يبدأ ميثاق الرهن العقاري في تقديم شريان حياة للمقترضين المتعثرين: هل يمكنك التبديل إلى الفائدة فقط أو الحصول على مساعدة أخرى في قرض المنزل؟

دخلت حزمة من الإجراءات الحكومية للمساعدة في دعم أصحاب المنازل المتعثرين الذين يواجهون معدلات الرهن العقاري المرتفعة حيز التنفيذ اليوم.

سيسمح المقرضون بما في ذلك NatWest و Nationwide و Barclays الآن لعملاء قروض الإسكان بالتبديل إلى مدفوعات الفائدة فقط أو تمديد مدة قرضهم لمدة تصل إلى ستة أشهر دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بهم.

على سبيل المثال ، يمكن للشخص الذي لديه رهن عقاري لمدة 20 عامًا أن ينتقل مؤقتًا إلى 40 عامًا ، مما يقلل من مدفوعاته الشهرية.

قال المستشار جيريمي هانت إنه “لن تكون هناك أسئلة” للمقترضين الذين يتطلعون إلى اتخاذ هذه الخطوة ، حيث يواجهون تأثير معدلات الرهن العقاري المرتفعة.

لكن يجب أن يدرك المقترضون أن تحويل رهنهم العقاري إلى شروط مختلفة قد يكلفهم عشرات الآلاف من الجنيهات الاسترلينية على المدى الطويل.

الرهون العقارية ذات الفائدة فقط أرخص لأنها تنطوي على دفع فوائد شهرية فقط ، ولكن لا تشمل سداد أي من الديون.

التحول إلى قرض عقاري بفائدة فقط ، حتى ولو لفترة قصيرة ، سوف يترك للمقترض وقتًا أقل لسداد رصيد الرهن العقاري بمجرد العودة مرة أخرى.

ونتيجة لذلك ، عندما يعودون إلى قرض السداد ، سيتعين في النهاية سداد المزيد كل شهر لتعويض الوقت الضائع.

البديل هو أنهم سينهون مدة الرهن العقاري مع ترك الديون لتصفية.

وبالمثل ، فإن تمديد فترة الرهن العقاري – مدى الحياة للقرض – يمكن أن يقلل من أقساط السداد الشهرية ولكنه سيعني أن الدين سيترتب عليه فائدة أكبر بمرور الوقت.

إن سداد قرض عقاري قيمته 200 ألف جنيه إسترليني بنسبة 5 في المائة على مدى 35 عامًا بدلاً من 25 عامًا ، سيعني تكبد فائدة إجمالية قدرها 224 ألف جنيه إسترليني بدلاً من 151 ألف جنيه إسترليني.

> حاسبة الرهن العقاري: قارن بين تكلفة الفائدة فقط والسداد

كما يحمي ميثاق الرهن العقاري ، الذي تم تقديمه الشهر الماضي ، أصحاب المنازل من إعادة التملك لمدة 12 شهرًا اعتبارًا من 26 يونيو.

وهذا يعني أنه سيتعين على المقرضين منح العملاء المعرضين لخطر استعادة ملكية منازلهم لمدة 12 شهرًا ، من لحظة دفع أول دفعة ضائعة.

ومع ذلك ، هناك العديد من الثغرات في هذا المخطط.

القواعد الجديدة تنطبق فقط على 75 في المائة من مقرضي الرهن العقاري ، ويتم استبعاد الملاك الذين لديهم قروض عقارية للشراء للتأجير.

ومن بين المقرضين الذين وقعوا على الاتفاقية أيضًا HSBC و Santander و Lloyds Banking Group (بما في ذلك Halifax و Bank of Scotland و Lloyds Bank) و Virgin Money.

ستكون مساحة التنفس هذه مصدر ارتياح لأصحاب المنازل القلقين من إعادة ممتلكاتهم إذا تخلفوا عن سداد أقساط الرهن العقاري.

خلال أسوأ فترات Covid-19 ، مُنع المقرضون الوبائيون من إعادة بناء منازلهم حتى بعد الأزمة.

ارتفعت أسعار الفائدة بشكل حاد في الأسابيع القليلة الماضية مما وضع المزيد من المقترضين في خطر التعرض لصدمة الرهن العقاري

لماذا تم إطلاق ميثاق الرهن العقاري؟

تم تقديم حزمة ميثاق الرهن العقاري بعد أن اجتمع المستشار مع المقرضين لإيجاد طرق لمساعدة أصحاب المنازل في مواجهة التكلفة المتصاعدة لقروضهم العقارية.

الخيارات المتاحة للمقترضين ، مثل التحول إلى الفائدة فقط أو تمديد الشروط ، موجودة بالفعل في كثير من الحالات ، لكن تاريخهم الائتماني يمكن أن يتضرر من خلال القيام بذلك.

القواعد الجديدة تحمي الناس من إتلاف مواردهم المالية لمدة تصل إلى ست سنوات ويجب أن تحافظ على المتأخرات منخفضة مع تصاعد الفواتير.

قال هانت: “ هناك مجموعتان من الأشخاص نشعر بالقلق حيالهما بشكل خاص.

الأول هم الأشخاص المعرضون لخطر حقيقي بفقدان منازلهم لأنهم يتخلفون عن سداد أقساط الرهن العقاري.

والثاني هم الأشخاص الذين يضطرون إلى تغيير رهنهم العقاري بسبب انتهاء سعر الفائدة الثابت لديهم ، وهم قلقون بشأن التأثير على المالية العائلية لمعدلات الرهن العقاري المرتفعة.

يشتمل الميثاق أيضًا على حق مالكي العقارات الذين يكافحون مع المدفوعات للتحدث إلى المقرض الخاص بهم حول خياراتهم دون إصدار حكم ، ومن ثم فإن الوصول إلى نهاية السعر الثابت يمكن أن “ يحبس ” صفقة جديدة تصل إلى ستة أشهر قبل الموعد المحدد. .

قال هانت إن كل هذه الخيارات يمكن القيام بها دون الإضرار بدرجة الائتمان للمقترض.

على الرغم من الترحيب ، كان هذان الإجراءان الأخيران متاحين على نطاق واسع للعملاء قبل تقديم الميثاق.

عندما تم الإعلان عن الميثاق لأول مرة ، ضاعف هانت من موقفه السابق بأن الحكومة لن تمنح أصحاب المنازل المتعثرين أي عمليات إنقاذ.

يبلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري الثابت لمدة عامين للمقترضين الآن 6.63 في المائة ، وفقًا لـ MoneyFacts. متوسط ​​الخمس سنوات هو 6.13 في المائة.

> لماذا ترتفع معدلات الرهن العقاري بهذه السرعة؟