هل يمكنني دفع المال إلى نقدين الآن بسبب القواعد الجديدة؟

لقد دفعت بعض المال إلى عيسى نقدًا يسهل الوصول إليه هذا العام ولكني أريد أيضًا أن أدفع إلى عيسى نقدًا آخر.

والثاني هو Isa المرن وأريد وعاءً معفى من الضرائب يمكنني من خلاله سحب الأموال وإدخالها، وهو أمر غير ممكن مع الحساب الأول.

هل يمكنني فقط دفع المال إلى اثنين من أموال عيسى النقدية، الآن بعد أن تغيرت قواعد عيسى بحيث يسمح لنا بذلك؟

يبدو أن التطبيق لا يسألني عما إذا كنت قد دفعت مبلغًا آخر هذا العام.

هيلين كيران من هذا هو المال تجيب: في تغيير كبير للحسابات المعفاة من الضرائب، يُسمح الآن للمدخرين والمستثمرين بفتح والدفع في أي عدد يريدونه من IAs، بشرط ألا يتجاوزوا حد 20000 جنيه إسترليني للسنة المالية 2024/25.

هناك استثناء واحد للقاعدة وهو عيسى مدى الحياة، والذي لا يزال بإمكانك الحصول على واحد منه فقط.

في السابق، لم يكن بإمكان المدخرين سوى فتح الأوراق المالية ودفعها نقدًا واحدًا (عيسى) وأسهمًا واحدة (عيسى) وأسهمًا واحدة (عيسى) سنويًا.

لقد تغير هذا الآن بموجب القواعد التي أعلنها المستشار في نوفمبر الماضي.

لا يسمح كل مقدمي خدمات ISA للمدخرين بفتح أكثر من حساب واحد معهم، على الرغم من أن البعض قد منح المدخرين القدرة على فتح أنواع متعددة من النقد ISA، على سبيل المثال Hargreaves Lansdown وCharter Savings Bank.

سيكون الأمر أيضًا متروكًا للمدخرين لتتبع عدد عيسى التي فتحوها وما إذا كانوا ضمن حد عيسى البالغ 20 ألف جنيه إسترليني.

لقد طلبنا من اثنين من خبراء الادخار توضيح القواعد.

يجيب جيمس بلوور، مؤسس موقع Savings Guru: أنت على حق، لقد تغيرت القواعد وأصبح بإمكان المدخرين الآن فتح أي عدد يريدونه من IAss، طالما ظلوا ضمن الحدود.

لن يسألك التطبيق عما إذا كنت قد دفعت لعيسى آخر هذا العام، لأن المسؤولية تقع على عاتق الفرد للمتابعة والبقاء ضمن الحدود.

من الناحية النظرية، يمكن للمدخرين فتح حساب Isa كل يوم مع مزود جديد، ولكن الحقيقة هي أنه كلما فتحوا أكثر، كلما زاد عددهم الذي يتعين عليهم متابعته وأصبح من الصعب التأكد من بقائهم ضمن المسموحات.

ليس لدى البنوك أي طريقة لمعرفة ما إذا كنت قد فتحت Ias مع مقدمي خدمات آخرين، وما هو الجزء من مخصصاتك الذي استخدمته معهم. ولذلك، لا يمكنهم تنبيهك بأنك قد خرقت المخصصات المسموح بها لك بسبب الأرصدة الموجودة في مكان آخر.

في حين أن إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية كانت متعاطفة بشكل عام مع الأفراد الذين فتحوا عن طريق الخطأ حسابًا ثانيًا في نفس السنة الضريبية تاريخيًا، يبقى أن نرى مدى ارتياحهم مع الأفراد الذين يتجاوزون المخصص – سواء عن طريق الخطأ أو عن عمد – هذا العام.

توصيتي للمدخرين هي أنه من المفيد بالتأكيد استخدام مقدمي خدمات مختلفين لزيادة المخصصات والأسعار إلى الحد الأقصى، ولكن تأتي نقطة حيث لا يستحق ذلك.

على سبيل المثال، فإن زيادة بنسبة 0.25 في المائة في المعدل على البدل الكامل البالغ 20.000 جنيه إسترليني تساوي 50 جنيهًا إسترلينيًا كفائدة إضافية، ولكن إذا تم تقسيم الرصيد على أربعة IISAs، فإن زيادة بنسبة 0.25 في المائة على 5000 جنيه إسترليني تساوي 12.50 جنيهًا إسترلينيًا فقط – لذا فإن الجهد ربما لا يبرر المكافأة.

تجيب آنا باوز، المؤسس المشارك لـ Savings Champion: ما قد لا يدركه الكثير من الناس هو أن التغييرات الجديدة على قواعد ISA لا يجب أن يتم اعتمادها من قبل موفري ISA. لذا، فإن المدخرين أصبحوا أكثر حيرة من أي وقت مضى بشأن ما يمكنهم فعله وما لا يمكنهم فعله.

يجب الآن السماح للأشخاص بالفتح والدفع في عدة IAs من نفس النوع في سنة ضريبية واحدة. في السابق، كان بإمكان الأشخاص الدفع فقط في نوع واحد من كل نوع من أنواع عيسى في كل سنة ضريبية، لذلك على سبيل المثال، عيسى نقدًا واحدًا وأسهم وأسهم عيسى واحدة.

كان هذا هو الحال ما لم يكن مزود ISA الخاص بك قد اعتمد مسبقًا قاعدة “محفظة Isa”، والتي كانت موجودة منذ بضع سنوات حتى الآن، مما يسمح للمدخرين بفتح أكثر من نقد Isa مع نفس المزود في نفس السنة الضريبية.

وهذا له عدد من الأسماء – أطلقنا عليه قاعدة “محفظة عيسى” – لكن عددًا صغيرًا فقط من مقدمي الخدمات اعتمدوها، مثل باراجون، وألدرمور، وبنك تشارتر للتوفير، وNationwide، وFord Money على سبيل المثال لا الحصر.

لذا، فإن القاعدة الجديدة هي بالإضافة إلى قاعدة “محفظة عيسى” ولا ينبغي الخلط بينها وبينها.

مع القواعد الجديدة، يفترض المدخرون أنه يمكنهم فتح أكثر من Isa، مع أكثر من موفر أو مع نفس الموفر.

لكن بحثنا أظهر أنه في حين أن العديد من مقدمي الخدمات – ولكن ليس جميعهم – سيسمحون لك بفتح حساب عيسى نقدي آخر معهم إذا كنت قد قمت بالفعل بفتح وتمويل حساب عيسى مع شخص آخر في السنة الضريبية الحالية، فإن هذا لا يعني أنهم اعتمدوا قاعدة Isa الخاصة بالمحفظة – لذلك قد لا تتمكن من فتح اثنين من ISA معهم.

هذه القاعدة الجديدة مفيدة لأنها تعني أنه إذا لم تقم بإيداع كل مخصصات عيسى الخاصة بك في البداية، فيمكنك فتح عيسى آخر بأفضل الأسعار المتاحة في وقت لاحق إذا كنت ترغب في ذلك. لا يتعين عليك ببساطة الإضافة إلى ما قمت بفتحه بالفعل.

أو، إذا قمت بفتح حساب عيسى بمعدل ثابت بأقل من المخصص الكامل ولكن كان لديك أموال إضافية في وقت لاحق من تلك السنة الضريبية، فمن غير المرجح أن تتمكن من الإضافة إلى حساب عيسى الذي لديك، لأنه سيتم إغلاقه أمام أي اشتراكات جديدة.

لذا، فإن القدرة على فتح عيسى آخر مع شخص آخر هو خبر عظيم. ومع ذلك، قد لا تتمكن من القيام بذلك وفقًا لقواعد الموفر.

خلاصة القول هي أنك تحتاج إلى مراجعة مزود خدمة Isa الذي تفكر في استخدامه، للتأكد من أنهم لن يعيدوا أموالك.