هل يجب أن أحصل على معاش من هيئة الخدمات الصحية الوطنية عندما يبلغ عمري 55 عامًا أم أنتظر حتى أبلغ 60 عامًا؟ يرد ستيف ويب

لدي معاش تقاعدي من هيئة الخدمات الصحية الوطنية لعام 1995 ولم أعد أدفعه لأنه تم إيقافه.

عمري 55 عامًا وأفكر في إخراجه في أسرع وقت ممكن كما فعل العديد من الزملاء.

إذا كان مرتبطًا بالفهرس، وبالتالي سيزداد سنويًا، فإن أفكاري يجب أن أخرجه الآن.

سوف يزداد عندما أبلغ الستين من عمري، ولكن إذا أخذته الآن فسوف أستفيد من بضع سنوات إضافية من المعاش التقاعدي.

والسؤال الآخر هو هل يجب أن آخذ المبلغ الإجمالي الأكبر المعفي من الضرائب أم الأصغر؟

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش التقاعدي

يجيب ستيف ويب: هناك عمران مهمان يجب أن تكون على دراية بهما عندما يتعلق الأمر بمعاش التقاعد المهني الخاص بك.

أحدهما هو السن الذي يُسمح لك فيه لأول مرة بالحصول على معاش تقاعدي الخاص بك. هذا هو “الحد الأدنى” لسن التقاعد.

والآخر هو العمر الذي يمكنك فيه سحب معاشك التقاعدي بالكامل. هذا هو سن التقاعد “العادي”. ومن المهم عدم الخلط بين الاثنين.

في قسم عام 1995 من نظام معاشات هيئة الخدمات الصحية الوطنية، كان سن التقاعد “العادي” لمعظم الأعضاء هو 60 عامًا. يعتمد الحد الأدنى لسن التقاعد على ظروفك الفردية ولكن من سؤالك يبدو كما لو أنه تم إخبارك أنه يبلغ 55 عامًا أنت.

في حين أن هذا يعني أنه يمكنك، من حيث المبدأ، أن تأخذ معاشك التقاعدي الآن، يجب أن تفهم أنك ستحصل على معاش تقاعدي أصغر بكثير ومبلغ مقطوع إذا أخذته قبل سن الستين.

على سبيل المثال، يحتوي موقع معاشات التقاعد التابع لهيئة الخدمات الصحية الوطنية (NHS) على مذكرة توجيهية بشأن التقاعد المبكر تنص على أنه “إذا طالبت بمعاشك التقاعدي فور التوقف عن العمل المستحق للمعاش التقاعدي”، فسيتم تطبيق بعض الاستقطاعات القياسية.

الشخص الذي يأخذ معاشه التقاعدي عند عمر 55 عامًا بدلاً من 60 عامًا، سيتم تخفيض معاشه التقاعدي بنسبة 20 في المائة طوال فترة تقاعده بالكامل. وسيتم تخفيض المبلغ الإجمالي بنسبة تزيد قليلاً عن 11 في المائة.

هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به

يجب أن أؤكد أن هذه مذكرة توجيهية عامة، وقبل اتخاذ أي قرارات، يجب عليك معرفة الأرقام الدقيقة بناءً على حالتك المحددة.

ومع ذلك، النقطة الأساسية هي أنه إذا حصلت على معاش تقاعدي قبل سن التقاعد الطبيعي، فسوف تحصل على معاش تقاعدي مخفض بشكل دائم.

في حين أن هذا قد لا يهم إذا كان لا يزال لديك راتب أعلى، بمجرد التوقف عن الكسب، سيتعين عليك بعد ذلك الحصول على معاش تقاعدي مخفض كثيرًا.

تحتاج أيضًا إلى التفكير في الضرائب.

إذا كنت لا تزال تعمل بدوام كامل، فمن الممكن أن يأخذك راتبك بالإضافة إلى معاشك التقاعدي إلى نطاق المعدل الأعلى لضريبة الدخل مما قد يعني تحميل جزء من معاشك التقاعدي بنسبة 40 في المائة بدلاً من المعدل القياسي البالغ 20 في المائة. .

ربما لن يحدث هذا إذا انتظرت حتى تصبح مستعدًا للتقاعد قبل سحب معاشك التقاعدي.

لقد سألت عن كون المعاش التقاعدي “مرتبطًا بمؤشر”، ولكن من المهم أن تفهم الفرق بين ما يحدث لمعاشك التقاعدي في السنوات التي تسبق التقاعد وما يحدث بمجرد البدء في سحبه.

عندما تحصل على معاش تقاعدي من الخدمة السابقة ولكنك لم تبدأ في الحصول عليه، فهو لا يتم تجميده. وبدلاً من ذلك، يجب “إعادة تقييم” المعاش التقاعدي بحيث يواكب التضخم بين وقت تركك النظام ووقت سحب المعاش التقاعدي في النهاية.

وهذا يعني أنك إذا انتظرت من 55 إلى 60 لتسحب معاشك التقاعدي، فإن الرقم النقدي الذي ستحصل عليه سيكون أعلى بسبب تلك السنوات الخمس من “إعادة التقييم”.

ومنفصل عن ذلك زيادة المعاش التقاعدي بمجرد سحبه – وهي عملية تعرف باسم “الربط بالفهرس”. سيزيد معاشك التقاعدي عادةً كل عام بما يتماشى مع التضخم بمجرد أن تبدأ في سحبه. وهذا صحيح عندما تبدأ في أخذ معاشك التقاعدي.

إذا كنت لا تزال تعمل في هيئة الخدمات الصحية الوطنية، فهناك قواعد بشأن الحصول على معاش تقاعدي من الخدمة الصحية الوطنية أثناء الاستمرار في العمل في هيئة الخدمات الصحية الوطنية، ويجب عليك التحقق من هذه القواعد مع قسم الموارد البشرية الخاص بك قبل اتخاذ أي قرارات.

بالنسبة لأولئك الذين كانوا في قسم 1995 من المخطط، تغيرت هذه القواعد فعليًا في 1 أكتوبر 2023، لذا يجدر التأكد من حصولك على أحدث المعلومات لاتخاذ قرارك (انظر: التقاعد والعودة إلى NHS England).

فيما يتعلق بسؤالك حول ما إذا كنت تريد الحصول على أقصى مبلغ مقطوع معفي من الضرائب (ومعاش تقاعدي أقل) يمكنني الإشارة إلى بعض الأشياء التي يجب التفكير فيها، لكن لا يمكنني أن أقدم لك النصيحة دون معرفة ظروفك الشخصية.

للوهلة الأولى، قد يبدو الأمر جذابًا للغاية للحصول على أكبر قدر ممكن من الأموال المعفاة من الضرائب – ففي نهاية المطاف، من منا لا يحب الحصول على مبلغ مقطوع كبير معفى من الضرائب!

تكمن المشكلة في أن هناك ثمنًا يجب دفعه مقابل هذا المبلغ الإجمالي الإضافي وهو تخفيض معاشك الأسبوعي.

في العديد من المخططات، تخسر الكثير من المعاشات التقاعدية مقابل كل جنيه من المبلغ الإجمالي، حتى تتمكن من إحداث تأثير كبير في دخلك المنتظم عند التقاعد عن طريق الوصول إلى الحد الأقصى من النقد المعفى من الضرائب.

قد ترغب في أن تسأل نفسك الأسئلة التالية.

– هل أحتاج إلى المبلغ المقطوع الآن؟

ربما ترغب في سداد رهن عقاري أو دين مرتفع التكلفة، وهذا قد يجعل المبلغ الإجمالي الأكبر أكثر جاذبية.

– هل أنا بصحة جيدة أم لا؟

إذا كنت في حالة صحية سيئة، فإن الحصول على مبلغ مقطوع مبكر وعدد محدود من سنوات المعاش التقاعدي المخفض قد يبدو جذابًا للغاية.

ولكن إذا كنت تتمتع بصحة جيدة، فيمكنك أن تتوقع أن تسبقك سنوات عديدة بمعاش تقاعدي مخفض، وقد لا يبدو ذلك صفقة جيدة.

– ماذا سأفعل بالمبلغ المقطوع؟

من المهم ألا تأخذ مبلغًا مقطوعًا (مع ما يترتب على ذلك من معاش تقاعدي) ثم تودعه في حساب جاري أو حساب توفير منخفض الفائدة.

إذا كنت ستستثمر فيه، فهل تشعر بالثقة أنك ستعرف ما يجب عليك فعله، وما مقدار المخاطرة التي تشعر بالارتياح تجاهها؟

– الأهم من ذلك، هل يمكنني أن أتدبر أمري بالمعاش التقاعدي المخفض؟

إذا كان سعر المبلغ الإجمالي الكبير عبارة عن معاش تقاعدي أقل بكثير، وكان الجمع بين معاش التقاعد المخفض الخاص بهيئة الخدمات الصحية الوطنية ومعاش التقاعد الحكومي الخاص بك سيتركك تجني المال كل شهر، فربما يكون هذا تضحية كبيرة جدًا.

قد تكون الإجابة الصحيحة لكل فرد مختلفة.

نظرًا لأن لديك بعض القرارات الكبيرة التي يتعين عليك اتخاذها بشأن موعد سحب معاش التقاعد الخاص بهيئة الخدمات الصحية الوطنية، ومتى تتقاعد والمبلغ الإجمالي الذي يجب أن تأخذه، فقد تستفيد من بعض النصائح المالية المحايدة.

على الرغم من أنه يتعين عليك الدفع مقابل المشورة، فقد ترى ما إذا كان بإمكانك العثور على مستشار يقدم لك جلسة مشورة لمرة واحدة لمساعدتك في التخطيط للتقاعد بشكل صحيح.