هل يجب أن أشتري منزلاً بإيداع أصغر وأحتفظ ببعض النقود في مدخراتي؟

هل من الأفضل دفع أكبر قدر ممكن من الوديعة مقدمًا لتقليل حجم الرهن العقاري، أم استخدام وديعة أصغر؟

أعلم أنه كلما زادت الوديعة، انخفضت نسبة القرض إلى القيمة، لذلك غالبًا ما تحصل على سعر أفضل على الرهن العقاري.

ومع ذلك، مع استمرار ارتفاع المعدلات نسبيًا، فإن المعدل الأقل قليلاً الذي يقدمه معدل ثابت لمدة خمس سنوات لا يبدو جذابًا.

ويقابل ارتفاع أسعار الفائدة على المدخرات (5.2 في المائة) ارتفاع سعر الفائدة على الرهن العقاري (5.4 في المائة) دون احتساب الضريبة على فوائد الادخار.

سيناريوهين أتجول فيهما:

1) شراء منزل بقيمة 120.000 جنيه إسترليني. ادفع الحد الأدنى للإيداع بقيمة 30.000 جنيه إسترليني أو وديعة بقيمة 65.000 جنيه إسترليني

أو

2) شراء منزل بقيمة 140.000 جنيه إسترليني. يدفع الحد الأدنى للإيداع المطلوب هو 50000 جنيه إسترليني، أم زيادته إلى 65000 جنيه إسترليني؟

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

يجيب ديفيد هولينجورث: إن إدارة الرهن العقاري بشكل فعال يجب أن تدور حول الحصول على أفضل قيمة طوال فترة القرض.

إذا تمكنت من جعل عمر هذا الرهن العقاري قصيرًا قدر الإمكان والحفاظ على سعر الفائدة المستحق عند أدنى مستوى ممكن دون فرض أي شروط مقيدة بشكل مفرط، فستكون قد قمت بعمل جيد.

لذلك فإن نقطة البداية الأولية ستكون عادةً أن الحصول على رهن عقاري أصغر سيساعدك على البدء بالطريقة الصحيحة.

هناك عدد من الأسباب التي تجعل هذا هو النهج الصحيح بالنسبة لك ولكن هناك أيضًا بعض المحاذير والبدائل المهمة.

ما أهمية نسبة القرض إلى القيمة (LTV)؟

في وقت من الأوقات، كان مقرضي الرهن العقاري يميلون إلى تقديم مجموعة صغيرة فقط من الصفقات المختلفة، حيث يقدم العديد منها سعرًا واحدًا يصل إلى 95 في المائة من قيمة العقار.

الآن، أصبح لدى المقرضين عدد كبير من مجموعات الأسعار والرسوم والحوافز المختلفة.

يقوم السوق الحالي بتقسيم الأسعار المتاحة إلى مجموعة من نطاقات القرض إلى القيمة (LTV) وأفضل معدلات الرهن العقاري معروضة لأولئك الذين لديهم أكبر الودائع.

عادةً ما تكون المعدلات الأكثر حرصًا هي لأولئك الذين لديهم ما لا يقل عن 40 في المائة من سعر الشراء.

سترتفع الأسعار بعد ذلك تدريجياً مع زيادة الودائع، حيث يواجه أصحاب الودائع الأصغر بنسبة 5 في المائة أسعار فائدة أعلى.

كما حددت، فإن تقليل حجم الوديعة يمكن أن يكون له تأثير ضار على معدل الرهن العقاري الخاص بك، فضلاً عن أنه يعني التزامًا شهريًا أكبر بالرهن العقاري.

ومع ذلك، فإن الأرقام التي تقترحها هي في أسوأ الأحوال نسبة قرض طويل الأجل تبلغ 75 في المائة. يمكن أن يشهد ذلك عادةً انخفاضًا طفيفًا نسبيًا في معدلات الرهن العقاري مقارنة بأدنى نطاقات القرض إلى القيمة (LTV).

> تحقق من نسبة القرض إلى القيمة وأفضل معدلات الرهن العقاري على هذا المستوى

لماذا قد تفكر في أخذ قرض عقاري أكبر؟

لا شك أن مسألة الحصول على رهن عقاري أكبر في بيئة بمعدلات أعلى تثار بسبب حقيقة أن معدلات الادخار يمكن أن تكون حاليًا أعلى من بعض معدلات الرهن العقاري.

إذا قمت بمقارنة الأسعار الثابتة لمدة سنتين أو خمس سنوات، فإن الأسعار المتاحة على أفضل حسابات التوفير أعلى من تلك الموجودة على أقل صفقات الرهن العقاري.

إذا تمكنت من كسب فائدة على مدخراتك أكثر مما سيكلفك الرهن العقاري، فسيبدو أن ذلك سيجعل أموالك تعمل بجهد أكبر.

ومع ذلك، قد تكون هناك ضريبة يجب دفعها على دخل فوائد الادخار، مما سيؤدي إلى تآكل العائد بسرعة.

يوفر بدل الادخار الشخصي بعض الحماية، لكن المبالغ الأكبر التي تفكر فيها قد تتجاوز هذه الحدود، خاصة إذا كان لديك مدخرات أخرى.

سيؤدي ذلك بسرعة إلى جعل العائد يبدو أقل من معدل الرهن العقاري، خاصة عندما تأخذ في الاعتبار الرسوم التي قد تأتي مع أقل معدلات الرهن العقاري.

على سبيل المثال، تدفع أعلى السندات ذات السعر الثابت لمدة خمس سنوات حوالي 4.5 في المائة، وهو أعلى قليلاً من الرهن العقاري لمدة خمس سنوات بسعر ثابت يبلغ حوالي 4.35 في المائة إلى 75 في المائة من القيمة الدائمة.

ومع ذلك، خذ في الاعتبار ضريبة المعدل الأساسي وستحتاج إلى كسب إجمالي 5.44 في المائة لتعادل المعدل الذي ستدفعه على الرهن العقاري.

> تحقق من أفضل معدلات الادخار في جداولنا المستقلة

تأخذ في الاعتبار الرسوم

عندما تفكر في معدلات الرهن العقاري النسبية للمقارنة مع المدخرات، لا تنس أن تأخذ في الاعتبار الرسوم.

إن حجم الرهن العقاري الذي تفكر فيه سيشهد رسوم الترتيب النموذجية البالغة 999 جنيهًا إسترلينيًا تضيف جزءًا كبيرًا من التكلفة التي قد يكون من الأفضل تجنبها.

يمكن العثور على قيمة أفضل في صفقة بدون رسوم ولكن ذلك سيؤدي إلى ارتفاع السعر قليلاً.

الوصول إلى المدخرات

من المهم دائمًا أن يكون من السهل الوصول إلى المدخرات النقدية. شراء عقار جديد قد يؤدي إلى نفقات غير متوقعة، لذلك تحتاج إلى صندوق طوارئ أكثر.

لن يكون من المعقول وضع كل قرش أخير في الوديعة وتكاليف الشراء الأخرى.

أحد البدائل التي يمكن أن تساعد في الاحتفاظ بإمكانية الوصول إلى النقد دون تكبد فوائد هو الرهن العقاري المعوض.

وهذا يعني أنه يمكنك السحب من النقد إذا لزم الأمر ولكن رصيد التوفير يقلل من الفائدة المستحقة على الرهن العقاري الخاص بك، مما يتجنب أي ضريبة حيث لا يتم دفع أي فائدة.

الجانب السلبي هو أن معدلات التعويض ستكون أعلى من الرهن العقاري التقليدي، لذلك سوف تحتاج إلى تقييم مدى أهمية وظيفة التعويض هذه.

في الختام، على الرغم من وجود أسباب للاحتفاظ ببعض المدخرات، فمن المرجح أن تفوز فوائد الرهن العقاري الأصغر بمجرد أخذ كل ما سبق في الاعتبار.