يقول سيمون لامبرت إن إعادة إحياء بدل الحياة سيضر بالعمال الشباب الذين يتطلعون إلى معاشات تقاعدية جيدة ، فلماذا إذن يريد حزب العمل إعادته؟

سخرية للأثرياء ومجرد مثال آخر على قوادة حزب المحافظين للناخبين الأكبر سنًا والأكثر ثراءً.

كان هذا هو جوهر رد الفعل في بعض الأوساط على إعلان الميزانية بإلغاء بدل التقاعد مدى الحياة.

بعد ستة أسابيع ، استقر الغبار على إعلان جيريمي هانت ، لكن يبدو أن المدخرين حذرون ، حيث أفاد استطلاع أجرته شركة AJ Bell أن ثلاثة أرباعهم يتوقعون عودة فخ ضرائب المعاشات التقاعدية.

هذا ليس مفاجئًا ، لأنه بمجرد أن أعلن المستشار عن إلغاء بدل الحياة ، ادعى حزب العمال أنهم سيعيدونها إذا تم انتخابهم.

وقالت مستشارة الظل راشيل ريفز إن حزب العمال سيعيد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن توفيره في وعاء تقاعد دون مواجهة عقوبات ضريبية ، واصفة إياه بأنه “تخفيض ضريبي غير مستهدف لأغنى 1 في المائة”.

لم تقل ما إذا كان هذا هو نفس القبعة البالغة 1.07 مليون جنيه إسترليني التي سيعيدها حزبها ولا زميلتها أنجيلا راينر في تعليقاتها اللاحقة. لكن حزب العمال أيضًا لم يتحرك لتأكيد أن أي سقف أعيد إحياؤه سيكون أعلى أو أكثر عدلاً من المنتهية ولايته.

كان الخيط المشترك في الانتقادات الأخرى هو أن إلغاء بدل الحياة يزيد من الظلم بين الأجيال من خلال إفادة كبار المدخرين.

لكن هل هذا السرد دقيق تمامًا؟

على السطح قد تعتقد ذلك. بعد كل شيء ، يبدو أن المعاش التقاعدي البالغ 1.07 مليون جنيه إسترليني هو مبلغ كبير لا يمكن تحقيقه على الشخص العادي أن يدخره.

لكن إذا قلبت هذا الرقم ونظرت إلى دخل المعاش التقاعدي الذي سيشتريه مثل هذا القدر ، فستدرك لماذا وصفه العديد من النقاد القدامى (بمن فيهم أنا) بدل الحياة بأنه ضريبة على تطلعات المدخرين الأصغر سنًا.

كان من الممكن أن يشتري بدل مدى الحياة 1.07 مليون جنيه إسترليني دخلًا قدره 42800 جنيه إسترليني سنويًا من وعاء يتم سحبه بمعدل قياسي يبلغ 4 في المائة سنويًا.

قد يكون هذا كبيرًا مقارنة بمعظمه ، لكنه ليس من مناطق القطط الدهنية.

هل هي حقيقة أننا لا نريد أن يطمح الناس إلى معاش تقاعدي سنوي يزيد عن 43000 جنيه إسترليني؟

لوضع هذا الرقم في السياق ، يشير تقرير معايير المعيشة للتقاعد PLSA إلى أنه من أجل تقاعد مريح يحتاج الفرد إلى 37300 جنيه إسترليني دخل سنوي.

وبطريقة أخرى ، فإن حوالي 43000 جنيه إسترليني سنويًا هو نوع دخل المعاش التقاعدي الذي يتوقع الكثير من جيل المتقاعدين الحالي من العمال ذوي الدخل المرتفع الحصول عليه من رواتبهم النهائية وغيرها من خطط المزايا المحددة.

تختلف المخططات ، لكن الشخص الذي حصل على معاش تقاعدي بمعدل 1/60 من راتبه النهائي على مدار 40 عامًا من حياته المهنية ، يمكن أن يتقاعد من وظيفة براتب 65000 جنيه إسترليني مع معاش تقاعدي قدره 43333 جنيهًا إسترلينيًا.

إنها ليست أنواع المدن التي تحلق على ارتفاع عالٍ تفعل هذا. من بين الأشخاص الذين تمكنوا من تحقيق مثل هذا الدخل التقاعدي كبار المعلمين والمهندسين وسائقي القطارات ومسؤولي المجالس والمديرين في مختلف الصناعات.

بطبيعة الحال ، فإن الكثيرين قد خُفضت درجاتهم في السنوات الأخيرة من برامج المعاشات التقاعدية – ربما من الراتب النهائي إلى المتوسط ​​الوظيفي – أو فقدوا القدرة على تراكم المزيد في نهاية حياتهم العملية.

لكنهم على الأقل أمضوا معظم حياتهم المهنية في جمع هذه المعاشات التقاعدية من الدرجة الأولى ، حيث يتحمل صاحب العمل مسؤولية دخل التقاعد الموعود به وهذا التعهد محمي بشكل كبير.

من غير المرجح أن يحصل الجيل في العشرينات والثلاثينيات والأربعينيات من العمر الذين يعملون في القطاع الخاص الآن على أي شيء من هذا القبيل.

وبدلاً من ذلك ، يحصلون على معاشات تقاعدية محددة يدفع فيها العامل وصاحب العمل أموالاً ، مع استثمار المبلغ لتقديم وعاء تقاعد يكون الفرد مسؤولاً بعد ذلك عن تحويله إلى دخل تقاعد.

> شرح معاشات التقاعد: ما تحتاج إلى معرفته حول كيفية عملها

هذا يترك الجيل الأصغر من مدخرات المعاشات التقاعدية أكثر عرضة لأهواء السوق: مكاسب سوق الأسهم طويلة الأجل ، والتقلبات ، والدخل غير المؤكد ، كلها عوامل يجب عليهم أن يأخذوها بطريقة أو بأخرى في الاعتبار. يعتبر الكثيرون أنفسهم غير مؤهلين للقيام بذلك.

علاوة على ذلك ، حتى إعلان الميزانية ، واجهوا أيضًا بدلًا تقاعديًا مدى الحياة لم يكن يعتمد فقط على ما دفعوه فيه ولكن أيضًا على أي نمو في الاستثمار.

ولتعقيد المشكلة ، بدلاً من الارتفاع مع التضخم أو الأجور أو متوسط ​​أداء السوق ، كما قد تتوقع مثل هذا الحد الأقصى ، فقد تم اختراق مخصصات مدى الحياة بشكل متكرر.

تم تقديمه بسعر 1500000 جنيه إسترليني في عام 2006 ، وبحلول الوقت الذي ترك فيه حزب العمل الطاقة ، تم زيادته إلى 1،800،000 جنيه إسترليني.

ولكن بعد ذلك ، استحوذ المستشارون المحافظون المتعاقبون على ذلك وتم تخفيض بدل الحياة بشكل متكرر ، حيث انخفض على طول الطريق إلى مليون جنيه إسترليني منخفضًا من عام 2016 إلى عام 2018.

بحلول الوقت الذي تم استبعاده بعد خمس سنوات ، كان قد تمكن من الارتفاع بالمبلغ الأميري من 73،100 جنيه إسترليني إلى 1،073،100 جنيه إسترليني.

إذا ارتفع بدل العمر تماشياً مع تضخم RPI من تقديمه عند 1500000 جنيه إسترليني ، فإنه سيقف الآن عند 2،670،000 جنيه إسترليني.

من الواضح أن مخصصات مدى الحياة ليست فقط سقفًا سيئ التصميم – حيث يشمل نمو الاستثمار بالإضافة إلى ما يتم دفعه – ولكن أيضًا لا يمكنك الوثوق به.

قد تبدو إزالتها بمثابة سخرية بالنسبة للمدخرين الأكبر سناً والأكثر ثراءً ، لكنها تساعد بشكل أكبر العمال الأصغر سناً الذين يتطلعون إلى راتب مرتفع ودخل تقاعد لائق ، والذين يفعلون ما يُطلب منهم ويبدأون في الادخار مبكرًا.

الشخص الذي ادخر 410 جنيهات إسترلينية في معاش تقاعدي كل شهر – من مساهماته الخاصة ومن مساهمات صاحب العمل بالإضافة إلى الإعفاء الضريبي – بمتوسط ​​عائد سنوي يبلغ 7 في المائة بعد 40 عامًا سيكون لديه مبلغ 1.076.000 جنيه إسترليني.

هذا يكفي للوصول إلى بدل الحياة الذي تم إلغاؤه للتو.

لا أعرف لماذا تريد إعادة مثل هذا النظام المعيب. لا سيما عندما يكون لديك بالفعل بدل سنوي لمنع أصحاب الدخل المرتفع من الحصول على إعفاء ضريبي للمعاشات مثل قطاع الطرق.

يجب أن يحاول المخاض على الأقل إضفاء بعض الوضوح على الوضع.

هل سيعيدون البدل مدى الحياة إلى 1.07 مليون جنيه إسترليني الذي تم إلغاؤه ، أو 1.8 مليون جنيه إسترليني أعلى بكثير تركوا العمل به ، أو برقم مختلف ، وهل سيتم فهرسته للتضخم أو نمو الاستثمار؟

لقد طرحت هذا السؤال على مكتب راشيل ريفز بالأمس من أجل قراء This is Money ، لكن من المفهوم أنها لم ترغب في الانشغال بمثل هذه القضية الساخنة.

يدين العمال لمدخرين معاشات التقاعد بالتوصل إلى إجابة قريبًا.