عمري الآن 55 عامًا لذا ذهبت إلى مستشار التقاعد. ذكرت أنني ذهبت إلى مستشار مالي منذ أكثر من عقد من الزمان، وهو الذي حدد معاش تقاعدي في المقام الأول، على الرغم من أنني اعتقدت أنه من الغريب أنني لم أسمع منه منذ ذلك الحين.
لقد طُلب مني التحقق من أنهم لا يزالون يتقاضون الرسوم، لذلك قمت بالتحقق من مزود المعاش التقاعدي الخاص بي، وهو شركة كبيرة ومعروفة حيث قام مستشاري الأول بإعداد معاش تقاعدي، ويبدو أنهم كانوا يأخذون أكثر من 60 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا مقابل لا شيء في الأساس.
لذا، أقدر أن هذا قد كلفني آلاف الجنيهات دون أي اتصال من مستشاري. لقد اتصلت بمقدم المعاش التقاعدي مرة أخرى وسيقومون بالرد علي.
هل يجب أن أتصل بأمين المظالم لأن هذا يبدو وكأنه سرقة وهل يجب أن أتمكن من طلب التعويض لأنه بدون الرسوم سيكون مبلغ المعاش التقاعدي الخاص بي أعلى بكثير.
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي
يجيب ستيف ويب: تتعلق تجاربك بتغيير كبير في الطريقة التي يتم بها دفع مشورة المعاشات التقاعدية والتي تم تنفيذها في عام 2012. وقد تسمع هذا يشار إليه باسم “مراجعة توزيع التجزئة” (RDR).
قبل عام 2012، كانت نصائح المعاشات التقاعدية “مجانية” بشكل عام للعميل. وبدلا من أن يدفع العميل، سيحصل المستشار المالي بدلا من ذلك على عمولة من مزود المعاشات التقاعدية.
وتتمثل ميزة هذا النظام في أن المزيد من الأشخاص كانوا على استعداد لطلب المشورة لأنهم لم يضطروا إلى دفع ثمنها مقدمًا. ولكن من الواضح أنه لا يوجد شيء “مجاني” حقًا – حيث ينتهي بك الأمر إلى دفع ثمنه عن طريق سحب الأموال من معاشك التقاعدي.
لقد أرسلت لي المعلومات التي تلقيتها من مزود المعاش التقاعدي الخاص بك، وهذا يشير إلى أنه تم سحب مبلغ عمولة أولي كبير نسبيًا (أكثر من 2000 جنيه إسترليني) في عام 2011.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
ومن المفترض أن هذا غطى كل أو معظم تكلفة النصيحة الأصلية.
ولكن منذ ذلك الحين، كنت تدفع مبلغًا منتظمًا أصغر من العمولة والذي من المحتمل أن يكون نسبة مئوية من وعاء تقاعدك (المتزايد). في البداية كان هذا حوالي 30 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ولكن في الآونة الأخيرة ارتفع إلى أكثر من 60 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
في حين أن كشوفاتك السنوية من مزود المعاشات التقاعدية الخاص بك كانت ستُظهر لك إجمالي الرسوم التي كنت تدفعها، فقد كانت ستتضمن “رسوم الإدارة السنوية” العادية في وثيقتك، وربما كان عليك أن تبحث بجدية لتكتشف أن العمولة المستمرة كانت جارية اتخذت كذلك.
يعتمد الكثير على الصفقة الأصلية التي تم إجراؤها فيما يتعلق بما إذا كان المقصود منها ببساطة تغطية حفظ السجلات الأساسية وما إلى ذلك، أو ما إذا كان من المفترض أيضًا أن تغطي نوعًا ما من الدعم المستمر (على سبيل المثال حول استراتيجية الاستثمار الخاصة بك).
لذا، يجب عليك أن تطلب من مستشارك المالي الأصلي نسخة من الخدمات التي وعد بتقديمها عند حصولك على المنتج.
كيف تغير الدفع مقابل الاستشارة المالية؟
قبل عام 2012، نظرت الحكومة في هذا النموذج لدفع تكاليف مشورة المعاشات التقاعدية من خلال العمولة وأصبحت قلقة بشكل متزايد من أن المستشارين الماليين قد تكون لديهم دوافع مختلطة.
على الرغم من أن بعض المستشارين كانوا يريدون ببساطة أن يفعلوا الأفضل لعملائهم، إلا أن آخرين ربما انجذبوا إلى اختيار شركة معاشات تقاعدية تدفع أفضل معدلات العمولة.
وفي محاولة للتغلب على احتمال التحيز هذا، ألغت الحكومة العمولة على مبيعات المعاشات التقاعدية في نهاية عام 2012.
منذ ذلك الحين (مع بعض الاستثناءات المحدودة)، إذا كنت ترغب في الحصول على مشورة تتعلق بالمعاش التقاعدي، فيجب عليك دفع ثمنها مقدمًا، ولا يحصل مستشارك على عمولة من مزود المعاش التقاعدي.
كان السؤال إذن هو ما يجب فعله بالسياسات – مثل سياساتك – التي تم وضعها قبل تغيير القواعد، وأين كانت الصفقة أنك ستدفع مستوى ثابتًا من العمولة لسنوات بعد البيع؟
كان هناك شعور في ذلك الوقت أنه سيكون من غير العدل أن تقوم الحكومة ببساطة بإلغاء هذه العقود، لذا بدلاً من ذلك سمحت لهذه العمولة “المسارية” بالاستمرار بعد عام 2012، مع حظرها لمبيعات المعاشات التقاعدية الجديدة.
ومع ذلك، فمن المثير للقلق أنه يبدو أنه لم يكن لديك أي فكرة أنه على مدار العقد الماضي أو أكثر كان مقدم معاش التقاعد الخاص بك يخصم عمولة تبلغ مئات الجنيهات سنويًا من معاشك التقاعدي وأيضًا أنك على ما يبدو لم تحصل على أي خدمة خلال هذه الفترة .
ما الإجراء الذي يمكنك اتخاذه الآن؟
توفر هيئة السلوك المالي إرشادات على موقعها الإلكتروني حول القواعد المحيطة بهذه العمولة المستمرة أو “المتتبعة”.
كما سترون، على الرغم من أنه ليس من الممكن إيقاف هذه المدفوعات تلقائيًا، إلا أن هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) تحدد بعض الأشياء التي قد تكون قادرًا على القيام بها.
أود أن أشجع أي شخص حصل على معاش تقاعدي قبل نهاية عام 2012 على التحقق مما إذا كان موجودًا أيضًا في هذا الموقف
الخيارات الرئيسية هي:
– يمكنك بيع الاستثمار (إنهاء البوليصة) ومن ثم إعادة استثمار الأموال في مكان آخر؛ ولكن نظرًا لأن هذه سياسة معاشات تقاعدية، فقد لا يكون الأمر واضحًا؛
– يمكنك طلب خدمة أفضل من المستشار الخاص بك – أو تحويل المنتج إلى مستشار آخر والذي سيحصل بعد ذلك على عمولة “المسار”، ولكنه قد يكون على استعداد لتقديم المزيد لك مقابل المال؛
– يمكنك محاولة “استرداد” بعض العمولة، وإذا رفض مستشارك الحالي القيام بذلك، فكر في التبديل إلى مستشار آخر قد يكون أكثر استعدادًا للقيام بذلك.
واصلت هيئة الرقابة المالية (FCA) النظر في حقيقة أن الناس استمروا في دفع عمولة “المسار” لسنوات بعد تغيير القواعد في عام 2012.
لقد أنهى هذا النوع من العمولة بالنسبة للمعاشات التقاعدية المحتفظ بها على “منصات” الاستثمار في عام 2016، ولكن يبدو أن معاشك التقاعدي لم يكن مشمولاً بهذا التغيير.
في عام 2017، قالت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إنها ستكون مفتوحة لمزيد من الأدلة حول ما إذا كان ينبغي إنهاء جميع أشكال عمولات المحاكمات، لكنها قالت إنها تشعر بالقلق من أن هذا قد يكون غير عادل على “المستشارين العاملين لحسابهم الخاص الذين يعتمدون على مصدر الدخل هذا”.
في عام 2018، قالت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إنه على الرغم من أنها “… لا تزال تدرس المشكلة (إلا أننا) ليس لدينا خطط فورية لتقديم مقترحات لتغيير السياسة في هذه المرحلة”.
كما تعلم، في حالتك، استمرت عمولة المسار حتى هذا العام.
الآن بعد أن علمت أن هذه العمولة كانت تخرج من معاشك التقاعدي كل شهر، فأنت في وضع يسمح لك باتخاذ الإجراء على النحو المبين أعلاه من قبل هيئة الرقابة المالية (FCA).
أود أن أشجع أي شخص حصل على معاش تقاعدي قبل نهاية عام 2012 على التحقق مما إذا كان في هذا الموقف أيضًا.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.