آمل أن أحصل على آرائكم حول وضعي. أبلغ من العمر 58 عامًا ويستمر الرهن العقاري لمدة تسع سنوات أخرى حتى أبلغ من العمر 67 عامًا.
القرض حاليًا بسعر ثابت 1.78 في المائة حتى آب (أغسطس) 2025. يتبقى لديّ 158 ألف جنيه إسترليني للدفع وأنا أقوم بسداد 200 جنيه إسترليني شهريًا بشكل زائد قليلاً. دفعتي العادية هي 1،396.00 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر ، وأدفع حاليًا 1،596.00 جنيهًا إسترلينيًا. أهدف أيضًا إلى توفير ما يقرب من 10000 جنيه إسترليني إلى 15000 جنيه إسترليني خلال العامين المقبلين.
أعتقد أنه سيكون لدي ما يقرب من 122000 جنيه إسترليني متبقية على رهن العقاري بحلول الوقت الذي أحتاج فيه إلى إعادة الرهن وأعتقد أنني سأحتاج إلى قرض بمبلغ 110.000 جنيه إسترليني.
لدي أيضًا معاش تقاعدي مباشر ، والذي أعتقد أنه سيصل إلى حوالي 170 ألف جنيه إسترليني بحلول عام 2025. هل يجب أن أستفيد من مبلغ 25 في المائة من المبلغ الإجمالي المعفى من الضرائب من ذلك المعاش التقاعدي ، وأن أستخدمه لتقليل مبلغ الفائدة الذي يجب أن أدفعه على الرهن العقاري؟
أتوقع ، إذا سارت الأمور على ما يرام ، دفع الكثير من الرهن العقاري من عام 2025 إلى عام 2028 وأريد أن أكون في وضع يسمح لها بالتمتع برهن عقاري حوالي عام 2028 ، عندما أبلغ 63 عامًا.
لدي معاش تقاعدي محدد يبلغ حوالي 6000 جنيه إسترليني سنويًا عندما أبلغ 65 عامًا وربما يكون ميراثًا صغيرًا يبلغ 4000 جنيه إسترليني. هذا الجزء الأخير غير معروف وسيحدد السنة التي يمكنني التقاعد فيها بالفعل. عبر البريد الالكتروني
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح أسئلة على DAVID Yالرهن العقاري لدينا سؤال
مساعدة الرهن العقاري: تنقل أسبوعيًا جديدًا في عمود Mortgage Maze من النجوم الوسيط David Hollingworth الذي يجيب على أسئلتك.
يرد ديفيد هولينجورث: العديد من المقترضين مقيدون حاليًا بمعدلات ثابتة منخفضة للغاية والتي ستوفر حماية لا تقدر بثمن من الارتفاعات الأخيرة في أسعار الفائدة.
ومع وجود معدلات ثابتة تزيد الآن عن 5 في المائة أو حتى 6 في المائة اعتمادًا على المصطلح ، فإن أولئك الذين ما زالوا محبوسين في إصلاح منخفض سيكونون ممتنين للخزان الوقائي ضد ارتفاع التكاليف.
على الرغم من أن معدلك الحالي البالغ 1.78 في المائة يتناقض بشكل صارخ مع المعدلات المتاحة حاليًا ، فمن الصواب أن تبدأ في التفكير في أفضل طريقة للاستعداد لنهاية تلك الصفقة.
لا يمكننا أن نعرف كيف ستبدو الأمور في غضون عامين ، وعلى الرغم من أن هناك توقعًا حاليًا بأن أسعار الفائدة سوف تتراجع مع انخفاض التضخم ، إلا أن هناك القليل من التوقعات بانخفاض أسعار الفائدة إلى أدنى المستويات التاريخية التي سمحت لك بالحفاظ على مثل هذا المعدل المنخفض.
لذلك من المنطقي أن نتوقع أن أسعار الفائدة ستظل أعلى عندما تنتهي الصفقة الحالية. نتيجة لذلك ، هناك سبب إضافي لتحقيق أقصى استفادة من الصفقة الحالية خلال العامين المتبقيين.
من الواضح أنك تركز بشدة على تآكل الرهن العقاري الخاص بك في أسرع وقت ممكن. ستربطك معظم الصفقات ذات السعر الثابت بالصفقة خلال فترة السعر الثابت وتفرض رسوم السداد المبكر إذا كنت ستسدد الرهن العقاري.
ومع ذلك ، سيسمح لك معظم المقرضين بإجراء مدفوعات زائدة تصل إلى حد معين ، وعادة ما يصل إلى 10 في المائة من الرصيد كل عام.
سيكون من المفيد التحقق من رصيدك الحالي والمدة. ستكون المدفوعات الشهرية لرهن عقاري بقيمة 158000 جنيه إسترليني بنسبة 1.78 في المائة على مدى 9 سنوات هي 1،584 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر ، لذلك ربما تكون قد سددت أكثر مما تتوقع – أو قد تكون المدة أطول قليلاً.
الدفع: يريد قارئنا معرفة ما إذا كان ينبغي عليهم استخدام مبلغ مقطوع لسداد الرهن العقاري لتقليل تأثير أسعار الفائدة المرتفعة
ومع ذلك ، فإن دفعاتك الزائدة البالغة 200 جنيه إسترليني شهريًا لن تزعجك بدلًا بنسبة 10 في المائة ، وبالتالي لديك الكثير من المرونة لزيادة هذا المبلغ إذا أردت.
بعد قولي هذا ، من المهم أن تقرر ما إذا كانت المدفوعات الزائدة للرهن العقاري المباشر ستكون أفضل نهج في الوقت الحالي.
ارتفاع أسعار الفائدة أخبار سيئة بالنسبة للمقترضين ولكن معدلات الادخار آخذة في الارتفاع. في بعض الحالات ، قد يعني ذلك أن معدلات الادخار تقدم معدل أعلى مما تدفعه على الرهن العقاري.
قد يعني ذلك أن الدفع المنتظم في حساب التوفير سيساعدك على بناء صندوق المدفوعات الزائدة الذي وصفته ، بينما تربح معدل عائد أفضل من سداد الرهن العقاري.
> ابحث عن حسابات التوفير الأكثر ربحًا في جداول أسعار This is Money
عند إجراء هذه المقارنة ، لا تنسَ أن تضع في اعتبارك ما إذا كان سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على فائدة الادخار.
يعني بدل المدخرات الشخصية أن العديد من المدخرين لم يكونوا مضطرين للقلق بشأن دفع الضرائب على فائدتهم ، حيث كان بدل 1000 جنيه إسترليني للمعدل الأساسي و 500 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى كافيين.
الآن بعد أن ارتفعت أسعار الفائدة ، هناك فرصة أكبر لأن تصبح فوائد المدخرات خاضعة للضريبة ، وبالتالي فإن دفع الديون الزائدة ، وهو الأغلى أولاً ، لا يزال يستحق النظر فيه.
يعد استخدام المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب لمعاشك التقاعدي طريقًا آخر ممكنًا للسماح بسداد الرهن العقاري في وقت أقرب ولكن يجب عليك التفكير في جميع الخيارات البديلة أولاً والبحث عن مشورة الخبراء بشأن المعاش التقاعدي.
سيكون من المهم فهم المبلغ الذي قد تدين به في نهاية الصفقة الحالية بالإضافة إلى مقدار المدخرات التي قمت بإنشائها و / أو المدفوعات الزائدة التي قمت بها.
لا نعرف ما هي أسعار الفائدة التي ستكون في غضون عامين أو ما هو النمو المحتمل الذي قد تقدمه مدخرات التقاعد مقارنة بتخفيض الفائدة على الرهن العقاري باستخدام المبلغ الإجمالي.
بشكل حاسم ، سوف تحتاج إلى التفكير في كيفية تأثير استخدام المبلغ المقطوع على دخل معاش التقاعد المحتمل في التقاعد.
سيكون سداد الرهن العقاري في وقت مبكر بمثابة تخفيض مرحب به في المصروفات ، لكنك ستحتاج أيضًا إلى التأكد من أنه يمكنك تحقيق دخل كافٍ من خلال وعاء تقاعد أصغر متبقي ، بالإضافة إلى التفكير فيما إذا كانت هناك مدخرات أخرى متاحة أو إذا كان تقليص الحجم قد يوفر بديلاً.
في غضون ذلك ، استمر في التخطيط لنهاية السعر الحالي وكيفية تقليل الرهن العقاري – ولكن من المهم أن تأخذ مشورة متخصصة في المعاشات التقاعدية لفهم أي اعتبارات ضريبية محتملة في المستقبل وجميع الآثار الأوسع قبل اتخاذ قرار بشأن استخدام مدخرات المعاش التقاعدي.
تنقل في متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.