ينتهي الرهن العقاري الخاص بي بفائدة فقط خلال سبع سنوات: ما هي خياراتي؟ يرد ديفيد هولينجورث

لدي رهن عقاري بفائدة فقط مع Mortgage Express (Bradford & Bingley)، والذي سينتهي خلال سبع سنوات.

إن Mortgage Express غير قادر على أن يقدم لي إعادة رهن عقاري، كما حدث منذ سنوات مضت.

الرهن العقاري الخاص بي هو 180 ألف جنيه إسترليني وسعر الفائدة حاليًا 7.5 في المائة. الدفعة الشهرية البالغة 1038 جنيهًا إسترلينيًا ميسورة التكلفة، وتبلغ قيمة المنزل الآن 422 ألف جنيه إسترليني، وفقًا لـ Zoopla.

أنا قلق بشأن الحصول على رهن عقاري في مكان آخر لأنه ليس لدي تاريخ ائتماني عظيم، والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أنه ليس لدي وقف لسداده عندما ينتهي.

أدرك أنه بإمكاني البيع والتقليل من حجمه، ولكن ما هي الخيارات الأخرى المتاحة لي؟ عمري 55.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

يجيب ديفيد هولينجورث: هناك عدد من المشكلات التي تتآمر للحد من خياراتك هنا.

إن المشكلة الأكثر إلحاحًا التي تواجهها هي السؤال الشامل حول كيفية إدارة الرهن العقاري حتى تتمكن من الاحتفاظ بالعقار، عندما تقترب نهاية المدة أكثر فأكثر.

لديك رهن عقاري بفائدة فقط، وهو ما يعني، كما يوحي الاسم، أنك تدفع الفائدة فقط كل شهر.

وهذا يعني دفعات شهرية أقل من سداد الرهن العقاري، ولكنك لا تقلل من رصيد الرهن العقاري تدريجيا عن طريق دفع عنصر من رأس المال والفائدة كل شهر.

> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها؟

الفائدة فقط: تتطلب هذه القروض العقارية دفع الفائدة كل شهر فقط. وهذا يعني أن رصيد الرهن العقاري لا يتناقص

لذلك كان النهج التقليدي لأخذ الفائدة على الرهن العقاري فقط هو أن يتم تشغيل وسيلة سداد منفصلة جنبًا إلى جنب.

بعد ذلك، ستنمو الدفعات المنفصلة التي يتم إجراؤها في أداة السداد هذه تدريجيًا على مدار عمر الرهن العقاري، لتوفير مبلغ مقطوع يمكن استخدامه لسداده في نهاية المدة.

لقد ذكرت سياسات الوقف، والتي كانت تستخدم عادة كوسيلة للسداد في وقت ما – ولكن يمكن أن تكون أي مدخرات أو استثمار يمكن أن تكون بمثابة استراتيجية سداد محتملة.

لا توجد طريقة سهلة للسداد

في حالتك، لا توجد وسيلة سداد رسمية، مما يعني أن لديك الآن إطارًا زمنيًا محدودًا للغاية لتحقيق تقدم في زيادة رأس المال. يمكن أن يكون ذلك من خلال عدد من الطرق المختلفة.

إن تحويل الرهن العقاري إلى السداد سيكون بالطبع الحل المثالي، ويعني أن الرصيد سيتم سداده على مدى الفترة المتبقية.

ومع ذلك، على المدى الحالي والمعدل الذي سيشهد زيادة كبيرة جدًا في الدفعات الشهرية. التكلفة الشهرية البالغة 180 ألف جنيه إسترليني بمعدل 7.5 في المائة على مدى سبع سنوات سترتفع إلى 2761 جنيهًا إسترلينيًا.

> تحقق من المبلغ الذي ستدفعه باستخدام أفضل حاسبة لمعدلات الرهن العقاري لدينا

نفاد الوقت: لدى قارئنا رهن عقاري بفائدة فقط، والذي سينتهي خلال سبع سنوات

قد يكون من الممكن وضع جزء من الرهن العقاري على السداد مع الباقي على الفائدة فقط، الأمر الذي سيحد من ارتفاع التكلفة الشهرية ولكن أيضًا سيقلل تدريجيًا من المبلغ الذي تحتاج إلى سداده.

سيؤدي تقسيم الرصيد الحالي إلى النصف والنصف على الشروط الحالية إلى ارتفاع الدفعة إلى 1,943 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ويترك أيضًا 90,000 جنيه إسترليني متبقية في غضون سبع سنوات.

إن إجراء دفعات زائدة سواء كانت دفعات منتظمة أصغر أو مبالغ مقطوعة عندما تستطيع ذلك من المدخرات سيساعد أيضًا في تقليل رصيد الرهن العقاري. مرة أخرى، من غير المرجح أن يكون هذا عمليًا خلال مثل هذا الوقت القصير.

> كيفية إعادة رهن منزلك: دليل للعثور على أفضل صفقة

تحقق مرة أخرى من السوق المفتوحة

كل هذه الأساليب يمكن أن تؤدي إلى تخفيف التكلفة قليلاً عن طريق التحول إلى سعر أفضل – ولكن افتقارك إلى الاختيار يتفاقم بسبب حقيقة أنك تجد نفسك عالقًا مع Mortgage Express.

أدى زوال برادفورد آند بينجلي إلى ترك الرهن العقاري الخاص بك عالقًا مع مُقرض “الكتاب المغلق”، الذي لم يعد يقدم القروض. ولذلك، فهي لا تقدم صفقات جديدة للعملاء الحاليين بالطريقة التي يفعلها معظم المقرضين.

وهذا يتركك عالقًا مع المعدل المتغير المرتفع الذي تستخدمه الآن. لا يزال من المنطقي بالنسبة لك استكشاف الخيارات مع المقرضين الآخرين، سواء من منظور تحسين السعر الذي تستخدمه أو من خلال استكشاف أي خيار لتمديد مدة الرهن العقاري.

اعتمادًا على مدى خطورة مشكلات الائتمان الخاصة بك، قد يكون هناك مقرضون يمكنهم التفكير في إعادة الرهن العقاري.

إذا كانت العلامات الموجودة في ملف الائتمان الخاص بك بسيطة نسبيًا أو حدثت منذ بعض الوقت، فقد يتمكن الآن بعض المقرضين الرئيسيين من التفكير في الإقراض. ويمكن أن يؤدي ذلك أيضًا إلى تمكين الانتقال إلى أجل أطول، مما يساعد على جعل التحول إلى السداد ميسور التكلفة.

يمكن لبعض المقرضين اتباع نهج أكثر مرونة فيما يتعلق بقدرتهم على تحمل التكاليف لأولئك الذين تم تصنيفهم على أنهم سجين رهن عقاري، محاصرين مع مقرض كتاب مغلق وغير قادرين على التبديل بسبب تشديد القدرة على تحمل التكاليف المعمول بها الآن.

وبدلاً من ذلك، يفتح عمرك حلولاً تستهدف المقترضين الأكبر سناً، سواء كان رهنًا عقاريًا قياسيًا على مدى أطول أو صفقة أكثر تخصصًا مثل فائدة التقاعد فقط.

سيظل هذا على أساس الفائدة فقط، ولكنه يلغي الحاجة إلى مدة محددة ويتطلب سداد الرهن العقاري عند بيع العقار أو الوفاة أو الانتقال إلى رعاية طويلة الأجل.

تقدم جمعيات البناء والمتخصصون مثل Livemore وHodge هذا النوع من المنتجات، ولكن لا يزال يتعين عليهم التأكد من أن دفعات الفائدة الشهرية ستكون ميسورة التكلفة.

يمكن أن يسمح لك بالبقاء في العقار وإعطاء المزيد من الوقت لتقليل الرصيد، ولكنك ستحتاج إلى النظر في دخلك الآن وفي المستقبل.

وأخيرا، ينبغي بالتأكيد اعتبار تقليص الحجم حلا.

قد لا يكون لدى مُقرضك الحالي خيارات رهن عقاري معروضة، ولكن لديه صفحات دعم عبر الإنترنت والتحدث معه الآن حول مخاوفك قد يساعد أيضًا في تشكيل منهجك.