هل يجب أن أحصل على قرض عقاري الآن؟ وكم من الوقت يجب أن أصلح؟ كيفية إيقاف عاصفة أسعار الفائدة الجديدة التي تضيف المئات إلى فواتيرك الشهرية

مشترو المنازل وأصحاب المنازل الذين يسعون للحصول على قرض جديد يواجهون بؤسًا في الرهن العقاري ، حيث يرفع المقرضون أسعار الفائدة ويسحبون ما يقرب من 1000 صفقة.

خلال الأسبوعين الماضيين فقط ، أصبحت صفقات الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة عامين أكثر تكلفة بمقدار 68 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ، وفقًا للأرقام التي تم جمعها من أجل عنوان Money Mail الشقيق لـ This is Money. يعتمد هذا على حجم قرض يبلغ 300000 جنيه إسترليني.

هذا يعني أن تكلفة الإصلاح لمدة عامين التي تم شراؤها اليوم أعلى بـ 420 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر عما كانت عليه قبل عام. سيكلف ذلك الأسرة المتوسطة التي يبلغ منزلها 300 ألف جنيه إسترليني 5040 جنيه إسترليني كل عام.

بالنسبة إلى أكثر من 1.5 مليون من أصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى إعادة رهن هذا العام ، سيتعرضون لصدمة زيادات في فواتيرهم ، مما يضع مزيدًا من الضغط على الموارد المالية للأسر المجهدة بالفعل.

إذن ما الذي يجب عليك فعله إذا كانت صفقة قرضك ستنتهي قريبًا؟ هنا دليلنا للتنقل في حقل ألغام الرهن العقاري.

ما الذي يجري؟

ظل التضخم أعلى من المتوقع على نطاق واسع – 8.7 في المائة في أبريل. يعتقد الاقتصاديون أن بنك إنجلترا سيحتاج الآن إلى زيادة سعر الفائدة الأساسي – حاليًا عند 4.5 في المائة – أكثر مما كان متوقعًا في السابق ، إلى 5.5 في المائة ، في محاولة لترويض التضخم.

عادة ما يرفع المقرضون معدلات الرهن العقاري بما يتماشى مع المعدل الأساسي. ولكن مع مزيد من الزيادات في أسعار الفائدة الأساسية في طور الإعداد ، يسحب المقرضون مئات صفقات الرهن العقاري من أجل إعادة تسعيرها بمعدل أعلى.

يوم الاثنين ، توفرت 4686 صفقة رهن عقاري سكني ، بانخفاض من 5235 في 24 مايو عندما تم الإعلان عن معدل التضخم البالغ 8.7 في المائة.

قامت كل من سانتاندير وهاليفاكس وليدز برفع معدلات homeloan ، وزادتها بنسبة 0.43 و 0.3 و 0.8 نقطة مئوية على التوالي.

سحبت الجمعية التعاونية والبنك الشقيق لها ، بلاتفورم ، كامل نطاق الرهن العقاري في بداية هذا الأسبوع.

في وقت سابق ، سحبت TSB صفقاتها ذات الأسعار الثابتة لمدة عشر سنوات بينما رفعت إصلاحاتها لمدة عامين وخمسة أعوام بنسبة تصل إلى 0.8 في المائة.

كم ستزيد مدفوعاتك؟

مالكو المنازل المحاصرون في صفقات قروض رخيصة بسعر ثابت تم حمايتهم حتى الآن من معدلات الرهن العقاري المرتفعة. لكن الملايين يواجهون قنبلة موقوتة عندما تنتهي صفقتهم الحالية.

عندما تنتهي قروضهم ذات السعر الثابت ، فقد ينتهي بهم الأمر بدفع آلاف الجنيهات الإضافية سنويًا.

مكافحة التضخم: يعتقد الاقتصاديون أن بنك إنجلترا سيحتاج إلى زيادة معدل الأساس – حاليًا عند 4.5٪ – أكثر مما كان متوقعًا في السابق إلى 5.5٪

ارتفع متوسط ​​الإصلاح لمدة عامين من 3.25 في المائة إلى 5.72 في المائة خلال العام الماضي ، وفقًا لمدقق الأسعار Moneyfacts.

سيتعين على المقترضين الذين لديهم رهن عقاري نموذجي يبلغ 150 ألف جنيه إسترليني بمتوسط ​​معدل ثابت لمدة عامين دفع 210 جنيهات إسترلينية إضافية شهريًا ، أو 2520 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا ، وفقًا لأرقام الوسيط L&C Mortgages.

سيحتاج أولئك الذين لديهم قروض سكنية بقيمة 300000 جنيه إسترليني إلى الحصول على 420 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا شهريًا ، أو 50.40 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.

هل ستستمر المعدلات في الارتفاع؟

من المتوقع الآن أن ترتفع معدلات الرهن العقاري قبل أن تبدأ في الانخفاض.

وفقًا لـ Moneyfacts ، يبلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري الثابت لخمس سنوات حاليًا 5.41 في المائة.

لكن شركة توقع كابيتال إيكونوميكس تعتقد أن معدلات الرهن العقاري سترتفع إلى المستوى الذي وصلت إليه في الخريف الماضي ، عندما بلغت الصفقات لمدة خمس سنوات أعلى مستوى لها في 15 عامًا عند 6.65 في المائة.

يحذر ديفيد هولينجورث ، خبير الرهن العقاري في L&C ، من أن أي أخبار سيئة أخرى على جبهة التضخم قد تؤدي إلى ارتفاع حلزوني آخر في أسعار الرهن العقاري.

يقول نيك مينديز ، من سمسار الرهن العقاري جون تشاركول: “يجب أن يكون مالكو المنازل مستعدين لرؤية أسعار ثابتة تبلغ حوالي 4 في المائة خلال العامين المقبلين”.

هل يجب عليك إعادة التحميل الآن أم الانتظار؟

أفضل الأسعار تختفي بسرعة.

يحذر هولينجورث من أن أصحاب المنازل الذين ستنتهي صفقاتهم في الأشهر الستة المقبلة يجب أن “يتحركوا بسرعة” لتأمين صفقة رهن عقاري ثابت جديدة مع ارتفاع الأسعار مرة أخرى.

اكتشف بالضبط موعد انتهاء معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك. سيسمح لك المقرضون عادةً بالتسجيل في معدل جديد قبل ستة أشهر قبل هذه النقطة.

يقول هولينجورث: ‘احصل على صفقة طالما يمكنك ذلك. إذا انتهى الأمر بالمعدلات إلى الانخفاض قبل أن تبدأ الصفقة الجديدة ، فيمكنك دائمًا البحث عن قرض آخر من نفس المُقرض أو مع قرض جديد.

“ولكن إذا استمرت المعدلات في الارتفاع ، فستكون قد حصلت على صفقة.”

بؤس إعادة الرهن العقاري: على قرض بحجم 300000 جنيه إسترليني ، فإن تكلفة الإصلاح لمدة عامين التي تم شراؤها اليوم أعلى بـ 420 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر عما كانت عليه قبل عام

تم اقتراح نهج بديل من قبل بن طومسون من مكتب استشارات الرهن العقاري. يقول: “مع احتمال ارتفاع أسعار الفائدة قبل أن تنخفض ، فكر في تثبيت سعر جديد مع المقرض الخاص بك في وقت مبكر.

سيسمح لك العديد من المقرضين بالانتقال إلى معدل جديد قبل ثلاثة أو ستة أشهر من النهاية الرسمية لسعرك الحالي.

لكن احذر – من خلال القيام بذلك ، قد تجد نفسك على سعر باهظ إذا بدأت معدلات الرهن العقاري في الانخفاض.

لا تتسرع في الحصول على سعر جديد إذا كنت حاليًا على صفقة رخيصة ، لأنه في حين أن الأسعار قد ترتفع ، فمن المحتمل أن توفر المزيد من خلال الالتزام بقرضك الحالي. سوف يفرض عليك معظم المقرضين رسومًا كبيرة إذا كسرت صفقة الرهن العقاري قبل انتهاء المدة.

سواء كان السعر الخاص بك يقترب من نهايته في الأسابيع المقبلة أو في غضون ستة أشهر ، تحدث إلى المقرض الخاص بك واطلع على الأسعار أو الصفقات المتاحة لديه.

كم من الوقت يجب أن تحبس في؟

في السنوات الأخيرة ، فضل أصحاب المنازل إصلاحات مدتها خمس سنوات لتحقيق أقصى استفادة من معدلات القروض التاريخية التي تقل عن 1 في المائة التي كانت معروضة.

لكن كان على المقترضين إعادة التفكير في هذه الاستراتيجية منذ أن بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع في سبتمبر الماضي.

أصبحت الأسعار الثابتة لمدة عامين أكثر شيوعًا حيث يتردد المقترضون في الاحتفاظ بها لفترة طويلة جدًا. يقول هولينجورث: “الجانب السلبي الرئيسي لهذا النهج هو أن الإصلاحات لمدة عامين أغلى من الصفقات لمدة خمس سنوات”.

يقول مينديز: “ ستمنحك الصفقة الثابتة لمدة عامين تأكيدًا للدفع لفترة قصيرة من الوقت ، ولكن إذا استمرت الأسعار في الارتفاع ، فقد تواجه دفع المزيد في نهاية المدة.

“في حين أن الإصلاح لمدة خمس سنوات سيوفر فترة أطول من استقرار الدفع ، إلا أنه قد يثبت أنه خيار مكلف إذا انخفضت الأسعار خلال مدة القرض.”