تلقت آمال أصحاب المنازل بأن تكاليف الرهن العقاري سوف تستمر في الانخفاض ضربة قوية هذا الصباح حيث كشفت أرقام جديدة أن التضخم ارتفع بشكل غير متوقع إلى 4 في المائة في الشهر الماضي.
كانت هذه هي المرة الأولى التي يرتفع فيها معدل التضخم في مؤشر أسعار المستهلك في المملكة المتحدة منذ عشرة أشهر، بعد أن شهد شهر نوفمبر تباطؤًا إلى 3.9%، وهو أدنى مستوى له منذ أكثر من عامين.
ربما كان المقترضون الذين تقترب صفقات الرهن العقاري الخاصة بهم من نهايتها يفكرون في تأجيل التثبيت على صفقة جديدة على أمل أن تستمر أسعار الفائدة في الانخفاض في المستقبل القريب.
وقد قام مقرضي الرهن العقاري بتخفيض أسعار الفائدة في الأسابيع الأخيرة – مثل NatWest وMetro Bank وTSB وHSBC هذا الأسبوع وحده.
ولكن أرقام التضخم الأعلى من المتوقع اليوم قد تؤدي إلى عرقلة العمل من خلال إبطاء الموجة الأخيرة من تخفيضات أسعار الفائدة. فهل يتعين على أصحاب المساكن إذن أن يعقدوا صفقة ما ــ أو أن يتمسكون بالأمل في استمرار انخفاض أسعار الفائدة إلى مستويات أدنى في الأسابيع المقبلة؟
وكشفت أرقام التضخم أن التضخم ارتفع بشكل غير متوقع إلى 4 في المائة الشهر الماضي، وهي المرة الأولى التي يرتفع فيها معدل مؤشر أسعار المستهلكين في المملكة المتحدة منذ عشرة أشهر.
هل يجب أن أقفل رهنًا عقاريًا بسعر فائدة ثابت؟
قد تؤدي أرقام التضخم اليوم إلى كبح عدد تخفيضات أسعار الفائدة التي شهدها المقترضون في الأسابيع الأخيرة. قد يعني ذلك أن ظهور صفقات الرهن العقاري الأفضل في السوق قد يستغرق وقتًا أطول.
وذلك لأن التضخم الأعلى من المتوقع يزيد من احتمالية قيام بنك إنجلترا بتأخير خفض سعر الفائدة الأساسي لأنه يبقيه مرتفعاً لوضع التضخم تحت السيطرة.
وكان المتنبئون يتوقعون في السابق أن يبدأ بنك إنجلترا في خفض سعر الفائدة الأساسي في أقرب وقت في شهر مايو.
لكن أرقام اليوم قللت من التوقعات، حيث يتوقع الاقتصاديون الآن أن يبدأ البنك في خفض أسعار الفائدة بحلول شهر يونيو.
قفز العائد على سندات الحكومة البريطانية لمدة عامين بعد إعلان التضخم حيث قامت الأسواق بتعديل توقعاتها، في إشارة إلى أن التوقعات بخفض سابق لأسعار الفائدة قد تضاءلت.
ويبلغ المعدل الأساسي حاليًا أعلى مستوى له منذ 15 عامًا وهو 5.25 في المائة مما أدى إلى رفع معدلات الرهن العقاري لملايين أصحاب المنازل حيث أصبحت تكلفة اقتراض الأموال أكثر تكلفة.
ومع ذلك، ليس من المسلم به أن التوقعات المبكرة تشير إلى أن المقرضين قد يأخذون توقعات التضخم المرتفعة في خطوتهم ويستمرون في خفض أسعار الفائدة.
لقد تجاهل سانتاندر وسكيبتون بالفعل ارتفاع التضخم ليعلنا عن المزيد من التخفيضات في صفقات أسعار الفائدة الثابتة هذا الصباح.
كيف يمكنني الصمود للحصول على سعر أفضل؟
إذا كان من المقرر أن تقوم بإعادة الرهن العقاري، ولكنك لا ترغب في الدخول في صفقة ذات سعر ثابت بعد، فإن أسوأ شيء يمكنك القيام به هو عدم اتخاذ أي إجراء على الإطلاق والانتقال إلى المعدل القياسي المتغير (SVR) للمقرض الخاص بك.
على الرغم من أنك لست مقيدًا بحسابات SVR وأن أسعارها يمكن أن تنخفض في حالة انخفاض سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا، إلا أنها عادةً ما تكون باهظة الثمن بشكل مذهل.
يحذر ديفيد هولينجورث، الوسيط في شركة L&C Mortgages: “هناك الكثير من الأخبار الجيدة في السوق ولكن هذا قد يعني أن الناس يترددون بشأن ما يجب عليهم فعله بشكل أكبر.
“لا تسقط على SVR.” SVRs أعلى من ذلك بكثير. وحتى لو انخفضت المعدلات أكثر خلال شهرين أو ثلاثة أشهر، فإن معدلات SVR ستؤدي إلى تآكل أي مدخرات تقوم بها إلى حد كبير.
كان متوسط معدل القيمة المضافة (SVR) 8.18 في المائة في الأول من كانون الثاني (يناير)، وفقاً لشركة MoneyfactsCompare، أي أكثر من ضعف الصفقات المتاحة الآن والتي تبلغ مدتها خمس سنوات والتي تقل عن 4 في المائة.
قام مقرضي الرهن العقاري بتخفيض أسعار الفائدة في الأسابيع الأخيرة – NatWest وMetro Bank وTSB وHSBC هذا الأسبوع وحده.
ومع ذلك، إذا كنت لا ترغب في تقييد نفسك بصفقة ذات سعر ثابت على أمل أن تنخفض الأسعار على المدى القريب، فهناك خيار آخر.
بدلاً من الاعتماد على SVR الخاص بالمقرض الخاص بك، سيكون من الأفضل لك الاشتراك للحصول على رهن عقاري متعقب. وتتحرك هذه بالمثل صعودًا أو هبوطًا بما يتماشى مع السعر الأساسي لبنك إنجلترا، ولكنها عمومًا أرخص بكثير من معدل العائد الافتراضي للمقرض.
ويبلغ متوسط الرهن العقاري لمدة عامين حاليا 6.16 في المائة، وفقا لموقع MoneyfactsCompare.
ومن بين أفضل الصفقات الرهن العقاري من بنك باركليز، الذي يبلغ حاليا 5.39 في المائة، والذي تم تحديده بسعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا بالإضافة إلى 0.14 نقطة مئوية. لدى Leek Building Society رهن عقاري متتبع يتم خصمه إلى 4.99 في المائة لمدة عامين.
على الرغم من أن الرهون العقارية المتتبعة تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة قليلاً من صفقات السعر الثابت، إلا أنها تحتوي على نقاط بيع مفيدة أخرى إذا كنت تعتقد أن الأسعار ستنخفض أكثر على المدى القريب وترغب في الصمود للأفضل. أولاً، على عكس الصفقات ذات السعر الثابت، لا تحتوي معظم الرهون العقارية المتتبعة على رسوم سداد مبكر، لذا يمكنك التخلص منها عندما تجد صفقة ذات سعر ثابت يسعدك قفلها. ثانيًا، ترتفع وتنخفض معظم الرهون العقارية المتعقبة بما يتماشى مع السعر الأساسي، لذلك – على عكس صفقة السعر الثابت – إذا انخفضت أسعار الفائدة، فستشهد انخفاض تكاليفك الشهرية.
ما هو معدل الرهن العقاري الذي يمكنني الحصول عليه الآن إذا قمت بإصلاحه؟
يبلغ متوسط الصفقة لمدة عامين الآن 5.62 في المائة، بانخفاض عن أعلى مستوى له عند 6.86 في المائة في يوليو الماضي، وفقًا لمدقق الأسعار Moneyfacts Compare.
كما انخفضت الصفقات لمدة خمس سنوات إلى 5.24 في المائة بعد أن بلغت ذروتها عند 6.37 في المائة.
لقد انخرط المقرضون في حرب أسعار شرسة خلال الأسبوعين الماضيين حيث كانوا يتدافعون لخفض أسعار الفائدة لجذب عملاء جدد.
وأعلنت شركات هاليفاكس وإتش إس بي سي وسانتاندر وباركليز عن تخفيضات كبيرة في أسعار الفائدة في الأسبوعين الماضيين، مما جعل جمعية البناء الوطنية المقرض الرئيسي الوحيد الذي لم يخفض أسعار الفائدة على الرهن العقاري.
قد تضع هذه الأرقام حدًا لعدد تخفيضات أسعار الفائدة – وذلك لأن التضخم الأعلى من المتوقع يزيد من احتمالية قيام بنك إنجلترا بتأخير خفض سعر الفائدة الأساسي لأنه يبقيه مرتفعًا لوضع التضخم تحت السيطرة.
خفضت NatWest صفقاتها لمدة سنتين وخمس سنوات بما يصل إلى 0.69 نقطة مئوية يوم الثلاثاء، مما يجعلها ثالث أكبر بنك يقدم صفقات لمدة خمس سنوات أقل من 4 في المائة.
سيتمكن المقترضون الذين يرغبون في تبديل الصفقة وامتلاك 40 قطعة من ممتلكاتهم من الحصول على صفقة مدتها خمس سنوات بسعر 3.94 قطعة مع رسوم قدرها 995 جنيهًا إسترلينيًا.
وفي الوقت نفسه، أعلن بنك HSBC عن جولة ثانية من التخفيضات في صفقاته لمدة خمس سنوات يوم الثلاثاء، مما أدى إلى خفض أسعار الفائدة بنسبة تصل إلى 0.4 نقطة مئوية.
يمكن الآن لأصحاب المنازل الذين لديهم وديعة مكونة من 5 أجهزة كمبيوتر أن يبرموا صفقة مدتها خمس سنوات بسعر 4.99 أجهزة كمبيوتر مع استرداد نقدي بقيمة 350 جنيهًا إسترلينيًا.
في حين أن هذه الموجة الجديدة من تخفيضات أسعار الفائدة تعد بداية واعدة لأصحاب المنازل في عام 2024، إلا أن أندرو مونتليك، من شركة Coreco Mortgages، يحذر من عدم توقع المزيد من التخفيضات بنفس الطبيعة السريعة.
وقال: “نتوقع أن تستمر أسعار الفائدة في الانخفاض ولكن ليس بشكل كبير كما رأيناها في الآونة الأخيرة. في اليومين الماضيين شهدنا زيادة طفيفة في معدلات المقايضة وعوائد السندات الحكومية.
معدلات المبادلة هي قياسات مالية يستخدمها مقرضي الرهن العقاري لتسعير صفقاتهم، بناءً على ما تعتقد الأسواق أنه سيحدث لأسعار الفائدة بعد ذلك.
كم من الوقت يجب أن أقوم بالإصلاح؟
ويقول راي بولجر، من شركة الوساطة جون تشاركول، إن الإصلاحات التي تستغرق عامين أفضل من الإصلاحات الأطول أجلا بالنسبة للأسر التي تريد أن ترى كيف ستسير السوق.
“الفرق بين الإصلاح لمدة عامين والإصلاح لمدة خمس سنوات هو حوالي نصف نقطة مئوية. ويقول: “خلال هذين العامين ستدفع نصف نقطة مئوية إضافية”.
يبلغ متوسط الصفقة لمدة عامين الآن 5.62 في المائة، بانخفاض عن أعلى مستوى له عند 6.86 في المائة في يوليو الماضي، وفقًا لمدقق الأسعار Moneyfacts Compare.
“أتوقع أن تكون أسعار الفائدة أقل في غضون عامين، ولكن يجب أن تكون الأسعار أقل بنسبة 1 في المائة على الأقل حتى يكون الإصلاح لمدة عامين جديرا بالاهتمام. السؤال هو هل تريد اللعب في الأسواق؟
ويضيف أنه بالنسبة لأصحاب المنازل الأكثر حذرا، فإن الاستقرار على المدى المتوسط للإصلاح لمدة خمس سنوات سيوفر اليقين بشأن أكبر دفعة شهرية لهم.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه في كل مرة تقوم فيها بإعادة الرهن العقاري، قد تضطر إلى دفع رسوم جديدة. إذا اخترت صفقة لمدة عامين، فقد تكون على المحك للحصول على مجموعات من الرسوم أكثر مما لو اخترت صفقة مدتها خمس سنوات. يجب أن تأخذ في الاعتبار تأثير الرسوم في حساباتك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.