هل يجب علينا سداد قرض المساعدة في الشراء أم التركيز على الرهن العقاري والديون الأخرى أولاً؟ يرد ديفيد هولينجورث

أنا في معضلة بشأن قرض المساعدة في الشراء الخاص بي وأتمنى الحصول على رأي الخبراء حول أفضل خيار متاح.

استخدمنا قرض المساعدة في الشراء لشراء منزلنا في عام 2020، والذي تبلغ قيمته حوالي 80 ألف جنيه إسترليني. نريد سداد قرض المساعدة في الشراء ولكننا نتساءل عما إذا كان من الأفضل الاحتفاظ به والقيام بأي مما يلي:

1. دفع الرهن العقاري لدينا لتوفير الفائدة؛

2. قم بسداد القرض الشخصي الذي يبلغ حوالي 30 ألف جنيه إسترليني.

بقدر ما نرغب في التخلص من قرض المساعدة في شراء المنزل، إلا أنه من الصعب اتخاذ قرار بشأن الخيار الأفضل.

أمامنا ثلاث سنوات أخرى حتى تبدأ المساعدة على شراء الفوائد، لكن أليس من الأفضل دفع سعر فائدة أقل من الرهن العقاري؟

متضاربة جدا بين أي واحد لسداد. هل يمكنك من فضلك مشاركة أفكارك حول هذا الموضوع؟

يجيب ديفيد هولينجورث: إن وجود خيارات بشأن تخفيض الديون هو وضع جيد ولكن قد يكون من الصعب معرفة الاختيار الصحيح.

وهذا صحيح بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بسداد قرض المساعدة في شراء الأسهم بسبب المجهول المتأصل، وذلك بسبب الطريقة التي يعمل بها.

قد يكون من المفيد إعادة الأمور إلى الأساسيات لمساعدتك في التوصل إلى قرار، حيث أن الكثير سيعتمد في النهاية على أولوياتك واحتياجاتك، الآن وفي المستقبل.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

مساعدة في شراء الميكانيكا

كان قرض المساعدة على شراء الأسهم متاحًا على العقارات المبنية حديثًا حتى انتهى البرنامج في إنجلترا في وقت سابق من هذا العام (لا تزال المساعدة على شراء ويلز متاحة).

وقد تم تصميمه لدعم المقترضين من منظور يتطلب فقط وديعة صغيرة بنسبة 5 في المائة بالإضافة إلى المساعدة في القدرة على تحمل التكاليف، من خلال توفير قرض أسهم يصل إلى 20 في المائة من سعر الشراء، أو 40 في المائة في لندن.

وتم تمويل الباقي من خلال الرهن العقاري القياسي.

كما ذكرت، فإن قرض الأسهم بدون فوائد خلال السنوات الخمس الأولى. وبعد ذلك سوف يجتذب رسماً، في البداية بنسبة 1.75 في المائة في السنة السادسة، ثم يرتفع كل عام بمبلغ مرتبط بالتضخم.

– تحقق من المبلغ الذي يمكنك اقتراضه باستخدام أداة حاسبة الرهن العقاري الخاصة بنا

أتاح برنامج المساعدة على الشراء لأصحاب المنازل المحتملين خيار إيداع مبلغ أقل، حيث يعمل القرض الحكومي على تعزيز مدخراتهم

وفي ظاهر الأمر، يبدو هذا المعدل الآن منخفضاً نظراً للزيادة السريعة في معدلات الرهن العقاري في السنوات الأخيرة.

ومع ذلك، فإن الفائدة ليست هي الشيء الوحيد الذي تحتاج إلى أخذه في الاعتبار في التكلفة النهائية لقرض الأسهم.

عند سداد قرض الأسهم، سيعتمد الرصيد المستحق على القيمة السوقية للعقار في ذلك الوقت.

إذا حصلت على 20% من سعر الشراء الأصلي، فستحتاج إلى سداد 20% من القيمة في ذلك الوقت، وبالتالي إذا ارتفعت قيمة العقار، فسترتفع أيضًا قيمة المبلغ الذي يتعين عليك سداده.

> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها؟

ليست مقارنة معدلات المثل بالمثل

على سبيل المثال، إذا اشتريت عقارًا بمبلغ 400000 جنيه إسترليني بقرض ملكية بنسبة 20 في المائة بقيمة 80000 جنيه إسترليني ولكن قيمة العقار الآن، على سبيل المثال، 450000 جنيه إسترليني، فإن الرصيد المستحق سيكون 90000 جنيه إسترليني.

من الممكن سداد قرض الأسهم على شكل أجزاء تعادل 10 في المائة من قيمة العقار، ولكن هذا يأتي مع تكلفة الحصول على تقييم متفق عليه وتكاليف الإدارة.

وبما أن المبلغ المستحق السداد يعتمد على أسعار العقارات، فمن المستحيل أن نعرف بالضبط ما الذي يمكن أن يعنيه التأجيل عن سداد قرض الأسهم بالنسبة للتكلفة الإجمالية.

إذا انخفضت القيمة مع مرور الوقت، فإن قرض الأسهم سينخفض ​​أيضًا، ولكن إذا ارتفعت الأسعار، فهذا يعني أن المبلغ المستحق السداد سوف يرتفع أيضًا.

نظرًا لأنه لا يمكنك تخمين ما قد يحدث أو لا يحدث مع الأسعار، فليس من الممكن التأكد مما إذا كان سداد قرض الأسهم أو الرهن العقاري/الديون الأخرى هو الطريقة الأفضل للمضي قدمًا، حيث إنها ليست مثل المقارنة المماثلة.

قد يبدو في الوقت الحالي كما لو أن أسعار المنازل قد تستقر أو حتى تتراجع قليلاً، مما قد يمنحك الوقت للنظر في الخيارات ولكن لا توجد ضمانات.

سداد أغلى الديون أولا

إذا كنت تفضل تقليل الديون الأخرى بدلاً من سداد قرض الأسهم، فمن المهم أن تفكر فيما إذا كان لديك أي التزامات أخرى أكثر تكلفة مثل القرض الذي ذكرته أو بطاقات الائتمان.

من المهم أيضًا التأكد من أن لديك مدخرات نقدية يمكنك الوصول إليها بسهولة إذا لزم الأمر، بدلاً من استثمار كل مدخراتك في سداد قرض الرهن العقاري أو قرض الأسهم.

– كيفية إعادة رهن منزلك، والعثور على أفضل الصفقات، وتبديل المقرضين

كان قرض “المساعدة في شراء الأسهم” متاحًا على العقارات المبنية حديثًا حتى انتهى البرنامج في إنجلترا في وقت سابق من هذا العام

لقد اشتريت عندما كانت أسعار الفائدة أقل، لذلك إذا كنت مقيدًا بالإصلاح، فقد ترغب أيضًا في التحقق مما إذا كان بإمكانك الحصول على معدل أعلى على المدخرات بعد أي ضريبة مما كنت ستوفره عن طريق دفع مبالغ زائدة عن الرهن العقاري الخاص بك.

بدون إجابة بالأبيض والأسود، قد تقرر موازنة أموالك المتاحة بين دفع مبالغ زائدة عن الرهن العقاري أو القرض وتخصيص نسبة للسداد المستقبلي لقرض الأسهم.

مع بقاء أسعار الفائدة أعلى من أدنى مستوياتها التاريخية في السنوات الأخيرة، فمن المفهوم أنك قد ترغب في تقليل ديونك الحالية، خاصة إذا كنت ستحتاج إلى مراجعة معدل الرهن العقاري الخاص بك وترغب في التأكد من أن المدفوعات الشهرية تظل في المتناول.

لا يعني ذلك إغلاق الباب أمام سداد قرض الأسهم في المستقبل، سواء من المدخرات أو لا يزال بإمكانك السحب من أسهمك عن طريق إعادة رهنها إذا لزم الأمر.