هل يجب أن أنتقل إلى حسابات ذات أسعار فائدة منخفضة لتجنب دفع ضريبة الادخار؟

أبلغ من العمر 61 عامًا وقد أصبحت شبه متقاعد للتو ولدي مبلغ مقطوع ومدخرات للتعامل معها.

ما زلت أخطط للعمل لمدة ثلاث أو أربع سنوات تقريبًا، وأكسب حوالي 18000 جنيه إسترليني سنويًا وأحصل على حوالي 10000 جنيه إسترليني سنويًا كمعاش تقاعدي.

لقد بلغت الحد الأقصى لقيمة ISA الخاصة بي بحوالي 40 ألف جنيه إسترليني هناك، و20 ألف جنيه إسترليني في سندات ذات سعر فائدة ثابت لمدة عامين بنسبة 5.5 في المائة.

ومع ذلك، لدي أيضًا مبلغ 100.000 جنيه إسترليني موزعة على حسابات توفير مختلفة وأحصل على فائدة تبلغ حوالي 5 بالمائة في الوقت الحالي، وأدرك أنني سأضطر إلى دفع ضريبة على مدخراتي.

هل يجب أن أقلق من أنني سأدفع ضريبة على مدخراتي؟ هل يجب أن أضع البعض في حسابات منخفضة الفائدة فقط لتجنب دفع الضرائب؟

ماذا يمكنني أن أفعل لتجنب دفع بعض الضرائب على مدخراتي؟ أشعر أنني أكبر من أن أستثمر لأنه طويل الأجل، ولم أعد أصغر سنًا، وأكره فكرة خسارة المال.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي

يجيب ستيف ويب: مع وجود مجموعة واسعة من طرق الادخار المختلفة ومجموعة معقدة من القواعد حول كيفية فرض الضرائب على أنواع الادخار المختلفة، قد يكون من الصعب رؤية الصورة الكبيرة.

يسعدني تقديم بعض الملاحظات العامة التي قد تكون مفيدة، ولكن كما هو الحال دائمًا، أود أن أؤكد أنني لا أقدم نصيحة مالية أو أوصي بمنتج معين.

هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به

وبالانتقال إلى نهاية العمود، ستكون إجابتي “الأمر لا يتعلق بالضرائب فقط”! لكن لنبدأ بوضعك العام.

يبلغ البدل السنوي القياسي المعفي من الضرائب لضريبة الدخل حاليًا 12.570 جنيهًا إسترلينيًا.

وهذا يعني أنه مع مزيج من الدخل يبلغ حوالي 18000 جنيه إسترليني ومعاش تقاعدي مهني قدره 10000 جنيه إسترليني، فإنك ستدفع بالفعل ضريبة الدخل على أرباحك ومعاشك التقاعدي.

وبالنظر إلى المبالغ التي نتحدث عنها، فمن غير المرجح أن نحتاج إلى التفكير في مخاطر الدخول في ضريبة بمعدلات أعلى، والتي لن تصل إلى 50.270 جنيهًا إسترلينيًا في معظم أنحاء المملكة المتحدة.

كما أوضحت في الأعمدة السابقة مثل “هل يعني ارتفاع أسعار الفائدة أن على المزيد من الأشخاص تقديم إقرارات ضريبية؟”، هناك العديد من البدلات الإضافية لأولئك الذين لديهم دخل من الفوائد أو دخل من أرباح الأسهم، وبعضها قد يكون ذا صلة بك .

نظرًا لأن لديك دخلًا آخر يزيد عن 17.570 جنيهًا إسترلينيًا، فإنك لا تستفيد من “المعدل المبدئي للادخار”. لدى الحكومة معلومات حول هذا الأمر هنا: “الضريبة على فوائد الادخار: مقدار الضريبة التي تدفعها”.

ومع ذلك، فإنك تستفيد من بدل التوفير الشخصي، والذي يبلغ 1000 جنيه إسترليني سنويًا لدافعي الضرائب الأساسيين مثلك. وهذا يعني أن أول 1000 جنيه إسترليني من الفائدة التي تحصل عليها على سنداتك ذات السعر الثابت أو حسابات التوفير الأخرى تكون معفاة من الضرائب.

هناك أيضًا مخصص منفصل لدخل توزيعات الأرباح، والذي يبلغ حاليًا 1000 جنيه إسترليني سنويًا، على الرغم من أنه من المقرر أن ينخفض ​​إلى 500 جنيه إسترليني اعتبارًا من أبريل 2024.

بالنظر إلى تعليقك حول “كره خسارة المال”، أعتقد أن أيًا من استثماراتك ليست في الأسهم. (على الرغم من أنه سيتم استثمار صندوق التقاعد الخاص بك في مكان ما، إذا كنت تحصل على راتب نهائي أو نظام “مزايا محددة”، فإن صاحب العمل الخاص بك يقوم بذلك نيابة عنك ويتحمل مخاطر الاستثمار – انظر أدناه.)

ولكن إذا كنت تركز على الادخار الضريبي الفعال، فإن أحد الخيارات التي يجب مراعاتها هو الحصول على جزء من محفظتك الإجمالية في شكل أسهم، مما يمنحك إمكانية الحصول على بعض دخل الأرباح المعفاة من الضرائب.

هناك خيار آخر بالنسبة لك وهو النظر في أشكال الادخار المعفاة من الضرائب، ولا سيما بعض المنتجات التي تقدمها NS&I.

نظرًا لارتباطها بالحكومة، فإن NS&I قادرة على تقديم مدخرات معفاة من الضرائب بطريقة لا يستطيع مقدمو الخدمات الآخرون تقديمها.

على سبيل المثال، بالنسبة لأولئك الذين يحملون سندات مميزة، تقوم NS&I حاليًا بدفع 4.65 في المائة من قيمة السندات كل عام على شكل جوائز، ويتم دفع هذه الجوائز معفاة من الضرائب.

لقد ذكرت أيضًا مدخرات عيسى، وهي معفاة من الضرائب. على الرغم من أنك تشير إلى “تجاوز الحد الأقصى” لقيمة Isa الخاصة بك، فمن الجدير بالذكر أنك تحصل على بدل مساهمة جديد قدره 20000 جنيه إسترليني كل عام، لذلك قد يكون بإمكانك مراجعة قرارات الادخار الخاصة بك في بداية السنة المالية الجديدة في أبريل المقبل.

ولكن ما إذا كانت الفائدة على المنتج خاضعة للضريبة أو معفاة من الضرائب لا ينبغي أن يكون الشيء الوحيد الذي يؤثر على كيفية اختيارك للاستثمار. إليك الأشياء الكبيرة التي عليك التفكير فيها.

– ما مقدار المخاطرة التي أنت على استعداد لتحملها؟ على المدى الطويل، عادة ما ترتبط الاستثمارات التي تنطوي على مخاطر أكبر بعائد أكبر. ولكن عليك أن تكون مرتاحًا لحجم المخاطرة التي تتحملها على استثماراتك ككل.

– كيف تبدو محفظتك الإجمالية من حيث مزيج الأصول التي تستثمر فيها؟ من الأفضل أن تنظر إلى استثماراتك ككل بدلاً من الاستثمارات الفردية.

على سبيل المثال، إذا كنت تستثمر في الأسهم، فهل أنت معرض بشكل كبير لقطاع واحد من الاقتصاد أو جزء واحد من العالم؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد ترغب في التفكير في “تنويع” استثماراتك لخفض المستوى الإجمالي للمخاطر.

– كيف يمكن مقارنة معدلات العائد *بعد الضريبة*؟ على الرغم من أن لا أحد يحب دفع الضرائب، فإن ما يهم ليس ما إذا كان دخل الفائدة الخاص بك خاضعًا للضريبة بقدر ما هو المبلغ الذي تحصل عليه بعد دفع الضريبة.

من المفترض أنك تفضل الحصول (على سبيل المثال) على 2 في المائة بعد الضريبة في حساب تخضع فيه الفائدة للضريبة بدلا من (على سبيل المثال) 1.5 في المائة في حساب تكون فيه الفائدة معفاة من الضرائب؟

في الواقع، هناك بعض الأدلة على أن بعض معايير المحاسبة الدولية ليست أفضل من حيث العائدات بعد خصم الضرائب من الحسابات الأخرى الخاضعة للضريبة حيث العائد قبل الضريبة أعلى.

– هل أنت على استعداد لربط أموالك؟ إحدى الطرق لتحقيق عوائد أعلى هي الاحتفاظ بأموالك لفترة أطول.

على الرغم من أنه من المهم أن يكون لديك بعض المال المتاح للإنفاق بشكل أكثر إلحاحًا، إلا أنك قد تشعر أنه يمكنك تخصيص بعض المال جانبًا على المدى الطويل وتحقيق عائد أعلى.

– أخيرًا، على الرغم من أن معظم المؤسسات المالية التي قد تستثمر فيها من المرجح أن تظل موجودة لفترة طويلة، إلا أن هناك دائمًا احتمال إفلاس إحداها.

سيعمل نظام تعويضات الخدمات المالية على حماية مدخراتك ولكن بشكل عام يصل إلى حد 85000 جنيه إسترليني فقط لكل مؤسسة.

من سؤالك يبدو كما لو كنت تفعل ذلك بالفعل، ولكن الأمر يستحق التفكير بعناية قبل وضع الكثير من المال في مكان واحد.

وبالتالي فإن النسخة المختصرة من إجابتي هي “الأمر لا يتعلق بالضرائب فقط”! لا أستطيع أن أقدم لك نصيحة مالية، لكن الانتقال إلى حسابات ذات فائدة منخفضة يبدو لي كوسيلة متطرفة لمحاولة تجنب ضريبة الادخار.

كما أوضحت، هناك أشياء يمكنك القيام بها لتقليل مبلغ الضريبة على دخل مدخراتك، ولكن هناك الكثير من الأشياء الأخرى التي يجب التفكير فيها أيضًا عند تحديد كيفية استخدام مدخراتك التي كسبتها بشق الأنفس.