لقد كان عامًا رائعًا بالنسبة لمعدلات الادخار، حيث ارتفعت الصفقات بشكل كبير على مدار العام – على الرغم من أن الشهر الماضي شهد تراجعًا.
قام بنك إنجلترا برفع سعر الفائدة الأساسي 14 مرة متتالية بين ديسمبر 2021 وسبتمبر 2023 قبل أن يقرر الاحتفاظ به عند 5.25 في المائة حيث بقي خلال الأشهر الثلاثة الماضية.
منذ قرار الإبقاء على السعر الأساسي، بدأت معدلات الادخار في الانخفاض خاصة عندما يتعلق الأمر بالصفقات الثابتة.
بدءًا من انفجار Isa النقدي وحتى إطلاق المنصات النقدية، سألنا خبراء الادخار عن توقعاتهم لسوق الادخار في عام 2024.
النظر إلى الكرة البلورية: يتوقع خبراء الادخار أن تستمر طفرة النقد عيسى حتى عام 2024 بينما ستفقد الحسابات ذات السعر الثابت جاذبيتها
1. طفرة النقد عيسى
في وقت سابق من هذا العام، كشف تقرير صادر عن بنك إنجلترا أن النقد الدولي شهد أكبر تدفقات داخلة لبدء السنة الضريبية منذ إطلاق معايير المحاسبة الدولية في عام 1999.
قام المدخرون بتحويل أكثر من 3 مليارات جنيه استرليني إلى ISAs في يوليو – وهي أعلى التدفقات لشهر يوليو منذ عام 2014.
في الأشهر الثلاثة الأولى من السنة الضريبية 2023، قام المدخرون بتجميع أكثر من 9 مليارات جنيه إسترليني في سيولة نقدية – وهو أكبر تدفق منذ إطلاق معايير المحاسبة الدولية في عام 1999، والمرة الأولى التي يكون فيها الرصيد إيجابيا منذ ما قبل الوباء.
في عام 2024، يتوقع خبراء الادخار أنه قد يكون هناك المزيد من المنافسة في سوق عيسى النقدي.
يقول أندرو هاجر، مؤسس موقع التمويل الشخصي Money Comms: “من الممكن أن يكون هناك المزيد من المنافسة في سوق Isa النقدي مع سماح الحكومة لك بالاحتفاظ باشتراكات Isa المتعددة اعتبارًا من أبريل 2024.
في الوقت الحالي، إذا قمت بفتح حساب نقدي أو أسهم وأسهم Isa مع مزود واحد، فيجب عليك الالتزام بها خلال تلك السنة الضريبية، ولكن في العام المقبل سيكون لديك الحرية في التبديل، لذلك قد يؤدي ذلك إلى تحسين المعدلات على حسابات التوفير المعفاة من الضرائب .
يتابع هاجر: “ستحظى Isa بشعبية مرة أخرى لأنه حتى عندما تبدأ أسعار الفائدة في التراجع، فإن العديد من المدخرين سيكونون في خطر تجاوز بدل الادخار الشخصي السنوي (PSA).”
“حتى مع معدلات ادخار تبلغ 4 في المائة، فإن الشخص الذي لديه 25000 جنيه إسترليني سيصل إلى الحد الأقصى البالغ 1000 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب بالمعدل القياسي في عام واحد – عندما كانت المعدلات حوالي 1 في المائة، كنت بحاجة إلى بيضة مكونة من ستة أرقام لتكون في خطر تجاوزها”. عتبة دعم البرامج والإدارة البالغة 1000 جنيه إسترليني.
“من المحتمل أن نرى عودة حزب العمال إلى السلطة للمرة الأولى منذ عام 2010 ولذا سيتعين علينا أن ننتظر ونرى ما إذا كان سيقرر تعديل أي قواعد وقيود حول مدخرات دعم البرامج والإدارة و/أو عيسى.”
يقول جيمس بلوور، مؤسس موقع Savings Guru: أعتقد أننا سنستمر في رؤية اهتمام قوي بالنقد عيسى.
“مع كون الاشتراكات الجديدة مفيدة فقط للمدخرين الذين لديهم أرصدة ادخارية عالية جدًا وعدد قليل من المجموعات المتخصصة من المدخرين، فقد أصبحت أكثر أهمية بالنسبة للمدخرين الذين لديهم أرصدة صغيرة نسبيًا.”
“سنرى بالتأكيد المزيد من الأشخاص الذين تأثروا بالزيادة في أسعار الفائدة وعدم تغطية دعم البرامج والإدارة لفوائدهم المكتسبة، ومن ثم الانتقال إلى أموال Isa النقدية نتيجة لذلك.”
2. تخفيضات أسعار الفائدة في NS&I
يتوقع خبراء الادخار أيضًا أن تكون تخفيضات أسعار الفائدة في NS&I في الأفق في عام 2024.
أعلن البنك المدعوم من وزارة الخزانة مؤخرًا أنه حقق هدفه لجمع الأموال لهذا العام بما يزيد عن 2.3 مليار جنيه إسترليني، حيث حصل على 9.8 مليار جنيه إسترليني من المدخرين على مدار الأشهر الستة الماضية.
في بيان الخريف، لم تغير الحكومة الهدف الخاص بالمبلغ الذي تريد جمعه من NS&I في السنة الضريبية الحالية – حيث تم تجميده عند 7.5 مليار جنيه إسترليني.
وقد قامت شركة NS&I بالفعل بسحب أفضل سنداتها المضمونة على الإطلاق، والتي دفعت معدل فائدة مرتفع بلغ 6.2 في المائة وخفضت سعر الفائدة على سندات التوفير الخضراء الخاصة بها. يعتقد الخبراء الآن أنه من المحتمل جدًا أن تكون الحسابات الأخرى جاهزة للقطع أيضًا.
يقول جيمس بلوور: “من الصعب التنبؤ بـ NS&I نظرًا لأن نهاية العام لشركة NS&I لن تنتهي قبل 31 مارس، ومن غير المرجح أن نعرف الكثير قبل ذلك التاريخ ما هو هدفهم للعام المالي المقبل، لذا فإن ذلك يجعل من الصعب الاتصال به”. هذه النقطة.
“ومع ذلك، في هذا الوقت، لا أتوقع أن أرى حاجة أكبر للتمويل منهم وأعتقد أننا سنرى أسعار الفائدة ثابتة حتى نهاية السنة المالية ويمكنني توقع تخفيضات عليها في 2024/25 مع أسعار الفائدة تقع عموما.
بينما يقول أندرو هاجر: “إن أي تخفيض في سعر الفائدة الأساسي سوف ينعكس إلى حد كبير من خلال سهولة الوصول إلى حسابات التوفير، لذلك لا تتفاجأ برؤية أفضل عمليات الشراء أقل بكثير من 5 في المائة بحلول نهاية العام المقبل”.
“يمكن أن يؤدي أيضًا إلى خفض منتجات NS&I أيضًا، لكن ذلك يعتمد على رقم التمويل الجديد اعتبارًا من أبريل المقبل.”
3. نمو المنصة النقدية
أطلقت مجموعة كبيرة من مقدمي الخدمات منصات ادخارية على مدار الأشهر القليلة الماضية، بما في ذلك Saga المتخصصة لمن هم فوق الخمسينيات، وSavings Champion، وCharles Stanley.
مع التغير السريع في معدلات الادخار خلال هذا العام، فإن الحصول على أفضل الصفقات يتطلب الوقت والعمل الشاق.
ازدادت شعبية منصات الادخار لأنه يُنظر إليها على أنها تتولى مهمة البقاء على رأس أفضل حسابات التوفير. إنها مواقع إلكترونية تتيح لك الاحتفاظ بعدة حسابات توفير في مكان واحد.
وتتمثل الفائدة في أنه يمكنك الاحتفاظ بحسابات توفير متعددة مع عدد من مقدمي الخدمات في مكان واحد، ويمكن الوصول إليها من خلال بوابة واحدة.
في عام 2024، يعتقد جيمس بلاور أن منصات الادخار النقدي ستستمر في النمو.
يقول: “أتوقع أن أرى بوندسميث يتمتع بعام قوي وأن يتطلع في النهاية إلى منافسة أكبر منصتين، Hargreaves Lansdown Active Savings وFlagstone.
“من الممكن أن تكون Aviva Save واحدة من الأشياء التي يجب مشاهدتها – فقد كان أدائها سيئًا مقارنة بـ HL وFlagstone في حين أنها تتمتع بكل السمات التي تنافسهما.” أعتقد أن عام 2024 قد يشهد إما تجديدها بالكامل كمنافس جاد أو العكس تمامًا – انسحاب شركة Aviva من السوق تمامًا.
وجهاً لوجه: يقول خبراء الادخار أن معدل الفائدة الذي حققته شركة NS&I بنسبة 6.2% قد أدى إلى إبعاد سوق السندات ذات السعر الثابت لمدة عام واحد عن حالة جيدة
4. ستفقد الحسابات ذات السعر الثابت جاذبيتها
يتمتع المدخرون ببعض من أفضل الأسعار على الحسابات ذات السعر الثابت منذ عام 2008.
في وقت سابق من هذا العام، أطلقت شركة NS&I سندات ذات سعر فائدة ثابت بنسبة 6.2 في المائة لمدة عام واحد – ولكن تم سحبها بعد 5 أسابيع ولم تصل الحسابات ذات السعر الثابت لمدة عام إلى نفس المستويات المرتفعة. يعتقد العديد من الخبراء أن هذا يمثل ذروة سوق أسعار الفائدة الثابتة لمدة عام واحد.
يقول مارك هيكس، رئيس قسم الادخار النشط في Hargreaves Lansdown: “كانت NS&I قوة مهيمنة في النصف الثاني من العام وشوهت السوق في سبتمبر من خلال إعاقة سوق الادخار بشكل مصطنع بعرضها البالغ 6.2 في المائة بسعر فائدة ثابت لمدة عام واحد”. سندات.
“نظرًا للكمية الكبيرة من الودائع التي تم جلبها طوال شهر سبتمبر، لا نتوقع أن نرى أي تحركات قوية إضافية إلى قمة السوق في المستقبل القريب وحتى عام 2024.”
ومع تضييق الفجوة بين الحسابات سهلة الوصول والحسابات ذات السعر الثابت لمدة عام، وتوقع الخبراء أن تظل أسعار الفائدة سهلة الوصول ثابتة، فقد لا يرى المدخرون أي فائدة في الاحتفاظ بأموالهم.
وتبلغ الفجوة بين هذه الحسابات الآن 0.5 في المائة فقط مع استمرار أسعار الفائدة الثابتة في الانخفاض.
يقول جيمس بلاور: “سوف يتراجع النمو القوي في السندات ذات السعر الثابت مرة أخرى في عام 2024 مع انخفاض أسعار الفائدة الثابتة واقترابها من التكافؤ مع معدلات الوصول السهلة – سيقرر المدخرون أن الأمر لا يستحق الاحتفاظ بأموالهم لأنه لا يوجد قسط قليل للقيام به. لذا.’
يدفع أفضل حساب بسعر ثابت لمدة عام حاليًا فائدة بنسبة 5.7 في المائة، ويتوقع خبراء الادخار أن يستمر هذا المعدل في الانخفاض طوال عام 2024.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.