يعد 401 (K) وسيلة قيمة للعمال لبناء بيضة عش للتقاعد.
لكن يجب على الأمريكيين ألا يضعوا كل مدخراتهم في خطة مكان عملهم، كما حذرت المخططة المالية جورجيا لورد.
وقالت إن قوانين الضرائب تتغير باستمرار، لذا فمن الضروري تنويع حسابات التقاعد الخاصة بك لتمنحك المرونة عندما يتعلق الأمر بالوصول إلى مدخراتك في وقت لاحق من الحياة، وتجنب الوقوع في فاتورة ضريبية أعلى.
يحتوي الجزء الأكبر من حسابات التقاعد إما على أموال ذات امتيازات ضريبية أو معفاة من الضرائب أو أموال خاضعة للضريبة.
وقالت لموقع DailyMail.com: “من المهم الاحتفاظ بأموالك عبر هذه الأنواع المختلفة من الحسابات بناءً على معاملتها الضريبية، بحيث يمكنك التأكد من تغطيتك عندما يحين وقت السحب من تلك الأصول”.
حذرت المخططة المالية جورجيا لورد من أنه لا ينبغي للأمريكيين أن يضعوا كل مدخراتهم في خطة مكان عملهم
بنفس الطريقة التي يوصي بها الخبراء بتنويع أي محفظة استثمارية قد تكون لديك، يوصي لورد، وهو مخطط مالي في شركة Corbett Road Wealth Management، بتنويع حسابات التقاعد التي تمتلكها.
الحساب التقليدي 401 (K) هو حساب “متمتع بمزايا ضريبية”، حيث يقدم العمال مساهمات قبل الضريبة.
يسمح لك هذا بتأخير دفع الضرائب على أرباحك أثناء العمل وبناء بيضة تدريجية.
عندما تتقاعد، ستدفع ضرائب على هذه الأموال – ولكن من الممكن أن يكون دخلك الخاضع للضريبة أقل في هذه المرحلة مما كان عليه خلال سنوات عملك.
يتم تصنيف حسابات Roth IRA وRoth 401(K) على أنها “معفاة من الضرائب” لأنها تتكون من مساهمات ما بعد الضريبة للمساعدة في تقليل التزاماتك الضريبية عند التقاعد.
وقال لورد إنه إذا استمرت معدلات الضرائب في الارتفاع، فلماذا لا تكون بعض أصولك، على الأقل، معفاة من الضرائب عند التقاعد.
تشمل الأموال “الخاضعة للضريبة” حسابات الوساطة التي تسمح لك بشراء أو بيع مجموعة متنوعة من الاستثمارات، وغالبًا ما تكون مساهمات بعد خصم الضرائب.
وقالت: “لا يمكننا اتخاذ قرارات بناءً على التشريع الضريبي اليوم، لأن هناك فرصة كبيرة جدًا للتغيير في المستقبل – خاصة عندما نتحدث عن التقاعد للشباب الذين أمامهم سنوات عديدة أمامهم”.
على سبيل المثال، من المقرر حاليًا أن تنتهي التشريعات الضريبية في عهد ترامب والتي تم تقديمها في عام 2017 في الأول من يناير 2026، مما سيؤدي إلى تغييرات كبيرة لملايين دافعي الضرائب في جميع أنحاء الولايات المتحدة.
وأضافت أنه من الصعب معرفة كيف ستبدو معدلات الضرائب عند التقاعد، وكم ستكسب عند التقاعد، وكم ستدخر، وكيف قد يبدو نمط حياتك.
قال لورد: “من خلال الترتيب للحصول على مزيج من الأموال المعفاة من الضرائب والمعفاة من الضرائب والخاضعة للضريبة، فإنك تمنح نفسك المزيد من المرونة لتقليل التزاماتك الضريبية الإجمالية والبقاء تحت حدود معينة للدخل السنوي”.
تتغير قوانين الضرائب باستمرار، لذلك من الضروري تنويع حسابات التقاعد الخاصة بك لتمنحك المرونة عندما يتعلق الأمر بالوصول إلى مدخراتك لاحقًا في الحياة
وقالت إن تنويع حسابات التقاعد الخاصة بك يوفر المرونة عندما يتعين عليك إجراء عمليات سحب، والمعروفة باسم الحد الأدنى من المساهمات المطلوبة (RMDs) في التقاعد.
وأضافت أنه من خلال التخطيط المسبق، فإنك تقلل من خطر دفع المزيد من أقساط الرعاية الطبية أو أن تصبح نسبة أعلى من استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة إذا كنت تكسب الكثير أو تسحب الكثير من حسابات التقاعد الخاصة بك.
اعترف لورد أنه لن يتمكن جميع العمال من الاستثمار في 401 (ك) ومن ثم الحصول على أموال متبقية للمساهمة في مكان آخر.
قالت: “أولاً وقبل كل شيء، سأخوض المباراة على الأقل في 401 (ك).”
“ثم يعود الأمر إلى ما إذا كان بإمكانك توفير المزيد، وفي أي وسيلة يجب أن تفعل ذلك.”
بالنسبة لأولئك الذين قد لا يكون لديهم مبلغ كبير للمساهمة، يوصي لورد بالبحث لمعرفة ما إذا كانت خطة 401(K) الخاصة بك تسمح لك بإنشاء حساب Roth داخلها.
وهذا من شأنه أن يساعدك على التنويع دون الحاجة إلى فتح حساب منفصل.
وقالت: “جميع 401 (K) تقريبًا لديهم خيار الحصول على دولارات روث بداخلها”.