EWS)، وهي شركة البنوك التي تمتلك Zelle، إن المحتالين يدعون أنهم من وكالة حكومية أو بنك أو مزود خدمة حالي.
وقال بن تشانس، كبير مسؤولي مخاطر الاحتيال في EWS، لرويترز إن هذا “أعلى بكثير من المتطلبات القانونية والتنظيمية الحالية”.
تتطلب القواعد الفيدرالية من البنوك تعويض العملاء عن المدفوعات التي تتم دون تصريح منهم، مثل المتسللين، ولكن ليس عندما يقوم العملاء أنفسهم بإجراء التحويل.
في حين كشفت Zelle في 30 أغسطس عن أنها قدمت ميزة سداد جديدة لـ “أنواع محددة من عمليات الاحتيال”، إلا أنها لم تقدم سابقًا تفاصيل حول سياسة استرداد الأموال الجديدة الخاصة بعمليات الاحتيال المحتالة بسبب المخاوف من أن القيام بذلك قد يشجع المجرمين على تقديم ادعاءات احتيال كاذبة، حسبما ذكر متحدث باسم Zelle. قال.
وتمثل السياسة الجديدة تحولا كبيرا عن العام الماضي عندما أخبر المصرفيون، بما في ذلك الرئيس التنفيذي لبنك جيه بي مورجان جيمي ديمون، المشرعين القلقين بشأن ارتفاع عمليات الاحتيال أنه من غير المعقول مطالبة البنوك برد التحويلات التي تم خداع العملاء للموافقة عليها.
بعد إطلاقها في عام 2017، نمت Zelle لتصبح واحدة من أكبر شبكات الدفع من نظير إلى نظير في الولايات المتحدة من حيث إجمالي المدفوعات. تقرير لصحيفة نيويورك تايمز في مارس 2022 يفيد بأن عمليات الاحتيال كانت مزدهرة على Zelle جذب انتباه المشرعين الذين ينتقدون البنوك الكبرى بشكل متكرر، بما في ذلك السيناتور إليزابيث وارين.
وبدأت هي ومشرعون آخرون تحقيقًا، وقدرت أن مستخدمي Zelle قد خسروا 440 مليون دولار بسبب جميع أنواع الاحتيال في عام 2021 وحده. خلال جلسة استماع بمجلس الشيوخ العام الماضي، أخبر وارن ديمون وغيره من المديرين التنفيذيين للبنوك أنهم صنعوا “سلاحًا مثاليًا” للمجرمين لكنهم لم يقفوا إلى جانب عملائهم. أكثر من 100 مليون شخص، جميعهم لديهم حسابات مصرفية أمريكية، لديهم إمكانية الوصول إلى Zelle، وفقًا لـ EWS.
كان الاحتيال المنتحل هو أكثر عمليات الاحتيال التي تم الإبلاغ عنها في عام 2022 عبر جميع طرق الدفع في الولايات المتحدة، وهو ما يمثل خسائر بقيمة 2.6 مليار دولار، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية.
تشعر البنوك بالقلق من أن تغطية تكلفة المعاملات المصرح بها ستشجع على المزيد من الاحتيال وتضعها في مأزق محتمل بمليارات الدولارات. وقال تشانس إنه بدلاً من مطالبة المقرضين بتعويض العملاء، نفذت EWS آلية تسمح للبنوك باسترداد الأموال من حساب المستلم وإعادتها إلى المرسل.
وقال تشانس إن المقرضين على Zelle مطالبون الآن أيضًا بتنفيذ أداة تحدد التحويلات ذات السمات الخطرة، مثل الدفع إلى حساب لم يتعامل مطلقًا على شبكة Zelle. وقال إن Zelle شهدت “انخفاضًا تدريجيًا” في معدلات الاحتيال والاحتيال هذا العام لكنه رفض تقديم تفاصيل.
وقال “لقد كانت لدينا مجموعة قوية من الضوابط منذ إطلاق الشبكة، وكجزء من رحلتنا واصلنا تطوير تلك الضوابط… لمواكبة ما نراه يحدث في السوق”.
وقال تشانس إن EWS تعمل مع صانعي السياسات بشأن الحاجة إلى “نهج شامل” لمكافحة عمليات الاحتيال، بما في ذلك الدعوة إلى المزيد من الموارد المخصصة لإنفاذ القانون.
تحت ضغط من وارن ومشرعين آخرين، نظر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في إلزام المقرضين بتعويض عمليات الاحتيال، لكن التغييرات التي أجرتها Zelle أرضت الوكالة حتى الآن، حسبما قال شخص مطلع على الأمر.
ورفض متحدث باسم CFPB التعليق على Zelle أو التغييرات المحتملة في القواعد، لكنه قال إن الوكالة تعمل على حماية العملاء “بما في ذلك من خلال ضمان وفاء المؤسسات المالية بالتزاماتها في التحقيق وحل الأخطاء”.
ورفضت البنوك جي بي مورجان وبنك أوف أمريكا والبنوك الخمسة الأخرى المالكة لشركة زيل التعليق.
وقال وارن في بيان لرويترز: “إن تغييرات منصة Zelle طال انتظارها. إن CFPB يقف مع المستهلكين، وأنا أحث الوكالة على مواصلة الضغط على Zelle لحماية المستهلكين من الجهات الفاعلة السيئة”.
ضغط السوق
لطالما جادلت شركة Zelle بأن معدلات الاحتيال والاحتيال لديها منخفضة.
وقد عالجت مدفوعات بقيمة 629 مليار دولار في عام 2022، وفقًا للشبكة، مع إجراء 99.9% من التحويلات دون تقرير احتيال أو احتيال.
وهي تتنافس مع منصات الدفع الأخرى من نظير إلى نظير مثل PayPal (PYPL.O) وVenmo التي تقوم بمراجعة المواقف كل حالة على حدة ولديها برنامج حماية الشراء للمعاملات المؤهلة التي تغطي عمليات الاحتيال. ويشير الخبراء إلى أنه من الصعب مقارنة معدلات الاحتيال والاحتيال عبر المنصات لأن التصنيفات تختلف.
وقال تريس فوشي، المستشار الاستراتيجي في Datos Insights، إن التحول الذي طرأ على شركة Zelle يظهر كيف تشعر البنوك بضغوط تنافسية لتعزيز “معايير السوق للرعاية”.
وقالت كارلا سانشيز آدامز، المحامية البارزة في المركز الوطني لقانون المستهلك، إن اللوائح التي تفرض الحماية من الاحتيال ستكون أفضل للعملاء لأن سياسات المقرضين قد تكون غير واضحة أو قد لا يتبعونها كما وعدوا.
وقالت: “الشيء الوحيد الذي أعتقد أنه يمثل مشكلة هو أن المستهلك لن يعرف حقًا أن لديه هذا الخيار، وإذا كانوا يعرفون، وإذا فشل البنك في تعويضهم، فلا يوجد علاج خاص”، مشيرة إلى أن ومع ذلك، كان تغيير سياسة زيل بمثابة “خطوة أولى جيدة”.
من المتوقع أن يظهر الاحتيال في الدفع مرة أخرى عندما يمثل الرؤساء التنفيذيون للبنوك أمام مجلس الشيوخ الشهر المقبل، وفقًا لخبراء الصناعة. هذه المرة، يعتقدون أن لديهم قصة جيدة ليرويوها.
وقال ليندسي جونسون، الرئيس التنفيذي لشركة Zelle: “لقد ذهبت البنوك من خلال Zelle – بدون تنظيم وبدون تشريع – بشكل استباقي وقالت: سنتأكد من أننا … نحاول معالجة أي نوع من قضايا المستهلك أو الضرر”. جمعية المصرفيين الاستهلاكيين.
(تقرير هانا لانج في واشنطن – إعداد محمد للنشرة العربية) تقارير إضافية بقلم كريس برنتيس في نيويورك؛ تحرير ميشيل برايس ورود نيكل
معاييرنا: مبادئ الثقة في طومسون رويترز.
اترك ردك