أنا وصديقتي نتطلع لشراء منزل مقابل 250 ألف جنيه إسترليني. نحن زوجان في أواخر العشرينيات من عمرنا ولدينا دخل مشترك يبلغ حوالي 80 ألف جنيه إسترليني، على الرغم من أن كلانا لديه ديون كبيرة لقروض الطلاب يتعين علينا سدادها.
لدينا القليل جدًا من المدخرات، لذلك اعتقدنا أن ذلك استبعدنا من شراء منزل في الوقت الحالي.
ولكننا شهدنا مؤخراً شيئاً مثيراً للاهتمام يبلغ نحو 99 في المائة من القروض العقارية.
ما هي الجهات المقرضة التي تقدم هذه الصفقات وما هي العقبات التي يتعين علينا تجاوزها للحصول على واحدة؟ هل هي أغلى بكثير من القروض العقارية الأخرى؟
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
مساعدة الرهن العقاري: يرى عمود التنقل الأسبوعي في متاهة الرهن العقاري أن الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلتك
على سبيل المثال، بالمقارنة مع الرهن العقاري الذي قد نحصل عليه بإيداع بنسبة 5 في المائة أو 10 في المائة.
لدينا مبلغ مدخر قدره 5000 جنيه إسترليني حاليًا، فهل ينبغي لنا أن نحاول الوصول إلى 12500 جنيه إسترليني مقابل رهن عقاري بنسبة 5 في المائة أو تنفيذه؟ ما هي مخاطر اللجوء إلى خيار الإيداع بنسبة 1 في المائة؟
يجيب ديفيد هولينجورث: في حالتك، لن تؤدي حسابات القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري إلى إبطائك، على افتراض أن نفقاتك والتزاماتك نموذجية.
في حالتك، فإن مكبح الشراء هو الحاجة إلى إيداع كافٍ. ومع ذلك، بما أنك قادر على دعم الرهن العقاري، فإن متطلبات الإيداع الأصغر يمكن أن تساعد حقًا.
وكانت صفقات الرهن العقاري التي تقدم 100 في المائة من سعر الشراء أو أكثر متاحة على نطاق واسع، ولكنها تراجعت في أعقاب الأزمة المالية.
الحد الأدنى النموذجي للإيداع في السوق الحالي هو 5 في المائة من سعر الشراء.
بدائل جديدة
ونظرا لأن الودائع تمثل منطقة مشكلة، فقد تطلع المقرضون إلى تطوير الخيارات.
يميل الكثيرون إلى الاستفادة من مساعدة الوالدين، ولكن في الآونة الأخيرة ظهرت أمثلة على المنتجات التي يمكن أن تقدم بدائل دون الحاجة إلى بنك الأم والأب.
وقد تم طرح فكرة الرهن العقاري بنسبة 99 في المائة كحل محتمل قبل ميزانية الربيع، لتشجيع المزيد من خيارات الرهن العقاري.
لم يتم تنفيذ مخطط مدعوم من الحكومة مطلقًا، لكن جمعية يوركشاير للبناء، وعلامتها التجارية الوسيطة Accord Mortgages، أطلقت لاحقًا منتجًا يمكن أن يقدم ما يصل إلى 99 في المائة من سعر الشراء.
إن ما يسمى برهن الودائع بقيمة 5000 جنيه إسترليني يتطلب حدًا أدنى من الوديعة، كما خمنت، 5000 جنيه إسترليني.
متاح على العقارات التي تصل قيمتها إلى 500000 جنيه إسترليني والتي يمكن أن تعادل ما يصل إلى 1 في المائة من سعر الشراء، على الرغم من أنها تمثل 98 في المائة من قيمة القرض في حالتك.
وهي متاحة فقط للمنازل القائمة، وليس للشقق، أو للعقارات المبنية حديثًا. يجب أن يكون مقدم الطلب واحدًا على الأقل مشتريًا لأول مرة ولا يمكن أن تكون هناك عقارات أخرى في الخلفية.
> هل لا يزال الرهن العقاري الثابت لمدة عامين رهانًا جيدًا؟
تقدم Skipton Building Society أيضًا صفقة سجل حافل مبتكرة تتيح إقراض ما يصل إلى 100 في المائة من القرض إلى القيمة (LTV) لأولئك الذين يمكنهم إثبات دفعات الإيجار لمدة 12 شهرًا أعلى من دفعات الرهن العقاري الخاصة بهم.
الرهن العقاري بنسبة 99%: جمعية يوركشاير للبناء هي الجهة المُقرضة وراء الاقتراح الجديد الذي يسمح للمشترين لأول مرة بإيداع قدره 5000 جنيه إسترليني لشراء عقار تصل قيمته إلى 500000 جنيه إسترليني
إيجابيات وسلبيات
النقطة الإضافية الكبيرة في أي صفقة ذات قيمة عالية للقيمة الدائمة هي أنها يمكن أن تسرع فرصتك في الشراء.
إن الادخار مقابل وديعة أصغر قد يسمح لك بالشراء عاجلاً، وهو أمر أكثر أهمية عندما ترتفع أسعار المنازل ويمكن أن تصبح بعيدة المنال.
ستكون المعدلات على صفقات الـ LTV الأعلى أعلى من تلك التي لديها إيداعات أكبر. وتبلغ نسبة الفائدة على صفقة يوركشاير بي إس وأكورد حاليا 6.39 في المائة، بينما تبلغ فائدة سكيبتون 5.55 في المائة، وأدنى سعر ثابت لمدة خمس سنوات عند 95 في المائة يقترب من 5.3 في المائة أو حتى أقل بقليل.
إيداع 10 في المائة من شأنه أن يؤدي إلى انخفاض أفضل الأسعار إلى أقل من 5 في المائة.
> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد
تصدرت Skipton Building Society عناوين الأخبار العام الماضي عندما أطلقت رهنًا عقاريًا بنسبة 100% للمستأجرين لتمكينهم من الوصول إلى سلم العقارات دون إيداع
التوازن إلى المعدلات الأعلى هو المدة التي يمكن أن يستغرقها الادخار. إن استخدام شيء مثل Lifetime Isa يمكن أن يساعد في تعزيز المدخرات مع قيام الحكومة بإضافة 25 في المائة، إذا تم استخدامه لأول عملية شراء أو نحو التقاعد.
من المهم وضع ميزانية لتغطية تكاليف الشراء الأخرى بما في ذلك الرسوم الاستقصائية والرسوم القانونية بالإضافة إلى تكلفة النقل. سيكون لديك أيضًا وسادة يمكنك الاعتماد عليها في حالة وجود أي نفقات أخرى غير متوقعة.
إن الوديعة الصغيرة تزيد من فرصة الأسهم السلبية إذا انخفضت الأسعار. يتم التخفيف من ذلك من خلال حقيقة أن الرهن العقاري يجب أن يكون على أساس السداد، وبالتالي فإن الرهن العقاري المستحق سينخفض بمرور الوقت.
يتم تحديد أسعار هذه المنتجات لمدة خمس سنوات مما يزيل أيضًا الصعود والهبوط لأي تقلب في الأسعار.
يجب أن يعتمد قرارك على الموازنة بين التكلفة والوقت الذي قد يستغرقه توفير وديعة أكبر.
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.