هل يمكنني إعادة الرهن العقاري لمساعدة ابنتي في شراء منزلها الأول؟ ردود ديفيد هولينجورث

أبلغ من العمر 68 عامًا، وأحتفظ بمعظم أموالي في العمل وفي معاش تقاعدي. تبلغ قيمة منزلي حوالي 600 ألف جنيه إسترليني وهو مملوك بالكامل.

أود أن أساعد ابنتي في شراء منزلها الأول من خلال إعطائها المال الذي تحتاجه كإيداع.

لقد قمت بالفعل بسحب نسبة الـ 25 في المائة من الإعفاء الضريبي من أحد معاشاتي التقاعدية.

ويتمثل التحدي في أنني إذا سحبت، على سبيل المثال، 40 ألف جنيه إسترليني من أي من هذين المصدرين، فسوف أضطر إلى دفع ضريبة عليها بمعدل أعلى.

وكبديل، هل توجد قروض عقارية لكبار السن ـ وهي شكل من أشكال الإفراج عن الأسهم ـ يمكن استخدامها لجمع الأموال؟

سيكون الأمن هو المنزل وصندوق التقاعد الذي يزيد عن 500000 جنيه إسترليني. ويمكن بعد ذلك سداد الرهن العقاري على مدى خمس إلى عشر سنوات، على سبيل المثال، باستخدام الأموال المسحوبة عند مستوى يبقيها تحت عتبة الضريبة الأعلى.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

يجيب ديفيد هولينجورث: تظل الظروف صعبة للغاية بالنسبة للمشترين لأول مرة في السوق الحالية.

لقد تراجعت أسعار المنازل إلى حد ما، ولكن في كثير من الحالات، لا يكاد يؤثر ذلك على الارتفاع الكبير في الأسعار الناجم عن ارتفاع الطلب خلال فترة الوباء.

لقد أدت أسعار الفائدة المرتفعة إلى زيادة الضغط على ميزانيات المشترين لأول مرة والقدرة على تحمل التكاليف.

مع ارتفاع أسعار المنازل تأتي الحاجة إلى وديعة كبيرة. على الرغم من وجود مجموعة قوية من القروض العقارية المعروضة لأولئك الذين لديهم نسبة منخفضة تصل إلى 5 في المائة للسداد، في كثير من الأحيان ستكون هناك حاجة إلى وديعة أعلى لتعويض الفرق بين الحد الأقصى للاقتراض المتاح على أساس رواتبهم و سعر الشراء.

> كيفية إعادة رهن منزلك والعثور على أفضل صفقة

هل هناك حاجة إلى إيداع؟

حتى أن هناك بعض القروض العقارية التي تسمح للمشتري لأول مرة باقتراض ما يصل إلى 100 في المائة من سعر الشراء.

سيكون هناك عمومًا المزيد من التعقيد في كيفية عمل هذه الصفقات المختلفة، ولكن قد يكون من المفيد التفكير فيما إذا كان هناك حل لا يتطلب إيداع وديعة.

على سبيل المثال، سيعتمد الرهن العقاري Skipton Track Record على قدرة ابنتك على إثبات تاريخ دفع إيجار أعلى من دفع الرهن العقاري، بالإضافة إلى إظهار أن الرهن العقاري سيكون في متناول دخلها.

على ما يصل مرة أخرى؟ لقد تراجعت أسعار المنازل إلى حد ما، ولكن في كثير من الحالات، لا يكاد يؤثر ذلك على الارتفاع الكبير في الأسعار الناتج عن ارتفاع الطلب خلال فترة الوباء

يقدم المقرضون الآخرون، مثل Buckinghamshire BS وLoughborough BS، خططًا يمكنها إقراض ما يصل إلى 100 في المائة من سعر الشراء، ولكنها تستخدم حقوق الملكية في منزل الوالدين كضمان إضافي للرهن العقاري.

ستظل هناك حاجة لإثبات أن الرهن العقاري سيكون في المتناول بناءً على دخل ابنتك.

على الرغم من أن بعض المقرضين سيسمحون باستخدام دخل الوالدين لزيادة مبلغ الاقتراض، إلا أنه قد تكون هناك قيود على الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري بسبب العمر.

> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد

الرهن العقاري للمقترضين الأكبر سنا

أصبح المقرضون أكثر مرونة في خياراتهم للمقترضين الأكبر سنا. لقد كانوا دائمًا قادرين على التفكير في الإقراض عند التقاعد، لكنهم غالبًا ما يفرضون حدًا أقصى للسن في نهاية مدة الرهن العقاري.

غالبًا ما يكون الحد الأقصى لذلك هو 75، ولكن يوجد الآن عدد أكبر من المقرضين الذين سيفكرون في الإقراض إلى 80 و85 وهو ما قد يكون كافيًا لتلبية متطلباتك.

سيكون بعض المقرضين قادرين على التفكير في الإقراض لسن أعلى اعتمادًا على الظروف الفردية.

وهذا من شأنه أن يسمح فعليًا بالحصول على رهن عقاري تقليدي، حيث يرغب المُقرض في التأكد من أن العقار سيكون آمنًا بشكل كافٍ وأن الرهن العقاري سيكون في المتناول.

وينبغي أن يكون دخل المعاشات التقاعدية مقبولا لإثبات القدرة على تحمل التكاليف.

> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها لمدة سنتين أو خمس سنوات؟

قروض الرهن العقاري بفائدة التقاعد فقط

الخيار البديل الذي من شأنه أن يمنحك المزيد من المرونة فيما يتعلق بمدة الرهن العقاري هو الرهن العقاري بفائدة التقاعد فقط (ريو).

كما يوحي الاسم، فإن دفعات الرهن العقاري الشهرية ستغطي فقط الفائدة على الرهن العقاري، وليس الرصيد – ولكن لا يوجد أيضًا مصطلح محدد.

وبدلا من ذلك، سيتم سداد الرهن العقاري عند البيع، أو عند الوفاة، أو عند الانتقال إلى رعاية طويلة الأجل.

لا يزال هناك دفعة شهرية يجب الوفاء بها، لذلك هناك حاجة لإثبات الدخل الكافي للرهن العقاري.

يقدم عدد من جمعيات البناء مثل Leeds BS وNottingham BS قروضًا عقارية من RIO بالإضافة إلى بعض المقرضين المتخصصين مثل Livemore وPerenna وHodge Bank.

إذا كان الوفاء بالمدفوعات الشهرية قد يكون صعبًا، فمن المنطقي استكشاف حلول تحرير الأسهم مثل الرهن العقاري مدى الحياة.

سيسمح لك هذا بالاستفادة من ملكية العقار، ولكن بدلاً من الاضطرار إلى الحفاظ على دفعات شهرية، ستتراكم الفائدة بمرور الوقت.

باختصار، قد تكون هناك خيارات متاحة، ومن المفيد أن تفكر مبدئيًا فيما إذا كان بإمكانك تمكين ابنتك من الشراء دون الحاجة إلى الحصول على رهن عقاري مقابل منزلك.

هناك عدد من الأسباب التي قد لا تناسبك، وفي هذه الحالة قد يكون استخدام الرهن العقاري لجمع الأموال أمرًا ممكنًا أيضًا – بشرط تلبية القدرة على تحمل التكاليف.

ستحتاج بعد ذلك إلى النظر في تكلفة أي اقتراض لإصدار حكم، والحصول على المشورة بشأن كيفية مقارنة ذلك بآثار التكلفة المحتملة للإفراج عن النقد من مصادر أخرى.