هل يمكن أن تنقرض الأموال المادية قريبًا؟ خبيرة صناعية في غوصها العميق لمدة خمس سنوات في عالم النقد

قبل خمس سنوات، كتبت ناتالي سيني، الرئيسة المستقلة لمراجعة Access to Cash ورئيسة Cash Access UK، مقالة لـ This is Money on كيف يمكن أن يتكشف سقوط العملات المعدنية والأوراق النقدية.

كتبت فيه بعمق حول كيفية عمل البنية التحتية النقدية ولماذا يواجه مقدمو الخدمات التجاريون تكاليف إضافية. كان الكثير مما غطته دقيقًا بشكل مخيف.

منذ أكتوبر 2018، عندما تم نشر المقال، واجهنا جائحة حيث انخفض استخدام النقد. ولكن هذا العام، تشير العلامات إلى زيادة طفيفة في عدد الأشخاص الذين يستخدمون الأموال المادية مرة أخرى.

هنا، تقدم تحديثًا عن النقد والخدمات المصرفية وأين نحن الآن، مقسمة إلى جزأين – وسيأتي الجزء الثاني غدًا.

منذ خمس سنوات، بدأت التعمق في عالم النقد الرائع وانتقالنا إلى المدفوعات الرقمية.

لقد طُلب مني أن أرأس مراجعة مستقلة لمستقبل النقد وأن أقدم إجابة على السؤال “هل بريطانيا مستعدة للتحول إلى نظام غير نقدي؟”.

من خلال العمل مع لجنة من خبراء المستهلكين والأعمال والدفع، بدأنا رحلة أدت إلى محادثات مع آلاف الأفراد والشركات الصغيرة في جميع أنحاء المملكة المتحدة، وزيارات إلى بلدان كانت بالفعل أقل استخدامًا للأموال النقدية منا لتعلم الدروس (السويد) والصين) وكمية هائلة من تحليل البيانات.

لكننا لم نرغب فقط في فهم المشكلة، بل أردنا تحديد الإجراء الذي يتعين على الصناعة والحكومة اتخاذه عندما أصبحت المملكة المتحدة مجتمعًا منخفض النقد لضمان عدم ترك أي شخص خلف الركب.

في ذلك الوقت، لم يكن لدي أي فكرة أن هذا سيصبح حملة ثم احتلالًا سيستمرني طوال السنوات الخمس القادمة.

لقد تعلقت بقضية أصبحت أكثر إثارة للاهتمام كلما نظرت إليها، والتي كانت ذات أهمية كبيرة للأفراد والمجتمع على حد سواء. بدأت أدرك المخاطر التي يتعرض لها ملايين الأشخاص إذا لم يتم فعل أي شيء.

في عام 2018، عندما بدأت هذا العمل، تم سداد حوالي ثلث جميع المدفوعات نقدًا.

في الواقع، لم يعد النقد هو وسيلة الدفع الأكثر شيوعًا إلا في عام 2017 وتجاوزته البطاقة لأول مرة، ولكن كان ذلك انخفاضًا هائلاً عما كان عليه قبل عقد واحد فقط عندما كان أكثر من ثلثي جميع المدفوعات نقدًا.

في عام 2018، سخر الناس من فكرة أن النقد يمكن أن يختفي، ولكن وفقًا لأحدث الأرقام التي نشرتها UK Finance، في عام 2022، تم سداد واحدة فقط من كل سبعة من جميع المدفوعات نقدًا.

قبل خمس سنوات، كانت أخبار الصفحة الأولى عندما توقفت إحدى الحانات في سوفولك عن قبول الأموال النقدية. الآن، كثيرًا ما أجد أنني أستقبل بالمفاجأة إذا طلبت الدفع نقدًا.

إذن ماذا حدث؟ هل هذه مؤامرة كبيرة من قبل الحكومة أو البنوك؟ على مدى السنوات الخمس الماضية، سمعت تقريبًا كل النظريات التي يمكن تخيلها، لكنني لا أعتقد حقًا أن هناك مؤامرة ضخمة لنقل الجميع إلى العالم الرقمي.

بالنسبة لمعظمنا، تعتبر المدفوعات الرقمية مريحة. لماذا تحمل النقود بينما يمكنك النقر ببطاقة أو هاتفك أو حتى ساعتك.

المشكلة هي أن المدفوعات الرقمية لا تناسب الجميع.

قبل خمس سنوات، توقعنا التحول المستمر من النقد إلى المدفوعات الرقمية.

ما لم نتوقعه هو جائحة Covid-19 العالمي الذي من شأنه أن يجبر معظم سكان المملكة المتحدة على البقاء في منازلهم، ويتم تشجيعهم بشدة على التسوق عبر الإنترنت.

ومن غير المستغرب أن ينخفض ​​استخدام النقد، حيث لم يُمنح حتى الأشخاص الذين يفضلون النقد أي خيار سوى التعامل مع طلب الطعام والضروريات الأخرى باستخدام بطاقاتهم.

انتعش استخدام النقد بشكل طفيف للغاية مع تخفيف عمليات الإغلاق، لكن الأرقام الصادرة عن LINK، شبكة الصراف الآلي، تظهر أن استخدام ماكينات النقد قد انخفض بنحو 40٪ منذ بداية فيروس كورونا حتى الآن. إنها ليست مفاجأة.

الأماكن التي لم تكن تقبل الدفع النقدي أبدًا، بدأت تمتلك أجهزة بطاقات، مما يعني أننا بحاجة إلى أموال نقدية أقل.

والعديد من الأشخاص الذين تغلبوا على خوفهم من المدفوعات الرقمية وجدوا أنه من الأسهل الاستمرار في استخدامها واعتادوا على راحة التسوق عبر الإنترنت.

ومع ذلك، بدأت مشكلة جديدة تضرب أعضاء البرلمان والحقائب البريدية للجمعيات الخيرية، وهي ظهور المتاجر والخدمات التي رفضت قبول النقد. وقد نسي كثيرون أنه على الرغم من انخفاض استخدام الأموال النقدية، إلا أن الملايين من الناس ما زالوا في حاجة إليها.

إذن، ماذا تعلمت من المراجعة؟ أولاً، لا يزال النقد مهمًا جدًا، ولا يستخدمه كبار السن فقط.

يمكن لمعظمنا العمل بسهولة تامة دون الحاجة إلى زيارة ماكينة الصراف الآلي أو فرع البنك. ولكن لا يزال هناك الملايين الذين لا يستطيعون ذلك.

لا يستطيع الجميع تحمل تكلفة التكنولوجيا أو لديهم اتصال جيد.

ليس الجميع واثقين أو قادرين على استخدام المدفوعات الرقمية.

لا يزال هناك أكثر من مليون شخص في المملكة المتحدة لا يستطيعون الحصول على حساب مصرفي، وليس لديهم خيار سوى استخدام النقد.

لا يزال الكثيرون يعتبرون النقد أكثر فعالية من الوسائل الرقمية كوسيلة لوضع الميزانية، حيث يمكنك فعليًا إخراج أموالك طوال الأسبوع ووضعها في أواني الطعام والضروريات.

كثيراً ما أسمع الناس يعلقون قائلاً: “في نهاية المطاف، سيتعلم الجميع استخدام التكنولوجيا الرقمية، وبعد ذلك سيموت النقد”. هذا غير منطقي.

هناك أدلة على أنه، في ظل أزمة تكاليف المعيشة، عاد العديد من الناس من المدفوعات الرقمية إلى النقد في سعيهم إلى المزيد من السيطرة على إنفاقهم.

ودعونا لا ننسى المرض – للأسف، على مدى السنوات الخمس الماضية، عاد والد زوجي شديد الذكاء، والذي كان بارعًا جدًا في التعامل مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، إلى الاعتماد على النقد مع تقدم مرض الزهايمر لديه.

كما أن الاستخدام النقدي هو الأعلى بين الأشخاص الأقل ثراءً. انخفض استخدام أجهزة الصراف الآلي بنسبة تصل إلى 60 في المائة في أجزاء من البلاد خلال الوباء، ولكن إذا نظرت إلى بعض أفقر الدوائر الانتخابية في المملكة المتحدة، فإن عمليات السحب النقدي انخفضت بنسبة 15 في المائة فقط. وعلى نحو متزايد، فإن أولئك الذين يستخدمون النقد يفعلون ذلك حسب الحاجة، وليس الاختيار.

عندما بدأت مراجعتي، كان اختصاصي هو “النقد” بشكل صارم. ولكن ما وجدته هو أنه عندما تحدثت مع الناس، تحدث الجميع عن فروع البنوك في نفس الوقت.

لكي يستمر النقد، لا يقتصر الأمر على “الحصول” على النقد فحسب، بل يتعلق أيضًا “بإيداع” النقد.

يجب أن يكون تجار التجزئة الذين يقبلون النقد قادرين على دفعه في حساباتهم، وهم لا يريدون حقًا المخاطرة وأقساط التأمين للاحتفاظ بالنقود في حساباتهم طوال الليل.

يحتاج الأشخاص الذين يتقاضون رواتبهم نقدًا، بما في ذلك سائقي سيارات الأجرة وعمال النظافة وغيرهم الكثير، إلى إدخال هذه الأموال النقدية في حساباتهم المصرفية قبل خروج الفواتير.

ولكن نظرًا لأن معظم الأشخاص يتعاملون الآن عبر الإنترنت، فقد أغلقت فروع البنوك الفارغة بشكل متزايد بمعدل سريع –

مجموعة هيئة المستهلك أي؟ ويقول حوالي 50 إغلاق شهريا. لذا، في حين أن هناك مخاوف واضحة عندما تغلق أجهزة الصراف الآلي أو تتحرك لفرض رسوم على الوصول إليها، فإن الافتقار إلى فروع البنوك له تأثير كبير على الوصول إلى النقد.

إن تمكين الودائع أمر بالغ الأهمية لبقاء النقد مثل سحب النقد.

ودعنا لا ننسى أنه من المستحيل سحب 7.35 جنيهًا إسترلينيًا من ماكينة الصراف الآلي، ولكن إذا كان لديك 7.35 جنيهًا إسترلينيًا فقط في حسابك، فهذا هو ما تحتاج إليه لتتمكن من السحب، ولا يمكنك القيام بذلك إلا من خلال العداد.

كثيرًا ما يُسألني “لماذا تغلق البنوك هذا العدد الكبير من الفروع”؟ الجواب بسيط – الاقتصاد.

لقد شهدنا جميعًا تغير الشوارع الرئيسية على مدار العقود الماضية حيث أصبح المزيد من التسوق عبر الإنترنت ولم يتمكن تجار التجزئة من البقاء.

شهدنا على مدى العقد الماضي فشل العلامات التجارية الشهيرة من HMV إلى Debenhams. وتنطبق نفس الضغوط على البنوك.

يعد إبقاء الفرع مفتوحًا لمدة خمسة إلى ستة أيام في الأسبوع أمرًا مكلفًا للغاية، خاصة في المدن الصغيرة حيث يوجد عدد قليل من العملاء.

من السهل أيضًا معرفة سبب الاندفاع نحو الباب لأنه آخر بنك في المدينة يتلقى كل الانتقادات لإغلاقه.

قد يقول أحد المتهكمين أن الإغلاق قبل أي شخص آخر هو أسهل شيء يمكن القيام به. لكنه ترك العديد من المجتمعات بدون الخدمات الأساسية التي يحتاجون إليها.

لقد افترض الكثيرون أنه إذا أغلقت الفروع، فإن الناس سيتحولون إلى بنك آخر، أو يتصلون بالإنترنت.

البعض فعل. لكن الكثيرين لم يفعلوا ذلك. لقد وجدنا أن الأشخاص الذين يعتمدون على النقد وعلى هذه الخدمات سوف يسافرون، غالبًا بتكلفة كبيرة وصعوبة، للذهاب إلى فرع آخر على بعد بضعة أميال.

عدد قليل جدًا من المستهلكين قاموا بتغيير بنكهم. سيحتاج تجار التجزئة الذين يرغبون في قبول النقد من عملائهم أيضًا إلى السفر، غالبًا في ساعات العمل، ما لم يختاروا التوقف ببساطة عن قبول النقد.

بدأ عدم توفر الأموال النقدية في الشوارع الرئيسية في التسبب في ضرر حقيقي للمستهلكين الضعفاء وكذلك للمجتمعات بأكملها.

سمعت من أشخاص يصفون رحلات بالحافلة لمدة ثلاث ساعات مع أقارب معاقين فقط للدفع نقدًا قبل ظهور الفاتورة، بالإضافة إلى تجار التجزئة الذين يختارون بين الانتقال، أو عدم الدفع نقدًا، أو دفع تكاليف تأمين أعلى نتيجة لترك المال في منازلهم حتى الليل لأن الحل الوحيد كان مكان إيداع الأموال النقدية محليًا مفتوحًا فقط بين الساعة 10 صباحًا و3 مساءً خلال أيام الأسبوع.

غدًا: اقرأ الجزء الثاني من عمود ناتالي حول لماذا لا تستطيع بريطانيا أن تصبح غير نقدية